- Chinhánh Chương Dương
2.2.2.2 Kiểm sốt rủi ro tín dụng trước khi cấp tín dụng
Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng, Vietinbank nói chung và Vietinbank - CN Chương Dương nói riêng chủ trương chỉ cấp tín dụng cho khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh
51
- Khách hàng mà chi nhánh không xác định quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó;
- Vay để mua sắm những tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;
- Vay để thanh tốn các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm;
- Vay để đáp ứng các nhu cầu của các giao dịch mà pháp luật cấm;
- Vay để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho hệ thống Vietinbank hoặc các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác trừ trường hợp sau:
+ Lãi tiền vay phải trả trong thời hạn thi công, chưa bàn giao và đưa tài
sản cố định vào sử dụng đối vối khoản vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay được tính vào giá trị tài sản cố định đó;
+ Trả nợ nước ngồi trước hạn.
- Vay để nộp thuế trực tiếp cho nhà nước, trừ các loại thuế sau:
+ Thuế xuất khẩu, nhập khẩu, khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất
khẩu, nhập khẩu;
+ Thuế giá trị gia tăng hàng nhập khẩu, khách hàng phải nộp để nhận
hàng nhập khẩu.
Điều kiện để khách hàng được vay vốn tại chi nhánh như sau:
- Có dự án, phương án khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy định của pháp luật;
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết;
- Tại thời điểm cho vay khơng cịn nợ xấu nội bảng (trừ nợ khoanh và nợ thanh tốn cơng nợ) tại bất cứ TCTD nào; khơng cịn nợ đã được xử lý
rủi ro
hạch toán ngoại bảng tại Vietinbank;
- Khách hàng phải gửi báo cáo tài chính và các thơng tin cần thiết theo yêu cầu của Vietinbank.
52
Để đảm bảo kiểm sốt được tồn bộ rủi ro trước khi cấp tín dụng cũng như thống nhất cách làm trong toàn bộ hệ thống, Vietinbank - CN Chương Dương thực hiện đầy đủ các bước cấp tín dụng theo quy trình chung của Vietinbank, cụ thể như sau:
- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Trong giai đoạn ban đầu này cán bộ tín dụng
sẽ tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khách hàng, cấu trúc hoạt động và mục
đích vay vốn của khách hàng. Sau quá trình thảo luận ban đầu, các cán
bộ tín
dụng hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn.
- Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Trong giai đoạn này, cán bộ
tín dụng tiến hành tìm hiểu, phân tích khách hàng; thẩm định đánh giá khả
năng tài chính, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của khách
hàng đồng thời thực hiện phân tích tình hình quan hệ của khách hàng với
ngân hàng. Cán bộ tín dụng xem xét, kiểm tra, phân tích mức độ tin cậy của
báo cáo tài chính và tiến hành phân tích tình hình tài chính của khách hàng
theo hướng dẫn cụ thể. Mối quan hệ tín dụng giữa khách hàng với Ngân hàng
Cơng thương và các tổ chức tín dụng khác để đảm bảo tính an tồn của khoản
cho vay.
- Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh:
Khách hàng Khách hàng là tổ chức - tỷ đồng Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình - tỷ đồng AAA 30 3 53
như chính sách về lãi suất, tài sản bảo đảm, tiếp thị khách hàng ...
- Các biện pháp báo đảm tiền vay: Tùy thuộc vào tình hình tài chính,
hạng tín dụng của khách hàng Chi nhánh áp dụng biện pháp bảo đảm
tiền vay
phù hợp. Cán bộ tín dụng sẽ xem xét một số nội dung sau: kiểm tra tình hình
thực tế của tài sản bảo đảm, thẩm định tài sản, định giá tài sản bảo đảm,....
- Lập tờ trình thẩm định cho vay: Sau khi thảo luận với cán bộ thẩm
định, cán bộ tín dụng sẽ trình tờ trình kèm theo hồ sơ vay vốn cho lãnh đạo
phịng phụ trách hoạt động tín dụng. Sau khi lãnh đạo phịng xem xét,
hồ sơ
sẽ được gửi tới ban lãnh đạo chi nhánh, nếu hồ sơ thuộc thẩm quyền của ban
lãnh đạo chi nhánh, ban lãnh đạo chi nhánh xem xét phê duyệt hồ sơ,
nếu hồ
sơ thuộc thẩm quyền của trụ sở chính, ban lãnh đạo xem xét phê duyệt
hồ sơ
và trình Trụ sở chính quyết định.
- Đối với các hồ sơ trình Trụ sở chính xem xét quyết định: Chi nhánh gửi
tồn bộ hồ sơ khách hàng lên trụ sở chính thơng qua đường dẫn nội bộ của
chương trình icdoc, đầu mối tiếp nhận Phịng Đánh giá xếp hạng và Phê duyệt
Giới hạn tín dụng (ĐGXH & PD GHTD). Phòng ĐGXH & PD GHTD tiếp
nhận và thực hiện thẩm định khách hàng để đề xuất cấp tín dụng lên cấp 54
AA, A 25 2
(Nguồn: Vietinbank- CN Chương Dương)
Như vậy, mức ủy quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh đã căn cứ trên rủi ro của từng khách hàng tuy nhiên, số lượng khách hàng của chi nhánh lớn, việc rút giảm mạnh mức ủy quyền tín dụng 100 tỷ đồng xuống cịn thấp (tối đa mức ủy quyền phán quyết cho khách hàng xếp hạng tốt nhất là 30 tỷ đồng) sẽ làm ảnh hưởng tới hoạt động của chi nhánh.