Trong cơ cấu dịch vụ tiền gửi tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa, thì tiền gửi có kỳ hạn là chủ yếu với tỷ lệ 58,29% năm 2017, chiếm 60,01% năm 2018 và chiếm 60,23% năm 2019. Vốn có kỳ hạn đạt mức tăng trưởng trong năm 2018 là 6,31% và năm 2019 đạt mức tăng nhẹ 2,21%. Vốn tiền gửi không kỳ hạn chiếm khoản 80% tổng vốn tiền gửi và đạt mức tăng trưởng 1,27% năm 2019.
Như vậy, xét theo kỳ hạn thì có thể thấy tình hình dịch vụ tiền gửi đối với KHCN của Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa đạt mức tăng trưởng nhẹ qua các năm 2017-2019 và chủ yếu gia tăng các khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn thường có nhiều biến động do khách hàng có thể rút ra bất cứ khi nào, do đó phần nào ảnh hưởng đến nguồn vốn chi nhánh. Còn vốn tiền gửi KHCN có kỳ hạn thì chi nhánh căn cứ vào kỳ hạn gởi của khách hàng nên phần nào giúp chủ động hoạt động kinh doanh.
Do đó, Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa luôn chú trọng đẩy mạnh sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, tuy nhiên nhìn chung cơ cấu sản phẩm dịch vụ tiền gửi của chi nhánh khá cân đối giữ tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Đối với dịch vụ tín dụng dành cho KHCN, hiện tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa đang đẩy mạnh triển khai triển khai sản phẩm cho vay ở những lĩnh vực như sau:
- Cho vay tiêu dùng: Như vay mua nhà, xây mới sửa chữa nhà;cho vay mua nhà dự án; cho vay mua ô tô;
- Cho vay kinh doanh
- Các sản phẩm cho vay khác: Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thấu chi...
Kết quả dịch vụ tín dụng cá nhân tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6. Dư nợ tín dụng cá nhân tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 SS 2018/2017 SS 2019/2018 Giá trị % Giá trị % Theo sản phẩm 3.201 4.089 4.684 888 27,74 595 14,55 Vay tiêu dùng 965 1.309 1.372 343,79 35,62 63,055 4,82
Vay kinh doanh 1.803 2.463 2.848 659,68 36,59 385,54 15,65
Cho vay khác 432,78 317,31 463,72 -115,47 - 26,68 146,41 46,14 Theo kỳ hạn 3.201 4.089 4.684 888 27,74 595 14,55 Ngắn hạn 1.579 2.178 2.585 599,48 37,97 406,89 18,68 Trung hạn 881 1.203 1.407 321,98 36,56 204,03 16,97 Dài hạn 742 708 692 -33,45 -4,51 -15,92 -2,25
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa 2017-2019)
Cơ cấu dư nợ tín dụng từ khách hàng cá nhân tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7. Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019
(ĐVT: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Theo sản phẩm 3.201 100 4.089 100 4.684 100 Vay tiêu dùng 965 30,15 1.309 32,01 1.372 29,29
Vay kinh doanh 1.803 56,33 2.463 60,23 2.848 60,81
Cho vay khác 433 13,52 317 10,59 464 9,94
Theo kỳ hạn 3.201 100 4.089 100 4.684 100
Ngắn hạn 1.579 49,32 2.178 53,27 2.585 55,19
Trung hạn 881 27,51 1.203 29,41 1.407 30,03
Dài hạn 742 23,17 708 17,32 692 14,78
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa 2017-2019)
Tổng dư nợ tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa tăng trưởng qua hàng năm với mức tăng 27,74% năm 2018 và 14,55% năm 2019. Trong tổng dư nợ tín dụng KHCN của chi nhánh thì dư nợ tín dụng mục đích cho vay kinh doanh chiếm khoảng cao nhất trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh. Cụ thể, dư nợ cá nhân mục đích vay kinh doanh năm 2017 là 1.803 tỷ đồng, chiếm 56,33%/tổng dư nợ cá nhân, năm 2018 dư nợ cá nhân kinh doanh chiếm 60,23% và năm 2019 chiếm 60,81%. Trong khi đó, dư nợ cá nhân mục đích tiêu dùng chiếm khoản 30% trong tổng dư nợ cá nhân của chi nhánh và có xu hướng tăng dần trong năm 2018 với mức tăng trưởng 35,62% và năm 2019 với mức tăng trưởng 4,82% so với năm 2018.
Việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân buộc Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa phải không ngừng tìm kiếm khách hàng. Để làm được điều đó, ngân hàng phải nắm bắt được khách hàng cần gì, có nhu cầu gì. Việc nắm rõ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cho phép ngân hàng đáp ứng được nhu cầu cho từng khách hàng khi sử dụng sản phấm dịch vụ. Với mục đích cho vay KHCN kinh doanh thì ngân hàng có nhiều cơ sở hơn trong thẩm định dự án và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng hơn so với các khoản vay tiêu dùng và tín chấp. Do đó, trong giai đoạn 2017-2019, Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa đẩy mạnh cho
vay KHCN theo mục đích kinh doanh.
Qua biểu số liệu trên ta thấy sự phân hóa rõ rệt theo thời gian dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa tăng mạnh qua các năm 2018 tăng 599,48 tỷ đồng, tương ứng tăng 37,97% và năm 2019 tăng 406,89 tỷ đồng, tương ứng tăng 18,68%. Dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn chiếm tỷ lệ trên 50% tổng dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh. Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn cho thời gian thu hồi vốn nhanh, rủi ro thấp, đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh ngân hàng.
Dư nợ cá nhân trung hạn của Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa tăng qua các năm với mức tăng khoảng 20% hàng năm, năm 2017 chiếm 27,51% tỷ trọng, năm 2018 chiếm 29,41 % tỷ trọng, năm 2019 chiếm 30,03% tỷ trọng. Tỷ trọng vay trung hạn tại Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa tăng lên theo chiến lược chuyển dịch nhẹ qua đầu tư dịch vụ và xây dựng các công trình phục vụ khách du lịch, như nhà hàng, khách sạn….bên cạnh đó, do khách hàng có nhu cầu vay vốn để phục vụ những mục đích có thời gian dài như: Mua nhà, xây mới/sửa chữa nhà ở, mua ô tô… ngày càng phổ biến nên tín dụng trung hạn tăng lên.
Tín dụng cá nhân dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh với tỷ trọng 23,17% năm 2017 giảm còn 17,32% năm 2018 và còn 14,78% năm 2019. Với đặc thù vay dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro nên Techcombank – chi nhánh Thanh Hóa đang dần chuyển dịch cơ cấu cho vay KHCN sang ngắn hạn và trung hạn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế nợ xấu nên việc chuyển dịch cơ cấu vay này cũng hoàn toàn phù hợp.
2.2.2.3. Dịch vụ thanh toán