: Ngõn hàng Thế giới (World Bank)
3.2.1.Hoàn thiện và phỏt triển sản phẩm thẻ
Sản phẩm thẻ ngõn hàng đang cung cấp đó chiếm thị phần lớn tại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.Nhưng khi cú sự tham gia nhiều hơn nữa hoạt động kinh doanh thẻ của cỏc ngõn hàng, thỡ bản thõn ngõn hàng sẽ gặp nhiều khú khăn trong việc mở rộng thị trường. Do đú, cũng như cỏc sản phẩm kinh doanh khỏc, ngõn hàng phải xõy dựng cho mỡnh chiến lược khai thỏc lợi thế cạnh tranh về nguồn lực và định vị trờn thị trường. Trong những năm tới, cỏc giải phỏp đối với sản phẩm thẻ của ngõn hàng cần phải hướng đến những mục tiờu là:
a. Nõng cao tớnh tiện ớch của sản phẩm thẻ hiện cú:
Hiện tại NHNo đang cung ứng 2 sản phẩm là: Thẻ ghi nợ nội địa (Success) và thẻ tớn dụng nội địa. Việc hoàn thiện cỏc sản phẩm hiện tại cú vai trũ quan trọng trong việc duy trỡ khỏch hàng cũ và thu hỳt khỏch hàng mới, bởi sự khỏc biệt của nú so với sản phẩm thẻ của cỏc đối thủ cạnh tranh, tạo ra những tớnh năng ưu việt và tiện ớch hơn cho khỏch hàng.
- Thẻ ghi nợ nội địa: Được xỏc định là sản phẩm chủ lực, cần nghiờn cứu hoàn thiện thờm cỏc chức năng, tiện ớch thanh toỏn hoỏ đơn như: Thanh toỏn tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước,…trờn mỏy ATM; nhận tiền kiều hối qua thẻ để tăng tiện ớch cho chủ thẻ ; điều chỉnh hạn mức thấu chi phự hợp nhằm đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng trong từng thời kỳ. Đồng thời đổi tờn sản phẩm thẻ nhằm tăng sức sống mới cho sản phẩm thu hỳt sự quan tõm của khỏch hàng.
- Thẻ tớn dụng nội địa: Nghiờn cứu thực hiện đơn giản cỏc thủ tục giấy tờ, ỏp dụng hạn mức tớn dụng linh hoạt phự hợp với yờu cầu chi tiờu của khỏch hàng. Phỏt triển thờm cỏc tiện ớch giỏ trị gia tăng,đỏp ứng tối đa nhu
cầu của khỏch hàng như: Thanh toỏn hoỏ đơn cỏc loại: mua bảo hiểm, mua thẻ điện thoại trả trước, tra cứu số dư tài khoản thụng qua dịch vụ nhắn tin qua tổng đài, chuyển khoản tại ATM trung gian trong hệ thống NHNo ; chăm súc khỏch hàng trung thành.
b. Nghiờn cứu ứng dụng cỏc sản phẩm mới
Ngoài ra, nõng cao tớnh tiện ớch của thẻ khụng cú nghĩa chỉ là nõng cao chất lượng của những sản phẩm thẻ của những dịch vụ đó cú mà nú đũi hỏi ngõn hàng cú biện phỏp đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng của khỏch hàng, khụng ngừng cung ứng những thờm những dịch vụ kốm theo nhằm tăng thờm sự thuận tiện của khỏch hàng khi sử dụng thẻ. Vậy nờn, ngõn hàng nờn cú chiến lược cung cấp thờm những sản phẩm thẻ mới đến khỏch hàng, nghiờn cứu và ứng dụng cỏc sản phẩm thẻ mới mang tớnh đột phỏ trờn thị trường trờn cơ sở liờn danh, liờn kết, hợp tỏc:
- Đưa ra sản phẩm thẻ dành cho khỏch hàng VIP với ưu đói đặc biệt như: Số tiền rỳt tối đa trong ngày cú thể lờn tới 50 triệu đồng hoặc 100 triệu đồng ; khụng giới hạn hạn mực chuyển tiền ; thanh toỏn tiền hàng hoỏ dịch vụ tại một số nhà hàng, khỏch sạn lớn ở mức giỏ ưu đói. Hỡnh thức và mẫu mó thẻ VIP phải được thiết kế sang trọng, gõy ấn tượng.
- Nghiờn cứu phỏt triển sản phẩm thẻ dành riờng cho phụ nữ, đõy cú lẽ là húm khỏch hàng sẽ sử dụng thẻ để mua sắm tiờu dựng hàng ngày nhiều hơn ai hết. Ngày nay khi xó hội ngày càng phỏt triển thỡ nhu cầu mua sắm ngày càng nhiều, cỏc siờu thị cũng nhiều hơn và ngày càng tiện lợi cho phụ nữ đi mua sắm. Với một chiếc thẻ xinh xắn, gọn nhẹ phụ nữ cú thể sử dụng thẻ để thanh toỏn tiền hàng hoỏ, ngoài ra khi đi mua sắm sẽ được hưởng ưu đói vố giỏ mua hàng. Sản phẩm thẻ này cú thể là sản phẩm thẻ liờn kết thương hiệu với hệ thống siờu thị để khi thanh toỏn sẽ được hưởng những ưu đói ấn phẩm thẻ này cú thể là sản phẩm thẻ liờn kết thương hiệu với hệ thống siờu thị để
khi thanh toỏn sẽ được hưởng những ưu đói của siờu thị cũng như cỏc doanh nghiệp sản xuất hàng hoỏ.
- Thẻ trả trước: Đõy là loại thẻ thanh toỏn cú mệnh giỏ in sẵn trờn thẻ. Thẻ trả rước cú hai loại gồm thẻ trả trước cú tài khoản tại ngõn hàng ( Khỏch hàng cú thể nạp thờm tiền vào thẻ ) và thẻ trả trước khụng cú tài khoản tại ngõn hàng (Khỏch hàng khụng thể nạp thờm tiền vào thẻ).
Đõy là loại thẻ mang nhiều lợi ớch cho khỏch hàng vỡ cú thể nhận thẻ ngay mà khụng phải đăng ký thủ tục phỏt hành. Thẻ trả trước được sử dụng tại cỏc cụng ty muốn thanh toỏn lương hàng thỏng cho người lao động nhưng người lao động khụng cú tài khoản tại ngõn hàng hoặc dựng làm quà tặng người thõn, về giỏ mua hàng, phỏt hành thờm cỏc loại thẻ thanh toỏn bờn cạnh
cỏc loại thẻ tớn dụng đó cú chẳng hạn một loại thẻ thanh toỏn giống như thẻ
tặng bạn bố vào cỏc dịp lễ, tết, sinh nhật hoặc những ngày kỷ niệm.
- Thẻ quốc tế: Sản phẩm thẻ quốc tế được NHNo coi là sản phẩm thẻ chiến lược, lõu dài, là nhõn tố quan trọng trong việc nõng cao thương hiệu và uy tớn đối với khỏch hàng trong và ngoài nước
- Thẻ liờn kết thương hiệu và thẻ khỏc: Nhằm đa dạng hoỏ sản phẩm, mang đến cho khỏch hàng nhiều sự lựa chọn và những ưu đói nhất định, nghiờn cứu liờn kết thẻ với cỏc đối tỏc để phỏt triển thẻ liờn kết thương hiệu dựa trờn nền tảng thẻ ghi nợ nội địa. Theo tớnh toỏn của cỏc tổ chức thẻ quốc tế, nếu những năm trước đõy, số lượng thẻ liờn kết chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong số lượng thẻ phỏt hành trờn phạm vi toàn cầu thỡ trong những năm gần đõy, tỷ lệ này đó tăng gấp nhiều lần. Sự thành cụng của sản phẩm thẻ liờn kết trờn thế giới đó chứng tỏ rằng: ngày nay, khỏch hàng khụng chỉ trụng đợi thẻ tớn dụng đơn giản chỉ là một phương tiện thanh toỏn và cấp tớn dụng mà phải là những tiện ớch và ưu đói do cỏc thành viờn liờn kết cú thể đem lại. Vỡ vậy, để phỏt triển thẻ liờn kết, NHNo cần thực hiện cỏc biện phỏp:
Thứ nhất, liờn kết với một số đối tỏc cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ trong nước và quốc tế để phỏt hành thẻ thanh toỏn quốc tế liờn kết cho khỏch hàng. Cỏc lĩnh vực cú khả năng liờn kết với hiệu quả cao phải là những đơn vị cú số lượng khỏch hàng lớn, thường xuyờn, tiờu dựng hàng hoỏ dịch vụ nhiều như: siờu thị, hàng khụng, bảo hiểm, bưu chớnh viễn thụng, xăng dầu…
Thứ hai, mở rộng thẻ liờn kết cho những nhúm đối tượng thường xuyờn sử dụng dịch vụ trong cỏc lĩnh vực giải trớ, du lịch, dịch vụ xó hội như: ca nhạc, giải trớ, truyền hỡnh, tour du lịch, khỏm chữa bệnh… Khi khỏch hàng sử dụng loại thẻ liờn kết này, ngoài việc hưởng những ưu đói từ phớa ngõn hàng về lói suất, mức chi tiờu cũn được tư vấn, cung cấp miễn phớ cỏc dịch vụ liờn kết đú. Những lĩnh vực liờn kết này thường cú khối lượng khỏch hàng lớn sử dụng dịch vụ đú.
Thứ ba, kết hợp với cỏc đơn vị liờn kết cú những chớnh sỏch khuyến khớch khỏch hàng sử dụng và chi tiờu bằng thẻ như: ưu đói từ phớa ngõn hàng về phớ, lói suất, thời gian õn hạn; ưu đói từ phớa đối tỏc liờn kết về giỏ, khuyến mại, chương trỡnh điểm thưởng… Đồng thời đem lại những lợi ớch cho từng nhúm khỏch hàng, vớ dụ: khỏch hàng trẻ tuổi được khuyến mại nếu sử dụng thẻ liờn kết về ca nhạc, giải trớ; khỏch hàng cao tuổi được hưởng những tư vấn miễn phớ khi sử dụng thẻ liờn kết về khỏm chữa bệnh…
Thứ tư, kết hợp chặt chẽ với cỏc đơn vị liờn kết trong việc theo dừi và trả thưởng chớnh xỏc để tạo uy tớn, lũng tin cho khỏch hàng sử dụng thẻ.
- Với xu thế phỏt triển hiện nay, ngõn hàng nờn cú những nghiờn cứu cho ra đời cỏc sản phẩm thẻ khỏc như dịch vụ thẻ tiền lẻ phục vụ chớnh những nhu cầu sinh hoạt hàng ngày của gười dõn như: thanh toỏn tiền điện, nước, phớ cầu đường, đặc biệt là xăng dầu. Đối với đụng đảo người dõn hiện nay thỡ nhu cầu về xăng dầu là rất lớn vỡ cỏc thành phố, thị xó số người sử dụng cỏc phương tiện như ụtụ, xe mỏy đang chiếm tỷ lệ cao. Chi tiờu cho xăng dầu thường là cỏc khoản nhỏ lẻ nhưng lại thường xuyờn và cần thiết. Việc hết xăng dầu khi đi đường nhưng lại quờn khụng mang tiền hoặc đó chi tiờu hết hay phải chờ đợi nhõn viờn bỏn xăng trả lại tiền lẻ mang lại khỏ nhiều bất tiện. Trong khi đú số trạm bỏn xăng dầu ở thành phố và cỏc tuyến đường là rất nhiều và ngày càng gia tăng, việc cung cấp hàng và trả tiền diễn ra trong một địa điểm cố định chứ khụng lưu động như cỏc hỡnh thức trả tiền điện, nước tạo điều kiện cho việc lắp đặt mỏy thanh toỏn thẻ. Với điều kiện trờn thỡ việc triển khai dịch vụ thẻ tiền lẻ này là cú tớnh khả thi. Hỡnh thức của loại thẻ này khỏ đơn giản, cú cỏc mệnh giỏ từ nhỏ đến lớn, khỏch hàng nạp tiền vào thẻ, khi đi mua xăng số tiền được trừ vào mệnh giỏ của thẻ qua cỏc mỏy đọc thẻ và nhập ngay vào tài khoản của cỏc đơn vị bỏn xăng cú tại ngõn hàng. Vấn đề ở đõy là ngõn hàng phải nghiờn cứu, thiết kế sản phẩm, đầu tư cho hệ thống mỏy đọc thẻ; phối hợp với cỏc cụng ty xăng dầu trong việc ký kết hợp đồng thanh toỏn thẻ.
c. Nõng cao chất lượng phục vụ của hệ thống ATM
Song song với việc cỏ biệt húa, đa dạng húa sản phẩm dịch vụ thẻ, Agribank cũng cần chỳ trọng đến việc nõng cao tiện ớch và chất lượng phục vụ của cỏc mỏy ATM. Chớnh điều này sẽ gúp phần mang lại sự thỏa món tối đa cho người tiờu dựng đối với sản phẩm hàng húa, dịch vụ, một trong những mục tiờu chớnh của chớnh sỏch sản phẩm. Trong thời gian tới, Phũng quản lý thẻ Agribank nghiờn cứu và triển khai một số dịch vụ tiện ớch sau đõy:
- Bỏn thẻ điện thoại di động trả trước
Agribank cú thể phối hợp với cỏc nhà cung cấp dịch vụ điện thoại di động trong nước như Vinaphone, Mobifone, S-fone, Viettel,...để cung cấp dịch vụ bỏn thẻ điện thoại di động trả trước tới cỏc khỏch hàng là chủ thẻ. Dịch vụ này cú thể thực hiện theo 1 trong 2 hỡnh thức sau:
Hỡnh thức thứ nhất: sau khi khỏch hàng lựa chọn giỏ trị muốn nạp vào tài khoản di động, hệ thống sẽ ghi nợ tài khoản của khỏch hàng, ghi cú tài khoản nhà cung cấp dịch vụ di động, đồng thời in ra mó số bớ mật trờn biờn lai mỏy ATM. Khỏch hàng sẽ dựng mó số này để nạp vào tài khoản điện thoại di động. Hỡnh thức này dễ thực hiện do khụng yờu cầu phải kết nối hệ thống mỏy tớnh giữa ngõn hàng và nhà cung cấp dịch vụ.
Hỡnh thức thứ hai: sau khi khỏch hàng lựa chọn giỏ trị muốn nạp vào tài khoản di động, nhập số điện thoại di động của mỡnh, hệ thống sẽ ghi nợ tài khoản tiền gửi của khỏch hàng, ghi cú tài khoản của nhà cung cấp dịch vụ di động, đồng thời gửi lệnh tới hệ thống mỏy chủ của nhà cung cấp dịch vụ yờu cầu nạp tiền vào tài khoản di động đú. Sau khi thực hiện xong, hệ thống sẽ gửi một tin nhắn (SMS) tới số mỏy vừa được nạp tiền thụng bỏo tiền đó được nạp. Hỡnh thức này phức tạp hơn do đũi hỏi 2 hệ thống của ngõn hàng và nhà cung cấp dịch vụ sẽ phải kết nối trực tuyến.
Triển khai dịch vụ này sẽ cú 2 lợi ớch đối với Agribank. Thứ nhất, Agribank được hưởng phớ hoa hồng từ việc bỏn thẻ từ cỏc nhà cung cấp dịch vụ di động. Khi đưa dịch vụ này lờn, cỏc chi phớ: chi phớ sản xuất thẻ, chi phớ quản lý, chi phớ phõn phối…sẽ được cắt giảm. Do đú, nhà cung cấp dịch vụ sẵn sàng trả cho Agribank một phần chi phớ. Thứ hai, dịch vụ này sẽ mang lại cho khỏch hàng nhiều tiện ớch hơn. Điều này sẽ khuyến khớch cụng chỳng mở thờm tài khoản tại Agribank. Do đú, số lượng khỏch hàng tăng lờn, lượng tiền gửi sẽ nhiều hơn.
- Quảng cỏo trờn màn hỡnh mỏy ATM
Việc sử dụng mỏy ATM như một cụng cụ quảng cỏo được nhiều nước trờn thế giới ỏp dụng và mang lại nhiều thành cụng. Theo điều tra của cỏc nhà nghiờn cứu thị trường nước ngoài, màn hỡnh mỏy ATM là loại màn hỡnh được nhiều người xem thứ ba sau màn hỡnh vụ tuyến gia đỡnh và màn hỡnh mỏy vi tớnh. Để tận dụng lợi thế đú, Agribank cú thể triển khai việc cho thuờ chỗ quảng cỏo trờn màn hỡnh mỏy ATM theo 2 phương thức sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khi mỏy ATM khụng cú người sử dụng: màn hỡnh ATM hiển thị cỏc màn hỡnh quảng cỏo ở chế độ chờ (Idle Screen). Số lượng cỏc Idle Screen cho mỗi đơn vị được quảng cỏo sẽ căn cứ vào giỏ trị hợp đồng của đơn vị này với Agribank.
Khi mỏy ATM cú người sử dụng: khỏch hàng trước khi thực hiện giao dịch cú 2 lựa chọn: nếu xem đoạn quảng cỏo, khỏch hàng sẽ khụng phải trả phớ giao dịch (thay vào đú, phớ giao dịch sẽ được tớnh cho đơn vị được quảng cỏo) ; hoặc, nếu khỏch hàng khụng xem đoạn quảng cỏo, khỏch hàng sẽ phải trả tiền phớ giao dịch như bỡnh thường.
Khi triển khai dịch vụ này, Agribank khụng những cú thờm được một kờnh thu lợi nhuận từ hệ thống ATM mà cũn tạo dựng được hỡnh ảnh một ngõn hàng hiện đại, cú uy tớn với những đối tỏc làm ăn lớn.