(Nguồn: Ngân hàng VPBank-lưu hành nội bộ, Các chính sách tín dụng của NH).
Ban Chiến lƣợc và phát triển sản phẩm sẽ chịu trách nhiệm chính về việc thực hiện các bƣớc trên. Tuy nhiên, trên thực tế, ý tƣởng sáng tạo về sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đƣợc triển khai, hƣởng ứng bởi mọi thành viên trong ngân hàng. Ngân hàng ln khuyến khích nhân viên (bằng cách ủng hộ cả về mặt vật chất và tinh thần) có ý tƣởng mới về sản phẩm. Ý tƣởng đó sẽ đƣợc ngân hàng nghiên cứu, đánh giá và cân nhắc lựa chọn để tung ra thị trƣờng. Với chính sách khích lệ này, hứa hẹn trong thời gian sắp tới, VPBank sẽ có thể cho ra mắt khách hàng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích, ƣu việt.
c. Chính sách giá trong CVTD của VPBank
- Tình hình giá cả sản phẩm CVTD của VPBank
Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, giá cả của sản phẩm dịch vụ là một trong những công cụ sắc bén đƣợc các ngân hàng sử dụng trong chiến lƣợc marketing của mình. Sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng khơng nằm ngồi quy luật đó. Giá của sản phẩm cho vay tiêu dùng thể hiện qua lãi suất cho vay và phí.
Tuy nhiên, nhƣ chúng ta đã biết, đặc điểm của khách hàng vay tiêu dùng đó là họ quan tâm nhiều đến số tiền vay đƣợc và tổng số tiền phải trả cho ngân hàng định kỳ thay vì quan tâm đến lãi suất cho vay. Chính vì vậy mà các ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng đang nỗ lực hết sức để vừa đƣa ra một lãi suất cho vay cạnh tranh, vừa đƣa ra cách tính lãi hợp lý để hấp dẫn khách hàng. Hiện tại, Hội đồng
Quản trị của VPBank quyết định: lãi suất cho vay áp dụng theo khung lãi suất của VPBank trong từng thời kỳ và tuỳ theo thời hạn cho vay: Nếu vay không quá 12 tháng thì áp dụng mức lãi suất cố định, cịn vay trên 12 tháng thì áp dụng lãi suất thả nổi (điều chỉnh hàng năm + biên độ dao động)- do Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng quyết định linh hoạt đối với từng món vay. Và so với mặt bằng lãi suất trên thị trƣờng thì mức lãi suất cho vay tiêu dùng của VPBank thuộc vào mức trung bình, tƣơng đƣơng với mức lãi suất cho vay thông thƣờng, tức là từ 1.4%- 1.5%/ tháng (biểu lãi suất ban hành ngày 21/5/08). Tuy nhiên, trong thời gian từ đầu tháng 6/2008 đến nay, NHNN liên tục điều chỉnh lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn nhằm kiềm chế lạm phát. Tính đến ngày 11/06/08 thì mức lãi suất cơ bản đã nâng lên 14% vì vậy mức lãi suất cho vay tối đa của các NH cũng sẽ tăng lên 21%50. Hiện tại, VPBank cũng đang phải tính tốn để điều chỉnh chính sách giá sản phẩm CVTD của mình sao cho hài hoà đƣợc mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và lợi ích khách hàng. Trong tình hình này, đây thực sự là một vấn đề nan giải mà VPBank cần xem xét kỹ lƣỡng.
- Phương pháp định giá sản phẩm CVTD của VPBank
Để định giá một sản phẩm cho vay tiêu dùng, các cán bộ Marketing của VPBank phải tiến hành qua 7 bƣớc:
50