5. Kết cấu đề tài
2.3.2.4. Hệ thống hỗ trợ đo lƣờng và xây dựng kế hoạch hành động trong trƣờng hợp có
trƣờng hợp có rủi ro trong hoạt động cho vay tại navibank
Hệ thống hỗ trợ đo lƣờng rủi ro của Navibank đƣợc thực hiện thông qua 02 kênh chính : Theo dõi nhắc nợ hàng ngày và tiến hành kiểm tra theo trọng điểm.
Theo dõi nhắc nợ hàng ngày
Việc theo dõi nhắc nợ hàng ngày đƣợc thực hiện qua Trung tâm nhắc nợ của Navibank (Trung tâm collection) với sự hỗ trợ của Trung tâm công nghệ. Theo đó
Doanh nghiệp thƣơng mại Khách hàng Navibank Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng thể nhân Doanh nghiệp công nghiệp Doanh nghiệp dịch vụ Doanh nghiệp SME Thể nhân vay thế chấp Thể nhân vay tín chấp
các khoản nợ vay của khách hàng sẽ đƣợc đánh giá trạng thái nợ và phân loại tuổi nợ vào từng bucket, mỗi bucket lại đƣợc phân thành các Queue tùy thuộc vào số lần nhắc nợ. Các biện pháp nhắc nợ đƣợc sử dụng là : gửi tin nhắn tự động; gửi email tự động, gửi thƣ đến nhà, nơi công tác, gọi điện, gắp trực tiếp khách hàng... sẽ đƣợc quyết định căn cứ trên tuổi nợ của các khoản vay và theo từng bucket, queue nhất định. 05 ngày trƣớc ngày đáo hạn gần nhất, mọi khách hàng vay sẽ nhận đƣợc tin nhắn thông báo về ngày trả nợ gần nhất cùng số tiền phải trả. Các nhân viên nhắc nợ (collector) sẽ nhắc nợ hàng ngày và cập nhật thông tin khách hàng, lịch sử nhắc nợ cũng nhƣ việc trả nợ 1 phần hay từng phần của khách hàng trên hệ thống. Định kỳ hàng tháng, quý, lãnh đạo bộ phận sẽ truy xuất các thông tin này theo yêu cầu của Ban tổng giám đốc và báo cáo về chi phí nhắc nợ để so sánh giữa hiệu quả công tác nhắc nợ và chi phí nhắc nợ. Khi khoản nợ chuyển xuống bucket cuối cùng, Trung tâm nhắc nợ sẽ thông báo và lập biên bản chuyển khoản nợ xuống Chi nhánh, bộ phận kinh doanh theo dõi trực tiếp để tiến hành các biện pháp xử lý nợ tiếp theo.
Tiến hành kiểm tra theo trọng điểm
Navibank hiện đang áp dụng phần mềm điều hành hệ thống BTS để hạch toán và theo dõi toàn bộ các số liệu về hoạt động cho vay trên toàn hệ thống. Hàng tháng, cùng với các báo cáo cho vay đƣợc gửi lên từ các Chi nhánh và bộ phận kinh doanh, Khối quản lý cho vay và quản trị rủi ro có thể dùng quyền truy cập riêng để truy xuất các báo cáo về cho vay trên toàn hệ thống để thiết lập các báo cáo trình Ban Tổng Giám Đốc và so sánh những sai lệch giữa hạch toán trên hệ thống và số liệu thực tại Chi nhánh để có các biện pháp điều chỉnh phù hợp. Đồng thời, Khối quản lý cho vay và quản trị rủi ro còn truy suất trên hệ thống số liệu để thực hiện các báo cáo về danh mục cho vay và trích lập dự phòng rủi ro từ đó thấy đƣợc xu hƣớng phát triển dƣ nợ trong danh mục và các rủi ro tiềm ẩn.
* Tiến hành đánh giá
Khối quản lý cho vay và quản trị rủi ro lập tức phối hợp với Khối pháp chế và kiểm soát tuân thủ tiến hành lập danh sách các đối tƣợng trình Ban Tổng giám
đốc để tiến hành hoạt động đánh giá cho vay khi phát hiện thấy một số dấu hiệu sau, (Credit review):
Khách hàng có dƣ nợ, bảo lãnh, LC lớn.
Các Chi nhánh có những khoản nợ loại 2,3 tăng liên tục trong 2 tháng hoặc có tỷ lệ dƣ nợ loại 3 chiếm trên 3% so với tổng dƣ nợ và nợ loại 2 trên 10% tổng dƣ nợ.
Khách hàng kinh doanh trong những lĩnh vực tài trợ lớn tại Navibank cần đánh giá thƣờng xuyên nhƣ chứng khoán, nông sản, ôtô...
Khách hàng có tài sản đảm bảo là hàng hóa (quản lý theo phƣơng thực kho 3 bên , 2 bên hoặc luân chuyển), quyền đòi nợ...
Khách hàng đang có nợ loại 2,3 lớn...
* Đưa ra các biện pháp khắc phục phòng ngừa rủi ro trong trường hợp cần thiết
Navibank sẽ xem xét miễn giảm lãi vay với các khách hàng đáp ứng đƣợc 07 điều kiện sau:
Sử dụng vốn đúng mục đích
Có ý thức tốt trong việc thực hiện các thỏa thuận với Navibank đã ghi trong Hợp đồng cho vay, khế ƣớc nhận nợ.
Bị tổn thất tài sản do các nguyên nhân khách quan hoặc bất khả kháng. Mức độ khó khăn về tài chính đủ lớn dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ
Navibank.
Có thiện chí trả nợ Navibank.
Có kế hoạch khả thi hoàn thành các nghĩa vụ trả nợ còn lại đối với Navibank sau khi đã đƣợc xét miễn giảm lãi vay.
Có đủ hồ sơ đề nghị miễn giảm lãi vay theo quy định của Navibank. Ngoài ra, Navibank có thể xem xét miễn giảm lãi khi: Cá nhân vay vốn tại Navibank bị mất hoặc mất tích mà không còn Tài sản đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ trả nợ với Navibank hoặc khách hàng vay vốn là các tổ chức bị phá sản, giải thể đã hoàn thành việc thanh toán tài sản.
Việc miễn giảm lãi vay căn cứ trên đề nghị của khách hàng và trải qua sự thẩm định kỹ lƣỡng của Navibank và phê duyệt của Hội đồng cho vay Navibank (số tiền lãi tối đa 50% tổng lãi và không quá 150.000.000VNĐ); của Hội đồng quản trị Navibank trong những trƣờng hợp khác.
Navibank có thể xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ với các khách hàng đáp ứng đủ 04 điều kiện sau:
Khách hàng thực hiện đúng các cam kết trong Hợp đồng cho vay, khế ƣớc nhận nợ của Navibank và sử dụng vốn đúng mục đích.
Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn nợ gốc và/hoặc lãi vay theo đúng lịch trả nợ đã thỏa thuận với Navibank do những nguyên nhân khách quan.
Navibank đánh giá là khách hàng sẽ có khả năng trả đƣợc nợ gốc và/hoặc lãi vay theo lịch trả nợ đã đƣợc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Khách hàng chấp nhận áp dụng mức lãi suất cơ cấu lại nợ do Navibank qui định.
Thời hạn gia hạn đối với các khoản vay ngắn hạn tối đa bằng 2 lần thời hạn cho vay ban đầu và lãi suất gia hạn tối thiếu bằng 110% lãi suất cho vay ban đầu . Thời hạn gia hạn tối đa với các khoản vay trung hạn là không qua 01 năm so với thời hạn vay ban đầu và lãi suất gia hạn tối thiểu bằng 105% lãi suất cho vay ban đầu.
Việc gia hạn phải đƣợc Navibank thẩm định cẩn thận với đề xuất của khách hàng, các bộ phận liên quan và phê duyệt theo thẩm quyền của từng cấp theo quy định của Navibank và phải đƣợc thực hiện trƣớc khi khoản vay đáo hạn. Đối với những khoản vay không thuộc các điều kiện trên, Navibank sẽ tiến
hành đốc thúc thu hồi nợ trƣớc hạn. Lúc này hồ sơ sẽ đƣợc Chi nhánh chuyển sang Công ty xử lý nợ và khai thác tài sản của Navibank đề tiến hành các thủ tục đòi nợ khách hàng theo các bƣớc: Mời ra làm việc; Thông báo thu hồi nợ trƣớc hạn; Tiến hành các thủ tục xử lý tài sản để thu hồi nợ theo luật định.