CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Lưu Xá
3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Lưu Xá Xá
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá được thành lập từ tháng 8/1988 theo nghị quyết 53 HĐQT về thành lập các ngân hàng chuyên doanh hạch toán kinh tế độc lập. Là chi nhánh ngân hàng cơ sở trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thương Thái Nguyên, đến đầu năm 1993 Vietinbank chi nhánh Lưu Xá được nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng TMCP công thương Việt Nam.
Những năm đầu mới thành lập, Vietinbank chi nhánh Lưu Xá chủ yếu cung cấp các sản phẩm là huy động vốn và cho vay ngắn hạn đối với DNNN, đến nay các mặt hoạt động của chi nhánh đã phát triển đa dạng bao gồm: huy động vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế, huy động vốn tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế, kinh doanh vàng bạc, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh....
Trong năm đầu thành lập, chi nhánh chỉ có 344 khách hàng giao dịch, trong đó có 80 khách hàng vay vốn, đến nay đã có hơn 1800 khách hàng, trong đó có 1400 khách hàng vay vốn. Những năm gần đây, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá được sự chỉ đạo của Huyện ủy, UBND Phường Trung Thành, được sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thái Nguyên, Chi nhánh đã không ngừng đổi mới, năng động và sáng tạo vươn lên hòa nhập với cơ chế đổi mới của ngành, đưa mọi mặt hoạt động của mình ngang tầm với một số chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn
năng như là một ngân hàng thương mại bao gồm: chức năng trung gian tín dụng, chức năng thanh toán và chức năng tạo tiền. Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng cho chi nhánh.
Thứ hai, về nhiệm vụ: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá thực hiện nhiệm vụ kinh doanh mà ngân hàng Vietinbank Lưu Xá giao phó bao gồm: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ với nghĩa vụ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Vietinbank hội sở giao phó.
Thứ ba, về quyền hạn:
- Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá được quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của ngân hàng;
- Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ theo quy định của ngân hàng Vietinbank hội sở; Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của ngân hàng Nhà nước và Vietinbank hội sở;
- Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nước và Vietinbank hội sở; Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nước và Vietinbank hội sở;
- Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của Vietinbank hội sở;
- Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trưởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh;
- Chịu trách nhiệm kinh tế, dân sự và cam kết giữa Chi nhánh với khách hàng, giữ bí mật về số liệu, tình hình hoạt động của khách hàng.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức
Hiện nay, cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá bao gồm ban giám đốc chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của ngân hàng và các phòng ban bao gồm: Phòng tổ chức hành chính, phòng kế hoạch tổng hợp, phòng khách hàng Doanh nghiệp, phòng bán lẻ, phòng tài chính kế toán, phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ, các phòng giao dịch. Dưới đây là sơ đồ cơ cấu của Vietinbank chi nhánh Lưu Xá:
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank chi nhánh Lưu Xá
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vietinbank Lưu Xá
Qua hình 3.1 cho thấy cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietinbank chi nhánh Lưu Xáhoạt động theo cơ cấu tổ chức trực tuyến chức năng. Với cơ cấu tổ chức như vậy tất cả mọi phòng ban trong chi nhánh sẽ chịu sự điều hành trực tiếp từ ban lãnh đạo chi nhánh. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban như sau:
Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của Chi nhánh mình. Trong quyết định thành lập ngân hàng mà Tổng giám đốc ngân hàng Vietinbank quy định cụ thể.
Phòng Tổ chức hành chính: Tham mưu cho giám đốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của chi nhánh. Theo dõi công tác tổ chức cán bộ, tuyển dụng, đào tạo; Quản lý lao động, ký hợp đồng lao động sau khi được Giám đốc duyệt, xây dựng nội quy, quy định, duy trì và giữ gìn văn hóa doanh nghiệp, kỷ luật lao động trong cơ quan
Ban giám đốc P. tổ chức hành chính P. Bán lẻ P.Tổng hợp P. Khách hàng DN P. Kế toán giao dịch P. Tiền tệ kho quỹ Các phòng giao dịch
Phòng tổng hợp: Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn và quản lý các hệ số an toàn theo quy định; Tham mưu, giúp việc cho giám đốc về công tác nguồn vốn và điều hành vốn để kinh doanh. Chịu trách nhiệm đề xuất chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn; Tham mưu, giúp việc Giám đốc chi nhánh tổng hợp, xây dựng chiến lược chính sách kinh doanh; Tham mưu cho Ban giám đốc lập và giao kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm, kế hoạch phát triển trung, dài hạn.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Tham mưu cho Ban giám đốc CN trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với đối tượng KHDN phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ. Thực hiện trực tiếp cho vay ngắn và trung dài hạn đối với KHDN theo đúng chế độ của ngành, quy định của nhà nước, thực hiện thu nợ đầy đủ gốc lãi, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
Phòng Bán lẻ: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong Quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ tại CN/PGD phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ; Chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, chăm sóc và duy trì quan hệ thường xuyên với các khách hàng cũ; Tìm hiểu thông tin khách hàng, khai thác các nhu cầu tài chính của khách hàng nhằm tư vấn và cung cấp các gói sản phẩm, dịch vụ cũng như giải pháp tốt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng;
Phòng Kế toán giao dịch: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy tính và điện toán; quản lý, kiểm kê tài sản; công cụ dụng cụ… tại CN; Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chính, tài sản của chi nhánh; Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, nộp thuế.
Các phòng giao dịch: Tham mưu với Ban giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, giúp việc cho Ban giám đốc trong công
tác giao dịch với khách hàng, công tác thanh toán và các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu của công việc, bảo đảm chấp hành đúng chế độ, thể lệ quy định của nhà nước, của ngành; Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng. Tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng; Chịu trách nhiệm thực hiện, xử lý các giao dịch với khách hàng theo đúng các quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành và các quy định nội bộ của chi nhánh; Thực hiện cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu vi mộ, huy động vốn và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.
3.1.3 Kết quả hoạt động của Chi nhánh
Với kinh nghiệm hơn 30 năm xây dựng và phát triển ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá đã đạt được nhiều thành công trong quá trình hoat động cũng như hoàn thành xuất sắc nhiều nhiệm vụ được giao. Điều này được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong những năm gần đây với các chỉ tiêu tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể như sau:
Bảng 3.1: Kết quả hoạt đông kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Lưu Xá
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Huy động vốn 2.570.576 3.645.157 4.320.969 1.074.581 41,80% 675.812 18,54% 2. Dư nợ cho vay 1.230.660 2.212.780 3.416.329 982.120 79,80% 1.203.549 54,39% 3.Tổng thu dịch vụ 8.049 12.888 16.930 4.839 60,12% 4.042 31,36% 4. Lợi nhuận trước thuế 254.151 385.783 452.298 131.632 51,79% 66.515 17,24%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
hàng của Vietinbank chi nhánh Lưu Xá phải đối mặt với nhiều thách thức, khó khăn. Tuy nhiên, với truyền thống và bản lĩnh Vietinbank, tập thể CBNV Chi nhánh Lưu Xá đã nhanh chóng triển khai kịp thời các định hướng của Hội sở, đánh giá phân tích tình hình xác định mục tiêu để có chiến lược phát triển phù hợp, sáng tạo; Đề xuất những biện pháp, giải pháp đồng bộ, hiệu quả nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh đầy khó khăn và thách thức. Xây dựng các phong trào thi đua lao động sôi nổi, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động, thân thiện; Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu khoa học, sáng kiến, cải tiến công việc; Chăm lo đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động yên tâm công hiến,… Nhờ vậy mà các chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể: Về hoạt động huy động vốn, năm 2017 nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 2.570.576 triệu đồng, năm 2018 là 3.645.157 triệu đồng tăng 41,8% so với năm 2017 và năm 2019 nguồn vốn huy động của chi nhánh là 4.320..969 triệu đồng, tăng 18,54% so với năm 2018. Sự tăng lên về nguồn vốn huy động tại Chi nhánh là do Chi nhánh luôn áp dụng các hình thức huy động linh hoạt đảm bảo giá trị cho người gửi tiền tại mọi thời điểm.
Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng của Chi nhánh cũng tăng nhanh với số lượng tín dụng cung ứng giai đoạn 2017-2019 tại chi nhánh lần lượt là 1.230.660 triệu đồng, 2.212.780 triệu đồng, 3.416.329 triệu đồng. Dư nợ tín dụng tăng được Chi nhánh kiểm soát chặt chẽ về chất lượng với tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh đạt mức thấp hơn nhiều so với bình quân trên địa bàn và toàn ngành (năm 2019 ở mức 0,29%). Mặt khác, chỉ tiêu lợi nhuận của Chi nhánh cũng gia tăng liên tục và là một trong những chi nhánh có mức lợi nhuận kinh doanh hàng năm cao. Năm 2017 lợi nhuận của Chi nhánh là 254.151 triệu đồng, năm 2018 lợi nhuận đạt 385.783 triệu đồng, tăng 51,79% so với năm 2017. Sang năm 2019, chi nhánh đạt mức lợi nhuận 452.298 triệu đồng, tăng 17,24% so với năm 2018. Đạt được những thành tích này là do những năm gần đây Chi nhánh đã cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại, trong đó có nhiều sản phẩm đạt hiệu quả đứng đầu hệ thống Vietinbank; Cơ cấu khách hàng được cải thiện đa dạng các thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, đa dạng về ngành nghề từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, lưu
Như vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017-2019 đạt được nhiều kết quả khả quan. Từ đây sẽ tạo tiền đề cho các loại hình dịch vụ khác phát triển trong đó có dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ ATM nói riêng.
3.2. Thực trạng dịch vụ ATM tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá
3.2.1 Các sản phẩm thẻ ATM của Vietinbank
Không chỉ cung cấp các sản phẩm thẻ ATM thông thường như các ngân hàng khác, Vietinbank chi nhánh Lưu Xá cung cấp 04 loại thẻ ATM với các tính năng và hạn mức khác biệt. Phát triển kinh doanh thẻ ATM từ cuối năm 2002, ngoài các công dụng thông thường giống như thẻ ATM của các ngân hàng khác như : rút tiền, gửi tiền, vấn tin giao dịch và tra cứu các thông tin tài chính, ngân hàng... Thẻ ATM do Vietinbank chi nhánh Lưu Xá cung cấp nhanh chóng nhận được sự đón nhận của đông đảo người dân trên địa bàn nhờ các tính năng ưu việt sau: Ví tiền an toàn; Sổ tiết kiệm tự động (chủ thẻ được hưởng lãi trong số dư của thẻ); Người thủ quỹ tận tụy; Bảo hiểm miễn phí (Chủ thẻ ATM nhận được chế độ bảo hiểm miễn phí lên đến 20 triệu đồng (dành riêng cho chủ thẻ ATM G-Card và S-Card); Dịch vụ trả lương thuận tiện (Giúp doanh nghiệp trả lương CBNV qua hệ thống tài khoản ATM một cách thuận tiện với chi phí thấp nhất). Hiện tại, các sản phẩm thẻ ATM do Vietinbank chi nhánh Lưu Xá cung cấp như sau:
Bảng 3.2: Các sản phẩm thẻ ATM của Vietinbank chi nhánh Lưu Xá
E-Partner C-Card E-Partner G- Card
Thẻ Epartner -
PinkCard E-Partner S-Card
Hình ảnh Đối tượng KH Đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng KH, đặc biệt
Khách hàng cao cấp là các doanh nhân thành đạt;
Khách hàng phụ nữ hiện đại với nhiều tính năng
Khách hàng là học sinh, sinh viên trẻ trung và
E-Partner C-Card E-Partner G- Card
Thẻ Epartner -
PinkCard E-Partner S-Card
viên làm việc tại các đơn vị cơ quan nhà nước; các DN trả lương qua tài khoản thẻ. doanh nghiệp; tổ chức. Quyền lợi chủ thẻ
Tham gia nhiều chương trình KM lớn với các giải thưởng hấp dẫn dành cho chủ thẻ; Tiện ích và dịch vụ đi kèm đáp ứng mọi nhu cầu của KH. Hạn mức thẻ phù hợp với tất cả KH; Dịch vụ hỗ trợ KH 24/07: Luôn sẵn sàng hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của KH. Hạn mức sử dụng cao đáp ứng tối đa nhu cầu thanh toán, chi tiêu của khách hàng V.I.P; Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P; Tận hưởng những ưu đãi dành riêng cho chủ thẻ V.I.P tại đối tác VietinBank; KH được tham gia gói bảo hiểm dành cho thẻ Epartner
Nhận quà tặng hấp dẫn trong các ngày lễ như: Quốc