Hiện nay, ở Việt Nam đang có hai mô hình phổ biến được áp dụng: mô hình quản lý tín dụng tập trung và mô hình quản lý tín dụng phân tán.
1.3.2.1 Mô hình quản lý tín dụng tập trung
Mô hình này có sự tách biệt một cách độc lập giữa ba chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp. Sự tách biệt giữa ba chức năng nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất đồng thời phát huy được tối đa kỹ năng chuyên môn của từng vị trí cán bộ làm công tác tín dụng.
Điểm mạnh của mô hình:
- Quản trị rủi ro một cách hệ thống trên quy mô toàn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài trên cơ sở:
+ Giải phóng được các công việc xử lý nghiệp vụ cho bộ phận kinh doanh, giúp các đơn vị này tiết kiệm được thời gian, công sức, tập trung vào
nhiệm vụ kinh doanh, gia tăng hiệu quả bán hàng;
+ Giảm đuợc rủi ro chủ quan cố ý từ phía các đơn vị kinh doanh quyết định mang tính cá nhân hoặc cố tình làm sai, lách quy định.
Ngoài ra, với đội ngũ cán bộ thẩm định và phê duyệt chuyên nghiệp, đuợc trang bị đầy đủ các kiến thức thẩm định và kinh nghiệm, không bị áp lực từ tăng truởng, lợi nhuận sẽ giúp công tác thẩm định của ngân hàng hiệu quả, khách quan hơn.
+ Giúp ngân hàng quản lý tốt đuợc tổng thể du nợ cho vay với từng đối tuợng khách hàng, qua đó có thể thấy đuợc các quy định, chính sách tín dụng của ngân hàng có phù hợp hay không để đua ra các điều chỉnh phù hợp tại từng thời kỳ, qua đó quản lý một cách hiệu quả hơn dòng vốn tín dụng;
+ Bên cạnh đó, việc có một bộ phận thuờng xuyên theo dõi và nhắc nợ sẽ giúp nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng vay vốn.
- Nâng cao năng lực đo luờng giám sát rủi ro, xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống
- Thích hợp với Ngân hàng quy mô lớn
Điểm yếu của mô hình:
- Việc xây dựng và triển khai mô hình này đòi hỏi phải đầu tu nhiều công sức và thời gian. Nếu ngân hàng có quy mô nhỏ, hoạt động tín dụng chua phát triển mạnh thì việc xây dựng mô hình phê duyệt tập trung sẽ tốn kém nhiều chi phí trong khi phục vụ hoạt động lại chua nhiều.
- Để thực hiện thành công, đội ngũ cán bộ phải có kiến thức cần thiết và biết áp dụng lý thuyết với thực tiễn.
- Việc ra các quyết định phát vay và giải ngân tốn nhiều thời gian vì phải qua nhiều công đoạn, nhiều bộ phận khác nhau.
1.3.2.2 Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán
doanh và tác nghiệp. Trong đó, phòng tín dụng của ngân hàng thực hiện đầy đủ 3 chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu của một khoản vay.
Điểm mạnh của mô hình: (i) Gọn nhẹ; (ii) Cơ cấu tổ chức đơn giản; (iii) Thích hợp với ngân hàng quy mô nhỏ.
Điểm yếu của mô hình: (i) Thiếu sự chuyên sâu; (ii) Việc quản lý hoạt động tín dụng đều theo phuơng thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc quản lý gián tiếp thông qua chính sách tín dụng, dẫn tới nguy cơ rủi ro đạo đức, khó kiểm soát rủi ro.
1.3.2.3 Định hướng áp dụng mô hình quản lý tín dụng
Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn của hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo của Ủy ban về giám sát hoạt động Ngân hàng (Basel) và tuân thủ thông lệ quốc tế, căn cứ vào các điều kiện chung về pháp lý, thị truờng, công nghệ, con nguời, mô hình đuợc khuyến nghị nên áp dụng là mô hình quản lý tín dụng tập trung.
Tại Hội sở chính, tách bạch chức năng ra quyết định với chức năng quản lý tín dụng trên cơ sở phân định trách nhiệm và chức năng rõ ràng giữa các bộ phận thẩm định, phê duyệt, quản lý tín dụng, quản lý RRTD.
Tại Chi nhánh, tiến hành tách các bộ phận, chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị...), chức năng phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng.) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi.).
Với mô hình này, bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển và chăm sóc khách hàng. Bộ phận này sẽ tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, huớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ và các thông tin liên quan đến khách hàng cho bộ phận phân tích tín dụng. Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ sung qua các kênh thông tin luu trữ ngân hàng, hỏi tin qua Trung
tâm thông tin tín dụng (CIC), tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng... Trên cơ sở thông tin đó, bộ phận phân tích tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá toàn bộ các nội dung từ tình hình chung về khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến các nội dung về đảm bảo tiền vay. Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng. Kết quả phê duyệt tín dụng sau đó sẽ được chuyển cho bộ phận phân tích tín dụng để lưu trữ thông tin đồng thời được chuyển cho bộ phận quan hệ khách hàng để thực hiện các khâu tiếp theo trong quy trình tín dụng.