- Thẩm định dự án:
1.3.5.2. Các nhân tố chủ quan
Một là, chính sách cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.
Đối với mỗi ngân hàng, CVDN luôn là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng đồng thời là hoạt động phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, nhất thiết phải xây dựng một chính sách CVDN nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời. Chính sách CVDN bao gồm hạn mức cho vay, lãi suất, kì hạn, các khoản vay, hình thức cho vay… Có thể nói, chính sách CVDN là kim chỉ nam cho hoạt động CVDN, ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng CVDN cũng như công tác quản trị rủi ro trong CVDN. Ngân hàng có chính sách CVDN hợp lý, đúng đắn, chặt chẽ, đồng bộ với mức lãi suất hợp lý… sẽ tạo điều kiện cán bộ cho vay có phương hướng triển khai hoạt động cho vay và quản trị rủi ro một cách thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí góp phần nâng cao hiệu quả cho vay.
Hai là, công tác thẩm định hoạt động cho vay doanh nghiệp.
Thẩm định CVDN là việc xét một cách toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của dự án hay phương án vay vốn của doanh nghiệp để ngân hàng ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư. Mục đích của việc thẩm định là nhằm giúp ngân hàng rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và rủi ro có thể xảy ra của dự án hay phương án SXKD để ra quyết định cho vay hay từ chối. Từ việc thẩm định, ngân hàng cũng có thể tham gia góp ý cho chủ đầu tư xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất vay và mức thu nợ
phù hợp với năng lực của doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả đảm bảo trả đủ nợ cho ngân hàng. Như vậy, công tác thẩm định cho vay là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng lường trước được rủi ro có thể xảy ra. Việc thẩm định chính xác làm cho công tác quản trị rủi ro được thuận lợi hơn trong quá trình tính toán, lường trước được rủi ro và đưa ra biện pháp hạn chế rủi ro để đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
Với những mục đích quan trọng như vậy nên thẩm định là khâu phức tạp và hay mắc sai sót nhất. Như vậy, nếu công tác thẩm định tốt thì ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro xảy ra sau khi quyết định cho vay và chất lượng khoản vay được đánh giá tốt.
Ba là, chất lượng cán bộ cho vay của ngân hàng.
Nhân tố con người là nhân tố trọng tâm trong mọi hoạt động. Trong hoạt động cho vay, CBCV là cầu nối giữa ngân hàng và bên vay, là người trực tiếp tiến hành công tác khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng; thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn; giải ngân; theo dõi kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Nếu CBCV không đủ năng lực, phẩm chất thì sẽ không đánh giá chính xác hoặc cố tình cho vay những khách hàng doanh nghiệp yếu kém dẫn đến nợ xấu, thậm chí là không thu được nợ. Từ đó làm ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro của ngân hàng bị giảm sút. Ngược lại, CBCV có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, kể cả việc tư vấn. Chính vì vậy, chất lượng của CBCV là yếu tố quan trọng trong công tác quản trị rủi ro.
Bốn là, công tác tổ chức của ngân hàng.
Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng CVDN cũng như công tác quản trị rủi ro trong CVDN. Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức hoạt động trong ngân hàng. Nếu ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan sẽ đảm bảo cho ngân hàng hoạt động thống nhất có hiệu quả. Qua đó, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vay, có được thông tin chính xác của khách hàng từ các phòng ban, từ đó nâng cao chất lượng cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, công tác quản trị rủi ro sẽ nắm bắt được rõ các thông tin của khách hàng mà có thể tính toán và lường trước được rủi ro để đưa ra những biện pháp hạn chế rủi ro hợp lý nhất đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng.
Năm là, khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng.
Thông tin là yếu tố sống còn đối với mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt. Trong cạnh tranh, ai nắm được thông tin trước là người có
khả năng dành chiến thắng lớn hơn. Với ngân hàng, thông tin cho vay hết sức cần thiết và là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không và theo dõi, quản lý khoản vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả. Vấn đề thu thập thông tin trong CVDN hết sức quan trọng trong công tác quản trị rủi ro. Nếu khả năng thu thập thông tin của ngân hàng tốt, thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro của công tác quản trị rủi ro lớn, chất lượng CVDN càng cao.
Sáu là, trình độ công nghệ thông tin trong ngân hàng.
Công nghệ thông tin tuy không phải là yếu tố cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng CVDN của ngân hàng. Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt trong thời điểm hiện nay, công nghệ thông tin ngày càng trở nên phát triển giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn, kiểm soát được khoản vay, tính toán và lường trước rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Ngoài ra, nó còn giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán trong ngân hàng được thuận lợi, nhanh chóng và chính xác. Vì vây, trình độ công nghệ thông tin càng cao giúp ngân hàng càng lường trước và hạn chế được rủi ro, từ đó công tác quản trị rủi ro của ngân hàng được đánh giá cao.