VI Các chương trình khác
a. Hoạt động huy động vốn
Với thực trạng của thị trường tài chính hiện nay, để nâng cao năng lực cạnh tranh với ngân hàng khác trên thị trường, OceanBank chú trọng phát triển nhóm sản phẩm Huy động vốn với những tiện ích vượt trội nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua các chương trình gửi tiết kiệm linh hoạt, gia tăng lợi ích để mang lại cho Khách những lựa chọn tốt nhất. Đồng thời, để cân đối trong công tác quản lý và sử dụng nguồn vốn, OceanBank không ngừng cải thiện hoạt động tín dụng, đa dạng hố sản phẩm và chăm sóc Khách hàng với các dịch vụ chu đáo và chuyên nghiệp. Danh mục sản phẩm huy động vốn của OceanBank ngày càng trở nên phong phú đa dạng, mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng.
Xét về hiệu quả huy động vốn, trong năm 2009, ngoài số dư huy động của một số sản phẩm được triển khai từ năm 2007 và 2008 như sản phẩm kỳ phiếu (7 tháng), sản phẩm tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, sản phẩm tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo Vàng và sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt thì OceanBank đã triển khai thêm nhiều sản phẩm mới như: Sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ; Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ; Tiết kiệm Tài Lộc, Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo
Vàng (2009) và một số chương trình chăm sóc khách hàng, chương trình khuyến mại tặng thưởng, dự thưởng như: “Khám phá vận may cùng OceanBank”; “Gửi tiền lãi cao – trao ngay quà tặng”...
Trong tất cả các sản phẩm huy động vốn đã và đang triển khai, số dư theo loại hình tiết kiệm trả lãi cuối kỳ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động tiền gửi tiết kiệm của OceanBank với giá trị trung bình qua các tháng là trên 03 nghìn tỷ đồng quy đổi; tiếp đến là sản phẩm rút gốc linh hoạt với số dư xấp xỉ gần 01 nghìn tỷ đồng quy đổi. Sản phẩm kỳ phiếu 365 ngày vẫn giữ nguyên giá trị từ tháng 4/2009 do đợt huy động kỳ phiếu đã kết thúc từ 01/05/2009. Hơn nữa, sản phẩm này có kỳ hạn 364 ngày và khơng được rút trước hạn nên số dư không thay đổi. Sản phẩm Tiết kiệm VND đồng đảm bảo giá trị theo Vàng (năm 2008) có giá trị giảm mạnh do sản phẩm được triển khai trong năm 2008 với số dư huy động lớn và được dừng triển khai từ tháng 12/2008; số dư giảm dần là do các Sổ tiết kiệm lần lượt đến hạn tất tốn.
Xét về tổng thể, tình hình huy động vốn từ dân cư tồn hàng năm 2010 ngày càng có xu hướng tăng. Thực tế cho thấy, tổng số dư huy động dân cư tồn hàng tính đến cuối năm 2010 đạt 7.431,8 tỷ đồng và tăng 46,94% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 7.305,6 tỷ đồng (chiếm 98,3% tổng số dư huy động dân cư), tiền gửi không kỳ hạn đạt 126,3 tỷ đồng (chiếm 11,7% tổng số dư huy động dân cư).
Số lượng sản phẩm chính được thống kê tính đến cuối tháng 06/2011 (không bao gồm các sản phẩm chăm sóc khách hàng, chương trình khuyến mại,...): 05 sản phẩm. Tổng huy động tiết kiệm tồn hàng theo sản phẩm tính đến cuối tháng 06/2011 xấp xỉ 8.185 tỷ đồng, tăng 30% so với tháng 12/2010.
Bảng 2.5. Kết quả huy động tiết kiệm có kỳ hạn theo sản phẩm
STT Sản phẩm Năm 2010 Tỷ lệ Tháng
06/2011 Tỷ lệ
1 Lĩnh lãi cuối kỳ 5.467,7 87.1% 8.107,7 99.1% 2 Tiết kiệm "An
tâm tích lũy" 3,2 0.1% 3,4 0.04%
3 Rút gốc linh hoạt 771,4 12.3% 59,0 0.7%
4 Trả lãi trước 14,6 0.2% 14,4 0.2%
5 Trả lãi định kỳ 19,7 0.3% 0,4 0.005%
Tổng cộng 6.276,6 8.184,9
Nguồn: Báo cáo kết quả huy động vốn theo sản phẩm năm 2010 và 6 tháng đầu năm 2011 của Khối Ngân hàng bán lẻ
Hình 2.1. Cơ cấu huy động tiết kiệm có kỳ hạn theo sản phẩm
Xét theo giá trị huy động, loại hình lĩnh lãi cuối kỳ là một trong những sản phẩm có số dư cũng như tỷ trọng cao nhất trong tổng sản phẩm OceanBank. Số dư trung bình mỗi tháng đạt trên 4 nghìn tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 81,7% tổng số dư huy động theo sản phẩm. Tính đến cuối năm 2010 số dư huy động lên tới 5.467,7 tỷ đồng, tăng khoảng 100% so với cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng trưởng đối với loại hình sản phẩm này khá đồng đều và có xu hướng tăng mạnh vào cuối năm. Đồng thời, đây là sản phẩm truyền thống mang tính ổn định cao, có nhiều kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn và ln có sức hút với khách hàng qua nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng, chăm
sóc khách hàng thân thiết nhân dịp lễ tết nên doanh số huy động luôn đạt ở mức cao so với loại hình sản phẩm khác.
Huy động theo sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt năm 2010 chiếm tỷ trọng 12,3% trong tổng số dư huy động dân cư toàn hàng. Nếu như sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ hấp dẫn khách hàng bởi lãi suất cao kèm theo các hình thức, chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng thường xun thì sản phẩm rút gốc linh hoạt giúp cho khách hàng có thể chủ động hơn trong nguồn vốn của mình. Khách hàng có thể rút một phần gốc bất cứ khi nào mà vẫn được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, tuy nhiên do đặc tính của loại hình sản phẩm này là linh hoạt nên số dư huy động duy trì thường khơng cao. Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng đã chú trọng hơn cả về kỳ hạn gửi, lãi suất kết hợp với nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm nâng cao nguồn vốn đối với loại hình này. Tuy nhiên, số dư sản phẩm có dấu hiệu giảm nhẹ vào những tháng cuối năm do nhu cầu sử dụng vốn cuối năm của khách hàng tặng cao cộng thêm tình hình chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng tạo tâm lý bất ổn và nhu cầu rút vốn từ những khoản tiền gửi linh hoạt của khách hàng. Về tổng thể có thể thấy, nguồn vốn huy động từ hình thức này trong năm qua đã đạt được những hiệu quả tích cực cả về quy mơ lẫn tỷ trọng nhưng việc triển khai sản phẩm vẫn chưa đồng đều tại các đơn vị kinh doanh một phần do địa bàn hoạt động, tập quán và thói quen của người dân là khác nhau. Ở những khu vực phát triển nhiều hoạt động kinh doanh, dân cư thường lựa chọn các hình thức gửi tiền ngắn hạn mang tính linh hoạt nên số dư đối với loại hình huy động này chiếm tỷ trọng khá cao. Ngược lại tại những khu vực dân cư với nhu cầu tích lũy cao, khách hàng lại hướng tới hình thức gửi tiền truyền thống với kỳ hạn dài và mang tính ổn định nên tỷ trọng về số dư đối với sản phẩm này tương đối thấp. Vì vậy, các đơn vị kinh doanh cần có sự tư vấn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng để đạt được hiệu quả về sản phẩm và doanh số huy động.
năm 2009, đến nay số dư huy động bình quân đạt trên 37 tỷ đồng chiếm 2,58% tổng bình qn huy động sản phẩm năm 2010. Tính đến cuối năm 2010, số dư huy động là 19,7 tỷ đồng, tăng 2,68% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân có sự giảm mạnh vào tháng cuối năm là do khách hàng tại các đơn vị triển khai sản phẩm này đã tất tốn tồn bộ ở loại tiền VND và chỉ cịn duy trì số dư đối với đồng USD. Việc triển khai sản phẩm còn biểu hiện sự chênh lệch đáng kể tại các đơn vị kinh doanh, số dư huy động được tập trung chủ yếu ở 02 thành phố lớn là Hà Hội, Sài Gịn và hầu hết khơng có phát sinh tại 08/13 đơn vị kinh doanh của OceanBank. Để phát huy được hiệu quả của loại hình sản phẩm này cần đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm tới khách hàng, gia tăng thêm tiện ích, linh hoạt hơn về lãi suất,....
Tốc độ tăng trưởng đối với loại hình sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước có xu hướng giảm ngay vào tháng cuối của quý I năm 2010, tuy nhiên doanh số huy động đã tăng trở lại ở tháng kế tiếp và duy trì số dư trong những tháng sau đó mà khơng có sự tăng trưởng đáng kể. Số dư huy động thực tế đến cuối năm 2010 là 14,6 tỷ đồng, chỉ chiếm 0,2% tổng sản phẩm tiết kiệm OceanBank. Kết quả cho thấy, dòng sản phẩm này một phần chưa được giới thiệu tới khách hàng và chưa nhận được nhiều sự quan tâm của khách hàng nên không phát huy được hiệu quả ở hầu hết các đơn vị. Dịng sản phẩm mang tính gửi góp định kỳ hàng tháng phù hợp với đối tượng khách hàng có nhu cầu tích lũy cho tương lai với ưu đãi tặng bảo hiểm nhân thọ cho số tiền gửi khách hàng đăng ký. Tuy nhiên, do đặc tính sản phẩm là gửi góp ổn định những khoản tiền nhỏ trong dài hạn nên trong thời gian đầu triển khai, sản phẩm chưa có sự phát triển rõ rệt về cả quy mô và tỷ trọng so với các sản phẩm truyền thống.
Sản phẩm tiết kiệm gửi góp An Tâm Tích Lũy phù hợp với đối tượng khách hàng là cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định, trả lương qua tài khoản ngân hàng và có nhu cầu tích lũy cho tương lai nên sẽ mang lại nguồn vốn có tính ổn định cao và đạt hiệu quả về doanh số trong dài hạn. Đây đồng thời là sản
phẩm tiện ích phát triển kèm theo các dịch vụ tài khoản cá nhân để cung cấp tới khách hàng những dịch vụ tài chính trọn gói.
Giá trị huy động tiền gửi thanh tốn có nhiều biến động tăng giảm theo từng thời kỳ nhưng xu hướng chung vẫn là tăng lên cả về loại tiền USD và VND. Tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân tại OceanBank chủ yếu là các tài khoản trả lương nên số dư khơng cao và ln có biến động, tuy nhiên với một mức chi phí thấp và nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng cao, ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển số lượng tài khoản cá nhân để tranh thủ nguồn vốn khơng kỳ hạn và trên cơ sở đó phát triển các dịch vụ tài chính cá nhân khác.