Con người luôn là chủ thể của mọi hoạt động, đóng vai trị quan trọng nhất trong việc hình thành và phát triển kinh tế, xã hội. Đối với chất lượng cho vay của Ngân hàng, yếu tố con người cũng là yếu tố mang tính chất quyết định lớn nhất. Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp… của đội ngũ cán bộ Ngân hàng đặc biệt tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nếu cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu pháp lý, khả năng phán đốn, phân tích khách hàng tốt thì sẽ đưa ra các kết quả thẩm định chính xác, hiệu quả từ đó đưa ra quyết định cho vay đúng đắn và phương thức quản lý tín dụng phù hợp. Nhờ đó chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao, đem lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Đặc biệt đối với khoản vay của các doanh nghiệp quy mô lớn, đây là nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, thời gian dài, nhiều khoản vay phức tạp trong khi địi hỏi tiến độ xử lý nhanh. Vì vậy trình độ của cán bộ ngân hàng càng đóng vai trị quan trọng, đầu tiên là đề xuất quyết định cho vay, sau đó là giải ngân, giám sát khách hàng và khoản vay trong suốt quá trình vay vốn. Nếu trình độ cán bộ ngân hàng không tốt, đưa ra các quyết định sai lầm và khơng có các biện pháp quản lư thích hợp đặc biệt trong việc quản lư dịng tiền, mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp thì sẽ làm giảm chất lượng khoản cho vay, tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng.
Đồng thời trong hoạt động Ngân hàng, phẩm chất đạo đức của cán bộ cũng là nhân tố được đặt lên hàng đầu. Một cán bộ có trình độ cao, năng lực tốt nhưng thiếu đạo đức nghề nghiệp thì rất dễ dẫn đến những hành vi vi phạm pháp luật, cho vay những khách hàng không đủ điều kiện, gây thiệt hại cho ngân hàng về cả lợi ích kinh tế và uy tín hoạt động.