1.1 .Tín dụng ngân hàng
2.1. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng đầu tư và phát
2.1.3. Kết quả hoạt động của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hạ Long
Kết quả huy động vốn
Trong 3 năm kể từ ngày hình thành đến nay, hoạt động huy động vốn luôn được Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hạ Long chú trọng. Bởi vốn chính là cơ sở để Ngân hàng hình thành và tổ chức các hoạt động kinh doanh khác, nó quyết định đến quy mô cho vay, năng lực thanh toán, tạo nên vị thế, uy tín của ngân hành và kết quả kinh doanh. Mục tiêu được ban lãnh đạo Ngân hàng đưa ra đó là xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, chi phí huy động thấp và quan trọng đó là sử dụng được tối đa nguồn vốn huy động được, nâng cao hiệu quả. Tuy nhiên điều này là không hề dễ dàng bởi sự cạnh tranh từ các đối thủ trực tiếp và gián tiếp trong thành phố Hạ Long và các khu vực xung quanh. Nhất là thời gian gần đây, kinh tế có nhiều biến đổi, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn tác động trực tiếp tới toàn ngành ngân hàng nói chung và Chi nhánh Hạ Long nói riêng.
Một trong những biện pháp hiệu quả, đem lại thành công mà Chi nhánh Hạ Long đã và đang thực hiện đó chính là không nhừng gia tăng lãi suất huy động tiền gửi và áp dụng mức lãi suất cho vay vô cùng hợp lý. Điều này giúp cho Chi nhánh nhanh chóng tiếp cận và thu hút được tập khách hàng rộng lớn ngay từ những ngày đầu thành lập. Các chương trình khuyến mại với các giải thưởng hấp dẫn diễn ra thường xuyên như: “Tài lộc nhân đôi”, “Gửi tiền online - lãi cao quà chất”, “gửi thật tiện, lãi thật cao”,… đã tạo được sự quan tâm và niềm tin cho khách hàng. Kết quả huy động vốn trong 3 năm gần đây được thể hiện qua bảng 2.1:
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại BIDV Hạ Long từ năm 2015 đến 2017Đơn vị: Tỷ đồng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng sô Tỷ trọng (%) Tỏng vốn huy động 1.917 3.754 4.537
I.Phân loại theo đối tượng
1. Tiền gửi doanh nghiệp 1.023 53,36 2.300 61,27 2.872 63,30
Tiền gửi VNĐ:
- VNĐ 1.013 99,02 2.198 95,57 2.748 95,68
- Ngoại tệ quy VNĐ 10 0,98 102 4,43 124 4,32
Tiền gửi phân theo thời hạn:
- Không kỳ hạn 425 41,54 903 39,26 1.190 41,43
- Có kỳ hạn 598 58,46 1..397 60,74 1.682 58,57
2. Tiền gửi dân cư 605 31,56 921 24,53 1.056 23,28
Tiền gửi VNĐ:
- VNĐ 478 79 623 67,64 682 64,58
- Ngoại tệ quy VNĐ 127 21 298 32,36 374 35,42
Tiền gửi phân theo thời hạn:
- Không kỳ hạn 1 0,17 13 1,41 26 2,46
- Có kỳ hạn 604 99,83 908 98,59 1.030 97,54
3. Tiền gửi khác 289 15,08 534 14,2 609 13,42
II. Phân theo ngoại tệ
- VNĐ 1.704 88,88 3.316 88,33 3.368 74,23
- Ngoại tệ quy VNĐ 213 11,12 438 11,67 1.169 25,77
III. Phân theo kỳ hạn
- Không kỳ hạn 426 22,22 916 24,40 1216 26,80
- Có kỳ hạn 1491 77,78 2838 75,60 3321 73,20
IV. Phân theo thời gian
1. Ngắn hạn 1667 86,96 3003 79,99 3189 70,29
2. Trung và dài hạn 250 13,04 751 20,01 1348 29,71
Tính đến ngày 31/12/2015, tức là sau khi hoạt động được hơn 5 tháng, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long đã huy động được nguồn vốn là 1.917 tỷ đồng, trong đó chiếm tỷ trọng lớn là tiền gửi từ doanh nghiệp (đạt 1.023 tỷ đồng, chiếm 53,36% tổng vốn huy động), tiếp đến là tiền gửi từ dân cư (đạt 605 tỷ đồng, chiếm 31,56%), còn lại là các nguồn tiền gửi khác (đạt 289 tỷ đồng, chiếm 15,08%). Đây là kết quả rất đáng khích lệ đối với một chi nhánh mới bước đầu đi vào hoạt động.
Tính đến 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động tăng lên 3.754 tỷ đồng (tăng 1,96 lần so với năm 2015). Cơ cấu nguồn vốn vẫn giữ ở mức ổn định, không có nhiều biến động: tiền gửi doanh nghiệp đạt 2.300 tỷ đồng, chiếm 61,27%; tiền gửi dân cư đạt 921 tỷ đồng, chiếm 24,53%; tiền gửi khác đạt 534 tỷ đồng, chiếm 14,2%. Tính đến 31/12/2017. Tổng nguồn vốn huy động tăng 783 tỷ đồng lên mức 3.661 tỷ đồng, cơ cấu nguồn vốn vẫn được giữ ổn định: tiền gửi doanh nghiệp đạt 2.872 tỷ đồng, chiếm 63,30%; tiền gửi dân cư đạt 1.056 tỷ đồng, chiếm 23,28%; nguồn tiền khác đạt 609 tỷ đồng, chiếm 13,42%.
Nguồn vốn VNĐ vẫn chiếm phần lớn, 74,23% và vốn ngoại tệ quy VNĐ chỉ chiếm 25,77% vào năm 2017. Nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm, cơ cấu vốn ổn định là cách hiệu quả để Ngân hàng BIDV tạo thế chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
Kết quả của công tác huy động vốn có nhiều thuận lợi do điều kiện kinh tế giai đoạn 2015 – 2017 đang trong giai đoạn phát triển, lạm phát giảm, nhà nước có nhiều chính sách mới nhằm đẩy mạnh, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh trong nước. Bên cạnh đó thành phố Hạ Long cũng có nhiều chính sách thúc đẩy kinh tế, nhất là sự phát triển của các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ, khoáng sản, hải sản,… giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn lớn.
Bên cạnh đó đời sống người dân được cải thiện, tài sản tích luỹ được nhân lên, người dân ngày càng có nhu cầu tìm kiếm các giải pháp tiết kiệm tài sản hoặc ký gửi tài sản. Thói quen gửi tiết kiệm của nhân dân cũng góp phần tạo nên sự hiệu quả của chi nhánh trong việc huy động tiền gửi dân cư. Tuy nhiên đây vẫn chưa phải là kết quả tốt nhất nếu so với những lợi thế về vị trí địa lý, mức thu nhập của
người dân,… nếu đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn hơn nữa sẽ còn có thể tăng thêm lượng vốn huy động lên đáng kể. Trong thời buổi kinh tế thị trường hiện nay, Ngân hàng nào tận dụng được thời cơ, tạo được dịch vụ tốt sẽ thu hút được khách hàng, hiệu quả trong huy động vốn sẽ đạt mức cao nhất và ổn định.
Kết quả hoạt động tín dụng
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của Chi nhánh BIDV Hạ Long
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng doanh số cho vay 1.801 3.214 4.092 Tổng dư nợ cho vay 938 100 2.091 100 2.402 100 Dư nợ theo kỳ hạn và khác - Dư nợ ngắn hạn 534 56,93 1.290 61,69 1.568 65,27 - Dư nợ trung hạn 231 24,63 498 23,82 609 25,35 - Dư nợ dài hạn 57 6,08 120 5,74 127 5,29
- Dư nợ tài trợ, uỷ thác…
2 0,21 2,82 0,13 3,01 0,13
- Dự nợ chiết khấu 114 12,15 180,18 8,62 94,99 3,96
Dư nợ theo loại tiền tệ - VNĐ 704 75,05 1.673 80,01 1.922 80,02 - Ngoại tệ quy VNĐ 234 24,95 418 19,99 480 19,98 Nợ quá hạn 43 96 203 Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 4,58% 4,59% 8,45%
Tổng dư nợ được thực hiện theo nhiều phương thức tạo nên sự đa dạng cho các sản phẩm cung cấp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Trong báo cáo cuối năm, tổng dư nợ được theo dõi theo 2 phương thức là dư nợ theo kỳ hạn và dư nợ theo loại tiền tệ. Đối với dư nợ theo kỳ hạn, chi nhánh đang cung cấp các sản phẩm tín dụng dựa trên 5 loại đó là: dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn, dư nợ dài hạn, dư nợ tài trợ, uỷ thác,... và dư nợ chiết khấu. Trong đó loại dư nợ ngắn, trung và dài hạn được sử dụng phổ biến hơn cả, là các lựa chọn quen thuộc của hầu hết khách hàng khi tham gia tín dụng. Đối với dư nợ theo loại tiền được chia thành VNĐ và ngoại tệ quy VNĐ. Nhìn chung thị trường hiện nay bên cạnh việc sử dụng tiền VNĐ như truyền thống thì các loại ngoại tệ cũng xuất hiện ngày càng nhiều. Khi nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng, chúng ta cần xem xét tới tất cả các loại hình này, đánh giá cơ cấu tổng thể và tình hình tín dụng đối với từng loại tín dụng riêng biệt.
Từ bảng số liệu, ta thấy được tổng doanh số cho vay ngày càng tăng, từ 1.801 tỷ đồng vào năm 2015 lên tới 4.092 tỷ đồng năm 2017. Tổng doanh số cho vay năm 2017 tăng 878 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương 27,3%. Tổng dư nợ cho vay cũng tăng đều qua các năm, nguyên nhân do nguồn vốn huy động được mở rộng cùng các chính sách ưu đãi được triển khai, hỗ trợ doanh nghiệp cũng như các đối tượng khách hàng khác nhau tiếp cận và sử dụng đơn giản, nhanh chóng.
Trong 3 năm, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn khá ổn định, chiếm phần lớn là dư nợ ngắn hạn (năm 2015 lầ 56,93%, năm 2016 là 61,69%, năm 2017 là 65,27%), tiếp đến là dư nợ trung hạn (năm 2015 là 24,63%, năm 2016 là 23,82%, năm 2017 là 25,35%), cuối cùng là dư nợ dài hạn. Trong đó dư nợ ngắn hạn và trung hạn có xu hướng tăng lên, đồng thời dư nợ dài hạn, dư nợ tài trợ, uỷ thác, dư nợ chiết khấu sẽ giảm đi. Điều này sẽ giúp tăng vòng quay vốn nhưng cũng làm giảm lãi suất cho vay vì lãi suất vay ngắn hạn thấp hơn lãi suất vay dài hạn, đòi hỏi Ngân hàng phải có các biện pháp sử dụng đồng vốn hợp lý, hiệu quả để đạt được lợi nhuận cao nhất. Phân tích về cơ cấu loại tiền vay cho thấy mức dư nợ cho vay bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn trong cả 3 năm và giữ khá ổn đỉnh (75,05%, 80,1%, 80,02%). Tuy nhiên so với các chi nhánh khác trên toàn quốc thì BIDV Hạ Long có tỷ trọng
ngoại tệ quy VNĐ ở mức khá cao (chiếm gần 20% qua các năm), lý do bởi Hạ Long là thành phố có ngành du lịch rất phát triển, tập trung nhiều công ty nước ngoài và nhiều tập đoàn lớn đa quốc gia,… Do đó muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một trong những vấn đề cần thực hiện đó chính là đa dạng hoá loại hình cho vay nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Mặc dù kết quả dư nợ cho vay tăng đều cho thấy chính sách tín dụng đang áp dụng thành công, nhưng một vấn đề còn tồn tại đó chính là tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng, là một chỉ tiêu xấu cần có biện pháp khắc phục ngay.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hạ Long
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Tổng thu 209.817 510.513 593.132
Tổng chi 201.309 449.931 509.201
Lãi 8.508 60.582 83.931
(Nguồn: Các báo cáo của phòng tín dụng BIDV Hạ Long năm 2015, 2016, 2017)
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long 2015 2016 2017 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 Chart Title
Tổng thu Tổng chi Lãi
Đây là thành quả rất đáng động viên của toàn thể lãnh đạo và nhân viên Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long trong những năm đầu thành lập, hoạt động. Vượt qua rất nhiều khó khăn, thách thức, với chính sách đũng đẵn, tận dụng được thời cơ và sự quyết tâm, cố gắng không mệt mỏi, doanh thu của chi nhánh tăng liên tục trong 2 năm liền. Tổng doanh thu năm 2017 đạt hơn 593 tỷ đồng, tăng hơn 82 tỷ so với năm 2016. Lợi nhuận thu được năm 2017 là 83.931 triệu đồng, tăng 23.349 triệu đồng (tương đương 38,5%) so với năm 2016. Tốc độ tăng trưởng ở mức cao phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc khẳng định năng lực, uy tín và sức mạnh của mình.
Tuy nhiên chi nhánh cần thực hiện các biện pháp đảm bảo sự phát triển bền vững. Bên cạnh nỗ lực mở rộng quy mô, gia tăng doanh thu và lợi nhuận thì an toàn kinh doanh lâu dài luôn phải được đặt lên hàng đầu. Trên thực tế đã có không ít các doanh nghiệp, ngân hàng vì mục tiêu trước mắt mà nới lỏng những quy định an toàn, tiêu biểu như việc cấp tín dụng thiếu thẩm định hoặc thẩm định không tốt đã dẫn tới hậu quả đó là rủi ro khi thu hồi vốn cao, nợ xấu tăng, thậm chí không có khả năng thu hồi. Do đó đòi hỏi phải thực hiện song song đồng thời gia tăng lợi nhuận và an toàn kinh doanh.