5. Kết cấu luận văn
3.2.2.Giải pháp đối với NHNN
Thứ nhất, NHNN cần xây dựng cơ chế chính sách và hành lang pháp lý đồng bộ, nhất quán, phù hợp với điều kiện kinh tếxã hội của Việt Nam, tạo môi trường thuận lợi, thông thoáng cho quá trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
Thẻ thanh toán bắt đầu du nhập vào Việt Nam từ năm 1990, hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ là quyết định số 74 do Thống đốc NHNN ký ban hành ngày 10/4/1993, qui định “Thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán”.Việc ứng
dụng thẻ ở Việt Nam vào thời điểm đó còn bị giới hạn rất nhiều về cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật… Hiện nay, thị trường thẻ tại Việt Nam đã có nhiều bước phát triển, đi kèm theo đó là quá trình hoàn thiện của hệ thống pháp luật. Văn bản pháp lý quy định đầy đủ nhất cho hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay là Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Quyết định này thay thế cho Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành ngày 19/10/1999.
Tuy nhiên, hệ thống các văn bản phát luật vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế và chưa bắt kịp với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng của hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Vì vậy NHNN cần nghiên cứu và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp quy để đảm bảo cho hoạt động thẻ có thể phát triển bền vững, như:
- Hoàn thiện chính sách quản lý ngoại hối cho phù hợp với tính chất thanh toán của các thẻquốc tế mà các NH đang phát hành.
- Bổ sung và hoàn thiện các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, quyền và nghĩ vụ của các chủ thể tham gia hoạt động thẻ và các quyđịnh hướng dẫn về việc xửlý các tranh chấp, rủi ro, vi phạm trong thanh toán thẻ.
- Dịch vụthẻlà hoạt động dịch vụ ứng dụng công nghệcao, dịch vụthanh toán thẻ phát triển đi đôi với phát triển dịch vụ thanh toán điện tử. Vì vậy Luật về giao dịch điện tử và các văn bản hướng dẫn thi hành Luật trong lĩnh vực ngân hàng mà đặc biệt là lĩnhvực thanh toán thẻcũng cần được quan tâm hơn.
Thứ hai, NHNN cần đưa ra định hướng và lộ trình phát triển chung đối với hoạt động thẻ, tránh sự chồng chéo, gây lãng phí. Trong đó vấn đề bức thiết hiện nay là NHNN cần xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất nhằm thúc đẩy thanh toán bằng thẻ phát triển, đáp nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân trong xã hội cũng như yêu cầu của bản thân các tổchức cungứng dịch vụthanh toán khi phát triển dịch vụthẻ.
Nhiều nước đi trước trong lĩnh vực dịch vụthẻtrên thếgiới thường trải qua ba giai đoạn phát triển: đầu tiên là mỗi NH tựxây dựng hệthống thanh toán thẻ riêng. Sau đó
hình thành các nhóm NH liên minh dùng chung hệ thống. Cuối cùng, tất cả cùng hợp tác xây dựng một hệ thống duy nhất. Việt Nam là nước đi sau, nhưng chúng ta không tiếp thu và kế thừa được kinh nghiệm của các nước đi trước để bỏ qua giai đoạn hai. Nguyên nhân chủ yếu là vì Việt Nam thiếu một cơ chế chỉ đạo, điều hành, không có một tổ chức đầu mối, trong khi các liên minh thẻ vẫn không tìm được tiếng nói chung và không lập ra được một lộ trình và kế hoạch kết nối cụ thể. Do đó, sự tham gia trực tiếp của NHNN để định hướng cho sựphát triển của các trung tâm chuyển mạch thẻ là điều tất yếu và có ý nghĩa quyết định.
Ngày 31/12/2007, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký ban hành Quyết định số 3113/QĐ-NHNN phê duyệt Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất. Theo Đề án này, Banknetvn được lựa chọn làm hạt nhân để tái cơ cấu và phát triển thành trung tâm chuyển mạch thẻthống nhất và kết nối với hệthống thanh toán điện tử liên ngân hàng của NHNN. Các liên minh và tổchức phát hành thẻhiện hành sẽkết nối trực tiếp với Banknetvn đểchuyển mạch và thanh toán bù trừthống nhất các giao dịch thẻtrên toàn quốc.
Việc triển khai đã đạt được một số kết quả nhất định. Ngày 23/5/2008 NHNN đã tổchức khai trương kết nối giữa hệ thống chuyển mạch Banknetvn với hệ thống thanh toán thẻ Smartlink. Ngày 9/12/2010, NHNN cùng ba liên minh thẻ (Banknet.vn, Smartlink, VNBC) và 15 NHTM (trong đó có Eximbank) đã kết nối liên thông hệthống các điểm chấp nhận thẻ POS trên địa bàn TP.HCM.
Tuy nhiên NHNN cần phải đẩy mạnh hơn nữa tốc độ triển khai đề án. Hoàn tất việc kết nối thành công hệ thống ATM và POS của tất cả các NH tham gia thị trường thẻtại Việt Nam trong thời gian sớm nhất. Đồng thời phải luôn đáp ứng vềmặt kỹthuật đểhệthống vận hành thông suốt, đảm bảo chất lượng dịch vụthẻ, đáp ứng mục tiêu và nhu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụqua thẻ.
Thứba, NHNN cần xây dựng một tiêu chuẩn thống nhất chung cho tất cả các máy ATM, POS và các loại thẻ (đặc biệt là thẻ nội địa) của tất cả các NH để các NH thuận tiện khi kết nối hệ thống thanh toán cũng như triển khai dịch vụ mới. Hoàn tất việc chuyển đổi mã BIN tại tất cả các NH trong năm 2012.
Thứ tư, NHNN cần thường xuyên phối hợp với các NHTM để tổ chức các khóa học, các buổi hội thảo về nghiệp vụ thẻ, giúp các NHTM cùng nhau trao đổi kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, thu thập thông tin, tài liệu chuyên
đề về thẻ. NHNN tăng cường hơn nữa vai trò hỗ trợ trong việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụthẻ cho các NHTM.
Thứ năm, NHNN cần có các chế tài và biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những ngân hàng có biểu hiện vi phạm quy chếhoạt động kinh doanh thẻnhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.