2012 2013 2013/ 2014/2013 1Tổng tài sản nợ1
2.1.3.2. Tình hình cho vay và thu nợ
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thuơng mại thì hai khâu quan trọng nhất là huy động vốn và cho vay. Mứ c độ sinh l ời và an to àn ở khâu cho vay sẽ và quyết định đến việc tăng truởng nguồn vốn huy động và hoạt động cho v ay c ủ a cơ c ấu nguồn vốn sẽ quyết định đến d anh mụ c t ài sản có c ủ a một ngân h àng thuơng mại.
X ph h h h h ế ới hiệ ụ ụ i ủ h h ạ ộ g h
ủ Ng h g TM P Q Đội - hi h h Th h X ã h g g g rộng, tốc độ tăng truởng du nọ bình quân ba năm 2012-2014 là 43.5%
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay và thu nợ của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012-2014
Doanh số thu nợ 4.446 5.530 6.438 24% 16%
D o anh số thu nợ c á nhân 2.248 2.987 3.647 33% 22%
D o anh số thu nợ DN 2.198 2.543 2.791 16% 10% Dư nợ bình quân 1.267 1.580 1.765 24% 12% Vòng quay tín dụng 3,28 3J8 3,74 15% -1% Hệ số thu nợ 1,03 1,08 1,02 5% -6% Dư nợ quá hạn 39 43 87 10% 102% Dư nợ c ần chú ý 13 30 53 131% 77% Dư nợ xấu 26 13 34 -50% 162% Tỷ lệ nợ quá hạn 2,8% 2,3% 4,3% -16% 89% Tỷ lệ nợ c ần chú ý 0,9% 1,6% 2,6% 76% 65% Tỷ lệ nợ xấu 1,9% 0,7% 1,7% -62% 273%
Tổng dư nợ 1.408 100 1.850 100 1.98
3 100
- Cho vay ngắn hạn 85
8^ T ó 1156 62" 5 1.26 64" - Cho vay trung hạn 31
9" 2 3" 296^ 16" 26 8^ 14
- Cho vay dài hạn 23
T 6" 1 398" 22" 0" 45 23~
(Nguồn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012-2014)
B ảng 2.2 cho thấy, hoạt động tín dụng của khách hàng có sự tăng trưởng qua các năm với tố c độ tăng trưởng cao , đánh dấu nỗ lực của Chi nhánh trong việc ho àn thiện và
nâng c ao từng bước trong quy trình tín dụng , chính s ách chăm s ó c khách hàng, phát triển
sản phẩm . Đối tượng khách hàng mở rộng , b ên c ạnh c ác sản phẩm truyền thống như cho
vay mua nhà đất, cho vay mua xe ô tô , cho vay mua nhà chung cư đất dự án.... Đối với phẩm mới C ó tính chuyên biệt, đáp ứng được nhu C ầu của khách hàng như: Cho vay vốn lưu động trả góp, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo , cho vay mua nhà chung cư, đất dự án, hay cho vay trước khi giao hàng - thế chấp L/C xuất khẩu, cho vay dựa trên bộ chứmg từ TTR, cho vay theo hạn mức thấu chi ....
Tuy nhiên, vòng quay tín dụng và hệ số thu nợ của Chi nhánh năm 2014 giảm hơn s o với năm 2013 và năm 2012 , do nợ xấu và nợ quá hạn Chi nhánh tăng vào cuối năm 2014 . Nợ quá hạn tăng do một số nguyên nhân s au: Thứ nhất, do tình hình khó
khăn
chung của nền kinh tế giai đoạn 2013-2014, thị trường bất động sản đóng b ăng và c ác thị
trường hàng hóa khác tố c độ tăng trưởng chưa c ao . Thứ hai, trên c ơ s ở thận trọng của Ng ân hàng TMCP Quân Đội, dựa trên đánh giá chất lượng khoản vay tuy chưa số ng ày quá hạn chưa thấp hơn số ng ày xếp nhóm nợ the o quy định, tuy nhiên Ng ân hàng Quân Đội vẫn đánh giá khoản nợ có rủi ro và xếp loại nhóm nợ cao hơn, một phần để thận trọng trong việ c trích lập dư nợ và một bước để áp dụng thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về việc phân loại nhóm nợ thực tế . Thứ ba, việc quản lý khoản vay và công tác thu hồi nợ của Chi nhánh còn có một số điểm bất cập, số lượng cán bộ tín dụng trẻ thiếu kinh nghiệm trong nghiệp vụ và xử lý nợ quá hạn .
B ảng 2.3 cho thấy: Chi nhánh c ó xu hướng mở rộng cho vay ngắn hạn và dài hạn. Tỷ lệ cho vay trung hạn trong tổng dư nợ c ó xu hướng giảm sút qua c ác năm .
Điều đó xuất phát từ b a nguyên nhân:
Thứ nhất, trong thời kỳ kinh tế C ó nhiều b ất on, C ác do anh nghiệp hạn chế
việ C mở rộng quy mô sản xuất kinh do anh, dẫn đến việ C hạn chế đầu tu vào C ơ sở vật Chất, nhu C ầu vốn trung dài hạn giảm sút .
Thứ hai, việ C mở rộng Cho vay dài hạn, Chủ yếu là Cho vay C á nhân mụC đÍCh
mua nhà Chung CU, the o định huớng b án lẻ Của Ng ân hàng TMC P Quân Đội
Thứ ba, xuất phát từ quan điểm rủi ro Của Chi nhánh . Một thự C tế Cho
thấy, việC Cho vay đầu tu trung dài hạn đối với doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro, tính khả thi Của CáC dự án b ị hạn Chế, đồng thời sự diễn biến phÚC tạp Của thị u g g h h h g h g g iệ h gi Í h hiệ ả hả năng Cân đối nguồn trả nợ từ dự án . CáC ngân hàng nó i Chung và Chi nhánh nói riêng trở nên thận trọng hơn trong việ C quyết định Cấp tín dụng trung dài hạn . Phầ ớ h ả p í dụ g g d i hạ g h ập g h
kháCh hàng doanh nghiệp lớn Có quan hệ truyền thống, phát sinh giao dịCh thuờng xuyên và hiện Có quan hệ tín dụng ngắn hạn tại MB , thựC hiện đầu tu CáC dự án tăng năng lự C máy móC thiết b ị hàng năm Có thời hạn ngắn (duới 05 năm) và đối tu ợng kháCh hàng Cá nhân vay vốn trung dài hạn (uu ti ên thời gi an vay vốn duới 7 năm) Có nguồn trả nợ thu ờng xuyên . Không thựC hiện tiếp Cận KháCh hàng mới hoặC CáC dự án Có quy mô lớn, thời gi an thu hồi vốn Chậm
Đối ới h gắ hạ h i gi h huớ g u ú gắ hi
nhánh C ó xu huớng tăng Cho vay đối với C áC lĩnh vực có thời gian luân chuyển vốn nhanh (duới 06 tháng) , đó Cũng là nguyên nhân khiến cho doanh số Cho vay tăng C ao , đặc biệt đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Nh h g ơ í dụ g he hạ ủ hi h h uơ g ối h p
phù hợp với tình hình Của thị truờng. Tuy nhiên, ẩn trong đó vẫn cho thấy các dấu hiệu của sự hạn chế trong việc tiếp cận và khả năng thẩm định dự án Cũng nhu năng lực quản trị rủi ro hạn chế
Kết luận: Quy mô du nợ của Chi nhánh ng ày C àng tăng truởng , C ơ Cấu du nợ
hợp
Thu nhập 45
5 6 48 9 41 +7 17 -
khiêm tốn so với các Chi nhánh khác cùng hệ thống và các Chi nhánh của ngân hàng khác trên địa bàn. Chat lượng tín dụng trong giai đo ạn này có sự giảm sút, một phần do sự khó khăn chung của nền kinh tế, nhưng bên cạnh đó chat lượng nhân sự, khả năng huy động vốn, chính s ách quản trị rủi ro... cũng c ó nhiều điểm phải khắc phục.