- Chinhánh Chương Dương
3.2.2.2 Nâng cao chất lượng phân loại rủi ro
Theo quy định của NHNN Việt Nam, ngân hàng phân loại rủi ro dựa vào tình hình trả nợ của khách hàng tại các TCTD và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Để đảm bảo chỉ tiêu về lợi nhuận, hầu như các NHTM Việt Nam nói chung và Vietinbank, Vietinbank - CN Chương Dương nói riêng phân loại rủi ro chủ yếu dựa vào số ngày quá hạn của khách hàng. Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần:
- Tăng cường phân loại rủi ro dựa vào tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng. Để có thể phân loại nợ chính xác
dựa vào tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, chi nhánh cần định kỳ kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh
của khách hàng 3 tháng/lần thay vì 6 tháng/lần như hiện nay.
77
chi nhánh cần:
+ Tăng cường các chỉ tiêu đặc biệt là chỉ tiêu phi tài chính để chấm điểm
cho khách hàng.
+ Đối với từng chỉ tiêu tăng giá trị để lựa chọn, tối thiểu mỗi giá trị nên
có 5 mức giá trị lựa chọn để với mỗi khách hàng có thể lựa chọn giá trị của từng chỉ tiêu phù hợp nhất.
+ Đối với doanh nghiệp mới thành lập (chưa có báo cáo tài chính 2 năm
gần nhất) nên tăng cường các chỉ tiêu đánh giá đặc biệt là các chỉ tiêu ngành, chỉ tiêu về chủ sở hữu. Đối với doanh nghiệp dự án, thêm chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả đầu tư như NPV, IRR.
+ Thêm chỉ tiêu về tài sản bảo đảm: Cấp tín dụng có tài sản bảo đảm hay
khơng, nếu có thì thêm chỉ tiêu về loại tài sản bảo đảm, tỷ lệ cấp tín dụng, khả năng thanh khoản,...
+ Thay đổi tần suất chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ từ 6 tháng/lần
thành 3 tháng/lần.
Ngồi ra, chi nhánh cần thực hiện đo lường rủi ro tín dụng theo danh mục, tối thiểu theo loại khách hàng (KHDN, KHCN), theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo loại TSBĐ, theo ngành nghề kinh tế,. để từ đó xác định mức độ rủi ro theo từng tiêu chí mà chi nhánh có chính sách tín dụng phù hợp. Hiện tại, chi nhánh đang tập trung cho vay KHDN, cho vay kỳ hạn dài, cho vay khơng có TSBĐ nên chi nhánh cần khẩn trương đo lường rủi ro theo danh mục để điều chỉnh kịp thời về tình trạng dư nợ hiện tại.