Việc cải tiến và lựa chọn áp dụng phương thức cho vay thích hợp với từng nhóm khách hàng sẽ giúp tăng thêm tiện ích của sản phẩm tín dụng trong quá trình sử dụng vốn vay và hạn chế rủi ro cho tín dụng ngân hàng. Một số giải pháp đề xuất nhằm cải tiến và áp dụng linh hoạt các phương thức cho vay như sau:
- Mở rộng việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Khi áp dụng phương thức cho vay này sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng kiểm soát thông qua việc luân chuyển vốn tín dụng, tạo mối quan hệ ổn định và thường xuyên với khách hàng. Mặt khác với thủ tục rút vốn từng lần đơn giản, khách hàng có điều kiện thuận lợi để thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo các kỳ hạn nợ đã cam kết trong giấy nhận nợ của từng lần rút vốn; khắc phục được tình trạng thường xảy ra trong thực tế là khách hàng có nguồn thu nhưng thường có tâm lý chưa muốn trả nợ do thủ tục tái cấp lại khoản tín dụng mới có thể sẽ không kịp quay vòng vốn sản xuất kinh doanh, dẫn đến tình trạng gia hạn nợ không đúng với thực chất, ngân hàng sẽ khó kiểm soát vốn vay và tiềm ẩn rủi ro cho tín dụng ngân hàng.
Trong thực tế tại chi nhánh, việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chưa được phổ biến, chủ yếu còn theo phương thức cho vay từng lần. Theo số liệu tình hình cho vay tại Bảng 2.4 thì đến năm 2017, vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh chỉ đạt 1.24 vòng/ năm, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng khá chậm, không phản ánh đúng bản chất thực của từng món vay. Vì vậy cần phải thực hiện như sau:
+ Rà soát lại các hợp đồng tín dụng cho vay từng lần còn đang dư nợ và nếu đủ điều kiện thì chủ động triển khai chuyển dần sang phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng.
+ Để giải quyết vướng mắc khi hợp đồng tín dụng từng lần đang còn dư nợ vay thì cần triển khai việc ký kết một hợp đồng tín dụng hạn mức mới đồng thời với hợp đồng tín dụng từng lần đang có, sau đó khách hàng trả nợ dần ở hợp đồng tín dụng từng lần thì khoản vay mới sẽ được giải ngân ở hợp đồng tín dụng hạn mức và đi đến thanh lý hợp đồng tín dụng từng lần khi hết dư nợ.
+ Yêu cầu quản lý đặt ra và cần thỏa thuận với khách hàng là tổng dư nợ của cả hai hợp đồng tín dụng từng lần và hạn mức không được vượt quá mức dư nợ tối đa đã xác định trong hạn mức mới mà ngân hàng đã cung ứng cho khách hàng.
- Đẩy mạnh việc triển khai hình thức cho vay hợp vốn với các NHTM trên địa bàn: Trong thực tế hình thức cho vay này đã được các NHTM trên địa bàn phối hợp triển khai cho vay một cách có hiệu quả đối với các dự án đầu tư dài hạn có mức vốn lớn và có nhu cầu phân tán rủi ro của các NHTM. Tuy nhiên đối với các phương án vay vốn cho sản xuất kinh doanh, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn từ nhiều ngân hàng thì hầu hết các ngân hàng đều chấp nhận và tiến hành cho vay riêng lẻ đối với cùng một phương án của khách hàng vay vốn mà không hề có sự phối hợp giữa các ngân hàng. Thực trạng này là hạn chế trong quản lý tín dụng, tạo điều kiện sơ hở trong quản lý vốn vay có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy hình thức cho vay hợp vốn cần được nghiên cứu áp dụng phù hợp với các NHTM trên địa bàn khi cùng tham gia cho vay đối với một phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là đối với các khách hàng thu mua nông sản như: cà phê,
tiêu, sắn lát... khi vào mùa vụ kinh doanh. Khi đó hợp đồng cho vay hợp vốn được thỏa thuận giữa các ngân hàng tham gia cho vay là cơ sở để Agribank chủ động phối hợp trong quá trình quản lý tín dụng, đặc biệt là việc trao đổi chia sẻ thông tin về khách hàng nhằm mục tiêu tăng cường kiểm soát, chủ động phòng tránh những trường hợp rủi ro thường xảy ra như trong quá trình cho vay riêng lẻ. Để thuận lợi trong việc giải ngân, thu nợ vốn vay phù hợp với nhu cầu vốn cho phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, giải pháp đề xuất: Quy định về cấp tín dụng hợp vốn của NHNN xem xét cho phép hợp đồng cho vay hợp vốn đối với khách hàng có thể do từng ngân hàng tham gia cho vay hợp vốn ký kết trực tiếp với khách hàng và tổ chức thực hiện phù hợp với những nội dung của hợp đồng cho vay hợp vốn đã ký giữa các ngân hàng tham gia.