(Nguồn: Website http://www.vpb.com.vn)
Trong đó, VPBank tập trung chủ yếu vào hai loại sản phẩm là: cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô. Hai sản phẩm này luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu chỉ nhìn vào cơ cấu sản phẩm nêu trên thì ta khơng hề nhận thấy điểm cạnh tranh, điểm khác biệt của VPBank so với các ngân hàng khác, bởi lẽ, hầu hết các ngân hàng tham gia vào thị trƣờng tín dụng tiêu dùng đều có cơ cấu sản phẩm tƣơng tự nhƣ vậy. Để thấy rõ hơn điều đó, chúng ta phải xem xét cụ thể tính ƣu việt của từng sản phẩm mà VPBank cung ứng.
Về sản phẩm vay mua nhà trả góp, trong thời gian gần đây,VPBank không đƣa ra các sản phẩm mới song sản phẩm này của ngân hàng cũng đƣợc rất nhiều khách hàng lựa chọn do đối tƣợng đƣợc vay không giới hạn độ tuổi và lãi suất cho
vay hợp lý. Tất cả những cá nhân, hộ gia đình chỉ cần có hộ khẩu thƣờng trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở đều có thể đăng ký sử dụng sản phẩm này. Mặt khác, lãi suất cho vay của VPBank thì sẽ tùy thuộc vào từng thời kỳ, thời gian cho vay tối đa mua nhà là 10 năm, sửa nhà là 5 năm- một mức thời gian trung bình có thể đƣợc chấp nhận bởi đa số các khách hàng có thu nhập tƣơng đối cao, ổn định.46 Về sản phẩm cho vay mua ơ tơ, có thể nói VPBank là một trong những ngân hàng có uy tín và kinh nghiệm trong việc cung ứng sản phẩm này. Tháng 5 năm 2006, bên cạnh việc cho vay trả góp mua ơ tơ mới với mức vay tối đa 60-65% giá trị xe, thời gian vay 4 năm, thì VPBank còn là ngân hàng đầu tiên tiến hành cho vay trả góp mua ơ tơ cũ với mức vay tối đa là 50%, thời hạn cho vay là 3 năm. VPBank đã hợp tác với các hãng xe nhƣ Toyota, Ford, Mecerdes... là các hãng đang bán xe ô tô cũ nhập khẩu nên thủ tục vay cũng rất đơn giản, thuận lợi. Và trong suốt thời gian từ khi tham gia vào thị trƣờng tín dụng tiêu dùng đến nay, VPBank liên tục thu đƣợc những kết quả đáng mừng, đặc biệt là chiếm đƣợc lòng tin, sự yêu mến của khách hàng. Cũng từ đó đến nay, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện loại sản phẩm tín dụng cá nhân này. Hiện tại, cả hai "dịng sản phẩm" là: cho vay mua ơ tơ cá nhân thành đạt, và cho vay mua ô tô cá nhân kinh doanh đều đƣợc ngân hàng tập trung phát triển. Với sản phẩm cho vay mua ơ tơ cá nhân thành đạt thì mức cho vay tối đa là 75% giá trị xe, nhƣng trƣờng hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác: mức cho vay tối đa 100% giá trị xe, lãi suất cho vay hợp lý. Đây là loại sản phẩm rất cạnh tranh của VPBank vì hầu hết trên thị trƣờng, các ngân hàng đƣa ra mức cho vay trung bình từ 65- 70%. Mặt khác, thời gian cho vay của VPBank cũng khá dài, tới 60 tháng. Có thể nói, sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân luôn đƣợc VPBank bổ sung thêm nhiều tiện ích mới, có sức cạnh tranh cao. Còn với sản phẩm cho vay mua ơ tơ cá nhân kinh doanh thì nhiều năm nay, VP Bank là địa chỉ tin cậy của Taxi
46
http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=81&Itemid=67 (ngày 08/04/2008)
Mai Linh trong việc hỗ trợ cá nhân kinh doanh mua xe trả góp với hạn mức 65% giá trị xe, vay trong 48 tháng.47
Sản phẩm cho vay hỗ trợ du học, hiện tại mới chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong "giỏ tín dụng tiêu dùng" và cịn rất đơn điệu. Gói sản phẩm này chƣa thực sự đƣợc ngân hàng tập trung phát triển. Trƣớc mắt, ngân hàng mới chỉ đƣa ra "những lời đề nghị không mấy hấp dẫn" với khách hàng với tổng số tiền vay khơng vƣợt q mức chi phí hợp lý liên quan đến mục đích xin vay và thời gian vay tối đa khơng q 7 năm. Có thể nói, ngân hàng vẫn còn rất "dụt dè" trong việc đẩy mạnh sản phẩm cho vay hỗ trợ du học, và vì thế sản phẩm này chƣa thực sự trở thành sản phẩm thế mạnh của VPBank.48
Ngồi ba sản phẩm tín dụng tiêu dùng nêu trên, VPBank còn tham gia cung ứng một số các sản phẩm cho vay cá nhân khác nhƣ: cho vay xuất khẩu lao động, cho vay tín chấp đối với các cán bộ quản lý, cho vay tín chấp đối với các nhân viên, cho vay cầm cố cổ phiếu của ngân hàng thƣơng mại...49Đây là những mảng sản phẩm hiện chỉ mang tính bổ trợ, làm đa dạng thêm các dịch vụ của VPBank, chứ chƣa thực sự phổ biến. Tuy nhiên, nó cũng cho ta thấy đƣợc phần nào những nỗ lực của ngân hàng trong việc phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
- Hoạt động hoàn thiện và phát triển sản phẩm mới tại VPBank
Mỗi một sản phẩm, cho dù là hàng hố vơ hình hay hữu hình, khi đƣợc tung ra thị trƣờng thì cũng đều có chu kỳ sống của nó. Sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng vậy. Thông thƣờng một sản phẩm cho vay tiêu dùng thì có vịng đời phát triển gồm: giai đoạn thâm nhập thị trƣờng, giai đoạn tăng trƣởng, giai đoạn chín muồi-bão hoà
47 http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=590&Itemid=67 (ngày 08/04/2008) http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=589&Itemid=67 (ngày 08/04/2008) 48 http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=83&Itemid=67 (ngày 08/04/2008) 49 http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=85&Itemid=67 (ngày 08/04/2008) http://www.vpb.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=609&Itemid=67 (ngày 08/04/2008)
và giai đoạn suy thoái. Việc xác định giai đoạn phát triển cụ thể của sản phẩm là hết sức cần thiết trong việc lựa chọn chính sách marketing cho phù hợp.
Tính đến thời điểm hiện tại, VPBank đã tham gia vào thị trƣờng tín dụng tiêu dùng đƣợc một thời gian đáng kể: 6-7 năm. Trong đó những sản phẩm chủ chốt nhƣ: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học là những sản phẩm xuất hiện ngay từ ban đầu. Các sản phẩm tín dụng cá nhân khác, dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay tiêu dùng nhƣng nhìn chung chúng cũng đều đƣợc tung ra thị trƣờng trong 2-3 năm trở lại đây. Từ đó ta có thể nhận định rằng, hầu hết các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại VPBank đang cung cấp thì đều đã qua giai đoạn thâm nhập thị trƣờng và đang ở giai đoạn tăng trƣởng phát triển, khách hàng đã quen sử dụng sản phẩm của VPBank, đã nhận thấy đƣợc tính ƣu việt của chúng. Điều đó đã đƣợc minh chứng bằng tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng liên tục trong mấy năm gần đây. Tuy nhiên, khách hàng vay tiêu dùng ln có xu hƣớng càng ngày càng đòi hỏi khắt khe hơn về chất lƣợng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng vì họ có q nhiều sự lựa chọn hấp dẫn trên thị trƣờng, đặc biệt là từ các NH nƣớc ngồi. Điều đó địi hỏi Ban chiến lƣợc và bộ phận thực hiện công tác Marketing của VPBank phải nghiên cứu và nỗ lực tìm tịi để hồn thiện sản phẩm hiện có và cung ứng thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, thoả mãn đƣợc nhu cầu khách hàng. Và thực tế là nhiệm vụ đó đang đƣợc VPBank triển khai thông qua một số phƣơng thức nhất định. Về việc hoàn thiện sản phẩm hiện có, VPBank đang áp dụng một số các giải pháp nhƣ: đơn giản hoá thủ tục xin vay, mở rộng đối tƣợng khách hàng đƣợc sử dụng sản phẩm, đƣa ra cách thức trả nợ rất linh hoạt tuỳ thuộc vào từng khoản vay, lãi suất cạnh tranh, thời gian vay không ngừng đƣợc kéo dài...và đặc biệt, sản phẩm của Ngân hàng còn đƣợc bổ sung thêm nhiều tiện ích mới (sản phẩm bổ sung, sản phẩm tiềm năng) nhƣ: tƣ vấn mua xe, tƣ vấn du học miễn phí...
Song song với việc hồn thiện các sản phẩm hiện có, ngân hàng VPBank cịn đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới. Trên thực tế, quy trình đó đang đƣợc VPBank triển khai theo các bƣớc sau: