: Ngõn hàng Thế giới (World Bank)
3.3.2Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
*Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ
Hoàn thiện mụi trường phỏp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toỏn phổ biến trong xó hội. Việt Nam hiện nay mới chỉ cú duy nhất một quy chế của Ngõn hàng Nhà nước về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ (Quyết định số 871/1999/QĐ - NHNN). Đú chỉ là một văn bản cú tớnh hưỡng dẫn chung cũn về quy trỡnh nghiệp vụ cụ thể thỡ lại do từng
ngõn hàng đề ra, chứ chưa cú sự thống nhất giữa cỏc ngõn hàng. Trong thời gian sớm nhất, NHNN nờn xem xột và đệ trỡnh Chớnh phủ dự thảo cỏc văn bản phỏp quy về thẻ, trong đú đưa ra cỏc quy định chặt chẽ, đầy đủ, hoàn thiện về mặt phỏp lý cũng như cỏc chế tài đi kốm cho hoạt động kinh doanh thẻ. Đặc biệt, cỏc văn bản này phải thống nhất với cỏc văn bản cú liờn quan đến vấn đề ngoại hối, tớn dụng chung.
Chớnh sỏch quản lý ngoại hối cũng cần phải cú cỏc quy định riờng cho thẻ thanh toỏn, nhất là thẻ tớn dụng quốc tế nhằm mục đớch vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khỏch hàng, trỏnh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ và tỡnh trạng Đụla hoỏ trờn thị trường Việt Nam, vừa phải tạo điều kiện cho việc phỏt hành thẻ của ngõn hàng và sử dụng thẻ của khỏch hàng khụng bị hạn chế ở mức độ nào đú. Để đảm bảo việc sử dụng và thanh toỏn thẻ tuõn thủ chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, chỳng tụi cho rằng cần thực hiện điều chỉnh đối với tất cả cỏc loại thẻ, bất kể do ngõn hàng Việt Namhay ngõn hàng nước ngoài phỏt hành về cỏc vấn đề sau:
- Nờn quy định phõn biệt loại thẻ cú mệnh giỏ bằng đồng Việt Nam phỏt hành để sử dụng tại Việt Nam và thẻ cú mệnh giỏ bằng ngoại tệ phỏt hành để sử dụng ở nước ngoài; đồng thời cũng ban hàng quy chế phỏp lý rừ ràng đối với hai loại thẻ này.
- Đối với cỏc giao dịch bằng thẻ ngõn hàng: toàn bộ cỏc giao dịch rỳt tiền mặt tại mỏy rỳt tiền tự động ATM trong nước và tại cỏc ĐVCNT phải thực hiện bằng đồngViệt Nam. Ngõn hàng phỏt hành thẻ chỉ cho phộp cỏc chủ thẻ rỳt tiền mặt bằng ngoại tệ tại quầy giao dịch ở ngõn hàng để phục vụ cho những mục đớch phự hợp với quy chế quản lý ngoại hối hiện hành.
- Cỏc ĐVCNT ở trong nước (trừ những đơn vị chấp nhận thẻ được phộp thu ngoại tệ) chỉ được giao dịch, hạhc toỏn và thanh toỏn bằng đồng Việt Nam khi nhận việc chi trả tiền hàng hoỏ và thanh toỏn dịch vụ.
- Ngõn hàng phỏt hành thẻ phải thực hiện kiểm tra, giỏm sỏt chỉ cho phộp chủ sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau khi được cơ quan cú thẩm quyền cho phộp và chuyển ra nước ngoài với số lượng tối đa khụng được vượt quỏ mức ngoại tệ được phộp chuyển khụng phải khai bỏo hoặc mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đó được phộp mua để chuyển ra nước ngoài.
Chớnh sỏch tớn dụng cũng nờn cú những quy định riờng cho cho tớn dụng thẻ - một loại hỡnh tớn dụng tiờu dựng mới nhằm tạo điều kiện cho ngõn hàng tự chịu trỏch nhiệm thẩm định, đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng của mỡnh, giảm khú khăn phiền hà cho khỏc hàng để tăng số lượng chủ thẻ. Điều kiện đảm bảo tớn dụng đối với chủ thẻ cú thể nới rộng hơn so với cỏc khoản vay thụng thường, căn cứ vào tớnh ổn định thường xuyờn của thu nhập được chi trả qua ngõn hàng. Việc hoàn thiện mụi trường phỏp lý của NHNN sẽ tạo điều kiện cho cỏc NHTM đẩy mạnh cỏc hoạt động về thẻ, hứa hẹn một thị trường thẻ đầy triển vọng tại Việt Nam trong thời gian tới.
* Đẩy mạnh hoạt động trung tõm chuyển mạch tài chớnh quốc gia
Ngày 20/10/2003 đỏnh dấu sự thành lập trung tõm chuyển mạch tài chớnh quốc gia với đơn vị chủ trỡ đề ỏn là Agribank.
Trung tõm này là đầu mối xử lý cỏc giao dịch cấp phộp, kiểm soỏt và thực hiện chuyển lệnh thanh toỏn thẻ giữa cỏc NHTM Việt Nam với nhau, giỳp cỏc ngõn hàng thành viờn sử dụng thiết bị một cỏch hiệu quả hơn, khai thỏc hết cỏc tiện ớch và chia sẻ tiện ớch cỏc hệ thống với nhau. Trong điều kiện hiện nay, khi cỏc ngõn hàng đang quản lý việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ theo mạng riờng của mỡnh việc thành lập trung tõm này sẽ mang lại nhiều lợi ớch:
- Tạo ra được quy chế thống nhất giữa cỏc thành viờn về đồng tiền thanh toỏn, mức phớ, tỷ giỏ, tạo ra mụi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ tớn dụng Việt Nam
- Tạo mạng lưới thanh toỏn rộng khăp, đảm bảo cỏc loại thẻ do cỏc ngõn hàng khỏc nhau trong nước phỏt hành và cú thể thanh toỏn ở bất kỳ mỏy thành viờn và cơ sở chấp nhận thẻ nào trong phạm vi cả nước.
- Giỳp cỏc ngõn hàng thanh toỏn giảm thiểu cỏc chi phớ thanh toỏn thẻ phỏt hành trong nước vỡ hiện nay hoạt động thanh toỏn thẻ của cỏc ngõn hàng thụng quan tổ chức thẻ quốc tế phải tốn một chi phớ rất cao: 1,3% doanh số trờn một giao dịch thẻ đối với Visa và 0.9% doanh số trờn một giao dịch thẻ đối với Mastercard, vụ hỡnh chung đẩy chi phớ chiết khấu đại lý lờn cao do đú khụng hấp dẫn đối với cỏc cơ sở chấp nhận thanh toỏn thẻ.
- Giỳp cỏc ngõn hàng thực hiện việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ cập nhật được nhanh nhất những thụng tin rủi ro và giả mạo trỏnh thất thoỏt cho cỏc thành viờn.
- Trung tõm sẽ thiết lập kết nối tập trung với cỏc tổ chức thẻ quốc tế thay vỡ để cỏc ngõn hàng tự thực hiện.
* Khuyến khớch mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ.
Trợ giỳp cỏc NHTM phỏt triển hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ, cho phộp cỏc ngõn hàng trong nước được ỏp dụng một số ưu đói nhất định để tăng khả năng cạnh tranh đối với cỏc ngõn hàng nước ngoài, đồng thời cú những xử phạt nghiờm khắc đối với cỏc vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
Cho phộp cỏc NHTM thành lập quỹ phũng ngừa rủi ro về nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý rủi ro chung cho cỏc ngõn hàng nằm trong trung tõm phũng ngừa rủi ro của Ngõn hàng Nhà nước.
Giữ vai trũ chủ đạo trong việc huy động vốn đầu tư trong và ngoài nước xõy dựng thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư cho hoạt động dịch vụ thẻ.
Kiến nghị với Nhà nước xem xột giảm thuế cho loại hỡnh dịch vụ cũn mới mẻ này, tạo điều kiện cho cỏc NHTM giảm giỏ thành với mặt hàng thẻ,
khuyến khớch người dõn tham gia dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tốc độ thanh toỏn trờn thị trường thẻ.
Thường xuyờn tổ chức cỏc khoỏ đào tạo về thẻ cho cỏc NHTM, cựng tham gia trao đổi kinh nghiệm, nõng cao trỡnh độ và nhận thức của cỏn bộ nhõn viờn Ngõn hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hướng dẫn cỏc ngõn hàng trong việc xõy dựng chế độ hạch toỏn, bỏo cỏo, kiểm tra phự hợp với nghiệp vụ thẻ theo thụng lệ quốc tế và yờu cầu của NHNN. Giới thiệu và giỳp cỏc NHTM thu thập thụng tin, tài liệu cơ bản và chuyờn sõu về nghiệp vụ thẻ.