5. Kết cấu đề tài
2.2.6.1. Nhận dạng các rủi ro trong hoạt động cho vay
Nhƣ đã phân tích ở trên, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt giai đoạn qua đã từng bƣớc nâng cao cả về quy mô và chất lƣợng; tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho thấy hoạt động cho vay vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro. Rủi ro cả Navibank thƣờng bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân nhƣ thiếu chặt chẽ và còn yếu trong quản lý; chƣa tuân thủ nghiêm túc các nguyên tắc tín dụng, quy trình cho vay; chính sách cho vay chƣa hợp lý; khách hàng cố ý lừa đảo; cũng nhƣ là các biến động ngoài dự kiến của nền kinh tế hay sự thay đổi các chính sách nhà nƣớc,… Vì
vậy, để hạn chế rủi ro, chúng ta phải nhận biết đƣợc nhóm nguyên nhân đa dạng trên một cách hệ thống. Chúng ta có thể tiếp cận và phân tích nguyên nhân rủi ro theo các nhóm nguyên nhân sau: Từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng vay và từ các tác động khác bên ngoài.
* Phương pháp phân tích báo cáo tài chính
Trong hoạt động nhận dang rủi ro, các báo cáo tài chính đóng vai trò rất quan trọng việc xem xét, ra quyết định của các nhà đầu tƣ. Bằng cách sử dụng các công cụ và kĩ thuật phân tích báo cáo tài chính, thông qua các chỉ số tài chính quá khứ và hiện tại của ngân hàng, cán bộ tín dụng có thể đƣa ra đánh giá về tình hình tài chính và đƣa ra ƣớc tính tốt nhất về khả năng kinh tế trong tƣơng lai của khách hàng đó.
* Giao tiếp trong nội bộ các khách hàng
- Giao tiếp với nội bộ khách hàng: Tiếp xúc với các bộ phận trong nội bộ khách hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng sớm phát hiện những dấu hiệu rủi ro tín dụng tiềm ẩn.
- Giao tiếp trong nội bộ ngân hàng: Ban giám đốc chi nhánh và các phòng ban
cũng thƣờng xuyên thông tin, trao đổi với nhau. Điều này đã giúp các Chi nhánh kịp thời phát hiện những nguyên nhân có dẫn tới rủi ro tín dụng.
* Nghiên cứu số liệu tổn thất quá khứ
- Tham khảo hồ sơ lƣu trữ về những tổn thất quá khứ, các biến cố rủi ro đã xảy ra đối với khách hàng.
- Dựa trên số liệu thông kê, ban hỗ trợ và quản lý rủi ro của ngân hàng – chi nhánh sẽ đánh giá xu hƣớng phát triển của các tổn thất tiềm năng mà khách hàng có thể phải đối mặt từ đó phân tích một số vấn đề nhƣ: nguyên nhân, thời điểm, vị trí xảy ra rủi ro