II Đối với nhóm khách hàng Doanh nghiệp QML
3.2.2.Hồn thiện và triển khai quy trình thủ tục cấp tín dụng, cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp quy mô lớn
.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh Sở Giao dịch
3.2.2.Hồn thiện và triển khai quy trình thủ tục cấp tín dụng, cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp quy mô lớn
vay đối với các doanh nghiệp quy mô lớn
Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động, mơi trường cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, việc xây dựng và hồn thiện quy trình, cơ chế cho vay một cách linh hoạt, hiệu quả đồng thời đảm bảo an tồn tín dụng sẽ giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng cho vay cũng như thu hút được nhiều đối tượng khách hàng.
Hiện nay BIDV cũng như chi nhánh SGD1 chưa xây dựng được quy trình, cơ chế riêng về cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn do đó cịn nhiều bất cập và vướng mắc trong quá trình triển khai. Do đó để nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn, việc xây dựng và triển khai quy trình, cơ chế cho vay đối với nhóm khách hàng này là hết sức cấp thiết. Trong trường hợp BIDV chưa ban hành cơ chế này, chi nhánh SGD1 có thể chủ động xây dựng một chính sách tín dụng riêng áp dụng cho đối tượng khách hàng lớn tại chi nhánh trên cơ sở tuân thủ các quy định của Hội Sở chính. Trong đó chú trọng đến một số nội dung sau:
- Quy trình cho vay, cơ chế cho vay bên cạnh việc tuân thủ văn bản pháp luật chung và quy định từ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam phải được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ở chính chi nhánh.
- Để quy trình cho vay được rõ ràng, cụ thể cần quy định chi tiết các bước phối hợp giữa các bộ phận có liên quan như Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro; Để giảm thiểu thời gian đề xuất, thẩm định, cần yêu cầu các bộ phận có liên quan cùng phối hợp, thực hiện các báo cáo song song nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt tín dụng cho khách hàng; trường hợp cần thiết có thể phối hợp song song với cả cán bộ tại Hội sở chính đối với khoản vay vượt thẩm quyền của chi nhánh. Trên cơ sở các nội dung trên, ngoài việc phối kết hợp giữa các bộ phận theo quy trình hiện hành, luận văn đề xuất quy trình phối hợp giữa bộ phận QHKH, bộ phận QLRR và Hội Sở
Tiếp thị/tiếp nhận đề xuất của KH (1)
Tiếp nhận /kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ (2)Thu thập thông tin/lập Báo cáo TĐRR (4)
Đánh giá/phân tích/lập BC đề xuất cấp TD (3)
Nghiên cứu, lập các báo cáo theo quy định
Trình lãnh đạo phê duyệt theo quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng
chính trong q trình ra quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp quy mô lớn theo Sơ đồ 3.1
+ Ngay sau khi tiếp nhận và kiểm tra sự đầy đủ, phù hợp của hồ sơ, bộ phận QHKH chuyển bộ phận QLRR một bộ hồ sơ (photo) để cùng nghiên cứu, nắm bắt tình hình khách hàng, khoản vay. Trên cơ sở đã nắm được thông tin về khách hàng, khoản vay, bộ phận QHKH và QLRR báo cáo lãnh đạo chi nhánh, xem xét chủ trương cấp tín dụng với khách hàng. Trường hợp được lãnh đạo chi nhánh thông qua về mặt chủ trương, các phịng làm báo cáo chi tiết, trình Ban lãnh đạo xem xét, phê duyệt. + Bộ phận QHKH và bộ phận QLRR cùng liên hệ, trao đổi thông tin, song song lập
báo cáo đề xuất và báo thẩm định rủi ro theo quy định. Trong đó các phịng cùng thống nhất nội dung về ý kiến trình, số tiền cho vay, phương thức quản lý doanh nghiệp...Trường hợp không thống nhất được ý kiến, phòng QLRR ghi rõ các vấn đề cần lưu ý, vấn đề khác biệt trong báo cáo thẩm định. Sau khi hai bộ phận hoàn thiện báo cáo đề xuất và báo cáo thẩm định rủi ro, trình lãnh đạo chi nhánh xem xét, chỉ đạo theo đúng thẩm quyền phán quyết đồng thời chuyển bộ hồ sơ cho cán bộ phụ trách trên Hội Sở chính để cùng nghiên cứu, thảo luận.
+ Đối với khoản cho vay các doanh nghiệp quy mô lớn, thường giá trị khoản vay lớn, vượt thẩm quyền phán quyết tín dụng của Giám đốc chi nhánh, do Hội đồng tín dụng (15 thành viên) hoặc Hội sở chính phê duyệt. Hiện nay chi nhánh Sở giao dịch 1 thường lấy ý kiến bằng văn bản, thời gian từ lúc gửi hồ sơ cho các thành viên HĐTD đến lúc tổng hợp ý kiến các thành viên hội đồng mất khoảng 03 ngày, dẫn đến kéo dài thời gian trong công tác xét duyệt vay. Do đó đề xuất chi nhánh Sở giao dịch 1 tổ chức họp HĐTD khi có khoản vay cần lấy ý kiến. Phòng QLRR cùng QHKH chuẩn bị tài liệu, trình bày trước cuộc họp, nghe ý kiến các thành viên Hội đồng cũng như giải trình các nội dung cần thiết sau đó Tổng hợp lấy ý kiến thành viên. Dự kiến thời gian trên chỉ mất từ 30’ đến 1 tiếng tùy mức độ phức tạp của khoản vay, góp phần đẩy nhanh tiến độ phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng.
Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn tại CN Sở Giao dịch 1
Các khoản vay của doanh nghiệp quy mơ lớn có giá trị cao, thường phải trình HSC phê duyệt. Trong khi nhu cầu vốn đối với các doanh nghiệp quy mô lớn đặc biệt các Tập đồn, tổng cơng ty khá gấp. Quy trình trên sẽ giúp tiết kiệm, rút ngắn được thời gian xem xét, thẩm định, phán quyết cấp tín dụng đối với khoản vay do có sự phối hợp song song giữa bộ phận Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro và Hội sở chính thay vì thực hiện tuần tự theo quy trình hiện hành mà vẫn đảm bảo đầy đủ các nội dung theo quy định.
- Ngân hàng cần nghiên cứu quy định các thủ tục cho vay phù hợp với từng phương thức vay vốn như vay ngắn hạn hạn mức, vay theo món, vay dự án. Trong đó quy định chi tiết hồ sơ nào bắt buộc phải có trước khi giải ngân, hồ sơ nào có thể bổ sung sau để đảm bảo tính pháp lý đồng thời đẩy nhanh tiến độ trình duyệt, khơng gây phiền hà cho khách hàng.
- Tài sản đảm bảo vay vốn cần đa dạng hơn: Tài sản đảm bảo là một nguồn thu nợ khi khách hàng mất khả năng trả nợ do đó việc lựa chọn tài sản đảm bảo có ý nghĩa quan trọng. Tuy nhiên đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn, ngân hàng có thể linh hoạt trong việc nhận tài sản, mở rộng nhiều đối tượng tài sản nhằm tận thu tối đa tài sản bảo đảm của khách hàng
- Đối với cơ chế cho vay, cần chú trọng các chính sách ưu đãi đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn như giảm lãi suất tiền vay, giảm phí dịch vụ, tăng lãi suất tiền gửi…
- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đối với từng loại khách hàng căn cứ trên lợi ích mang lại cho chi nhánh. Quy định cụ thể các hình thức/phương thức, các dịp tặng quà, gửi điện hỏi thăm, chúc mừng khách hàng; yêu cầu cán bộ QHKH trực tiếp đến trụ sở của khách hàng để phục vụ một số dịch vụ, lấy hồ sơ chứng từ trong trường hợp cần thiết.