, M vn đã xóa cho kỳ báo cáo
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng kiểm soát rủi ro trong hoạt
hàng đang tập trung cho vay ngành nghề gì, đối tượng khách hàng nào, rủi ro đối với các lĩnh vực đó ra sao để đánh giá mức độ rủi ro theo từng danh mục, từ đó ngân hàng có chính sách tín dụng phù hợp như tăng cường cho vay lĩnh vực ít rủi ro, giảm thiểu cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Để chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả thì các phương pháp kiểm sốt rủi ro của ngân hàng cần đảm bảo:
(i) Các phương pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng phải phù hợp với hoạt động của ngân hàng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng phương
pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng theo khoản vay và phương pháp kiểm
sốt rủi
ro tín dụng theo danh mục. Sự kết hợp của 2 phương pháp này sẽ giúp ngân
hàng kiểm sốt rủi ro tín dụng chặt chẽ và hiệu quả.
(ii)Các phương pháp kiểm soát rủi ro tín dụng phải phát huy hiệ u quả: được thể hiện trong việc phát hiện ra rủi ro trong q trình cấp tín dụng, có những cảnh báo rủi ro tín dụng theo danh mục chính xác và kịp
thời,...
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng kiểm soát rủi ro tronghoạt hoạt
26
theo rủi ro. Theo mơ hình tổ chức này, một khoản tín dụng được sàng lọc qua 3
vịng kiểm sốt, vịng tìm kiếm và rà sốt tổng quan về khách hàng, vòng tái thẩm định và vòng kiểm sốt sau khi cho vay. Ngồi ra, tín dụng tập trung xử lý
tại trụ sở chính, mức phán quyết tại chi nhánh sẽ bị thu hẹp. Theo mơ hình định
hướng quản trị rủi ro thì tại Trụ sở chính sẽ có Hội đồng về xử lý rủi ro, Hội đồng quản lý rủi ro trực thuộc Hội đồng quản trị, trong cơ cấu tổ chức phịng ban
tại Trụ sở chính sẽ khối Quản lý rủi ro bao gồm các phòng về quản lý các loại rủi
ro trong ngân hàng như phịng Quản lý RRTD, Quản lý tín dụng, Quản lý rủi ro
thị trường, Quản lý rủi ro tác nghiệp,...
Thứ hai, hệ thống văn bản nội bộ: Văn bản nội bộ bao gồm quy định,
quy trình, công văn hướng dẫn việc thực hiện quy định, quy trình trong từng thời kỳ. Các văn bản nội bộ này là kim chỉ nam cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Do đó, hệ thống văn bản nội bộ sẽ cần quy định đầy đủ các nội dung trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, với các trường hợp cá biệt cần có hướng dẫn cụ thể. Hệ thống văn bản nội bộ cần có:
- Quy định, quy trình và cẩm nang về quản trị rủi ro tín dụng;
- Xác định khẩu vị rủi ro;
- Quy định, quy trình và cẩm nang về cấp tín dụng cho khách hàng;
- Quy định, quy trình về bảo đảm tiền vay;
- Quy định, quy trình giám sát sau cho vay;
27
Thứ ba, chất lượng thơng tin: Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng
trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng. Thơng tin đầy đủ, chính xác sẽ giúp ngân hàng có thể đánh giá chính xác, đầy đủ và tồn diện về rủi ro của từng khoản vay. Thông tin cập nhật kịp thời giúp người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Chính vì vậy, chất lượng thơng tin là một trong các yếu tố quan trọng quyết định tới hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Thơng tin tín dụng có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngồi nước, từ các nguồn thông tin khác.
Thứ tư, hệ thống công nghệ thông tin: Một hệ thống thông tin là rất
cần thiết để ngân hàng có thể quản lý tốt hoạt động phát triển khách hàng. CNTT là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện, cho phép khai thác dữ liệu một cách nhất qn, nhanh chóng, chính xác. CNTT hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ tín dụng tiên tiến như chuyển tiền tự động, cho vay dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau. Nhờ khả năng trao đổi thơng tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực hiện mơ hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch. Đồng thời, hệ thống CNTT hiện đại sẽ giúp công tác báo cáo của ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin kịp thời và đầy đủ cho nhà quản trị từ đó nhà quản trị có thể đưa ra chính sách kịp thời và phù hợp. Để hệ thống CNTT ngày càng hiện đại, cần phải thực đầu tư đồng bộ và hiện đại hệ thống máy móc phục vụ tác nghiệp, đảm bảo đường truyền dữ liệu thông suốt từ chi nhánh tới hội sở, kịp thời truy xuất và tổng hợp số liệu, cảnh báo về quản lý rủi ro tín dụng từ hội sở.
28