CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.3.2. Nhân tố khách quan
a. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng:
- Nhu cầu vay vốn: cho vay tiêu dùng là một loại sản phẩm dịch vụ tài
chính Ngân hàng nên nhu cầu vay vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay tiêu dùng. Đây cũng là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lƣợc hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Đối tƣợng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình để tài trợ cho nhu cầu thanh toán các chi phí trong cuộc sống như phương tiện đi lại, sửa chữa xây dựng nhà ở, mua sắm tiêu dùng cá nhân… Các nhu cầu cần tài trợ sẽ luôn xuất hiện theo từng thời điểm, có sự khác nhau về nhu cầu theo những nghề nghiệp, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi của khách hàng. Nhƣ vậy, muốn hoàn thiện hoạt động CVTD thì cần xác định đƣợc nhu cầu vốn của khách hàng để cung cấp các sản phẩm khác nhau.
- Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện cho vay: Một ngân hàng sẽ có các điều kiện vay vốn, và đƣợc thẩm định qua các yếu tố nhƣ thu nhập, tài sản đảm bảo, đạo đức… của khách hàng. Việc phát hiện ra nhu cầu đƣợc tài trợ thôi chƣa đủ mà quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán, là các nhu cầu cần tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo, bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng
- Đạo đức khách hàng: Khách hàng có đạo đức, nhận thức, hiểu biết về việc vay vốn, trình độ văn hoá cao thì có ý thức trả nợ, trách nhiệm với các khoản nợ đối với ngân hàng, tạo đƣợc niềm tin với ngân hàng trong các lần cho vay tiếp theo. Từ đó, rủi ro của món vay là thấp, mang lại hiệu quả trong cho vay.
b. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng:
- Môi trường kinh tế: Một nền kinh tế luôn có các hoạt động gắn bó chặt chẽ và ảnh hưởng lẫn nhau. Do vậy, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác, kể cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nhƣ cho vay tiêu dùng. Khi nền kinh tế ổn định hoặc tăng trưởng, thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện,
nhu cầu chi tiêu nhiều hơn nên hoạt động cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng. Từ đó, sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách có hiệu quả.
- Môi trường văn hóa - xã hội: Do đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình trong xã hội, nên các yếu tố về dân số, mức sống, cơ cấu dân số, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán…đều có tác dụng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Thông thường, nhu cầu vay tập trung ở những địa bàn có trình độ phát triển cao, tạo ra nhiều nhu cầu hơn cho con người. Những địa bàn kém phát triển hơn thì nhu cầu mua sắm, nâng cao mức sống không nhiều nên nhu cầu về vay tiêu dùng cũng ít.
- Môi trường pháp luật: Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng chịu sự tác động chi phối của rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật có liên quan nhƣ Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, quy định về đăng ký giao dịch đảm bảo, đăng ký thế chấp, xử lý tranh chấp. Một môi trường pháp lý đồng bộ, chặt chẽ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, sẽ tạo cơ hội phát triển hoạt động cho vay cũng nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng. Từ đó ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao đƣợc hiệu quả tín dụng, năng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lƣợng cao cho dân cƣ, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng. Người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và các ngân hàng thương mại cũng mạnh dạn và dễ dàng phát triển hoạt động cho vay. Khi hệ thống pháp luật không chặt chẽ, đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ dễ dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng nhƣ: cán bộ ngân hàng có hành vi trái đạo đức, khách hàng có hành vi lừa đảo để chiếm đoạt vốn ngân hàng…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã đề cập và hệ thống những nội dung lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng, về sự cần thiết của việc hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trong điều kiện nền kinh tế hội nhập với môi trường kinh doanh cạnh tranh như hiện nay. Đây là nền tảng để luận văn tiếp tục đi sâu vào phân tích thực trạng trong giai đoạn nghiên cứu nhằm tổng hợp các kết quả thực hiện, các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình.
CHƯƠNG 2