CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình
a. Quy trình chung trong CVTD
Khi thực hiện bất kì một khoản cho vay tiêu dùng nào, cán bộ QLKHCN phải tuân theo quy trình chung sau.
Bảng 2.3 Quy trình chung trong CVTD
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể Mục 1: Tiếp thị và đề xuất tín dụng (tối đa 1.5 ngày làm việc)
1 Tiếp thị, tƣ vấn, tiếp nhận hồ sơ khách hàng
PKHCN/PGD (CBQLKH)
- Giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ của BIDV.
- Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh năng lực tài chính; tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…).
- Đối với hồ sơ về tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm là bản sao (sau khi đã đối chiếu với bản gốc hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng).
- Tra cứu CIC, nhập thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định BIDV.
2 Đề xuất tín dụng, đánh giá về tài sản bảo đảm
CBQLKH;
LĐPKHCN/
LĐPGD;
PGĐ QLKHCN;
Tổ định giá TSBĐ
- Thực hiện nội dung đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng và Đề xuất tín dụng tại Báo cáo đề xuất tín dụng.
- Ký Phiếu giao nhận hồ sơ khách hàng (KH;
CBQLKH; CB TĐTD, BP QLRR đối với khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro).
- Bàn giao hồ sơ cho CB TĐTD đối với khoản cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro; hoặc bàn giao hồ sơ cho P.QLRR đối với khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro sau khi đã đƣợc CB TĐTD thực hiện thẩm định và PGĐ QLKHCN phê duyệt đề xuất tín dụng.
- Việc định giá, đánh giá về tài sản bảo đảm của khoản cấp tín dụng theo quy định hiện hành của BIDV về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể giao dịch bảo đảm;
3 Thẩm định tín dụng
CB Thẩm định tín dụng
(CB TĐTD)
- CB TĐTD tiếp nhận hồ sơ từ CB QLKH để thẩm định, đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng.
- Trên cơ sở nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng do CB QLKH cung cấp và thu thập thêm thông tin (nếu cần), CB TĐTD thực hiện:
+ Thẩm định về tính đầy đủ của hồ sơ, tình trạng pháp lý, thông tin trên Hồ sơ tín dụng và Báo cáo đề xuất tín dụng.
+ Thẩm định các nội dung đánh giá, phân tích tại báo cáo đề xuất tín dụng theo quy định. CB TĐTD có thể yêu cầu CB QLKH bổ sung thêm thông tin, làm rõ báo cáo đề xuất tín dụng.
Trong đó, lưu ý thẩm định các thông tin liên quan đến căn cứ kết quả xếp hạng tín nhiệm của khách hàng (nếu có); người liên quan của khách hàng, tổng dƣ nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan; khả năng thu hồi của tài sản bảo đảm trong trường hợp cấp tín dụng có tài sản bảo đảm; khả năng thực hiện các nghĩa vụ cam kết của bên bảo lãnh đối với các khoản cấp tín dụng có bảo lãnh của bên thứ ba.
- Sau khi thẩm định tín dụng, CB TĐTD ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung đề xuất, bổ sung ý kiến (nếu có), ký, ghi rõ họ tên trên Báo cáo đề xuất tín dụng.
- Lưu ý, CB TĐTD không thực hiện chức năng quan hệ khách hàng, thẩm định lại, chức năng
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
phê duyệt quyết định tín dụng, kiểm soát hạn mức rủi ro tín dụng, quản lý khoản cấp tín dụng có vấn đề, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng tại tất cả các khoản cấp tín dụng.
Mục 2: Thẩm định rủi ro và Phán quyết tín dụng (tối đa 02 ngày làm việc tại chi nhánh và 04 ngày làm việc tại Trụ sở chính)
4 Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền chi nhánh a) Khoản cấp tín
dụng không qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền Chi nhánh (tối đa 01 ngày làm việc)
Lãnh đạo PKHCN, PGD/PGĐ
phụ trách QLKHCN/
GĐ CN
Trên cơ sở ý kiến thẩm định tín dụng của CB TĐTD tại Báo cáo đề xuất tín dụng, CB QLKH trình cấp thẩm quyền thực hiện phê duyệt tín dụng (đồng ý/từ chối); sau đó thực hiện giải ngân theo các bước tại Mục 3.
b) Khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền Chi nhánh (tối đa 02 ngày làm việc)
P.QLRR;
Cấp thẩm quyền
Trên cơ sở ý kiến thẩm định tín dụng của CB TĐTD, phê duyệt đề xuất tín dụng của PGĐ QLKHCN tại Báo cáo đề xuất tín dụng, CB QLKH chuyển hồ sơ cho P.QLRR để thực hiện nội dung thẩm định rủi ro tín dụng và trình cấp thẩm quyền phê duyệt.
5 Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Trụ sở chính (tối đa 04 ngày làm việc)
Chi nhánh;
Ban QLRRTD;
Cấp thẩm quyền
- Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh (trình Trụ sở chính phán quyết tín dụng), Lãnh đạo chi nhánh ký báo cáo đề xuất trình TSC khoản vay vƣợt thẩm quyền. Hồ sơ trình Trụ sở chính gồm:
+ Công văn gốc đề nghị phê duyệt tín dụng (PGĐQLKHCN/ GĐ CN phê duyệt);
+ Báo cáo đề xuất tín dụng do Lãnh đạo chi nhánh
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
ký phê duyệt đề xuất tín dụng (01 bản photo/scan);
+Hồ sơ tín dụng của khách hàng (01 bộ photo/scan).
- Cán bộ Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro, trình cấp thẩm quyền phê duyệt.
- Soạn thảo văn bản Thông báo về việc quyết định/từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng gửi Chi nhánh.
Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt, ký kết hợp đồng (tối đa 1 ngày) 6 Thông báo và
hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt;
ký kết hợp đồng
PKHCN/PGD (CBQLKH);
Cấp thẩm quyền
- Chấp thuận cấp tín dụng: CBQLKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo Quy định hiện hành về Bộ mẫu hợp đồng trong hoạt động cấp tín dụng tại BIDV) trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng.
- Từ chối cấp tín dụng: CBQLKH thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email) trong đó nêu rõ lý do từ chối cấp tín dụng.
7 Hoàn thiện thủ tục TSBĐ
PKHCN/PGD (CB QLKH);
BP Kho quỹ;
P QTTD;
Cấp thẩm quyền
- Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ: Lập Biên bản giao nhận giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố theo Quy định hiện hành về giao dịch bảo đảm.
- Thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định.
- Nhập kho hồ sơ TSBĐ: Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho BP. Kho quỹ thực hiện lưu kho và nhập dữ liệu trên hệ thống theo Quy định hiện hành về trình tự, thủ tục thực hiện giao dịch bảo đảm và Quy định về giao nhận, bảo
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
quản vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.
Mục 4: Giải ngân 8 Quyết định giải
ngân
- Tiếp nhận hồ sơ giải ngân
PKHCN/PGD (CB QLKH)
- Tiếp nhận hồ sơ giải ngân, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân.
- Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
a) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh
PKHCN/PGD (CBQLKH);
P QTTD;
Cấp thẩm quyền
- Đối với cho vay:
+ BP QLKH hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân trước khi bàn giao hồ sơ sang BP QTTD.
+ BP QTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện giải ngân, cập nhật thông tin khoản cấp tín dụng vào hệ thống để thực hiện giải ngân.
b) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Trụ sở chính:
PKHCN/PGD (CBQLKH);
PQTTD;
PGĐ phụ trách tác
nghiệp
- BP QLKH đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê duyệt trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang BP QTTD để BP QTTD đề xuất giải ngân.
- CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, đề xuất và trình Lãnh đạo BP QTTD ký kiểm soát, trình Lãnh đạo phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân.
9 Giao nhận hồ sơ, tác nghiệp cập nhật thông tin vào hệ thống
PKHCN/PGD (CBQLKH);
PQTTD
- PKHCN/PGD lập Biên bản giao nhận hồ sơ và bàn giao hồ sơ tín dụng cho BP QTTD để cập nhật thông tin khoản cấp tín dụng vào hệ thống, xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
SIBS, TF theo quy định; việc tác nghiệp khởi tạo/chỉnh sửa khoản tín dụng đƣợc thực hiện trên hệ thống theo quy định của BIDV trong từng thời kỳ.
- Nguyên tắc khởi tạo, cập nhật thông tin khoản tín dụng vào hệ thống đối với các khoản cấp tín dụng tại PGD: Chuyển hồ sơ về BP QTTD tại Trụ sở chi nhánh theo quy định hiện hành của BIDV để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ. Việc luân chuyển hồ sơ về BP QTTD thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV trong từng thời kỳ.
10 Giải ngân
a) Giải ngân PKHCN/PGD
(CBQLKH);
BPGDKH
- PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân nhƣ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, ủy nhiệm chi/giấy lĩnh tiền mặt…
- BPGDKH:
+ Kiểm tra, đối chiếu đảm bảo tính khớp đúng thông tin khách hàng, chữ ký tại chương trình SVS với các hồ sơ chứng từ giải ngân.
+ Thực hiện giải ngân và thu phí tín dụng (nếu có) và lưu hồ sơ giải ngân theo quy định của BIDV.
Mục 5: Quản lý sau khi giải ngân 11 Kiểm tra giám
sát khách hàng, khoản vay
PKHCN/PGD (CBQLKH)
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, hoạt động của khách hàng định kỳ/đột xuất theo Điều 11.
Mục 5.1: Quản lý sau khi giải ngân 12 Quản lý sau giải
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể ngân
a) Theo dõi nợ đến hạn
PKHCN/PGD (CBQLKH)
Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ đúng hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản).
b) Đôn đốc nợ quá hạn
PQTTD;
PKHCN/PGD (CBQLKH)
Định kỳ hàng tháng, BP QTTD khai thác dữ liệu các khoản vay quá hạn và gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay quá hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ.
c) Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
PKHCN/PGD PQTTD;
PQLRR
- PKHCN phối hợp PGD thực hiện phân loại nợ.
- BPQTTD tính toán giá trị trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của
PKHCN/PGD theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho PQLRR để thực hiện rà soát và trình cấp thẩm quyền quyết định.
- PQLRR giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; tổng hợp kết quả phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng Quản lý nội bộ hoặc P.Kế hoạch - Tài chính để hạch toán theo quy định.
13 Thu nợ gốc, lãi, phí
a) Thu nợ tự động: PQTTD;
PKHCN/PGD (CBQLKH);
BPGDKH
- BPQTTD cài đặt thu nợ tự động. Trường hợp việc thu nợ tự động không thực hiện đƣợc do:
+ Lỗi hệ thống và tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKH thực hiện thu nợ và thực hiện thoái phí quá hạn trên phân hệ tiền vay (nếu có).
+ Tài khoản khách hàng không đủ tiền trích
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
nợ: BP QTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ.
b) Thu nợ thủ công khi khoản vay không được cài thu nợ tự động, khoản vay đã quá hạn:
PKHCN/PGD (CBQLKH);
PQTTD;
BPGDKH
- Trường hợp tài khoản tiền gửi của khách hàng có đủ tiền khi đến hạn: CBQTTD chủ động lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKH để thu nợ.
- Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới
PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ.
- Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ vào ngày đến hạn hoặc thu nợ khi khoản vay đã quá hạn: CB QLKH lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKH thu nợ.
c) Thu nợ thủ công khi khách hàng chủ động trả nợ trước hạn:
PKHCN/PGD (CBQLKH);
PQTTD;
BPGDKH
- Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng về hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua tin nhắn điện thoại và email.
+ Việc thu nợ trước hạn qua tin nhắn điện thoại, email phải đƣợc quy định cụ thể tại Hợp đồng tín dụng (BP QLKH in thông tin đề nghị của KH để lưu vào hồ sơ tín dụng).
+ Trường hợp không quy định tại Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt trong đó ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn.
+ Cán bộ QLKHCN lập Đề nghị thu nợ và chuyển BPGDKH để thu nợ.
- Phí trả nợ trước hạn theo quy định hiện hành của BIDV.
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể 14 Điều chỉnh tín
dụng
a) - Căn cứ điều chỉnh tín dụng:
Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng hoặc PKHCN/PGD đề xuất điều chỉnh tín dụng trên cơ sở đánh giá, theo dõi khoản vay, khách hàng…
- Nội dung điều chỉnh tín dụng gồm:
+ Rà soát, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay.
+ Điều chỉnh các điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm…)
PKHCN/PGD (CBQLKH)
- Thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Trường hợp KH đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng và lập Đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trình cấp thẩm quyền.
- Các trường hợp điều chỉnh tín dụng khác: Thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV. Trường hợp BIDV chƣa có quy định về trình tự, thủ tục thực hiện thì thực hiện theo trình tự, thủ tục cấp khoản tín dụng mới; trường hợp BIDV chưa có quy định cụ thể về cấp thẩm quyền thực hiện thì cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng chính là cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng.
b) Quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ/Phê duyệt điều chỉnh tín dụng
Cấp có thẩm quyền
Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
c) Giao nhận bổ sung hồ sơ chứng
PKHCN/PGD (CBQLKH);
PKHCN/PGD thực hiện bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để PQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể từ gốc, cập nhật
thông tin vào hệ thống
PQTTD và lưu hồ sơ.
15 Xử lý, quản lý, thu hồi khoản nợ có vấn đề
PKHCN/PGD (CBQLKH, BP QLKH);
PQLRR;
PQTTD;
Tổ xử lý nợ;
- Ngay khi phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu hoặc khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, PKHCN/PGD tăng cường giám sát, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng thu hồi nợ từ các biện pháp bảo đảm.
- PKHCN/PGD thông báo bằng văn bản tới khách hàng khi nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.
- PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ quá hạn, nợ xấu và đề xuất các biện pháp xử lý, cơ cấu lại đối với các khoản cấp tín dụng có vấn đề, kế hoạch thu hồi nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ quá hạn, trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt. Thẩm quyền phê duyệt áp dụng phương án, biện pháp xử lý nợ đối với các khoản cấp tín dụng có vấn đề theo các quy định của BIDV đối với từng biện pháp xử lý nợ cụ thể trong từng thời kỳ;
trường hợp BIDV chưa có quy định cụ thể, cấp đã phê duyệt cấp khoản tín dụng đó là cấp phê duyệt xử lý nợ.
- PQTTD thông báo trạng thái nợ quá hạn, nợ xấu cho PKHCN/PGD để đôn đốc khách hàng.
- Trình tự, thủ tục xử lý nợ có vấn đề, xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hiện hành của pháp luật và BIDV.
16 Thanh lý hợp PKHCN/PGD - Tất toán khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD