Thứ nhất, NHNN cần nâng cao năng lực điều hành chính sách tiền tệ, ổn định lãi suất và tỷ giá và kiềm chế lạm phát. Đây là điều kiện rất quan trọng để các NHTM phát triển hoạt động bán lẻ. Một nền kinh tế, tài chính lành mạnh và ổn định sẽ tạo niềm tin cho ngƣời dân, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ NH nhiều hơn.
Thứ hai, NHNN cần ban hành và hoàn thiện khung pháp lý để điều chỉnh các hoạt động NH nói chung và hoạt động NHBL nói riêng. Cụ thể, luật các TCTD và các văn bản dƣới luật phải bổ sung, hoàn thiện các quyền của chủ nợ, quyền thực hiện và xử lý các giao dịch bảo đảm để mở đƣờng cho sự phát triển hoạt động cho vay cá nhân của các NHTM. Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào thị trƣờng tài chính quốc tế nhƣ tham gia các hiệp định thƣơng mại song phƣơng và đa phƣơng, các NH nƣớc ngoài có thể cung ứng dịch vụ NH trên thị trƣờng Việt Nam mà không cần có chi nhánh tại Việt Nam. Tƣơng tự, các NH VN có thể mở rộng cung ứng dịch vụ
cho các KH ở nƣớc ngoài. Các NHTM rất cần các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung ứng dịch vụ ở nƣớc ngoài để có thể chủ động kế hoạch kinh doanh trong điều kiện hội nhập tài chính hiện nay.
Thứ ba, NHNN cần tạo điều kiện cho các NHTM triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, các quy trình phục vụ KH hay các kênh phân phối mới bằng việc áp dụng quy trình xin phép và phê chuẩn nhanh chóng, thuận tiện. Việt Nam hiện vẫn còn thiếu nhiều sản phẩm NHBL hiện đại, mang tính phức tạp cao nhƣ các sản phẩm đầu tƣ, các sản phẩm phái sinh tài chính, các sản phẩm ủy thác, quản lý tài sản...
Thứ tƣ, NHNN cũng cần có các giải pháp kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực NHBL, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động thanh toán, tín dụng để tạo sự an toàn cho toàn hệ thống cũng nhƣ sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM, đồng thời tang cƣờng mức độ tín nhiệm của hệ thống NHTM, tạo sự yên tâm cho ngƣời dân khi sử dụng dịch vụ NH.
Thứ năm, NHNN cần tổ chức nhiều hơn nữa những hội thảo hoặc các khóa học cho các cán bộ lãnh đạo, quản lý và các bộ phận có liên quan trong hệ thống NH để cung cấp các kiến thức về lý thuyết và kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm trong nƣớc liên quan đến tổ chức hoạt động và quản lý hoạt động NHBL.
Thứ sáu, NHNN cũng cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, đồng thời phát huy vai trò là trung tâm thông tin tín dụng của các NH. Xây dựng kho dữ liệu thông tin đầy đủ, kịp thời, đảm bảo cả về chất lƣợng và số lƣợng (không chỉ là thông tin về tín dụng mà còn cả các thông tin khác liên quan đến KH) để đáp ứng kịp thời nhu cầu tìm kiếm và cập nhật thông tin của các NH một cách đồng bộ và đáng tin cậy nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động NH.
Thứ bảy, NHNN cần có mục tiêu và lộ trình buộc các NHTM phải minh bạch hóa hoạt động theo thông lệ quốc tế nhƣ đáp ứng các yêu cầu tuân thủ của Basel 2, 3, đáp ứng các yêu cầu về chuẩn mực kế toán, lành mạnh hóa hoạt động của hệ thống NHTM, tạo nên một hệ thống NHTM mạnh về tài chính và có các năng lực cạnh tranh cốt lõi, góp phần cải thiện đời sống của ngƣời dân và thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế.
Kết luận chƣơng 4
Dựa trên các kết quả phân tích thực trạng LTCT trên thị trƣờng NHBL của NH TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Nam ở chƣơng 3, để nâng cao năng lực cạnh tranh luận văn đã đề xuất hệ thống 6 nhóm giải pháp: (1)Giải pháp nâng cao uy tín và hình ảnh thƣơng hiệu Vietinbank Hà Nam; (2)Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ; (3)Giải pháp hoàn thiện chính sách lãi suất và phí; (4)Phƣơng pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; (5)Giải pháp hoàn thiện kênh phân phối và chính sách xúc tiến hỗn hợp; (6)Giải pháp hoàn thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị.
Các giải pháp đƣợc phân tích luận giải trong điều kiện áp dụng của NH trong thời gian ngắn hạn và trung dài hạn, trong đó giải pháp về nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ; Hoàn thiện cơ sở vật chất trang thiết bị là những giải pháp trƣớc mắt, cần tiến hành gấp rút và kịp thời. Đối với các giải pháp còn lại nhƣ xây dựng uy tín và hình ảnh thƣơng hiệu; hoàn thiện kênh phân phối cần triển khai trong dài hạn, đây là những giải pháp sát với thực tiễn mang tính khả thi. Các giải pháp cũng có sự liên kết với nhau đảm bảo tính thống nhất và khả thi. Ngoài ra, luận văn còn đề xuất một số kiến nghị với Nhà nƣớc và Ngân hàng nhà nƣớc nhằm tạo thuận lợi cho phát huy LTCT của NHTMCP Công thƣơng chi nhánh Hà Nam trong hoạt động kinh doanh NHBL
KẾT LUẬN
LTCT là một trong những yếu tố quan trọng mang đến sự thành công cho NHTM trong kinh doanh. Sở hữu và khai thác có hiệu quả LTCT sẽ giúp NH đạt đƣợc các thành quả kinh doanh vƣợt trội trên thị trƣờng, cả trên khía cạnh tài chính lẫn mức độ hài lòng của KH.
Đề tài "Xây dựng LTCT của NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Nam trên thị trƣờng bán lẻ" là một đề tài khó bởi nó mang tính trừu tƣợng, có phạm vi nghiên cứu sâu và mang tính ứng dụng cao. Toàn bộ 4 chƣơng của luận văn đã tập trung làm rõ một số nội dung sau:
- Phân tích, luận giải và làm rõ đƣợc những vấn đề cơ bản về LTCT và xây dựng LTCT của NHTM trên thị trƣờng bán lẻ. Trong đó, ngƣời viết đã khái quát các đặc điểm của thị trƣờng NHBL, luận giải chi tiết về xây dựng LTCT của NHTM trên TTBL bao gồm quan điểm về xây dựng LTCT, nguồn hình thành LTCT, các loại LTCT trên thị trƣờng NHBL. Đặc biệt, luận văn đã đƣa ra một quy trình xây dựng LTCT của các NHTM trên thị trƣờng bán lẻ, đƣa ra các tiêu chí đánh giá việc xây dựng LTCT trên thị trƣờng bán lẻ cùng các nhân tố ảnh hƣởng đến việc xây dựng LTCT trên thị trƣờng bán lẻ.
- Đánh giá đúng công tác xây dựng LTCT trên TTBL của NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Nam dựa trên số liệu thứ cấp về hoạt động bán lẻ của NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam và các NHTM có định hƣớng bán lẻ khác trên địa bàn Hà Nam, thực hiện khảo sát bằng bảng hỏi kết hợp phỏng vấn khách hàng kết hợp với các nguồn số liệu thứ cấp khác. Kết quả đánh giá việc xây dựng LTCT trên thị trƣờng ngân hàng bán lẻ của NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Nam cho thấy NH đã đạt đƣợc nhiều kết quả ấn tƣợng nhƣ có kết quả kinh doanh bán lẻ vƣợt trội, có lợi thế cạnh tranh nhờ thƣơng hiệu, mạng lƣới và giá thấp trên thị trƣờng. NH có nguồn lực mạnh và đã thực hiện các giải pháp một cách nhất quán, đồng bộ để xây dựng LTCT. Tuy nhiên, việc xây dựng LTCT vẫn còn một số hạn chế nhƣ các LTCT chƣa thực sự bền vững, các KH chƣa nhận biết đƣợc về LTCT của NH, NH chƣa tận dụng đƣợc tối đa nguồn lực để phát triển LTCT, bản thân NH cũng chƣa có định hƣớng rõ ràng về lợi thế khác biệt mà NH cần theo đuổi. Luận
văn cũng đã đƣa ra các nguyên nhân của các tồn tại trên để làm tiền đề cho việc đề xuất các giải pháp xây dựng LTCT của NH trên thị trƣờng bán lẻ.
- Đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm xây dựng LTCT cho NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam dựa trên các định hƣớng và mục tiêu của NH. Các giải pháp đều tập trung vào việc đổi mới các khía cạnh kinh doanh NHBL của NH
(1)Giải pháp nâng cao uy tín và hình ảnh thƣơng hiệu Vietinbank Hà Nam; (2)Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ;
(3)Giải pháp hoàn thiện chính sách lãi suất và phí; (4)Phƣơng pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực;
(5)Giải pháp hoàn thiện kênh phân phối và chính sách xúc tiến hỗn hợp; (6)Giải pháp hoàn thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị.
Các giải pháp đƣợc phân tích luận giải trong điều kiện áp dụng của NH trong thời gian ngắn hạn và trung dài hạn. Các giải pháp cũng có sự liên kết với nhau đảm bảo tính thống nhất và khả thi.
Nhƣ vậy, luận văn đã đạt đƣợc các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra. Tuy nhiên, do đề tài có phạm vi rộng, lại là một lĩnh vực tƣơng đối mới trong khi trình độ của em còn hạn chế, em rất mong nhận đƣợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cô để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tài liệu Tiếng Việt
1. Công ty chứng khoán NHTMCP Quân Đội ,2017. Báo cáo chi tiết ngành ngân hàng, tháng 5 năm 2018.
2. Công ty chứng khoán NHTMCP VPbank, 2018. Báo cáo ngành ngành ngân hàng Việt Nam, tháng 4 năm 2019.
3. Đỗ Thị Tố Quyên, 2014. Đầu tư để nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTMCP Ngoại thương. Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
4. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. Nhà xuất bản Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh.
5. NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nam, 2019. Tài liệu Hội nghị tổng kết hoạt động ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2016-2019
6. NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nam,2019. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh bán lẻ các năm 2017, 2018, 2019.
7. Nguyễn Thị An Bình , 2016. Những nhân tố tác động đến lòng trung thành của khách hàng bán lẻ. Luận án tiến sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
8. Nguyễn Thị Thu Hiền, 2015. Nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Nhà nước. Luận án tiến sĩ- Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
9. Nguyễn Thị Hoài Thu, 2016. Mô hình phân tích năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt nam. Luận án tiến sĩ- Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
10. Nguyễn Thành Long, 2012. Ba cách tiếp cận giải thích lợi thế cạnh tranh của công ty. Tạp chi Phát triển khoa học và công nghệ, số 15, Q1, trang 14-31
II. Danh mục các website
1. Báo tin tức cafef.vn, 2019. Cạnh tranh quyết liệt vị trí số 1 lợi nhuận ngân hàng tƣ nhân Việt Nam, truy cập tại https://cafef.vn/canh-tranh-quyet-liet-vi-tri-so-1-loi- nhuan-ngan-hang-tu-nhan-viet-nam-20190820072639439.chn. Ngày 01/08/2019
2. Báo tin tức cafef.vn, 2018. Làm gì để biến trải nghiệm khách hàng thành lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng?. Truy cập trực tuyến tại https://cafef.vn/lam-gi-de-bien-trai-nghiem-khach-hang-thanh-loi-the-canh-tranh- 20190618142032083.chn. ngày 1/8/2019
3. Thời báo ngân hàng, 2017. Ngành Ngân hàng Hà Nam: Khơi thông dòng vốn vào nông nghiệp công nghệ cao. Truy cập https://thoibaonganhang.vn/nganh-ngan-hang- ha-nam-khoi-thong-dong-von-vao-nong-nghiep-cong-nghe-cao-64995.html
4. tạp chí tài chính, 2019. Thị trƣờng địa ốc Hà Nam chuyển mình nhờ phát triển các khu công nghiệp. truy cập: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/thi-truong-dia- oc-ha-nam-chuyen-minh-nho-phat-trien-cac-khu-cong-nghiep-312281.html
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1 . PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Xin chào quý anh/chị
Em là Phan Đức Trung, CBTD tại VietinBank Hà Nam, đang thực hiện nghiên cứu về Lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng trên thị trƣờng bán lẻ. Xin quý anh/chị vui lòng trả lời các câu hỏi sau. Em cam kết các thông tin đều đƣợc bảo mật và chỉ phục vụ mục đích nghiên cứu. Xin trân trọng cám ơn sự hợp tác của quý anh/chị.
I. Thông tin chung
1. Anh/chị đã hoặc đang sử dụng sản phẩm dịch vụ nào của NH VietinBank?
� Tiền gửi, Kiều hối, Chuyển tiền � Thẻ, Ngân hàng điện tử � Tín dụng hoặc các Sản phẩm khác
2. Trong 2 năm gần đây, ngoài VietinBank, quý khách có giao dịch với các NH khác?
� Có � �Không
3. Thu nhập hiện tại của quý khách?
� <10 triệu VND/tháng � 10-20 triệu VND/tháng � > 20 triệu VND/tháng
4 Số tuổi hiện tại của quý khách?
� < 25 tuổi � 25-40 tuổi � 41- 55 tuổi � >55 tuổi
II. Quý khách vui lòng cho lựa chọn của mình về các nhận định sau:
Nhận định Lựa chọn I. Danh mục sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Phân vân Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1 KH có nhiều sự lựa chọn về sản phẩm dịch vụ khi đến với NH Vietinbank
2
Sản phẩm KH đã sử dụng tại NH Vietinbank có nhiều
tiện ích linh hoạt
3
Sản phẩm KH đã sử dụng tại NH Vietinbank dễ hiểu,
dễ sử dụng
4
Sản phẩm KH đã sử dụng tại NH Vietinbank an toàn,
chất lƣợng ổn định 5 Sản phẩm của NH Vietinbank thƣờng xuyên đƣợc đổi mới 6 Sản phẩm của NH Vietinbank khác biệt và tốt hơn so với các NH khác
II. Chính sách lãi suất và phí
dịchvụ
7 NH Vietinbank có lãi suất
tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn 8 NH Vietinbank có lãi suất
cho vay hấp dẫn
9 NH Vietinbank có các mức
phí dịch vụ hấp dẫn
III. Mạng lƣới chi nhánh và các
kênh giao dịch điện tử
10 .NH Vietinbank có các chi nhánh/ phòng giao dịch dễ nhận biết và có vị trí thuận tiện 11 .NH Vietinbank có không gian giao dịch bên trong chi nhánh/
phòng giao dịch đƣợc thiết
kế đẹp, hiện đại
12
.NH Vietinbank có ATM luôn trong tình trạng hoạt
động tốt
13
.NH Vietinbank có kênh giao dịch Internet banking vàMobile banking an toàn
và dễ sử dụng
14
.NH Vietinbank có mạng lƣới chi nhánh và các kênh giao dịch điện tử thuận tiện và dễ sử dụng hơn so với
IV. Các chƣơng trình truyền
thông của Vietinbank
15
.KH thƣờng xuyên nhận đƣợc các thông tin mới vềsản phẩm
dịch vụcủa NH Vietinbank qua kênh liên lạc mà KH
mong muốn
16
.KH thƣờng xuyên thấy các quảng cáo của NH
Vietinbank
17
.KH thƣờng xuyên đƣợc hƣởng các chƣơng trình khuyến mãi khi giao dịch
với NH Vietinbank 18 .KH thƣờng xuyên đƣợc hƣởng các chƣơng trình chăm sóc KH của NH Vietinbank 19
.KH sẽ đƣợc lợi hơn nếu sử dụn nhiều dịch vụ của NH Vietinbank hoặc sử dụng dịch vụ của NH Vietinbank
trong thời gian dài
20
.Các chƣơng trình truyền thông của NH Vietinbank là hiệu quả và khác biệt so với
các NH khác
V. Quy trình và chất lƣợng giao
dịch của Vietinbank 21
.KH luôn cảm thấy yên tâm khi giao dịch với NH
Vietinbank
22
.Nhân viên của Vietinbank thực hiện giao dịch chính
xác, nhanh chóng
23
.Nhân viên của NH
Vietinbank tƣ vấn và hỗ trợ
KH hiệu quả
24
.NH Vietinbank có quy trình/ thủ tục giao dịch
nhanh chóng và đơn giản
25
.NH Vietinbank có quy trình và chất lƣợng giao dịch khác biệt và tốt hơn so
VIII. Đánh giá chung của KH
26
.Nhìn chung, KH hài lòng khi giao dịch với NH
Vietinbank 27 .KH sẽ tiếp tục sửdụng các dịch vụ của NH Vietinbank cho dù có chi nhánh NH khác ở gần nhà hơn 28 .KH sẽ tiếp tục sử dụng các dịch vụ của NH Vietinbank cho dù các NH khác có lãi suất tốt hơn 29 .KH sẽ tiếp tục sử dụng các dịch vụ của NH Vietinbank cho dù nhân viên các NH
khác chăm sóc KH tốt hơn 30 .KH sẽ nói tốt về NH Vietinbank và khuyên bạn bè/ ngƣời thân sử dụng dịch vụ của NH Vietinbank
Trân trọng cám ơn sự giúp đỡ của quý khách
Phụ lục 2 :So sánh lãi suất và phí của các NHTM Việt Nam
Bảng: So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm của các NHTM năm 2020 (Thời điểm