CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng
Trong cuộc sống hiện đại, khách hàng có rất nhiều nhu cầu cần đƣợc đáp ứng, tuy nhiên để thỏa mãn các nhu cầu này lại phụ thuộc nhiều vào khả năng
chi trả của khách hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng hỗ trợ nguồn vốn thanh toán cho các nhu cầu của khách hàng trong đời sống. Vận dụng nguồn vốn ngân hàng là biện pháp phù hợp để giải quyết nhu cầu cấp bách về tiêu dùng, từ đó góp phần cải thiện và nâng cao đời sống của khách hàng khi NTD chƣa sẵn sàng khả năng thanh toán tại thời điểm hiện tại.
Đối với NTD được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhƣ chi tiêu cho y tế và giáo dục.
Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, sử dụng hình thức vay tiêu dùng mang tới một cuộc sống đầy đủ ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dƣỡng con cái. Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì CVTD rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, nghiêm trọng hơn thì có thể gặp nhiều phiền toái trong cuộc sống
b. Đối với ngân hàng:
- Đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh: Hoạt động cho vay tiêu dùng là một cấu phần quan trọng trong lĩnh vực tín dụng của Ngân hàng thương mại, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng phát triển của Ngân hàng. Hiện nay, rất nhiều ngân hàng thương mại đã chuyển hướng sang lĩnh vực CVTD để đa dạng hóa nguồn thu từ hoạt động tín dụng của mình.
- Xây dựng thương hiệu cho ngân hàng: Cho vay tiêu dùng cho phép ngân hàng tiếp cận tối đa với đối tƣợng khách hàng này, từ đó giúp cho hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp. Song song, hoạt động CVTD mang tới việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhƣ: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử, bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm, thanh toán lương qua tài khoản, phát hành thẻ, … Hiện nay, nhiều ngân hàng đã nghiên cứu tích hợp các sản phẩm bán lẻ thành các gói sản
phẩm đi kèm với các sản phẩm CVTD, đáp ứng phù hợp các nhu cầu của khách hàng với chi phí hợp lý.
- Phân tán rủi ro cho ngân hàng: Trước đây, một số ngân hàng cho vay các khách hàng doanh nghiệp với quy mô dƣ nợ vài trăm đến vài nghìn tỷ đồng.
Khi hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ và tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng mang lại một sự phân tán rủi ro vì với số lƣợng khách hàng cá nhân đông, giá trị khoản vay nhỏ thì khi khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Đa dạng hóa doanh thu và tận dụng bán chéo sản phẩm: tuy quy mô khoản vay không lớn, song từ đó thực hiện việc phân tán rủi ro và cũng phải thừa nhận rằng với mức độ và tần suất rủi ro xuất hiện thì lãi suất cho vay tiêu dùng cũng phải cao hơn so với cho vay thông thường, chính vì vậy mà doanh thu của mảng nghiệp vụ này cũng gia tăng tương ứng với phát triển hoạt động. Mặt khác, khi khách hàng đã thực hiện giao dịch thông qua việc vay vốn thì cũng có thể sử dụng những sản phẩm đi kèm và vì vậy ngân hàng có thể cung ứng đồng thời thực hiện việc bán chéo sản phẩm nhƣ thẻ, bảo hiểm, các dịch vụ ngân hàng khác…
c. Đối với nền kinh tế - xã hội
- Hỗ trợ tài chính, thúc đẩy hành vi sản xuất tiêu dùng của các thành phần kinh tế: Cho vay tiêu dùng là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống, thỏa mãn các nhu cầu từ thiết yếu cho đến xa xỉ để nâng cao chất lƣợng cuộc sống. Để có thể thỏa mãn các nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả
năng cạnh tranh, đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
- Tạo sự ổn định về mặt xã hội: Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng có vai trò tích cực đối với xã hội. Cho vay tiêu dùng góp phần vào quá trình lưu thông nguồn vốn hiệu quảtừ nơi thừa vốn đến nơi cần vốn, từ khách hàng này sang khách hàng khác, tránh để dòng tiền nằm im không tạo ra giá trị thặng dƣ cho xã hội. Cho vay tiêu dùng giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, hạn chế “tín dụng đen” trong xã hội. Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế vĩ mô, tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội nhƣ tăng thu nhập, góp phần ổn định trật tự xã hội.
- CVTD chủ yếu tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa dịch vụ trong nước vì kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nhưng mặt trái nếu vay tiêu dùng quá mức thì sẽ giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
Thứ nhất, CVTD kéo nhu cầu tiêu dùng tương lai về hiện tại, thúc đẩy doanh nghiệp gia tăng quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lƣợng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế
Thứ hai, CVTD gia tăng cho sự chi tiêu, làm kích cầu trong nước, tăng cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào xuất khẩu và nhu cầu nước ngoài, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn
Thứ ba, góp phần xóa bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lƣợng thấp.
Thứ tư, CVTD tạo việc làm, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từ đó gia tăng thu nhập, tạo khả năng tăng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng.