CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG
2.1. Khái quát phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam 1 Các kết quả đạt được
2.1.1. Các kết quả đạt được
Dưới áp lực cạnh tranh ngày càng tăng do việc áp dụng lộ trình nới lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngồi, nhất là về việc mở chi nhánh và các điểm giao dịch, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng và sự phát triển bùng nổ của CNTT, các NHTM Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về phát triển dịch vụ NHBL. Nhìn chung, các ngân hàng bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ như đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như ATM, POS, internet banking, home banking, mobile banking….
Thực tế đó đã đánh dấu bước phát triển mới của thị trường dịch vụ NHBL tại Việt Nam, làm cơ sở cho việc phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên đáng kể và chiếm 35-40% tổng vốn huy động. Hình thức huy động ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn, lượng kiều hối qua các ngân hàng tăng mạnh. Các NHTM Việt Nam đã có những cải thiện đáng kể về năng lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ NHBL, đem lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích mới và văn minh trong thanh tốn.
Đến cuối năm 2006, hầu hết các NHTM đã xây dựng phần mềm NHBL dựa trên nền tảng quy trình xử lý nghiệp vụ hiện đại. Hệ thống này đã tạo ra nhiều giao diện rất tiện ích, tài khoản của khách hàng được kết nối trên toàn hệ thống, tạo nền tảng mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt và đưa các sản phẩm dịch vụ NHBL đến tay người tiêu dùng.
Mặc dù hoạt động bán lẻ của các NHTM đã được cải thiện đáng kể, cả lượng và chất, song đó mới chỉ là khởi đầu cho sự phát triển dịch vụ NHBL tại
Việt Nam. Bởi trong số hơn 88 triệu dân, hiện mới chỉ có khoảng 15% dân số mở tài khoản tại ngân hàng, do đó tiềm năng để phát triển dịch vụ NHBL ở Việt Nam thực sự còn rất lớn. Đặc biệt là, sau năm 2010, bán lẻ sẽ là một trong số hoạt động chủ đạo trên thị trường dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, để khai thác thị trường này, các ngân hàng Việt Nam sẽ không chỉ phải cạnh tranh với nhau mà họ còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính nước ngồi có tiềm lực tài chính lớn và bề dày kinh nghiệm trong phát triển dịch vụ NHBL.
Thực tiễn thời gian qua cũng cho thấy, dịch vụ bán lẻ được thực hiện dưới nhiều hình thức: vay vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, phương tiện đi lại, vay du học, vay phát hành thẻ tín dụng… trong đó, hoạt động thanh tốn đối với lĩnh vực cá nhân, hộ gia đình đã có nhiều khởi sắc, số lượng tài khoản cá nhân tại các NHTM tăng nhanh. Các NHTM đã có những cải thiện đáng kể và năng lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, góp phần phát triển dịch vụ NHBL, đem lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích mới và văn minh trong thanh toán.
Sự quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ cũng đã khích lệ đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích. Các ngân hàng thực hiện đầy đủ cả 03 nội dung của internet banking là cung cấp thông tin, giao tiếp và giao dịch. Bên cạnh việc mở rộng các kênh phân phối truyền thống ở tỉnh, thành phố với các chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, các ngân hàng còn tập trung vốn lắp đặt các máy ATM và POS. Trong đó, ATM được coi là một kênh bán lẻ có hiệu quả của các NHTM, không chỉ đơn thuần để rút tiền mặt, mà cịn dùng để thanh tốn và thực hiện các giao dịch điện tử khác. Theo báo cáo của NHNN, tính đến cuối tháng 06/2011, phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiếm 86% và thanh toán bằng điện tử chiếm trên 74% tổng doanh số thanh toán qua ngân hàng. Thẻ ngân hàng tiếp tục tăng trưởng với số lượng phát hành đạt trên 34 triệu thẻ cùng 51 tổ chức
phát hành và hơn 240 thương hiệu thẻ. Tồn hệ thống có gần 12.000 ATM và gần 58.000 POS. Tăng trưởng so với thời điểm cuối năm 2010, số lượng số lượng thẻ phát hành tăng thêm 19,3%, số lượng máy ATM được lắp đặt thêm cũng tăng tới 9,1%, số lượng POS tăng 16%.
Các NHTM Việt Nam đã có những bước đột phá trong việc khai thác phát triển các dịch vụ chiến lược, đa năng, nhiều tiện ích. Khơng ít những loại hình giao dịch tự động đã được triển khai, hệ thống mạng lưới đã được mở rộng, CNTT đang từng bước được nâng cấp, nguồn nhân lực cũng đã được đào tạo cả về nghiệp vụ chuyên môn, cả về các kỹ năng mềm nhằm khai thác thị trường dịch vụ NHBL hiệu quả hơn. Cùng với việc cung cấp các sản phẩm mới, các NHTM đã và đang thổi vào cuộc sống của xã hội những luồng gió mới hiện đại và năng động, nâng tầm nhận thức của người Việt và cũng nâng giá trị cuộc sống Việt trong thời kỳ mới. Mặc dù mới ở giai đoạn đầu của sự phát triển nhưng những kết quả đạt được trong phát triển dịch vụ NHBL của các NHTM Việt Nam thời gian qua là rất đáng ghi nhận, cụ thể như sau:
- Năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh và khả năng quản trị điều hành của các ngân hàng đã có sự cải thiện đáng kể. Đây là nền tảng cơ bản cho việc phát triển dịch vụ NHBL của các ngân hàng.
- CNTT phát triển với khả năng phục vụ chuyên nghiệp hơn giúp các ngân hàng có điều kiện để tạo nên các kênh phân phối hiện đại đối với các sản phẩm dịch vụ NHBL.
- Tỷ trong nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên đáng kể, khai thác được nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ đầu tư những cơng trình trọng điểm đem lại hiệu quả kinh tế cao.
- Cải tiến ứng dụng công nghệ trong nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế, lượng tiền kiều hối chuyển qua ngân hàng tăng cao, góp phần tăng thêm nguồn ngoại tệ đáng kể.
- Xây dựng được phần mềm NHBL quy trình xử lý nghiệp vụ rất khoa học tạo ra nhiếu giao diện rất tiện ích, tài khoản của khách hàng được kết nối trên toàn hệ thống, tạo nền tảng mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt đưa
các sản phẩm dịch vụ NHBL đến tay người tiêu dùng, tạo ra niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ NHBL ngày càng cao.