1.2.2.1. Sản phẩm tiền gửi
Các sản phẩm tiền gửi bán lẻ của NHTM bao gồm các hình thức chủ yếu sau:
- Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi của KH với mục đích sử dụng các tiện ích nhƣ các dịch vụ nhận lƣơng, chuyển tiền, rút tiền, quản lý tài khoản, thẻ thanh toán, in sao kê và theo dõi chi tiêu trên tài khoản...
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là sản phẩm gửi tiền với kỳ hạn linh hoạt, phù hợp với đa dạng nhu cầu KH. Thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao, KH có thể nhận lãi suất trả trƣớc, trả định kỳ hàng tháng hoặc trả sau, tùy thuộc vào nhu cầu của KH và thỏa thuận với NH.
- Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ: Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ gồm hai loại chính là tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn. Trong trƣờng hợp phát sinh nhu cầu đột xuất, khách hàng có thể cầm cố chính quyển sổ tiết kiệm đó tại NH để vay vốn.
- Các giấy tờ có giá (GTCG): NHTM phát hành các GTCG nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu NH, chứng chỉ tiền gửi… KH mua các GTCG thƣờng đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn, tuy nhiên, tính lỏng của các GTCT thấp hơn do KH chỉ có thể bán lại các GTCG chứ không đƣợc rút trƣớc hạn
1.2.2.2. Sản phẩm tín dụng
Trên thị trƣờng bán lẻ hiện nay hoạt động tín dụng của các NHTM rất đa dạng vứi ngày càng nhiều dịch vụ đƣợc đƣa ra thị trƣờng. Tùy vào nhu cầuvà mục đích sử dụng cũng nhƣ tài chính, KH có thể lựa chọn nhiều phƣơng thức trả nợ khác nhau, ví dụ nhƣ trả một lần vào cuối kỳ hạn vay hay trả góp định kỳ hang tháng/hàng quý. Căn cứ theo
mục đích sử dụng tiền vay, có thể phân thành các sản phẩm tín dụng cho KH cá nhân, hộ gia đình nhƣ sau:
- Cho vay mua nhà: đây là sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến nhất của các NHTM. Các khoản cho vay mua nhà tài trợ cho nhu cầu mua mới, sửa chữa nhà của KH cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay mua nhà thƣờng là trung, dài hạn dƣới hình thức trả góp hằng tháng và thƣờng đƣợc đảm bảo bằng bất động sản, có thể bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay.
- Cho vay mua ô tô: Cùng với cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô cũng là sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến. Các khoản cho vay mua ô tô cũng thƣờng đƣợc đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, có thời hạn khá linh hoạt, tùy thuộc vào khả năng trả nợ của KH, và thƣờng đƣợc kết cấu thành những khoản trả góp định kỳ.
- Cho vay tiêu dùng: là khoản cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu, mua sắm của cá nhân, hộ gia đình nhƣ mua sắm đồ dùng gia đình, thanh toán tiền chữa bệnh, chi trả cho các kỳ nghỉ gia đình hoặc chi phí du học…
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của KH là các hộ kinh doanh cá thể. KH có thể vay vốn ngắn hoặc dài hạn để thanh toán tiền hàng, lƣơng cho nhân viên hoặc mua sắm tài sản cố định cho kinh doanh.
- Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng: Mỗi chủ thẻ tín dụng đƣợc cấp một hạn mức nhất định căn cứ vào mức độ tín nhiệm và năng lực tài chính của chủ thẻ. Chủ thẻ có thể mua sắm và rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức và có thể đƣợc miễn lãi lên tới 45 ngày. Thẻ tín dụng là một sản phẩm NHBL phù hợp với cuộc sống hiện đại của KH.
1.2.2.3. Sản phẩm thanh toán
Các sản phẩm thanh toán cho KH cá nhân qua NH chủ yếu bao gồm: Thanh toán trong nƣớc bằng séc, ủy nhiệm chi, hoặc ủy nhiệm thu; Thanh toán nƣớc ngoài: bao gồm chuyển tiền ra nƣớc ngoài bằng điện chuyển tiền hoặc thƣ chuyển tiền; chuyển tiền từ nƣớc ngoài về Việt Nam; Thanh toán bằng thẻ NH, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền mặt.
Dịch vụ này cho phép KH thực hiện các giao dịch nhƣ kiểm tra số dƣ tài khoản, kiểm tra các giao dịch gần nhất, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, chuyển tiền, thanh toán, mua sắm trực tuyến và một số các giao dịch khác với NH chỉ bằng một máy tính nối mạng hay điện thoại mà không cần đến các điểm giao dịch truyền thống của NH. Các sản phẩm dịch vụ này gồm: Mobile Banking, Internet Banking, Phone Banking, Home Banking.
1.2.2.5. Các sản phẩm dịch vụ khác
- Dịch vụ tƣ vấn tài chính cá nhân: NH dựa trên lợi thế về nguồn thông tin sẵn có và đội ngũ chuyên gia có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm để tƣ vấn, đƣa ra các giải pháp tài chính tối ƣu cho KH. Căn cứ theo năng lực tài chính, dòng tiền hiện tại và các kế hoạch tài chính trong tƣơng lai, cũng nhƣ mức độ chấp nhận rủi ro của KH và dự báo về tình hình thị trƣờng, NH có thể tƣ vấn cho KH lập kế hoạch tài chính và sử dụng nguồn tiền của mình một cách hợp lý, hiệu quả để đạt đƣợc các mục tiêu tài chính thông qua các sản phẩm đầu tƣ, tiết kiệm của NH.
- Dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Là dịch vụ của NH (và các tổ chức đƣợc phép hoạt động kiều hối) phục vụ chuyển tiền của các cá nhân ở nƣớc ngoài cho các cá nhân trong nƣớc. Các cá nhân trong nƣớc có thể mở tài khoản để nhận tiền hoặc nhận tiền theo chứng minh thƣ.
- Dịch vụ bảo lãnh: Trong lĩnh vực bán lẻ, dịch vụ bảo lãnh chủ yếu là bảo lãnh vay vốn cho KH cá nhân và hộ sản xuất. NH cam kết sẽ thanh toán cho bên thụ hƣởng bảo lãnh (bên có quyền) một khoản đền bù trong phạm vi số tiền đƣợc nêu rõ trong hợp đồng bảo lãnh nếu khi đến hạn bên đƣợc bảo lãnh (bên có nghĩa vụ) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng trách nhiệm của mình trong hợp đồng.
- Dịch vụ bảo hiểm: Là việc NH (hoặc NH hợp tác với công ty bảo hiểm) cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho KH. Các nhân viên NH sẽ tƣ vấn và làm đầu mối thu phí bảo hiểm. Công ty bảo hiểm (trực thuộc NH hoặc có liên kết với NH) sẽ trực tiếp quản lý KH, xử lý các hợp đồng bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm bồi thƣờng.
- Dịch vụ cho thuê két sắt: dịch vụ bảo quản và ký gửi tài sản: đây là dịch vụ khá phổ biến tại NHTM các nƣớc phát triển trên thế giới. KH có thể gửi các tài sản của mình nhƣ cổ phiếu, giấy tờ nhà đất, chứng thƣ tài sản, di chúc… theo dạng hợp đồng mở (trong đó sẽ liệt kê chi tiết những tài sản sẽ đƣợc gửi tại NH), hoặc bảo quản theo
dạng hợp đồng kín (đƣợc lƣu giữ trong những hộp khóa và ký xác nhận giữa KH và NH).
Ngoài các sản phẩm kể trên, các NHTM ngày nay còn mở rộng hoạt động bán lẻ thông qua việc cung cấp các dịch vụ nhƣ ủy thác đầu tƣ, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh doanh chứng khoán… Cùng với sự phát triển của kinh tế đất nƣớc, nhu cầu của KH đối với các sản phẩm DVBL ngày càng cao, đây chính là tiền đề và là tiềm năng để các NHTM ở VN phát triển lĩnh vực hoạt động bán lẻ của mình.