(Nguồn: Quyết định số 472-2002/QĐ-HĐQT)
Đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng thì ngân hàng sẽ quy định về đối tƣợng, điều kiện, mức vay, thời gian vay và cách thức chi trả khác nhau.
b. Các sản phẩm dịch vụ CVTD mà VPBank cung cấp
Hiện nay, VPBank đã tung ra thị trƣờng một loạt các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất hấp dẫn và có khả năng cạnh tranh cao.
- Cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà39
Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thƣờng trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở.
Đối tƣợng cho món vay: Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã đƣợc qui hoạch để xây nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà, mua sắm các trang thiết bị...
Điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn, có một phần vốn tự có trƣớc khi vay và có tài sản đảm bảo cho khoản vay (có thể là chính tài sản mua bằng tiền vay) hoặc đƣợc ngƣời thứ ba bảo lãnh bằng tài sản.
Thời hạn vay trả góp: đối với vay mua nhà, thời hạn tối đa là 10 năm, còn đối với mua nền nhà theo đất đã đƣợc quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà thì thời gian là khơng q 5 năm.
Mức cho vay và phƣơng thức trả nợ thì cịn tuỳ thuộc từng thời kì và tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng ghi trong hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay và phƣơng thức tính lãi: tùy thuộc vào thời hạn vay (nếu dƣới 12tháng: lãi suất cố định, trên 12 tháng: lãi suất thả nổi), tiền lãi vay trả góp đƣợc trả lãi hàng tháng và tính theo dƣ nợ thực tế.
- Cho vay mua ô tô40
VPBank là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong việc cung ứng sản phẩm cho vay mua ơ tơ và năm 2005 có thể coi là một năm "kinh doanh nở rộ" của sản phẩm tín dụng tiêu dùng này. Hiện tại, ngân hàng đã đa dạng hố "dịng sản
39 http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=81&Itemid=67 (ngày 08/04/2008) 40 http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=590&Itemid=67 (ngày 08/04/2008)
phẩm" này và đƣa ra thị trƣờng hai loại cho vay mua ô tô rất hấp dẫn: đó là sản phẩm ơ tơ cá nhân thành đạt và sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh.
Sử dụng sản phẩm cá nhân ô tô thành đạt, khách hàng sẽ đƣợc hƣởng một tiện ích bổ sung đó là: nhận đƣợc sự tƣ vấn miễn phí của đội ngũ nhân viên am hiểu về thị trƣờng ô tô cũng nhƣ những dòng xe hiện đại của các hãng xe nổi tiếng. Thời gian vay thì khá linh hoạt lên tới 60 tháng. Đặc biệt, mức cho vay rất hấp dẫn: trƣờng hợp bảo đảm bằng chính chiếc xe đƣợc mua hình thành từ vốn vay: mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe; trƣờng hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác: mức cho vay tối đa 100% giá trị xe. Điều kiện vay thì thật đơn giản: chỉ cần có hộ khẩu thƣờng trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có đủ năng lực tài chính, có thu nhập thƣờng xuyên đáp ứng đƣợc việc chi trả hàng tháng.
Sản phẩm ơ tơ cá nhân kinh doanh thì chỉ khác sản phẩm ơ tơ cá nhân thành đạt ở thời hạn vay: tối đa 48 tháng, và mức cho vay (trong trƣờng hợp bảo đảm bằng chính chiếc xe đó) chỉ là 65%. Sản phẩm này sẽ hỗ trợ một phần không nhỏ cho những cá nhân tự doanh (nhƣ kinh doanh du lịch, cho thuê xe, tự chạy theo thỏa thuận) và cần vốn để thực hiện kế hoạch.
- Cho vay hỗ trợ du học41
Hiện nay, nhu cầu du học ở nƣớc ngoài của ngƣời dân Việt Nam ngày càng tăng cao do kết quả của sự hội nhập kinh tế quốc tế và sự cải thiện trong thu nhập của tồn xã hội. Nắm bắt đƣợc điều đó, VPBank đã cho ra mắt sản phẩm cho vay hỗ trợ du học đối với cá nhân, hộ gia đình nhằm giúp họ trang trải tiền học phí và các chi phí khác phát sinh trong q trình học tập.
Đối tƣợng khách hàng là cơng dân Việt Nam có con, em hoặc ngƣời thân có quan hệ ruột thịt khác có nhu cầu đi du học nƣớc ngồi hoặc du học tại chỗ (trúng tuyển các chƣơng trình đào tạo đại học và/hoặc trên đại học do các tổ chức giáo dục ngoài nƣớc và trong nƣớc tổ chức hoặc các tổ chức giáo dục nƣớc ngoài kết hợp với các đơn vị trong nƣớc và đƣợc cấp bằng của nƣớc ngoài).
41
http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=83&Itemid=67 (ngày 08/04/2008)
Điều kiện cho vay: có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có khả năng tài chính đảm bảo và khơng có nợ quá hạn tại VPBank.
Mức cho vay: tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tuy nhiên không vƣợt quá mức chi phí hợp lý liên quan đến mục đích xin vay, tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 95% giá trị tài sản cầm cố (các giấy tờ có giá).
Thời hạn cho vay thì căn cứ vào thời gian du học cộng thêm 1 năm nhƣng tổng thời gian vay tối đa không quá 7 năm. Trƣờng hợp cho vay chứng minh khả năng tài chính: thời hạn vay khơng q 12 tháng.
Mức lãi suất thì tuỳ thuộc vào khung lãi suất của VPBank theo thời hạn cho vay trong từng thời điểm khác nhau.
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác42
Ngồi 3 mảng sản phẩm tín dụng tiêu dùng chủ đạo nêu trên, VPBank còn cung cấp rất nhiều các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu đa dạng của cá nhân và hộ gia đình: sản phẩm cho vay tín chấp đối với các cán bộ quản lý, đối với nhân viên, cho vay cầm cố cổ phiếu của các ngân hàng thƣơng mại, cho vay xuất khẩu lao động...Có thể nói danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng của VPBank rất phong phú, hấp dẫn, không hề thua kém các ngân hàng khác. Và trong tƣơng lai, VPBank chắc chắn sẽ cịn hồn thiện hơn nữa hệ thống sản phẩm của mình để theo kịp với đà tăng trƣờng kinh tế- xã hội.
c. Tình hình CVTD tại VPBank
Giống nhƣ hầu hết các ngân hàng thƣơng mại cổ phần, VPBank mới chỉ tham gia thị trƣờng tài chính-tiền tệ Việt Nam đƣợc 15 năm, kinh nghiệm chƣa nhiều, tiềm lực chƣa thực sự lớn. Trong khi đó, cạnh tranh để giành giật thị phần trên thị trƣờng giữa các ngân hàng thì lại càng ngày càng "khốc liệt". Do tính chất đó, ngay từ khi mới thành lập, ban lãnh đạo đã nghiên cứu và tìm ra đƣợc phân đoạn thị trƣờng phù hợp nhất với VPBank đó là phân đoạn tập trung vào việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân. Và thực tế là VPBank đã rất thành công trong việc chiếm lĩnh thị phần này, đặc biệt là mảng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng.
42
http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=category§ionid=11&id=44&Itemid=67 (ngày 08/04/2008)
Thời gian đầu, do mơi trƣờng pháp lý chƣa hồn thiện, nền kinh tế chƣa phát triển nên hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn này còn thấp, sản phẩm chƣa đa dạng. Nhƣng trong vài năm trở lại đây, cùng với sự đổi mới của đất nƣớc, sự tăng trƣởng vƣợt bậc về kinh tế, sự hoàn thiện của chính sách tiền lƣơng, mơi trƣờng pháp lý...nên quan niệm cũng nhƣ thói quen tiêu dùng của ngƣời dân dần dần thay đổi, tạo ra nhiều cơ hội phát triển của mảng sản phẩm tín dụng cá nhân của các ngân hàng. Đặc biệt, các văn bản hƣớng dẫn thực hiện của Tống đốc ngân hàng Nhà nƣớc cũng ngày càng phù hợp, hồn thiện hơn, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng có mơi trƣờng thuận lợi để phát triển. Do đòi hỏi của thực tiễn, Hội đồng quản trị đã quyết định tách phịng tín dụng thành ba phòng chuyên biệt: Phòng phục vụ khách hàng cá nhân, phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp, và phòng thẩm định tài sản đảm bảo. Phòng phục vụ khách hàng cá nhân ra đời nhằm chun mơn hố phục vụ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất cá thể...vay để mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô, du học, vay vốn sản xuất và các khoản tiêu dùng khác. Với sự phân tách này, hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank đã không ngừng đƣợc mở rộng, dƣ nợ tăng, tạo đƣợc lòng tin của rất nhiều khách hàng.Cụ thể:
- Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VPBank
Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VPBank trong thời gian qua đƣợc thể hiện qua bảng và biểu đồ dƣới đây:
Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VPBank từ 2004-2007
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Cho vay trả góp mua ơ tơ 35.68% 40.14% 29.74% 20%
Cho vay trả góp BĐS 56.12% 46.27% 67% 74.48%
Cho vay du học 2.8% 4.23% 1.50% 1.70%
Cho vay tiêu dùng khác 5.4% 9.36% 1.76% 3.02%
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VPBank Năm 2004 Năm 2004 36% 56% 3% 5% Cho vay trả góp mua ơ tơ Cho vay trả góp BĐS Cho vay du học
Cho vay tiêu dùng khác Năm 2005 40% 47% 4% 9% Cho vay trả góp mua ơ tơ Cho vay trả góp BĐS Cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác Năm 2006 30% 67% 1% 2% Cho vay trả góp mua ơ tơ Cho vay trả góp BĐS Cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác Năm 2007 20% 75% 2% 3% Cho vay trả góp mua ơ tơ Cho vay trả góp BĐS Cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của VPBank từ 2004-2007)
Nhìn vào các biểu đồ trên, ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng: năm 2005 có thể coi là một năm "nở rộ" của cho vay trả góp mua ơ tơ. Số lƣợng khách có nhu cầu mua ơ tơ đã tăng lên tƣơng đƣơng với số lƣợng khách vay mua nhà, sửa chữa nhà. Đó là bởi trong năm 2005, nền kinh tế Việt Nam tăng trƣởng tới 8,4%, mức cao nhất trong 8 năm và cao thứ 2 ở Châu Á (chỉ thấp hơn mức 9% của Trung Quốc). Theo AC Nelson và Phòng Thƣơng mại Canada, 63% hộ gia đình ở thành phố Hồ Chí Minh có thu nhập hơn mức 190 USD một tháng. Mức chi tiêu bình quân đầu ngƣời một tháng nhờ đó cũng tăng 16% (đạt 30 USD). Chính vì vậy, nhu cầu mua ơ tơ trả góp đã trở thành một"cơn sốt" mới trong một bộ phận khách hàng. Những ngƣời muốn mua ơ tơ trả góp thƣờng là những ngƣời có cơng việc ổn định, thu nhập cao, và có khả năng trả nợ cao. Mặt khác, số tiền tối đa mà ngân hàng có thể cho vay mua ơ tơ là khá lớn, có thể lên đến 50-60% giá trị xe, nên số tiền lãi mà khách hàng
phải trả cho ngân hàng hàng tháng là đáng kể. Vì lợi nhuận hấp dẫn nhƣ vậy nên nhiều ngân hàng muốn đẩy mạnh lĩnh vực cho vay này. Đó cũng là lý do tại sao năm 2005, cầu về ô tô lại tăng cao đến vậy. Tuy nhiên, từ năm 2006 trở lại đây, do nền kinh tế của quốc gia và thế giới có xu hƣớng giảm xuống, khủng hoảng, lạm phát xảy ra nhiều nên doanh số cho vay ô tô bắt đầu giảm nhẹ và có khuynh hƣớng biến động mạnh43. Đặc biệt, trong thời gian sắp tới, Thủ tƣớng Chính phủ sẽ kí tờ trình số 45/TTr- BTC của Bộ TC về việc sửa đổi lệ phí trƣớc bạ, theo đó mức thu lệ phí trƣớc bạ đối với ô tô chở ngƣời dƣới 10 chỗ ngồi (ô tô chở ngƣời từ 9 chỗ ngồi trở xuống, kể cả lái xe - là loại xe ô tô du lịch cá nhân sử dụng nhiều) sẽ chịu mức lệ phí mới từ 10% đến 15%, đồng thời khơng giới hạn mức khống chế tối đa số tiền lệ phí trƣớc bạ là 500 triệu đồng/1 tài sản nhƣ đang áp dụng đối với các loại tài sản khác, nếu giá xe do DN công bố cao hơn giá tính phí tối thiểu thì sẽ tính theo giá DN cơng bố, cịn giá DN cơng bố thấp hơn giá tối thiểu thì tính theo giá tối thiểu. Nhƣ vậy, trong một tƣơng lai gần, chi phí để sở hữu một chiếc xe ơ tơ (cụ thể là ô tô cá nhân, ô tơ du lịch) sẽ rất cao. Chính vì vậy, mấy ngày đầu tháng 6/08, mọi ngƣời ồ ạt đi mua xe nhập khẩu, hoạt động cho vay mua xe của các ngân hàng vẫn tăng nhẹ (tuy bị khan hiếm vốn, cho vay cầm chừng). Song, theo dự đoán của các nhà kinh tế, thị trƣờng ô tơ thời gian tới sẽ ảm đạm hơn, từ đó kéo theo sự ảm đạm của sản phẩm tín dụng cho vay trả góp mua ơ tơ. Hiện tại, VPBank cũng luôn bám sát các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc, Chính phủ để kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh tín dụng của mình cho phù hợp.
Còn nhu cầu mua nhà, từ lâu đã là một vấn đề nóng bỏng. Nhu cầu nhà ở của ngƣời dân luôn thiếu trầm trọng. Trên cả nƣớc, hàng vạn gia đình vẫn đang sống trong điều kiện chỗ ở không đảm bảo tiêu chuẩn tối thiểu. Trong giai đoạn 2001- 2010, bình quân mỗi năm cần xây dựng khoảng 5,6 triệu m2 để đáp ứng nhu cầu nhà ở của các đối tƣợng có thu nhập thấp tại các đơ thị. Vì vậy mà hoạt động cung cấp sản phẩm tín dụng này ln tăng đều qua các năm và rất có tiềm năng phát triển. Đến cuối năm 2007, cho vay mua nhà, sửa nhà... đã chiếm tới trên 70% doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Đến đầu tháng 6/2008, mặc dù thị trƣờng nhà ở bị
43
chững lại đôi chút, NH cũng dè dặt cho vay mua nhà hơn trƣớc, song theo dự đoán của Jones Lang LaSalle- nhà cung cấp dịch vụ bất động sản hàng đầu thế giới, đến cuối năm 2009 hoặc đầu năm 2010, khi các yếu tố của nền kinh tế vĩ mô dự kiến sẽ ổn định, với sự hỗ trợ của các chính sách mới nhƣ quyền sở hữu căn hộ của ngƣời nƣớc ngồi và xố bỏ quy định giới hạn số lƣợng nhân viên nƣớc ngoài, thị trƣờng căn hộ sẽ sôi động trở lại sau giai đoạn "hạ nhiệt" tạm thời này và hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ lại tiếp tục phát triển.
Nhu cầu vay hỗ trợ du học và vay khác thì trƣớc mắt chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tín dụng tiêu dùng vì nó chỉ phục vụ nhu cầu của một số ít khách hàng. Tuy nhiên, trong tƣơng lai, có thể mảng sản phẩm này sẽ trở nên phổ biến hơn cùng với sự hội nhập mạnh mẽ của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới.
Có thể nói, cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank có sự chênh lệch khá lớn. Điều này là do các sản phẩm cho vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu về nhà ở, phƣơng tiện đi lại...là những sản phẩm thiết yếu, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến những khách hàng có nhu cầu vay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch....chƣa đƣợc VPBank đẩy mạnh. Trƣớc mắt do vấn đề kiềm chế lạm phát, NH sẽ không mặn mà lắm với việc CVTD mua nhà, mua xe...nhƣng về lâu dài, để có thể phát triển, mở rộng thì VPBank vẫn cần tiếp tục khai thác tốt hơn nữa mảng sản phẩm tín dụng tiêu dùng thơng qua các chính sách marketing hiệu quả.
- Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng của VPBank ngày càng tăng và chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng.
Bảng 2.3: Quy mô cho vay tiêu dùng tại VPBank từ năm 2004-2007
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007
Tổng doanh số cho vay 783.56 1071.83 937.5 1533.43