65 15.6 48 15.84 15 14.91 C ông nghiệp nặng
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân đầu tiên, phải kể đến l à Chi nhánh chưa xây dựng đưọc một chiến
lưọc kinh doanh nhất quán, mang tính thống nhất và định hướng cao cho toàn bộ hoạt động tín dụng mảng doanh nghiệp nhập khẩu của Chi nhánh. Việc phát triển khách hàng theo hướng tự phát cao, mang tính chất cá nhân không có quy hoạch và định hướng cụ thể trên c ơ s ở phân tích kỹ tình hình thị trường , đưa ra yếu tố cạnh tranh, phù
họp cho đối tưọng doanh nghiệp nhập khẩu và các nhân tố tác động từ đó đưa ra đưọc các mục tiêu, c ư ng lối phù h p nhằm phát triển hoạ ộng kinh doanh.
Thứ hai, Chi nhánh chưa xây dựng được chính sách tín dụng phù họp và linh
hoạ ước nh ng biế ộng của thị ư ng và nền kinh tế hí h s h ư g tính chất chung chung , chưa đưọc xây dựng chi tiết đối với từng khách hàng, từng
lĩnh vực và ngành nghề kinh doanh. Việ C xây dựng chính s ách cũng mang nhiều yếu tố chủ quan, chua trên cơ s ở nghiên cứu các vấn đề khách quan từ thị truờng, từ thực tế địa b àn và đặc điểm của từng ngành nghề cụ thể, do đó chua thực sự phù họp với thực tế và tạo ra đu ọc những nét thu hút thực sự đối với Khách hàng.
Thứ ba, quy trình tín dụng đã đuọc xây dựng the o huớng chuyên môn hó a,
tuy nhiên, sự phối kết họp giữa c ác b ộ phận chua c ó sự nhuần nhuyễn, tính thống nhất chua c ao , dẫn đến những vuớng mắc trong việ c xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình tiếp c ận, thẩm định và the o dõi kho ản vay. Nguyên nhân s âu xa của tình trạng nêu trên xuất phát từ việ c trong một thời gian dài Chi nhánh “lo ay ho ay” trong việ c nghiên cứu, thử nghiệm để đua vào vận hành một quy trình tín dụng phù họp . Nhiều m ô hình đã đuọc đu a ra, nhiều quy trình đã đuọc thiết lập , tuy nhi ên không phát huy hiệu quả trên thực tế , hệ lụy của nó là sự thay đổi nhanh chóng với tần suất lớn của quy trình tín dụng dẫn đến những khó khăn trong việ c sắp xếp lại b ộ máy nhân sự phù họp với sự thay đổi, chức năng nhiệm vụ của c ác b ộ phận trong quy trình cũng c ó sự thay đổi nhất định dẫn đến những khó khăn trong việ c c ập nhật và phân định trách nhiệm của c ác b ên . Cùng với đó , việ c sắp xếp , tổ chức nhân sự c ó nhiều điểm b ất họp lý, quy trình tín dụng cũng đuọc xây dựng dựa trên c ác g ắ h g h hu u u h g phuơ g ơ s hố g h
gi ộ phậ g iệ ối ới u g h p ph si h h ế dẫ đến sự thiếu chủ động và chuyên nghiệp tr ong việc xử lý vấn đề.
Thứ tư, chất luọng nguồn nhân sự chua đáp ứng đuọc yêu c ầu của sự phát iể ế ũ g hu hể ạ ộ g h s ph iể h u g h s
không đạt yêu c ầu đuọc thể hiện duới nhiều g ó c độ . Thứ nhất, phần lớn c án b ộ chua nhận thức đuọc trách nhiệm của mình trong việ c phát triển tín dụng . Họ thiếu nhiệt huyết, thiếu động lực trong c ông việ c và tuơng đối thờ ơ truớc nhu c ầu và áp lực phát triển của Chi nhánh . Một mặt, điều đó lại xuất phát từ việ c , Chi nhánh chua tạo đuọc môi truờng làm việ c chuyên nghiệp và c ạnh tranh, cũng nhu chua tạo ra đuọc p ầ hiế h ộ g h i g g iệ hí h s h
tuyển dụng , đào tạo V à s àng lọ C nhân sự cũng chư a được chú trọng . Mặt khác , những c án b ộ tín dụng - c ác nhân tố c ấu thành nên môi trưòng làm việ c cũng chưa tự xây dựng được phong c ách c á nhân và mục tiêu trong c ông việ c , chưa thực sự nỗ lực và c ó trong mình c ái lửa, c ái “tự trọng” và nhiệt huyết để bứt phá trong công việ c . Không c ó nhiều c á nhân c o i việ c phát triển của Chi nhánh, củ a ho ạt động tín dụng như là trách nhiệm, là “c ông việ c” của chính b ản thân mình . Cũng không c ó nhiều c á nhân trăn trở và thấy mình phải c ó một phần trách nhiệm lớn trong việ c ho àn thành c ác mục ti êu chung . Những điều đó tác động qua lại lẫn nhau dẫn đến sự trì trệ tương đối trong tư duy, trong c ách làm việ c và ý chí của những ngưòi làm tín dụng . Gó c độ thứ hai c ần nó i đến, đó l à trình độ chuyên m ôn và kỹ năng nghề nghiệp của c ác c án bộ c òn hạn chế . Điều đó một phần xuất phát từ tuổi đòi và tuổi nghề c òn ít của phần lớn c ác c án b ộ tín dụng , tuy nhiên phần lớn hơn xuất phát từ iệ ạ hiế ơ ả hiế ọ g s s ủ hi h h ũ g hư iệ
thiếu ý thức tự họ c hỏi của c ác c án bộ tín dụng .
Thứ năm, lĩnh vực nhập khẩu là lĩnh vực mới, có thể thiết kế nhiều sản phẩm mới đối với ngân hàng và thị trường, tuy nhiên việc nghiên cứu và phát triển sản
phẩm chưa đư ợc triển khai và chú trọng đúng mức. Số lư ợng sản phẩm hạn chế, tương đối đồng nhất giữa các ngành nghề , c ác lĩnh vự c; chưa l àm rõ đuợc điểm khác biệ í h ư t trội ư hế của sản phẩm so với các sản phẩm của các ngân
hàng khác dựa sự am hiểu sâu sắc đối với từng lĩnh vực kinh doanh.
Thứ sáu, năng lực quản trị rủi ro còn hạn chế, việc quản lý sau khoản vay
tương đối lỏng lẻo mang tính chất đối phó của đại đa số cán bộ tín dụng , chưa nhạy bén trong việc phát hiện d u hiệu rủi ro, việc x lý n quá hạ hư ết liệt và thiếu kiến th c về x lý n quá hạn, lý do phần lớn cán bộ tín dụng là các cán bộ trẻ hư hiều kinh nghiệm về th c tế và kỹ g h hư h hiện.
Việ c năng lực quản trị rủi ro còn hạn chế, khiến Chi nhánh trở nên "rụt rè" hơn trong việc phát triển cho vay do e ngại về khả g ản lý sau khi m rộng, mặt khác nó khiến Chi nhánh tr nên thiếu hiểu biết và thụ ộ g ước các rủi ro, gây tr ngại cho quá trình phát triển ặc biệ ối với ĩ h c và khách hàng mới.
Thứ bảy, Chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến C ông tác Marketing, quảng
b á hình ảnh và thương hiệu . Việ C đưa hình ảnh của Ng ân hàng TMCP Quân Đội, của Chi nhánh đến với khách hàng, chỉ đư ợc thực hiện thông qua những hình thức đơn giản như phát tờ rơi, tặng hoa nhân ngày sinh nhật, tổ chức C ác chương trình bố c thăm trúng thư ỏng the O c ác chương trình chung của toàn hệ thống , . . . chư a tạo được sự khác biệt do đó chưa tạo được ấn tượng tốt và định vị được trong tâm trí của khách hàng.
Thứ tám, hệ thống thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế . Chi nhánh chư a xây
dựng được hệ thống thông tin tín dụng hữn ích. Mối liên kết với các ban ngành, chính quyề ị phươ g hiệp hội ngành nghề và các mối liên hệ trong nội bộ
với các Phòng ban Hội s , các cán bộ quản lý, cán bộ tín dụng tại các Chi nhánh khác còn hạn chế . D O đó , c ó sự thiếu hụt và chậm trễ nhất định về thông tin, khiến Chi nhánh phản ứng chậm hơn với các diễn biến của thị trường, của các chính sách vĩ mô , chính s ách điều hành, quản lý hay c ác thông tin liên quan đến khách hàng và khoản vay,... dẫn đến hạn chế trong khả năng tận dụng c ác c ơ hội để phát triển kinh doanh hoặc đưa ra c ác biện pháp quản trị rủi ro cần thiết.
Thứ chín, các dịch vụ về TTQT và tỷ gi á chưa tốt, chưa đáp ứng được nhu
cầu của Khách hàng. Thứ nhất về tỷ giá, doanh số thanh toán chủ yếu là bằng đồng USD , chưa đa dạng trong đồng tiền thanh toán. Nguồn USD bán cho Khách hàng chủ yếu mua từ HO, nguồn ngoại tệ từ hoạt động xuất khẩu không lớn. Do việc mua từ HO, HO vẫn có chỉ tiêu về lợi nhuận vì thế việ c đàm phán tỷ giá và tỷ giá bán cho chi nhánh thiếu cạnh tranh và mang tính chủ quan của cán bộ kinh doanh ngoại tệ HO. Hiện tại hư ơ hế bán tỷ giá l , t c là tỷ giá bán cho khách hàng th p
hơn mua từ HO tuy nhiên về tổng thể MB vẫn c ó lãi, chưa c ó hệ thống chính thống về d báo tỷ giá, việc d báo tỷ giá chủ yếu là việ ổi thông tin gi a cán bộ kinh doanh ngoại tệ của HO và cán bộ quan hệ khách hàng, phụ thuộc vào ý kiến chủ quan.
Về dịch vụ TTQT, việ h h ư c tập trung, ch ng t thanh toán trong c ác phương án đôi lúc chưa đồng nhất, việc luân chuyển hồ sơ qua rất nhiều khâu
ảnh hưởng đến tiến độ thanh toán . D O đặc thù số lư ợng các giao dịch của Chi nhánh tương đối nhiều, nhưng do anh số nhỏ, tuy nhiên chỉ có một cán bộ hỗ trợ trực tiếp xử lý hồ sơ vì thế trong một thời điểm nào đó , không kịp xử lý the O đúng tiến độ cho khách hàng. Chi nhánh chư a C ó đội ngũ quan hệ khách hàng chuyên tư vấn về dịch vụ TTQT, việ C tư vấn chủ yếu là do kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng hoặc trong một số trư ờng hợp là của các cán bộ phòng dịch vụ xuất nhâp khẩu HO. Chứng từ L/C được giao trực tiếp tại Hội s ở vì thế trong một số trư ờng hợp khách hàng cần l ấy g ấp bộ chứng từ thì MB không đáp ứmg đư ợc.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Mặc dù đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc phát triển hoạt động tín dụng, tuy nhiên quá trình phát triển cho vay mảng doanh nghiệp nhập khẩu của Ng ân hàng TMC P Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân còn bộc lộ nhiều điểm b ất cập, hạn chế, yếu kém, chưa đảm bảo tính hiệu quả và bền vững. Do vậy cần có nhữmg giải pháp tích cực, cụ thể nhằm giải quyết các triệt để các vấn đề còn tồn tại nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3