Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình.

Là một trong những ngân hàng có quy mô tổng tài sản và nguồn vốn lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã hướng phát triển các sản phẩm

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN XUÂN SƠN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2021

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN XUÂN SƠN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Ngọc Sơn

Đà Nẵng – Năm 2021

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1

2 Tính cấp thiết của đề tài 7

3 Mục tiêu của đề tài 8

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 9

5 Phương pháp nghiên cứu 10

6 Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện 10

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 12

8 Bố cục của luận văn 12

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 13

1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 13

1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 14

1.1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 18

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng 19

1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 23

1.2 HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26

1.2.1 Mục tiêu của hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 26

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng 26

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 30

1.3.1 Nhân tố chủ quan 31

1.3.2 Nhân tố khách quan 33

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 37

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 37

2.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 37

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 39

2.1.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 42

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 47 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 47

2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 50

2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 63

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 75

2.3.1 Những kết quả thực hiện 75

2.3.2 Nguyên nhân 77

2.3.3 Hạn chế 77

2.3.4 Nguyên nhân 79

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 86

CHƯƠNG 3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 87

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA BIDV QUẢNG BÌNH 87

3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 87

3.1.2 Mục tiêu và định hướng phát triển tín dụng tại BIDV Quảng Bình 89

3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 91

3.2.1 Về phía BIDV 91

3.2.2 Về phía BIDV Quảng Bình 93

KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

2.4 Cơ cấu khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Bình

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

sơ đồ

Tên sơ đồ Trang

2.2 Hướng dẫn khởi tạo khoản vay trên Hệ thống khởi tạo

khoản vay bán lẻ

62

MỞ ĐẦU

1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Quá trình phát triển của nền kinh tế Việt Nam cho thấy đối tượng khách hàng cá nhân đóng vai trò ngày càng lớn trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ tài chính hướng tới các đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng được đa dạng hóa với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường bán lẻ đầy tiềm năng ở Việt Nam Chiếm tỷ lệ không nhỏ trong các sản phẩm tài chính – ngân hàng này chính là sản phẩm cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Là một trong những ngân hàng có quy mô tổng tài sản và nguồn vốn lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã hướng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng với mục tiêu mở rộng thị phần, tăng sức cạnh tranh và nâng cao thu nhập trong hoạt động

Thời gian vừa qua tuy có nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng, song đứng ở góc độ địa phương vẫn còn thiếu các đề tài viết về hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình

Sau đây là một số nghiên cứu liên quan đến chủ đề nghiên cứu:

➢ Các bài báo đăng trên tạp chí khoa học:

[1] Bài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” của tác giả Vũ Văn Thực đăng trên tạp chí Phát triển và Hội nhập số 19 (29) – Tháng 11-12/2014 Bài viết đã trình bày hai nhóm trở ngại bao gồm: nền kinh tế vĩ mô chưa ổn định, cộng với bất cập trong chứng minh nguồn thu nhập của người dân; Lãi suất cho vay, quy trình cấp tín dụng và hệ thống công nghệ ngân hàng Tác giả đi sâu phân tích từng khía cạnh tác động đến quá trình cấp tín dụng với đối tượng khách hàng cá nhân Một số vấn đề lớn mà tác giả nêu ra có thể kể đến như: nền kinh tế vĩ mô chưa ổn định, tăng trưởng kinh tế thấp làm giảm nhu cầu

vay vốn của người dân; nhiều người dân chưa thể chứng minh nguồn thu nhập

do có nhiều nguồn thu nhập ngoài lương; lãi suất vay của Ngân hàng vẫn ở mức cao; công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng vay chưa được chú trọng; hệ thống công nghệ của ngân hàng vẫn còn tương đối lạc hậu Tác giả đã đưa ra

10 giải pháp hướng đến giải quyết những vấn đề đã nêu ra

[2] Bài báo “Đo lường chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại – Vận dụng thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Võ Thị Thúy Anh đăng trên Tạp chí Phát triển Kinh tế, số 256 (12/2012), trang 8-17 Tác giả đã xây dựng mô hình hồi quy để đo lường chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng với 6 chỉ tiêu: độ tin cậy

về quá trình cung ứng dịch vụ; khả năng đáp ứng sau khi giải ngân; năng lực phục vụ; đồng cảm; phương tiện hữu hình; giá cả cảm nhận Tác giả khuyến nghị cần chú trọng tới nhân tố năng lực phục vụ và lãi suất cho vay để có thể nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên, tác giả chưa đề xuất giải pháp gắn liền với từng thành phần nói trên sau khi phân tích mô hình đã xây dựng

[3] Bài báo “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng thương mại của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ” của tác giả Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng trên Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ số 28 (2013), trang 26-32 Tác giả đã sử dụng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng thương mại của hộ gia đình, đồng thời thông qua mô hình hồi quy Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng tới lượng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ gia đình ở thành phố Cần Thơ Kết quả phân tích cho thấy, trình độ học vấn của chủ hộ, có thế chấp quyền sử dụng đất, diện tích đất

thuộc quyền sử dụng và thu nhập của hộ gia đình là những yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở NHTM của hộ gia đình Lượng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố: trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất thuộc quyền sử dụng, thu nhập của hộ gia đình và kỳ hạn vay vốn Tuy nhiên, số mẫu khảo sát quá ít (246 hộ gia đình ở 4 quận) và trên thực tế hiện nay, thời đại công nghệ thông tin phát triển nên có rất nhiều nhân

tố khác ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng như: trình độ tiếp cận thông tin qua website, khả năng thành thạo, sử dụng các phần mềm ứng dụng trên điện thoại để vay vốn…

[4] Bài báo “Phát triển tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam và một số kiến nghị” của tác giả Ninh Thị Thúy Ngân và Nguyễn Thị Thu Lệ trên Tạp chí Tài Chính, Kỳ 2- Tháng 06/2018 (683), trang 432-434 Tác giả đã kiến nghị

Cơ quan chức năng cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng, tạo ra thị trường cạnh tranh lành mạnh; xây dựng, ban hành và giám sát việc thực thi những hạn mức bảo đảm an toàn nhằm hạn chế NTD trong việc vay tiêu dùng quá mức, tránh khả năng vỡ nợ khi có rủi ro thu nhập việc làm Kiến nghị với các NHTM và công ty tài chính tìm cách giảm lãi suất thông qua huy động thêm các nguồn tài chính, tiết giảm chi phí quản lý; kiện toàn

hệ thống kỹ thuật quản lý hồ sơ khách hàng, minh bạch thông tin cho khách hàng Kiến nghị đối với NTD hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình trước khi sử dụng dịch vụ, đọc kỹ nội dung điều khoản hợp đồng, tránh tình trạng bị khiếu kiện, hiểu rõ về tài chính tiêu dùng, có kế hoạch tài chính cá nhân thật tốt để tối ưu giá trị của những khoản vay

➢ Một số luận văn thạc sĩ nghiên cứu liên quan đến sản phẩm cho vay tiêu dùng :

[1] Luận văn thạc sỹ tài chính ngân hàng “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Bình” của tác giả

Dương Thị Ngọc Sáu tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng năm

2017 Luận văn đi sâu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Bình Một số vấn đề được tác giả nêu ra như sau: dư nợ cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng; thu nhập từ cho vay tiêu dùng còn chiếm tỷ trọng khá thấp; cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa phù hợp; chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa có tính cạnh tranh; quy trình thủ tục giao dịch chưa thuận lợi; lãi suất cho vay tiêu dùng vẫn ở mức cao; công tác truyền thông về các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phát huy hiệu quả Từ đó, tác giả đã đưa ra

6 nhóm giải pháp để giải quyết những vấn đề còn tồn tại với hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Quảng Bình [2] Luận văn thạc sỹ Tài chính Ngân hàng “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” của tác giả Huỳnh Quang Hưng tại Đại học Đà Nẵng năm

2016 Luận văn nêu ra thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai Tác giả nêu

ra một số vấn đề chính bao gồm: tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng chưa đạt mức tiềm năng theo yêu cầu bán lẻ của BIDV; chỉ tiêu dư nợ bình quân có

xu hướng giảm; thị phần cho vay tiêu dùng tăng trưởng ở mức thấp; tỷ lệ nợ xấu giảm nhưng tỷ lệ nợ nhóm 2 gia tăng; cơ cấu cho vay vẫn còn nhiều bất cập Luận văn cũng đã đưa ra các đề xuất xác đáng đối với các cấp ngành, tạo điều kiện cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai thực hiện các mục tiêu đề ra theo chiến lược chung của ngân hàng Luận văn là nguồn tham khảo hữu ích để hoàn thiện những đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng cung cấp dịch vụ tài chính cho nhóm đối tượng khách hàng này

[3] Luận văn Thạc sỹ Tài chính Ngân hàng “Phân tích hoạt động cho vay

tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk” của tác giả Lê Thị Thu Phương tại Đại học Đà Nẵng năm 2017 Luận văn đã khái quát được những vấn đề lý luận cơ bản trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Đông Á nói riêng Trên cơ

sở đó, tác giả đã đánh giá, phân tích tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk và nêu ra các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cấp tín dụng nêu trên Một số nhóm giải pháp chính được tác giả đề xuất bao gồm: tăng cường công tác khảo sát, đánh giá nhu cầu thị trường, xác định khách hàng mục tiêu; đa dạng hóa sản phẩm, đổi mới cơ cấu cho vay; thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay phù hợp; đẩy mạnh, đổi mới hoạt động marketing, nâng cao quan hệ với các đối tác liên kết; hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh các hoạt động và nâng cao chính sách chăm sóc khách hàng; đầu tư phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng

[4] Luận văn thạc sỹ tài chính ngân hàng “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Thị Duy Hiền tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng năm 2017 Luận văn khái quát hóa được thực trạng hoạt động cũng như kiểm soát rủi ro CVTD tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng Từ đó xây dựng được các biện pháp nhằm hoàn thiện việc kiểm soát rủi

ro giúp đơn vị phát triển tín dụng CVTD an toàn và ổn định hơn Một số khuyến nghị được tác giả đưa ra như sau: xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng như chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh và chất lượng TSBĐ; hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ MSB_Ratings; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng một cách linh hoạt hơn để sản phẩm CVTD vẫn kiểm soát được rủi ro tín dụng nhưng vẫn tăng trưởng dư nợ; xây dựng phần mềm

tính toán dự phòng rủi ro tín dụng để có chính sách điều hành kịp thời lãi suất cho vay, kiểm soát được tổn thất dự kiến

[5] Luận văn thạc sỹ tài chính ngân hàng “Giải pháp Marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của công ty TNHH MTV Tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đắk Nông” của tác giả Nguyễn Trinh Kha tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng năm 2016 Luận văn nêu bật chiến lược: PPF có nhiều sự khác biệt để thành công, đó là sự tiện lợi, khách hàng có thể giao dịch ngay tại điểm bán; đó là sẵn lòng chấp nhận những khoản vay nhỏ

mà các ngân hàng thường từ chối Một số khuyến nghị được tác giả đưa ra như sau: hoàn thiện chính sách giá cả hợp lý cạnh tranh, để giảm mức lãi suất tối đa có thể đồng thời giúp NTD có đầy đủ thông tin về quyền lợi và nghĩa vụ; đẩy mạnh xúc tiến hỗn hợp như quảng cáo, các gói khuyến mại với mức lãi suất giảm đến 0% ; cải tiến quy trình thủ tục: chỉ cần Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân, Sổ hộ khẩu và Chứng minh thu nhập; phát triển công nghệ, thiết bị, có hệ thống tính điểm tín dụng để quyết định cho vay, hệ thống quản lý các khoản vay, thanh toán lãi, thu nợ…; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Những bài báo khoa học và luận văn trên đã chỉ ra những điểm cơ bản trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại như: đặc điểm khách hàng cá nhân trong quan hệ tín dụng với ngân hàng; phân tích quy trình cho vay; đối tượng cho vay… các chính sách hỗ trợ tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, từ đó tạo cơ sở để đề xuất các khuyến nghị nhằm khắc phục các thiếu sót và phát triển các ưu điểm

Tuy nhiên,thông qua tổng quan có thể rút ra những khoảng trống về phương diện nghiên cứu như sau:

* Chưa có thể hiện kết quả nghiên cứu cụ thể và toàn diện về hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Quảng Bình,

* Chưa có nghiên cứu về khách hàng mục tiêu cần lựa chọn để phát

triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Bình,

* Chưa đề cập đến thu nhập từ dịch vụ trên cơ sở đa dạng, bán chéo

sản phẩm cho khách hàng vay tiêu dùng Việc kết hợp các dịch vụ ngân hàng

sẽ tạo ra thu nhập ổn định, tối ưu hóa chi phí quản lý và đóng góp vào lợi nhuận chung trong kinh doanh và các ngân hàng với hoạt động kinh doanh phi lãi sẽ làm giảm sự biến động của lợi nhuận

Đây chính là những khoảng trống nghiên cứu qua tổng quan tài liệu và

dựa vào đó người thực hiện luận văn này tiếp tục phần việc nghiên cứu có liên

quan theo các nội dung tiếp theo của phần lời mở đầu này

2 Tính cấp thiết của đề tài

Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại hiện nay tại Việt Nam, cấp tín dụng vẫn được xem là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất, trong đó cho vay là một mảng kinh doanh chủ yếu Hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá là một cấu phần quan trọng đóng góp vào hoạt động kinh doanh của NHTM hiện đại và ngày càng được các ngân hàng thương mại tập trung phát triển Trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng được sự quan tâm đầu tư phát triển của các NHTM nói chung

và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng; BIDV đã định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong mười mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2020 và những năm tiếp theo trong đề án tái cơ cấu lại các TCTD giai đoạn 2 đã được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt

Là một trong những chi nhánh chủ lực trong hệ thống BIDV và có quy mô

dư nợ lớn nhất trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, BIDV Quảng Bình luôn chú trọng phát triển hoạt động CVTD và thực tế đã gặt hái được nhiều được những thành tích nhất định Tuy nhiên, đánh giá một cách khách quan thì hoạt

động cho vay tiêu dùng của BIDV Quảng Bình còn một số hạn chế cần được

bổ sung hoàn thiện để phát triển trong giai đoạn tiếp theo Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với tỉnh Quảng Bình và đối với chính BIDV Quảng Bình, tôi đã chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng cả về phương diện lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, phân loại các hình thức cho vay tiêu dùng, nêu bật điểm riêng có trong thực hiện nhiệm

vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo một tiến trình tiếp cận rõ ràng, cụ thể

Về mặt thực tiễn, hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tuy nhiên, vẫn chưa có đề tài nào chính thức nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Cần thiết phải có sự đánh giá những gì đã làm được cũng như những cản trở, hạn chế,

để từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm phát triển vànâng cao kết quả hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

Xuất phát từ những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt

động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn

của mình

3 Mục tiêu của đề tài

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân

hàng thương mại;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, xác định kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động này;

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng

Bình để phát triển theo đúng pháp luật nhưng vẫn bảo đảm an toàn hoạt động

Thực hiện mục tiêu trên, nội dung của luận văn phải giải quyết được các

câu hỏi nghiên cứu sau:

 Đặc điểm cho vay tiêu dùng là gì ? Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm những vấn đề nào ? Kết quả cho vay tiêu dùng được phản ánh qua những tiêu chí ra sao? Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng?

 Thực trạng hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn nghiên cứu ra sao? Những kết quả thực hiện, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh?

 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh

Quảng Bình và các chủ thể liên quan đến quản trị điều hành trong phạm vi hệ thống BIDV nên làm những gì để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

của Chi nhánh một cách an toàn và có hiệu quả trong tương lai

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

- Phạm vi nghiên cứu: Chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng và

công tác phối hợp triển khai giữa các phòng chuyên môn nghiệp vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

+ Về thời gian nghiên cứu: tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động

cho vay tiêu dùng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019

+ Về không gian nghiên cứu: tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình và các Phòng giao dịch trực thuộc

5 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp cụ thể: Phương pháp thu thập và xử lý thông tin dữ liệu thứ cấp: thu thập tất cả các thông tin liên quan đến hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình; các đề tài nghiên cứu, giáo trình, báo cáo,…từ đó chọn lọc những nội dung lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

Phương pháp tổng hợp: dữ liệu sẽ được chọn lọc và tổng hợp lại để xây dựng nền lý thuyết cơ bản về hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Phương pháp mô tả, phân tích diễn giải: từ nền tảng các dữ liệu được thu thập, tiến hành phân tích, dẫn giải để làm sáng tỏ những vấn đề thuộc chương

2, bao gồm thực trạng, những kết quả đã đạt được và các hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định và tổng hợp, phân tổ nguyên nhân hình thành cơ sở để đưa ra những khuyến nghị trong chương 3

6 Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện

STT Các nội dung, công việc thực

hiện

Kết quả/sản phẩm

Thời gian (Bắt đầu - Kết thúc)

1

-Tìm hiểu tổng quát tình hình

hoạt động của Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam –

Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

Đăng ký đề tài nghiên cứu

01/02/2019 đến 01/04/2019

-Thu thập và nghiên cứu sơ bộ

một số nghiên cứu trước đây

- Định hướng nghiên cứu

2

Tiếp tục thu thập và nghiên cứu

tài liệu, giáo trình, các luận văn

cao học, luận án tiến sĩ, bài báo

khoa học có liên quanđể xây

dựng đề cương nghiên cứu sơ bộ

Đề cương nghiên cứu sơ

bộ

01/04/2019 đến 25/04/2019

3 Tiếp tục nghiên cứu tài liệu để

hoàn thành đề cương nghiên cứu

Đề cương nghiên cứu

25/04/2019 đến 30/04/2019

4

Thu thập thông tin dữ liệu của

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam – Chi nhánh

Quảng Bình về hoạt động cho

vay tiêu dùng

Hoàn thành chương 2 của luận văn

01/10/2020 đến 01/11/2020

5

Tiếp tục nghiên cứu, tham khảo

các công trình đã có, trên cơ sở

01/11/2020 đến 01/12/2020

6

Rà soát lại toàn bộ nội dung của

luận văn, chỉnh sửa bổ sung để

hoàn thành

Hoàn thành luận văn

01/12/2020 đến 20/12/2020

7 Thực hiện các thủ tục cần thiết để

được bảo vệ luận văn

Bảo vệ luận văn

20/12/2020 đến

…/…/2021

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

- Về khoa học: đóng góp việc hệ thống lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

- Về thực tiễn: phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình; nhận định, đánh giá những kết quả, hạn chế và nguyên nhân Đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

8 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung của luận văn dự kiến bố cục thành 3 chương như sau:

- Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

- Chương 3: Định hướng và các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của phần lớn các ngân hàng thương mại hiện nay ở Việt Nam và cũng đóng góp một phần không nhỏ vào doanh thu, lợi nhuận ròng cho các ngân hàng Cho vay được đánh giá là hoạt động kinh doanh truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại

Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 18/12/2010 của Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, hoạt động cho vay được định nghĩa như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại cho các khách hàng cá nhân nhằm giải quyết các nhu cầu vượt quá khả năng thanh toán hiện tại của khách hàng cá nhân đó Các khoản vay tiêu dùng có thể được dùng để chi trả cho các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi khách hàng có đủ khả năng thanh toán cho các nhu cầu đó

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016, Mục 4- Điều 2 Giải thích từ ngữ “Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó”

Còn theo Thông tư 43/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016, Mục 1- Điều 3

Giải thích từ ngữ “Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng

đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính đó không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) Mức tổng dư nợ quy định tại khoản này không áp dụng đối với cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật”

Như vậy định nghĩa cho vay tiêu dùng: Là một trong những hình thức cấp

tín dụng, theo đó ngân hàng thương mại hoặc công ty Tài chính giao hoặc

cam kết giao cho cá nhân/gia đình của cá nhân đó một khoản tiền để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc

có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay tiêu dùng được xem là một trong những kênh dẫn vốn giữa người gửi tiền với người đi vay là khách hàng cá nhân, thông qua trung gian là ngân hàng thương mại hoặc các công ty tài chính, từ đó góp phần lớn vào sự lưu thông nguồn vốn từ khách hàng này sang khách hàng khác, từ nơi này đến nơi khác để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình

1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng

a Căn cứ vào phương thức cho vay

Hiện nay các phương thức cho vay áp dụng chung cho tất cả khách hàng vayvốntại các ngân hàng thương mại gồm có:

+ Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách

hàng và Ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng cho từng khoản vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác

định và thoả thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ

chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng

thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ

và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện ngày càng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó

+ Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định của pháp luật và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay

b Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay

Theo tiêu chí này, cho vay tiêu dùng chủ yếu bao gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp) Trong cả hai hình thức cho vay đều có kì hạn linh hoạt: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn

+Cho vay có tài sản đảm bảo

Là loại cho vay mà Ngân hàng đưa ra điều kiện khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba

+Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)

Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên vay Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng có uy tín, có nguồn thu nhập được đánh giá rõ ràng và chắc chắc

c Căn cứ vào biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ

+Loại cho vay tiêu dùng căn cứ vào tính chất thường xuyên cư trú của khách hàng

Cho vay tiêu dùng cá nhân cư trú (Residential Mortgage Loan): CVTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của KH là cá nhân hay hộ gia đình (những chi phí mang tính chất dài hạn)

Cho vay tiêu dùng cá nhân phi cư trú (Non-residential Loan): CVTD phi

cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe

cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch (những chi phí mang tính chất ngắn hạn)

+Loại cho vay tiêu dùng căn cứ vào cách thức hoàn trả khoản nợ

* Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan):

Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn, hoặc thu nhập từng

kỳ của khách hàng vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

* Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan)

Tiền vay trả được KH thanh toán cho NH một lần khi đáo hạn Hình thức cho vay này chỉ phù hợp với các khoản cho vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn

+Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit)

Là các khoản CVTD trong đó NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo

phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, KH được NH cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

+Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

*Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan)

CVTD gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho NTD

(1) NH và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng

NH đưa ra các điều kiện về đối tượng KH bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại TS bán chịu

(2) Công ty bán lẻ và NTD ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường người mua hàng phải trả trước một phần giá trị TS (3) Công ty bán lẻ giao hàng cho NTD

(4) Công ty bán lẻ bán cho NH bộ chứng từ hàng hoá bán chịu

(5) NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6) NTD thanh toán tiền trả góp cho NH

*Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan): Là các khoản

CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

CVTD trực tiếp thường được thực hiện qua sơ đồ sau:

(1): Ngân hàng và NTD ký kết hợp đồng vay

(2): NTD trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ

(3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán

lẻ

(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho NTD

(5): NTD thanh toán tiền vay cho ngân hàng

1.1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng có một số đặc điểm riêng biệt về đối tượng, quy mô, chi phí, thời gian, mức độ rủi ro

a Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay của hoạt độngnày là các cá

nhân, hộ gia đình [trên mức chuẩn nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội]

b Quy mô khoản vay và chi phí giải ngân: Thông thường thì các khoản

cho vay tiêu dùng có quy mô vốn thường nhỏ hơn so với các khoản cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế (kể cả các khoản vay mang tính sản xuất hay kinh doanh của khách hàng cá nhân) Vì vậy trong cùng một đại lượng cho vay song do khoản vay bình quân nhỏ cho nên khối lượng công việc giải quyết cũng phải tăng lên so với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, đối với các NHTM hoạt động theo định hướng là Ngân hàng bán lẻ thì thường có số lượng các khoản vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng lớn

c Thời gian vay vốn: Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân đa

dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng vay

d Mức độ rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng bao giờ cũng tiềm ẩn rủi

ro cao Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay đối với khách hàng cá nhân thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý

do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay tiêu dùng Tuy nhiên do quy mô khoản vay nhỏ cho nên độ phân tán rủi ro trong cho vay được thực hiện một cách chuẩn mực vì không bỏ cả “nắm thóc vào một giỏ”

e Một số đặc điểm kỹ thuật liên quan đến tín dụng

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh

tế và hầu như ít co giãn với lãi suất Thông thường, người đi vay quan tâm tới

số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với khách hàng:

Trong cuộc sống hiện đại, khách hàng có rất nhiều nhu cầu cần được đáp ứng, tuy nhiên để thỏa mãn các nhu cầu này lại phụ thuộc nhiều vào khả năng

chi trả của khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hỗ trợ nguồn vốn thanh toán cho các nhu cầu của khách hàng trong đời sống Vận dụng nguồn vốn ngân hàng là biện pháp phù hợp để giải quyết nhu cầu cấp bách về tiêu dùng,

từ đó góp phần cải thiện và nâng cao đời sống của khách hàng khi NTD chưa sẵn sàng khả năng thanh toán tại thời điểm hiện tại

Đối với NTD được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như chi tiêu cho y tế và giáo dục Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, sử dụng hình thức vay tiêu dùng mang tới một cuộc sống đầy đủ ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì CVTD rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, nghiêm trọng hơn thì có thể gặp nhiều phiền toái trong cuộc sống

b Đối với ngân hàng:

- Đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh: Hoạt động cho vay tiêu dùng là một cấu phần quan trọng trong lĩnh vực tín dụng của Ngân hàng thương mại, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng phát triển của Ngân hàng Hiện nay, rất nhiều ngân hàng thương mại đã chuyển hướng sang lĩnh vực CVTD để đa dạng hóa nguồn thu từ hoạt động tín dụng của mình

- Xây dựng thương hiệu cho ngân hàng: Cho vay tiêu dùng cho phép ngân hàng tiếp cận tối đa với đối tượng khách hàng này, từ đó giúp cho hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Song song, hoạt động CVTD mang tới việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử, bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm, thanh toán lương qua tài khoản, phát hành thẻ, … Hiện nay, nhiều ngân hàng đã nghiên cứu tích hợp các sản phẩm bán lẻ thành các gói sản

phẩm đi kèm với các sản phẩm CVTD, đáp ứng phù hợp các nhu cầu của khách hàng với chi phí hợp lý

- Phân tán rủi ro cho ngân hàng: Trước đây, một số ngân hàng cho vay các khách hàng doanh nghiệp với quy mô dư nợ vài trăm đến vài nghìn tỷ đồng Khi hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ và tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, các ngân hàng phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng mang lại một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân đông, giá trị khoản vay nhỏ thì khi khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Đa dạng hóa doanh thu và tận dụng bán chéo sản phẩm: tuy quy mô khoản vay không lớn, song từ đó thực hiện việc phân tán rủi ro và cũng phải thừa nhận rằng với mức độ và tần suất rủi ro xuất hiện thì lãi suất cho vay tiêu dùng cũng phải cao hơn so với cho vay thông thường, chính vì vậy mà doanh thu của mảng nghiệp vụ này cũng gia tăng tương ứng với phát triển hoạt động Mặt khác, khi khách hàng đã thực hiện giao dịch thông qua việc vay vốn thì cũng có thể sử dụng những sản phẩm đi kèm và vì vậy ngân hàng có thể cung ứng đồng thời thực hiện việc bán chéo sản phẩm như thẻ, bảo hiểm, các dịch vụ ngân hàng khác…

c Đối với nền kinh tế - xã hội

- Hỗ trợ tài chính, thúc đẩy hành vi sản xuất tiêu dùng của các thành phần kinh tế: Cho vay tiêu dùng là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống, thỏa mãn các nhu cầu từ thiết yếu cho đến xa xỉ

để nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể thỏa mãn các nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do

đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả

năng cạnh tranh, đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng

- Tạo sự ổn định về mặt xã hội: Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng có vai trò tích cực đối với xã hội Cho vay tiêu dùng góp phần vào quá trình lưu thông nguồn vốn hiệu quảtừ nơi thừa vốn đến nơi cần vốn,

từ khách hàng này sang khách hàng khác, tránh để dòng tiền nằm im không tạo ra giá trị thặng dư cho xã hội Cho vay tiêu dùng giúp nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn, hạn chế “tín dụng đen” trong xã hội Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế vĩ mô, tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như tăng thu nhập, góp phần ổn định trật tự xã hội

- CVTD chủ yếu tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa dịch vụ trong nước vì kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhưng mặt trái nếu vay tiêu dùng quá mức thì sẽ giảm khả năng tiết kiệm trong nước

Thứ nhất, CVTD kéo nhu cầu tiêu dùng tương lai về hiện tại, thúc đẩy doanh nghiệp gia tăng quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả,

đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

Thứ hai, CVTD gia tăng cho sự chi tiêu, làm kích cầu trong nước, tăng cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào xuất khẩu và nhu cầu nước ngoài, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn

Thứ ba, góp phần xóa bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp

Thứ tư, CVTD tạo việc làm, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từ đó gia tăng thu nhập, tạo khả năng tăng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng

1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

a Nghiên cứu môi trường marketing trong cho vay tiêu dùng:

Môi trường marketing cho vay tiêu dùng gồm môi trường vĩ mô và môi trường vi mô

- Môi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố: môi trường chính trị, môi trường

xã hội, môi trường kinh tế, môi trường công nghệ

- Môi trường vi mô: Khách hàng, đối thủ cạnh tranh, nhà cung cấp, nhà

phân phối Trong đó chủ yếu là phân tích khách hàng và đối thủ cạnh tranh

b Phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu CVTD

+ Phân đoạn thị trường theo hành vi: thị trường người tiêu dùng được phân chia thành các nhóm đồng nhất về các đặc tính như lý do mua hàng, lợi ích tìm kiếm, sự trung thành, số lượng và tỉ lệ sử dụng, cường độ tiêu thụ…

- Lựa chọn thị trường mục tiêu: Trên cơ sở phân đoạn thị trường, ngân hàng cần phải đánh giá các đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu + Đánh giá các phân đoạn thị trường cần chú ý ba vấn đề cơ bản sau: Quy mô và tốc độ tăng trưởng của thị trường, tính hấp dẫn của đoạn thị trường, mục tiêu và nguồn lực của ngân hàng

+ Định hướng thị trường chiến lược: sau khi đánh giá các đoạn thị trường, ngân hàng phải quyết định lựa chọn những đoạn thị trường cần tập trung Mô hình được các ngân hàng sử dụng phổ biến trong việc xác định thị trường mục tiêu là mô hình SWOT, tập trung kết quả nghiên cứu vào bốn

nhóm: Strengths (sức mạnh-ưu thế); Weaknesses (điểm yếu-hạn chế); Opportunities (cơ hội) và Threats (thách thức)

c Định vị sản phẩm cho vay tiêu dùng:

Trong quá trình định vị sản phẩm, các thông tin chủ yếu mà nhà marketing cần lưu tâm như thông tin về khách hàng tại thị trường mục tiêu và những mong muốn của họ, nắm bắt được điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh để từ đó có đối sách hợp lý

d Chính sách Marketing trong cho vay tiêu dùng

- Chính sách sản phẩm (product): mục tiêu của chiến lược sản phẩm phải nhằm vào việc thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng, tạo sự khác biệt với các sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó phải làm tăng số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, mở rộng thị phần, đa dạng hóa

cơ cấu sản phẩm, tăng số lượng sản phẩm dịch vụ mới Khi xem xét chính sách sản phẩm, ngân hàng cần quan tâm đến những yếu tố sau:

+ Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng: đòi hỏi các ngân hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục sản phẩm dịch vụ trên cơ sở công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ, ngân hàng tự động, ngân hàng số

+ Thay đổi nhu cầu của khách hàng: ngân hàng cần điều chỉnh linh hoạt

để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu mới của khách hàng hiện tại và tương lai + Gia tăng cạnh tranh của các ngân hàng cùng với chính sách của Chính phủ và quy định của pháp luật

- Chính sách giá (Price): trong chính sách giá đối với sản phẩm mới, ngân hàng có thể theo đuổi những mục tiêu cơ bản như để tối đa hóa lợi nhuận trước mắt, để tăng thị phần, để thu hồi vốn nhanh, để dẫn đầu về chất lượng…

- Chính sách phân phối (Place): kênh phân phối dịch vụ là việc tham gia tác động trực tiếp vào việc đưa khách hàng tới tiêu dùng dịch vụ Thành viên trong kênh gồm: người cung ứng dịch vụ, các văn phòng chi nhánh ngân hàng

và người tiêu dùng Tuy nhiên, đã xuất hiện các kênh phân phối mới dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin như Ngân hàng điện tử

d Chính sách xúc tiến – truyền thông (Promotion): Xúc tiến hỗn hợp là một công cụ quan trọng của Marketing, được các nhà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường Nó bao gồm một tập hợp các hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ hiện tại và sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành của khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường

e Chính sách con người (People): Yếu tố con người giữ vai trò quan trọng trong ngành dịch vụ ngân hàng, vì trong mọi khâu cung ứng sản phẩm đều có sự góp mặt của con người Chất lượng dịch vụ được khách hàng cảm nhận tốt hay không đều phụ thuộc vào năng lực của nhân viên khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng

e Hoạch định ngân sách

Hoạch định ngân sách chính là việc lập các ngân sách hoạt động và ngân sách tài chính, ứng với các ngân sách mô tả các quan hệ tài chính sẽ xảy ra nhằm đạt được những mục tiêu sản xuất kinh doanh của tổ chức Đây là quá trình bao gồm chuẩn bị, lập các ngân sách và giám sát việc thực hiện ngân sách Kế hoạch ngân sách marketing cho vay tiêu dùng bao gồm: Ngân sách

quảng cáo, khuyến mãi dịch vụ cho vay tiêu dùng

f Tổ chức thực hiện:

Tiến trình thực hiện bao gồm: Triển khai chương trình hành động Xây dựng cơ cấu tổ chức hiệu quả Thiết kế các hệ thống ra quyết định và động lực thúc đẩy Phát triển nguồn lực con người Thiết lập một bầu không khí và nền văn hóa của ngân hàng Các mối quan hệ giữa nhiệm vụ, cơ cấu, hệ thống, nhân sự và nền văn hóa

g Kiểm tra, giám sát hoạt động marketing ngân hàng

Việc kiểm tra marketing có thể phân thành bốn loại: Kiểm tra kế hoạch

năm, kiểm tra khả năng sinh lời, kiểm tra hiệu quả và kiểm tra chiến lược

1.2 HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

Về nguyên tắc, các khoản cho vay tiêu dùng là thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay của Ngân hàng thương mại cũng như dựa vào tính chất hoạt động nội dung kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại.Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tuy nhằm thỏa mãn các yêu cầu liệt kê như sau:

- Mục tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của ngân hàng theo chiến lược phát triển kinh doanh của bản thân NHTM

- Mục tiêu về thị phần nắm giữ trong cho vay tiêu dùng trong mối tương quan giữa các ngân hàng trên cùng một địa bàn kinh doanh trên cơ sở phân tích SWOT

- Mục tiêu kiểm soát và phân tán rủi ro tín dụng trong bối cảnh đa dạng hóa nghiệp vụ tín dụng

- Mục tiêu về hiệu quả sinh lời để đạt yêu cầu trong quản trị điều hành hay đại hội đồng cổ đông đã quyết nghị

Các mục tiêu này cũng đồng thời phản ánh yêu cầu hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng có nghĩa là áp dụng các phương thức nhằm làm tốt hơn việc chia sẻ rủi ro, nâng cao lợi nhuận theo chiến lược kinh doanh của NHTM trong từng thời kỳ hoạt động nhất định

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

a Các chỉ tiêu về chiều rộng:

- Số lượng khách hàng: Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng

khách hàng thường được xác định theo một khoảng thời gian nhất định (tháng, quý, năm) Nếu số lượng khách hàng vay vốn gia tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín

và thương hiệu của ngân hàng ngày càng được nâng cao và thúc đẩy tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này

- Thị phần cho vay tiêu dùng trên cùng địa bàn hoạt động: Mức độ tăng trưởng thị phần là mức tăng thị phần của ngân hang được xác định trong một khoảng thời gian nhất định (tháng, quý, năm) Đối với thị trường cho vay tiêu dùng, thị phần của một ngân hàng có thể biểu hiện thông qua số lượng khách hàng mà ngân hàng đó đã cung cấp tín dụng tiêu dùng thành công Thị phần này một mặt thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng vì thị phần lớn thể hiện năng lực cho vay và vị trí thống lĩnh của ngân hàng trên thị trường cao Mặt khác thị phần cũng đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng vì chất lượng phục

vụ tốt hơn giúp thu hút nhiều khách hàng trên địa bàn so với các đối thủ cạnh tranh khi mà khoảng cách về mặt quy trình, công nghệ, sản phẩm giữa các ngân hàng hiện nay không quá khác biệt

- Dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay: Dư nợ CVTD là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cho vay đối với mục đích tiêu dùng tại một thời điểm nhất định, thường là các thời điểm cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đạt kết quả tốt, gia tăng thương hiệu, phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng đa dạng và phong phú Ngân hàng có mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ đơn vị đã đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng, xây dựng được uy tín và thương hiệu trên địa bàn

- Cơ cấu cho vay tiêu dùng trong mối quan hệ tổng thể hoạt động kinh doanh gồm:

Cơ cấu cho vay tiêu dùng được đánh giá qua các tiêu thức: cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn; cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm; cơ cấu dư nợ theo sản phẩm cho vay tiêu dùng; cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng…

b Các chỉ tiêu về chiều sâu

- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn: “Nợ quá hạn” là khoản nợ mà một phần gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng cho phép đánh giá chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn thể hiện phần trăm nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ quá hạn phát sinh khi đến kì hạn trả nợ gốc và lãi bên vay không đủ tiền trả và cũng không được gia hạn

nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn Tuy nhiên, nợ quá hạn chưa phản ánh chính xác chất lượng tín dụng nếu số nợ đó vẫn có khả năng thu hồi

Tỷ lệ này thấp biểu hiện chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng có độ an toàn cao (mức độ rủi ro thấp) và ngược lại

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu: Theo cách định nghĩa thông thường của các tổ chức tín dụng, một khoản nợ được coi là nợ xấu khi quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày; hoặc các khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên đã được nhập gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thoả thuận; hoặc các khoản phải thanh toán đã quá hạn dưới 90 ngày nhưng có lý do chắc chắn để nghi ngờ về khả năng khoản vay sẽ được thanh toán đầy đủ Tại Việt Nam, nợ xấu gồm các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, các khoản nợ nghi ngờ và các khoản nợ có khả năng mất vốn Việc hoàn thiện cho vay tiêu dùng cần đảm bảo duy trì chất lượng cho vay Chất lượng cho vay một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu được tính bằng phần trăm dư nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thương mại Tỷ

lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Trên thực tế, rủi ro hoạt động thường được chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Tỷ lệ này thường dưới 3% là mức chấp nhận được

- Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng: bao gồm các khoản thu từ lãi các khoản vay tiêu dùng và các khoản thu khác từ cho vay tiêu dùng Hoàn thiện cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn Việc tăng doanh số cho vay tiêu dùng phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì việc hoạt động cho vay tiêu dùng mới được coi là đạt hiệu quả

- Chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại

Chất lượng bao gồm các đặc tính chung của sản phẩm phải đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan trong quan hệ cho vay, các bên liên quan gồm có khách hàng, ngân hàng và xã hội

Đối với khách hàng: Theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Nguyên lý và nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê, chất lượng CVTD thể hiện

ở chỗ: “Cho vay tiêu dùng phải đáp ứng được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, với số lượng, kỳ hạn, lãi suất và lịch trả nợ hợp lý; thủ tục đơn giản, đảm bảo nguyên tắc cho vay và tuân thủ pháp luật”

Chất lượng cho vay tiêu dùng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng; phù hợp với chính sách tín dụng, bảo đảm an toàn và mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng; đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng trong NHTM

+ Khả năng thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng: Chất lượng CVTD được thực hiện thông qua khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng; thủ tục đơn giản, thuận tiện; cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn; kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp; lãi suất cho vay hợp lý; giúp khách hàng hài lòng hơn về dịch vụ CVTD của ngân hàng Đối với phân khúc khách hàng này, sự hài lòng có quyết định lớn đến

hành vi mua và sử dụng dịch vụ của họ Vì vậy, nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng (SHL) đến dịch vụ cho vay tiêu dùng sẽ giúp tạo dựng được lòng trung thành và mở rộng quan hệ với khách hàng; tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

+ Khả năng gia tăng uy tín của NHTM:Chất lượng CVTD của ngân hàng tốt thì uy tín của ngân hàng trên thị trường mới được nâng cao Uy tín của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn

để vay tiêu dùng của khách hàng

+ Khả năng thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ vay vốn tiêu dùng của NHTM: chất lượng CVTD càng tốt, mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn càng cao, uy tín của ngân hàng trên thị trường càng cải thiện

+ Khả năng mở rộng quan hệ với khách hàng vay vốn tiêu dùng: KH vay tiêu dùng khi đánh giá chất lượng cho vay tốt, hài lòng với dịch vụ ngân hàng

sẽ tin tưởng và có nhu cầu sử dụng thêm những sản phẩm dịch vụ khác, từ đó ngân hàng mở rộng mối quan hệ và bán chéo sản phẩm

+ Mức độ chuyên nghiệp và thái độ làm việc của QLKH: QLKH là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn

Do đó, sự chuyên nghiệp, kèm theo thái độ phục vụ tốt thì thu hút sự thiện cảm và làm khách hàng muốn trở lại và đánh giá chất lượng CVTD cao

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường phát triển hiện nay, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng thương mại bị tác động bởi rất nhiều nhân tố, trong đó phải kể đến đường lối chính sách điều hành của Đảng và Nhà nước Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh của NHTM còn chịu ảnh hưởng bởi sự phát triển chung của nền kinh tế

vĩ mô và cơ chế, chính sách điều hành hoạt động của chính ngân hàng đó Việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng để tìm ra các giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng Các nhân tố thường ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng bao gồm:

1.3.1 Nhân tố chủ quan

Các Việc hoàn thiện cho vay tiêu dùng ở một ngân hàng thương mại chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng đó quyết định Trong đó phải kể đến một

số nhân tố chính như:

- Định hướng [chiến lược] phát triển kinh doanh của ngân hàng:

Đây là điều kiện tiên quyết để hoàn thiện cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của các ngân hàng không quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng vay không có nhiều lựa chọn cho việc thỏa mãn nhu cầu vay vốn Ngược lại, các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng Cho vay tiêu dùng là một trong những trọng tâm của hoạt động ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung phát triển ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ hay phát triển song song sẽ quyết định khả năng hoàn thiện cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó

- Chính sách tín dụng của ngân hàng:

Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các đối tượng khách hàng Chính sách tín dụng trở thành kim chỉ nam cho cán bộ quản lí khách hàng, tạo sự chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro Một khoản cho vay được xem xét để phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng như: hạn mức cấp tín dụng, loại hình cho vay, kỳ hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ, lãi suất và mức phí