: Ngõn hàng Thế giới (World Bank)
2.2.1Thực trạng dịch vụ thẻ của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển
trờn toàn quốc, ngày càng cung cấp tối đa tiện ớch cho khỏch hàng và đỏp ứng yờu cầu phỏt triển thanh toỏn thẻ.
2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏttriển nụng thụn Việt Nam triển nụng thụn Việt Nam
2.2.1 Thực trạng dịch vụ thẻ của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triểnnụng thụn Việt Nam nụng thụn Việt Nam
Với sự quan tõm, chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Tổng Giỏm đốc trong việc đầu tư trang thiết bị cho toàn hệ thống, năm 2007 đó đỏnh dấu bước phỏt triển vượt trội của dịch vụ thẻ ngõn hàng nụng nghiệp. Việc đầu tư trang thiết bị và chương trỡnh phần mềm hệ thống quản lý thẻ mới đó tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc chi nhỏnh thuộc đơn vị quản lý trung ương (9000,9001,9002) chuyển đổi sang cõn đối IPCAS, phỏt triển đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ và phỏt triển mạng lướng đơn vị chấp nhận thẻ. Đồng thời, với việc triển khai phần mềm hệ thống mới, nghiệp vụ thẻ ngõn hàng nụng nghiệp đó kết nối thanh toỏn thẻ Visa, Banknetvn một cỏch thuận tiện, nhanh chúng và hiệu quả.
2.2.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa AGRIBANK là phương tiện sử dụng để rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM của AGRIBANK, dựng để mua sắm hàng hoỏ, dịch vụ thụng qua cỏc điểm đặt mỏy đọc thẻ POS của AGRIBANK. Trước đõy thẻ ATM chỉ thực hiện được cỏc chức năng tại mỏy ATM như rỳt tiền mặt, vấn tin tài khoản, sao kờ tài khoản, chuyển tiền, đổi mó PIN... nhưng khi sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt
Nam ngoài cỏc chức năng của thẻ ATM nờu trờn, chủ thẻ cú thể thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Thẻ ghi nợ nội địa ngõn hàng nụng nghiệp cũn cú chức năng thấu chi tài khoản (đối với thẻ do chi nhỏnh IPCAS phỏt hành) cho phộp khỏch hàng sử dụng vượt quỏ số dư của tài khoản phỏt hành thẻ. Mức thấu chi tối đa là 30.000.000 đồng trong trường hợp tài khoản của chủ thẻ hết tiền. Ngoài những tiện ớch nờu trờn, chủ sử dụng thẻ ghi nợ nội địa ngõn hàng nụng nghiệp cũn nhận được cỏc lợi ớch khỏc như số dư trờn tài khoản được hưởng lói suất khụng kỳ hạn, sử dụng một dịch vụ khụng phải trả phớ và một số cỏc ưu đói khỏc.
Cỏc tiện ớch, dịch vụ gia tăng khi sử dụng thẻ ghi nợ nội địa ngõn hàng nụng nghiệp bao gồm:
- Rỳt tiền VNĐ từ tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn bằng VNĐ tại bất cứ mỏy ATM nào của Agribank và ngõn hàng thành viờn Banknetvn mọi lỳc, mọi nơi.
- Chuyển khoản.
- Thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ (POS) của Agribank và ngõn hàng thành viờn Banknetvn.
- Thụng tin số dư tài khoản và in sao kờ giao dịch (05 giao dịch gần nhất).
- Thay đổi mó số xỏc định chủ thẻ (PIN).
- Được chi nhỏnh Agribank cấp hạn mức thấu chi cho phộp rỳt tiền mặt hay thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ khi trong tài khoản khỏch hàng khụng cú số dư.
- Số dư trờn tài khoản được hưởng lói suất khụng kỳ hạn. - Bảo mật thụng tin khỏch hàng.
- Nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xó hội. Cỏc loại hạn mức:
- Hạn mức rỳt tiền 1 ngày tại mỏy ATM: Tối đa 25.000.000 VNĐ. - Hạn mức rỳt tiền 1 lần tại mỏy ATM: Tối đa 5.000.000 VNĐ/ Tối thiểu 50.000 VNĐ.
- Số lần rỳt tiền tại mỏy ATM: Khụng hạn chế. - Hạn mức rỳt tiền tại quầy: Khụng hạn chế.
- Hạn mức chuyển khoản 1 ngày tại mỏy ATM: Tối đa 20.000.000 VNĐ.
Bảng 2.1 PHÍ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA
Đơn vị tớnh: Đồng
STT Nội Dung Mức Phớ (bao gồm VAT)
1 Phớ phỏt hành thụng thường. 50,000 đồng/thẻ
Phớ phỏt hành nhanh. 100,000 đồng/thẻ
Phớ phỏt hành lại do thẻ hỏng.
Phớ phỏt hành thường. 50,000 đồng/thẻ
Phớ phỏt hành nhanh. 100,000 đồng/thẻ
Phớ thường niờn Miễn phớ năm đầu
Phớ cấp lại pin
Phớ cấp lại do hết hạn sử dụng 50,000 đồng/thẻ
2 Phớ rỳt tiền tại mỏy ATM Khụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tổng số tiền rỳt tối đa 1 ngày 25,000,000 đồng/thẻ Số tiền rỳt tối đa 1 lần 5,000,000 đồng/thẻ Số tiền rỳt tối thiểu 1 lần 50,000 đồng
Số lần rỳt tối đa 1 ngày Khụng hạn chế Tổng số tiền chuyển khoản tối đa 1 ngày 20,000,000 đồng/thẻ 3 Phớ chuyển tiền trong cựng chi nhỏnh Khụng
Phớ chuyển tiền cho chi nhỏnh cựng tỉnh, cựng thành phố
3.000 đồng/mún Phớ chuyển tiền cho chi nhỏnh khỏc tỉnh,
khỏc thành phố
0.1% (tối thiểu 20.000 đồng/mún; tối đa là 1.000.000 đồng/mún)
Phớ chuyển lương hiện tại 3,300 đồng
4 Vấn tin số dư, sao kờ Khụng
5 Bỏo mất thẻ Khụng
6 Tỷ lệ chiết khấu (ỏp dụng với ĐVCNT) 1%/giỏ trị giao dịch 7 Lói suất thấu chi (ỏp dụng với thẻ thấu chi) 1,5%/thỏng
8 Hạn sử dụng 3 năm
Mặc dự số lượng thẻ ghi nợ nội địa phỏt hành mới trong thời gian qua khỏ tốt nhưng tiện tớch sản phẩm, dịch vụ cũn hạn chế, chưa đa dạng, chưa cung cấp được cỏc tiện ớch giỏ trị gia tăng như thanh toỏn hoỏ đơn, tớnh điểm thưởng cho khỏch hàng trung thành... Tớnh đến 31/12/2007, số lượng thẻ nội địa phỏt hành đạt 1.236.247 thẻ, tăng 97,5% so với năm 2006 (tăng 610.369 thẻ). Số lượng phỏt hành bỡnh quõn đạt 50.864 thẻ/thỏng. Doanh số giao dịch tại ATM đạt 16.626 tỷ đồng, tăng 202% so với năm 2006. Số dư trờn tài khoản tiền gửi phỏt hành thẻ bỡnh quõn đạt hơn 2.000 tỷ đồng. Một số chi nhỏnh triển khai hiệu quả như: Đà Nẵng (79.122 thẻ), Sài Gũn (69.307 thẻ), Súng Thần (47.329 thẻ)...
Biểu đồ 2.1 SỐ LƯỢNG PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA ĐẾN 2007
Đơn vị tớnh: Thẻ
(Nguồn: Trung tõm Thẻ - Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam)
2.2.1.2 Thẻ tớn dụng nội địa
Thẻ tớn dụng nội địa AGRIBANK là phương tiện thanh toỏn hiện đại, an toàn, tiện lợi cho phộp chủ thẻ thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM của AGRIBANK trờn toàn quốc.Thẻ tớn dụng nội địa được Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam chớnh thức triển khai từ thỏng 10/2004. Sau thời gian phỏt hành thử nghiệm cho cỏn bộ, cụng nhõn viờn tại trụ sở chớnh và cỏc chi nhỏnh đạt được những kết quả nhất định, ngày 24/5/2005, Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam đó ban hành văn bản số 2059/NHNo-TTT chỉ đạo cỏc chi nhỏnh thực hiện phỏt hành thẻ tớn dụng nội địa cho khỏch hàng. Thẻ tớn dụng nội địa do Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam phỏt hành bao gồm:
- Thẻ cỏ nhõn
Thẻ cỏ nhõn là thẻ do cỏ nhõn đứng tờn sử dụng và chịu trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc khoản chi phớ đó sử dụng. Thẻ cỏ nhõn được phỏt hành cho cỏc cỏ nhõn cú nhu cầu và cú khả năng đỏp ứng cỏc điều kiện phỏt hành thẻ. Thẻ cỏ nhõn cú hai loại là thẻ chớnh và thẻ phụ. Thẻ chớnh do cỏ nhõn đứng đơn đề nghị phỏt hành thẻ cho chớnh mỡnh sử dụng cũn thẻ phụ là thẻ được sử dụng chung tài khoản với thẻ chớnh, do chủ thẻ chớnh xin phỏt hành để người khỏc sử dụng và chịu trỏch nhiệm thanh toỏn toàn bộ cỏc khoản chi tiờu phỏt sinh của thủ thẻ phụ.
- Thẻ cụng ty
Thẻ cụng ty là thẻ do cụng ty đề nghị phỏt hành cho một cỏ nhõn nào đú sử dụng. Thẻ cụng ty được phỏt hành cho cỏc cỏ nhõn thuộc một tổ chức, cụng ty đứng tờn xin phỏt hành thẻ và uỷ quyền cho cỏ nhõn đú sử dụng. Trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc khoản chi phớ sử dụng thẻ đối với ngõn hàng
thuộc về cụng ty, tổ chức xin phỏt hành. Thẻ cụng ty khụng được phỏt hành thẻ phụ.
Cỏc tiện ớch khi sử dụng thẻ tớn dụng nội địa ngõn hàng nụng nghiệp bao gồm:
- Thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ tại cỏc điểm chấp nhận thẻ AGRIBANK trờn toàn quốc.
- Rỳt tiền mặt tại cỏc điểm đặt mỏy ATM của AGRIBANK - Được sử dụng tiền ứng trước theo hạn mức tớn dụng nhất định.
- Chi tiờu trước - trả sau, cỏc giao dịch thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ khụng bị tớnh lói từ 16 - 45 ngày nếu thanh toỏn đỳng hạn.
- Dịch vụ khỏch hàng và kỹ thuật hỗ trợ hoạt động thanh toỏn thẻ 24/24.
- Mức độ an toàn cao với tờn, hỡnh và chữ ký của chủ thẻ được dập nổi và in trực tiếp trờn thẻ.
Bảng 2.3 BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG NỘI ĐỊA
Đơn vị tớnh: Đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giao dịch Mức phớ Phớ tối thiểu Phớ tối đa 1 Phớ phỏt hành thẻ: - Phỏt hành thường 50.000 đ/thẻ - Phỏt hành nhanh 100.000 đ/thẻ 2 Phỏt hành lại thẻ: - Phỏt hành thường 50.000 đ/lần - Phỏt hành nhanh 100.000 đ/lần 3 Phớ rỳt tiền: 2 % 20.000 đ 4 Phớ chuyển khoản:
4.1 Cựng Chi nhỏnh NHNo Miễn phớ 4.2 Khỏc Chi nhỏnh - Cựng Tỉnh, TP 3.000 đ/gd - Khỏc Tỉnh, TP 0.10 % 20.000 đ 1.000.000 đ 5 Phớ bỏo mất thẻ Miễn phớ 6 Phớ chậm trả 3.00 % 20.000đ 7 Phớ thường niờn: - Thẻ Chuẩn 100.000 đ/thẻ - Thẻ Bạc 150.000 đ/thẻ - Thẻ Vàng 200.000 đ/thẻ 8 Phớ thay đổi hạn mức tớn dụng 20.000 đ/lần 9 Cỏc loại phớ khỏc: - Phớ vượt hạn mức 15 %/năm 20.000 đ - Phớ tra soỏt 20.000 đ/lần
Việc phỏt hành thẻ tớn dụng nội địa cũn gặp khụng ớt khú khăn do thúi quen chi tiờu bằng tiền mặt của người dõn rất khú thay đổi, kiến thức về thanh toỏn bằng thẻ trong dõn cư ở mức độ thấp, người dõn chưa cú thúi quen tiờu dựng tiền của ngõn hàng (mua hàng trước, trả tiền sau). Tuy nhiờn, số lượng thẻ tớn dụng nội địa của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam đó phỏt hành đến 31/12/2007 đạt 1.429 thẻ, tăng 10% so với năm 2006. Giao dịch tại POS đạt 4.420 mún, doanh số giao dịch đạt 1.592 triệu đồng, dư nợ thẻ tớn dụng đạt 1.397 triệu đồng. Đặc biệt khụng phỏt sinh nợ quỏ hạn, nợ xấu. Bờn cạnh một số chi nhỏnh triển khai tốt như Đà Nẵng, Hà Nội, Cần Thơ, Sài Gũn... vẫn cũn ba chi nhỏnh đó triển khai IPCAS từ lõu nhưng vẫn chưa triển khai thẻ tớn dụng nội địa là Chi nhỏnh 6, Chi nhỏnh 8 và Chi nhỏnh Hồng Hà.
Biểu đồ số 2.2
SỐ LƯỢNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG NỘI ĐỊA ĐẾN 2007
Đơn vị tớnh: Thẻ
(Nguồn: Trung tõm Thẻ - Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam)
2.2.1.3 Kết nối thanh toỏn thẻ Visa, Banknetvn
Hệ thống ATM ngõn hàng nụng nghiệp đó chấp nhận thanh toỏn thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa và Banknetvn từ 27/11/2007, đó và đang từng bước khẳng định thương hiệu của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam trờn lĩnh vực thẻ. Đõy là bước khởi đầu thành cụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam trong triển khai một loạt cỏc dự ỏn lớn về hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh trong hội nhập kinh tế quốc tế. Việc kết nối thanh toỏn thẻ Visa và Banknetvn mang đến cho hàng triệu khỏch hàng sử dụng thẻ ngõn hàng nụng nghiệp núi riờng và khỏch hàng trờn toàn thế giới núi chung những tiện ớch, dịch vụ chất lượng cao, đồng thời gúp phần tăng thu dịch vụ cho Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Chỉ tớnh từ 27/11/2007 đến 31/12/2007, tổng số mún giao dịch là 1.763 mún, số tiền giao dịch là 3.677 triệu đồng. Giao dịch bỡnh quõn là 97 triệu đồng/ngày. Phần phớ dịch vụ Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam được hưởng hơn 10 triệu đồng. Đối với giao dịch kết nối Banknetvn, từ 27/11/2007 đến 31/12/2007, đó phỏt sinh 3.600 mún giao dịch với tổng số tiền là 3.600 triệu đồng. Giao dịch bỡnh quõn là 116 triệu đồng/ngày. Phần phớ Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam được hưởng là 7 triệu đồng.
Bảng 2.5 BIỂU PHÍ THẺ SUCCESS SỬ DỤNG QUA HỆ THỐNG BANKNETVN
Đơn vị tớnh: Đồng
STT LOẠI GIAO DỊCH MỨC PHÍ
I Giao dịch thực hiện trờn mỏy ATM
1 - Vấn tin - In sao kờ - Chuyển khoản 1.650 VNĐ/giao dịch. 2 Rỳt tiền 3.300 VNĐ/giao dịch.
II Giao dịch thực hiện trờn EDC
1 Vấn tin 1.650 VNĐ/giao dịch. 2 Mua hàng - Chủ thẻ - Đơn vị chấp nhận thẻ Miễn phớ.
Tối thiểu 0,6%/giao dịch. III Cỏc phỏt sinh khỏc
1 Hoàn trả 1.980 VNĐ/giao dịch.
2
Phớ cung cấp thụng tin:
- Căn cứ thực tế lượng thụng tin yờu cầu
- Cung cấp chứng từ liờn quan đến tra soỏt, khiếu nại của chủ thẻ.
Thu khi cú phỏt sinh. 30.000 VNĐ/lần.
3 Phớ cung cấp thụng tin 20.000 VNĐ/ thẻ.
2.2.1.4 Mỏy phỏt hành thẻ
Hiện nay, Trung tõm Thẻ Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam đó tiếp nhận mỏy phỏt hành thẻ mới DC 9000E. Đõy là mỏy phỏt hành thẻ hiện đại, đạt tiờu chuẩn quốc tế, hệ thống phỏt hành tẻ tập trung, cho phộp mó hoỏ thẻ chip và thực hiện phỏt hành thẻ khộp kớn từ khõu xuất dữ liệu đến khõu đúng phong bỡ giao khỏch hàng, đảm bảo an toàn thụng tin. Đõy là một bước chuẩn bị quan trọng để Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam triển khai phỏt hành thẻ quốc tế.
2.2.1.5 Hoạt động quản lý rủi ro
Ngoài hai nghiệp vụ chớnh trong hoạt động kinh doanh thẻ là phỏt hành và thanh toỏn, hoạt động quản lý rủi ro đúng vai trũ quan trọng nhằm giảm thiểu những thiệt hại trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khỏc nhau như thẻ giả, thẻ mất cắp, thất lạc, thẻ bị lợi dụng, giao dịch thanh toỏn giả mạo... Những rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tớn của ngõn hàng phỏt hành thẻ và gõy phiền nhiễu, rắc rối cho chủ thẻ. Trong những năm qua, tổn thất và rủi ro trong nghiệp vụ thẻ của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung xảy ra trờn tất cả cỏc lĩnh vực, nhưng mức độ thấp hơn nhiều so với chỉ số chung. Nguyờn nhõn cơ bản là do lĩnh vực này cũn mới mẻ nờn cỏc ngõn hàng rất thận trọng, số lượng chủ thẻ ớt, số lượng giao dịch chưa cao. Trong khi đú, tớn dụng thẻ thường được đảm bảo bằng tài sản thế chấp (số lượng phỏt hành thẻ trờn cơ sở tớn chấp chỉ chiếm khoảng 9-10%).
Rủi ro đối với chủ thẻ bao gồm một số rủi ro sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Lộ mó PIN hoặc làm mất thẻ: Chủ thẻ là người duy nhất biết mó số cỏ nhõn (PIN). Chủ thẻ do vụ tỡnh cú thể để lộ số PIN và đồng thời bị mất thẻ mà chưa kịp bỏo cho ngõn hàng phỏt hành. Do một nguyờn nhõn nào đú, người
lấy được thẻ biết được số PIN và họ cú thể dựng thẻ để rỳt tiền mặt qua tại mỏy ATM.
- Thẻ giả: Thẻ giả là một nguy cơ nhức nhối trờn thế giới hiện nay. Đõy thực sự khụng chỉ là rủi ro với chủ thẻ mà cũn là rủi ro với cả ngõn hàng. Với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, những kẻ làm thẻ giả đó rất tinh vi. Thẻ giả cú thể được chế tạo từ việc lấy cắp cỏc thụng tin từ cỏc thiết bị đọc thẻ tại cỏc điểm thanh toỏn hàng húa dịch vụ trong trường hợp bản thõn cỏc nhõn viờn thanh toỏn khụng hay biết, hoặc trong trường hợp cú sự thụng đồng giữa nhõn viờn thanh toỏn với bọn tội phạm. Nếu những thẻ giả này được dựng để rỳt