Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng

1.1 .Tín dụng ngân hàng

1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng

1.4.1. Ảnh hưởng từ phía khách hàng

 Vốn tự có của doanh nghiệp: Tình hình tài chính của doanh nghiệp, thể hiện khả năng tự chủ của doanh nghiệp kho tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Nếu vốn tự có lớn thì khả năng thanh toán và chống đỡ với rủi ro sẽ cao. Nếu vốn tự có quá ít trong khi vốn vay quá lớn sẽ đặt ra sự lo ngại về khả năng thanh toán, doanh nghiệp dễ bị động và Ngân hàng sẽ gặp rủi ro lớn hơn khi cho vay.

 Năng lực quản lý: Năng lực quản lý tốt sẽ tạo ra được phương hướng phát triển đúng đắn và khả năng thích nghi trước những biến động của môi trường kinh doanh. Nếu năng lực quản lý kém sẽ khiến doanh nghiệp bị hạn chế khi sử dụng đồng vốn, dễ gây ra lãng phí, hiệu quả kinh doanh thấp, thất thoát nguồn vốn. Do đó khả năng trả nợ vay Ngân hàng sẽ thấp.

 Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp: Một trong những nguyên tắc cơ bản của tín dụng Ngân hàng đó là sử dụng đúng mục đích. Tuy nhiên thực tế vẫn có những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát và ảnh hưởng tới khả năng trả nợ.

 Về tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm như một cam kết cho sự trả nợ đúng theo hợp đồng. Hầu hết các khoản vay ngân hàng cung cấp đều có tài sản bảo đảm. Tuỳ vào giá trị tài sản để xác định mức cho vay tương ứng và không phải loại tài sản nào cũng được Ngân hàng chấp nhận làm bảo đảm.

1.4.2. Ảnh hưởng từ phía ngân hàng

Ngân hàng là tổ chức hoạt động dựa trên nguyên tắc đó là đi vay để cho vay lại. Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng

cung cấp tùy thuộc vào nhiều yếu tố như nguồn vốn tự có của mình, vào khả năng huy động vốn, uy tín và trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ… Cụ thể:

 Chính sách tín dụng: Các chinh sách tín dụng được đưa ra nhằm tăng cường hay hạn chế tín dụng, thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt là kim chỉ nam cho mọi quyết định và hành động đạt hiệu quả, đồng thời giúp tránh được những sai lầm khi cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng.

 Khả năng huy động vốn: Việc sẵn sàng đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng đi vay là một trong những tiêu chí quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng. Để thực hiện được điều này đòi hỏi ngân hàng cần có khả năng huy động vốn tốt bởi phần lớn tổng số vốn của ngân hàng cung cấp đến từ nguồn vốn huy động. Nhu cầu vay vốn được thoả mãn tạo điều kiện để doanh nghiệp thực hiện trơn tru, liên tục các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư mở rộng từ đó thu lại doanh thu và lợi nhuận cao, sẽ đảm bảo khả năng trả nợ cả gốc và lãi đúng hạn, đầy đủ cho chính ngân hàng. Do vậy mỗi ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp nhằm thu hút và khai thác tối đa nguồn vốn trong dân cư và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế khác.

 Chất lượng thẩm định tín dụng và quy trình cho vay: Quy trình cho vay là sự hướng dẫn cụ thể hoá chính sách tín dụng áp dụng vào thực tế. Việc nắm bắt quy trình cho vay và thực hiện chặt chẽ trong từng bước là căn cứ để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng tạo nên sự chuẩn xác từ đó đề ra những điều chỉnh, cải tiến để phù hợp cho từng tình hình thực tế tránh được những sai sót, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho đồng vốn của ngân hàng. Trong quy trình cho vay thì thẩm định chính là khâu quan trọng nhất khi làm tốt công tác thẩm định giúp Ngân hàng tăng khả năng thu hồi vốn, tăng vòng quay tín dụng và nâng cao chất lượng khi cho vay.

 Công tác tổ chức và chất lượng nhân sự của ngân hàng: Việc thiết lập và cụ thể hoá từ vị trí, từng chức danh cũng như mối quan hệ giữa các phòng ban, bộ phận. Tổ chức bộ máy nhân sự khoa học sẽ tạo nên sự phối hợp nhịp nhàng, nhanh chóng và hiệu quả khi thực hiện công việc. Bên cạnh đó sự phát triển của nền kinh tế thị trường đòi hỏi ngân hàng phải liên tục áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ, đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên trình độ cao, chuyên môn giỏi, có khả năng

tiếp thu và làm chủ các ứng dụng công nghệ hiện đại. Ngân hàng cũng là một ngành dịch vụ do đó sự phục vụ của nhân viên khi thực hiện các giao dịch, tư vấn, hướng dẫ tác động trực tiếp tới sự hài lòng của khách hàng.

 Kiểm soát nội bộ: Theo dõi, giám sát các hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng đang cung cấp để đánh giá chính xác tình hình và hiệu quả tín dụng, qua đó phát hiện những lỗi hỏng, những vi phạm có thể xảy ra về pháp luật, quy chế, thể lệ, chính sách hay các nguyên tắc tín dụng để đề ra biện pháp xử lý kịp thời tránh tổn thất không mong muốn.

 Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra các đánh giá, phân tích tình hình tài chính, tính khả thi trong phương án kinh doanh của doanh nghiệp khi vay vốn. Từ đó đưa ra các quyết định cho vay và có biện pháp theo dõi, xử lý nợ đạt hiệu quả cao nhất.

 Hoạt động kiểm toán nội bộ: Giúp lãnh đạo nắm bắt được tình hình tín dụng chính xác nhất và kịp thời đưa ra các biện pháp nhằm tăng chất lượng và hạn chế rủi ro.

 Khoa học công nghệ: là yếu tô đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay, góp phần tạo nên khả năng cạnh tranh, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Nó vừa là công cụ vừa là phương tiện để thực hiện các công việc tổ chức quản lý nghiệp vụ ngân hàng,… vừa rút ngắn thời gian tạo nên độ chính xác, nhanh chóng, kịp thời.

1.4.3. Ảnh hưởng hưởng từ môi trường kinh doanh

 Môi trường kinh tế

Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng rất nhạy cảm với những biến động, thay đổi đến từ môi trường kinh tế. Những yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng như: lạm phát, lãi suất, chỉ số giá cả, chỉ số tiêu dùng, sự phát triển khoa học công nghệ,… Khi đưa ra các chính sách nâng cao tín dụng, nhà lãnh đạo cần quan tâm tới các yếu tố này:

- Lạm phát làm tăng giá cả của hàng hoá nói chung trên thị trường. Giá cả hàng hoá tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như

đời sống người dân mà cụ thể là tăng chi phí đầu vào, giảm doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi hoạt động kinh doanh gặp khó khăn sẽ khó đảm bảo được khả năng trả nợ đúng hạn, đầy đủ. Điều này có nghĩa là ngân hàng đang phải đối mặt với rủi ro tín dụng cao.

- Chu kì kinh tế: Nền kinh tế diễn ra theo tính chu kì và nó có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp. Trong thời kì nền kinh tế đang có sự tăng trưởng, có nhiều cơ hội sản xuất kinh doanh, các yếu tố vĩ mô được giữ ổn định thì nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô của các doanh nghiệp tăng lên. Từ đó thúc đẩy mở rộng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng cho vay và đảm bảo sự an toàn của nguồn vốn. Ngược lại khi nền kinh tế bị suy thoái, sản xuất kinh doanh bị kìm hãm, gặp nhiều khó khăn thì nhu cầu vay vốn cũng giảm sút.

- Mức lãi suất: lãi suất mà ngân hàng thương mại cho vay áp dụng với khách hàng cũng chịu tác động của biến động lãi suất thị trường. Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với lãi suất thị trường để tạo nên được lợi ích đồng thời giữa ngân hàng, khách hàng đầu tư và khách hàng vay vốn. Có như vậy ngân hàng mới có được những khoản vay chất lượng cao, nâng cao khả năng cạnh tranh, đảm bảo mức thu nhập ổn định.

 Môi trường chính trị, xã hội

Thể chế chính trị xã hội ổn định là điều kiện để mọi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp an tâm khi thực hiện các hoạt động đầu tư, kinh doanh. Tình hình chính trị ổn định tạo điều kiện và thu hút đầu tư mở rộng kinh doanh trong và ngoài nước. Do đó nhu cầu vay vốn sẽ tăng cao ngân hàng có thêm nhiều cơ hội để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Ngược lại khi môi trường chính trị xã hội không ổn định sẽ khiến cho các doanh nghiệp rụt rè khi đầu tư thậm chí là thu hẹp quy mô và nhu cầu vay vốn cũng giảm đi.

 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm toàn bộ xác yếu tố về pháp lý có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh như: các chính sách, luật pháp, các biện pháp thực thi và chấp hành luật pháp đối với tất cả các chủ thể tham gia kinh doanh. Hoạt động trong môi

trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ tạo được sự an tâm và định hướng lâu dài cho doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp nước ngoài. Khi đó doanh nghiệp sẽ chú trọng đầu tư phát triển kế hoạch dài hạn và tạo điều kiện thuận lợi để vay vốn ngân hàng. Ngược lại một môi trường pháp lý thiếu hoàn chỉnh đồng bộ, liên tục thay đổi sẽ làm giảm chất lượng tín dụng. Hiện nay hệ thống pháp luật ở nước ta vẫn còn tồn tại không ít bất cập là vấn đề ảnh hưởng rất lớn đến toàn ngành ngân hàng và đòi hỏi phải được giải quyết để tạo môi trường thuận lợi nhất.

 Môi trường tự nhiên

Mặc dù yếu tố này ít tác động đến chất lượng tín dụng hơn nhưng không thể bỏ qua khi nghiên cứu, đánh giá. Những rủi ro bất khả kháng do các hiện tượng tự nhiên như thiên tai, hạn hán, lũ lụt, động đất, sóng thần, núi lửa,... làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khi nó xảy ra sẽ gây thiệt hại cho doanh nghiệp và làm giảm khả năng trả nợ từ đó làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG