5. Kết cấu đề tài
2.2.3Tình hình dƣ nợ qua các năm (2010-2012)
Rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình cho vay của ngân hàng còn đƣợc gọi là rủi ro mất khả năng chi trả và rủi ro sai hẹn. Biểu hiện lớn nhất của rủi ro tín dụng là tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao. Quy định hiện nay của NHNN là dƣ nợ quá hạn không đƣợc vƣợt quá 5% trên tổng dƣ nợ, khi tỷ lệ này trên 5% thì đƣợc coi là đáng báo động.
Do đó, Để đánh giá rủi ro tín dụng, ngƣời ta thƣờng đánh giá qua hệ số:
o Hệ số nợ quá hạn = (Dƣ nợ quá hạn/ Tổng dƣ nợ cho vay) x 100% < 5%.
o Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dƣ nợ cho vay/ Tổng tài sản có.
Thƣờng thì hệ số này càng cao thì lợi nhuận sẽ càng lớn đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao.
Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ của Navibank 2010, 2011, 2012
Đvt: Triệu đồng
Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng
giảm (%) Mức tăng giảm
Tỷ lệ tăng giảm (%) I. Theo thành phần kinh tế 10,766,553 12,914,681 12,886,000 2,148,128 20% -28,681 -0.2%
1. Cá nhân 3,832,388 3,509,825 2,235,531 -322,563 -8% -1,274,294 -36.3%
2. Tổ chức kinh tế 6,934,166 9,404,856 10,650,469 2,470,690 36% 1,245,613 13.2%
II. Theo thời hạn 10,766,553 12,914,681 12,886,000 2,148,128 20% -28,681 -0.2%
1. Ngắn hạn 6,165,388 7,675,182 7,175,247 1,509,794 24% -499,935 -6.5% 2. Trung và dài hạn 4,601,165 5,239,499 5,710,753 638,334 14% 471,254 9.0% Tổng dƣ nợ 10,766,553 12,914,681 12,886,000 2,148,128 20% -28,681 -0.2% 2011 2012 Năm So sánh 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu 2010
Biểu đồ 2.2: Tình hình dƣ nợ của Navibank năm 2010, 2011, 2012
Đvt: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Navibank 2010, 2011, 2012)
Trên cơ sở nhận định mức độ rủi ro của thị trƣờng, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để kiểm soát tăng trƣởng và luôn có sự điều chỉnh về chính sách tín dụng cho phù hợp với những diễn biến của thị trƣờng, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Cụ thể:
- Dƣ nợ tín dụng của toàn ngân hàng năm 2011 đạt 12.914.681 triệu Đồng, tăng 2.148.128triệu Đồng (tăng 20%) so với năm 2010. Dƣ nợ tín dụng tăng chủ yếu từ khách hàng tổ chức kinh tế (tăng 2.470.690 triệu Đồng) và tập trung ở nhiều hơn vào ngắn hạn (60%). Dƣ nợ cho vay trung - dài hạn chiếm 40% và cho vay khách hàng tổ chức kinh tế chiếm 73% tổng dƣ nợ.
- Dƣ nợ tín dụng của toàn Ngân hàng năm 2012 đạt 12.886.000 triệu đồng, giảm 28.681 triệu đồng (giảm 0.2%) so với năm 2011 (tăng trƣởng tín dụng đối với toàn ngành chỉ đạt 7%). Thực hiện chính sách tái cơ cấu của Chính phủ, Ngân hàng đã nỗ lực vƣợt qua khó khăn, triển khai tín dụng hiệu quả, an toàn và đúng quy định. Mặt khác, ngân hàng cũng đã thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng, hạn chế cho vay cá nhân (giảm 36% so với năm 2011), rà soát lại hồ sơ tín dụng nhằm triệt để xử lý nợ xấu.