CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng
Hiện nay các phương thức cho vay áp dụng chung cho tất cả khách hàng vayvốntại các ngân hàng thương mại gồm có:
+ Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và Ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng cho từng khoản vay.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện ngày càng rộng rãi bởi tính ƣu việt của nó.
+ Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định của pháp luật và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay.
b. Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay
Theo tiêu chí này, cho vay tiêu dùng chủ yếu bao gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp). Trong cả hai hình thức cho vay đều có kì hạn linh hoạt: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn.
+Cho vay có tài sản đảm bảo
Là loại cho vay mà Ngân hàng đƣa ra điều kiện khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.
+Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)
Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên vay.
Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng có uy tín, có nguồn thu nhập đƣợc đánh giá rõ ràng và chắc chắc.
c. Căn cứ vào biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ
+Loại cho vay tiêu dùng căn cứ vào tính chất thường xuyên cư trú của khách hàng
Cho vay tiêu dùng cá nhân cƣ trú (Residential Mortgage Loan): CVTD cƣ trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của KH là cá nhân hay hộ gia đình (những chi phí mang tính chất dài hạn).
Cho vay tiêu dùng cá nhân phi cƣ trú (Non-residential Loan): CVTD phi cƣ trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch (những chi phí mang tính chất ngắn hạn)
+Loại cho vay tiêu dùng căn cứ vào cách thức hoàn trả khoản nợ
* Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan):
Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn, hoặc thu nhập từng kỳ của khách hàng vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.
* Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) Tiền vay trả đƣợc KH thanh toán cho NH một lần khi đáo hạn. Hình thức cho vay này chỉ phù hợp với các khoản cho vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn.
+Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit)
Là các khoản CVTD trong đó NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đƣợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo
phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đƣợc từng kỳ, KH đƣợc NH cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
+Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
*Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan)
CVTD gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho NTD.
(1) NH và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng NH đƣa ra các điều kiện về đối tƣợng KH bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại TS bán chịu
(2) Công ty bán lẻ và NTD ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá.
Thông thường người mua hàng phải trả trước một phần giá trị TS (3) Công ty bán lẻ giao hàng cho NTD
(4) Công ty bán lẻ bán cho NH bộ chứng từ hàng hoá bán chịu (5) NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) NTD thanh toán tiền trả góp cho NH
*Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan): Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nhƣ trực tiếp thu nợ từ người này.
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Người tiêu dùng
1 4
5
6 2
3
CVTD trực tiếp thường được thực hiện qua sơ đồ sau:
(1): Ngân hàng và NTD ký kết hợp đồng vay.
(2): NTD trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ.
(3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ.
(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho NTD.
(5): NTD thanh toán tiền vay cho ngân hàng.