9. Bố cục của luận văn
1.1 Cơ sở lý thuyết về phát triển dịch vụ ngồi tín dụng của ngân hàng thương
1.1.1.3 Các loại dịch vụ ngồi tín dụng của NHTM
Dịch vụ thanh toán. Đây là dịch vụ điển hình và đặc trưng mỗi khi nhắc tới
ngân hàng, có vai trị chìa khóa cho hoạt động cung ứng dịch vụ của NHTM đối với khách hàng. Trọng tâm là nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng, các Ngân hàng định hướng phát triển sâu rộng hệ thống đó một cách an tồn, hiệu quả, phù hợp các qui định và thông lệ quốc tế. Việc phát triển này nhằm khuyến khích khách hàng thực hiện các giao dịch qua ngân hàng, hạn chế sử dụng tiền mặt trong giao dịch thường ngày.
Khi NHTM cung cấp dịch vụ thanh tốn cho khách hàng, NHTM đóng vai trị là trung gian thanh tốn thay cho khách hàng của mình. Căn cứ vào phạm vi thực hiện giao dịch, có thể phân loại dịch vụ thanh toán thành 2 loại là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế.
+ Dịch vụ thanh tốn trong nước: là hình thức thanh tốn mà ngân hàng
thực hiện theo yêu cầu của khách hàng bằng cách trích tài khoản người trả một số tiền đến một tài khoản thụ hưởng khác.
+ Dịch vụ thanh toán quốc tế. Chuyển tiền đi nước ngoài: Các cá nhân,
tổ chức phát sinh nhiều nhu cầu giao dịch chuyển tiền thanh tốn hàng hóa, dịch vụ quốc tế. Ví dụ như: chuyển tiền du học, chữa bệnh, cho tặng, du lịch hoặc chi trả các khoản phí, lệ phí,... Các NHTM nhanh chóng nắm bắt cơ hội cho lĩnh vực kinh doanh mới, tạo thêm thu nhập đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hiện nay có 2 hình thức chuyển tiền chính là qua điện SWIFT hoặc phát hành hối phiếu ngân hàng. Chuyển tiền đến từ nước ngồi: Phải kể đến 2 dịch vụ chính là dịch vụ chuyển tiền kiều hối; nhận séc nhờ thu do ngân hàng nước ngoài phát hành,...
Dịch vụ ngân quỹ, gồm: (1) Thu, chi tại quầy. Ngân hàng nhận tiền mặt từ
khách hàng cho những mục đích khác nhau như: nộp tiền tài khoản thanh toán, gửi tiết kiệm, trả nợ vay,... Đồng thời ngân hàng cũng thực hiện việc chi trả tiền mặt cho khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền từ tài khoản tiền gửi, nhận nợ vay,...(2) Thu, chi hộ. Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện nghiệp vụ thu hộ khách hàng mua hàng hóa dịch vụ, hoặc chi trả hộ lương cho nhân viên, chi trả tiền cho đối tác,...
Dịch vụ quản lý tài sản. Dịch vụ quản lý tài sản hiện nay các NHTM cung cấp
tới ngân hàng gồm có dịch vụ quản lý tiền mặt, dịch vụ cất giữ tài sản và dịch vụ tín thác. Dịch vụ quản lý tiền mặt là việc ngân hàng quản lý thu chi tiền mặt và tiến hành đầu tư phần thặng dư tạm thời để đạt được hiệu quả cho khách hàng. Dịch vụ cất giữa tài sản: hiện nay đa số các ngân hàng đều có két sắt cho khách hàng thuê để cất giữ tài sản, các giấy tờ có giá an tồn.
Tuy nhiên, dịch vụ quản lý tài sản của NHTM hiện nay đang gặp phải rất nhiều sự cạnh tranh từ các tổ chức khác như các công ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ,...
Dịch vụ thẻ ghi nợ. Là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ
thẻ có thể rút tiền, vấn tin số dư, chuyển khoản,... tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại các thiết bị chấp nhận thẻ (EDC, POS).
Nghiệp vụ thẻ này khơng tạo ra tín dụng. Mỗi lần sử dụng, ngân hàng sẽ trừ ngay số tiền tương ứng (có thể có thêm khoản phí phải chi trả) trong tài khoản của khách hàng. Ngoài ra, các ngân hàng cịn thực hiện phát hành, đại lý thanh tốn thẻ quốc tế như Visa, Mastercard...
Hiện nay, các NHTM đang phát hành 2 loại thẻ ghi nợ chính là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế theo nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ. Kinh doanh ngoại tệ là một dịch vụ một mặt đáp
ứng được nhu cầu ngoại tệ của khách hàng, tạo thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp ngân hàng điều hòa cung cầu ngoại tệ trên thị trường, ổn định tỷ giá, thực hiện chính sách quản lý ngoại hối của NHNN, từ đó tác động đáng kể đến hoạt động xuất nhập khẩu cũng như các hoạt động kinh tế khác.
Hiện nay có rất nhiều hình thức giao dịch mua bán ngoại tệ trên thị trường: giao dịch mua bán giao ngay, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng hoán đổi, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai.
Dịch vụ ngân hàng điện tử. Dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ được ngân
hàng cung cấp mà giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa. Trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử được các ngân hàng cung cấp, cho phép khách hàng giao dịch trực tuyến trên các thiết bị điện tử như: máy vi tính, điện thoại di động, máy tính bảng,... Một số dịch vụ ngân hàng điện tử được sử dụng rộng rãi như sau:
Internet banking: là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin về dịch vụ ngân hàng thơng qua đường truyền internet. Với các máy tính cá nhân, máy tính bảng có
kết nối internet, khách hàng truy cập website của ngân hàng bất cứ lúc nào, bất cứ nơi nào để truy vấn thông tin và thực hiện giao dịch.
Home banking: là dịch vụ cho phép khách hàng ở tại nhà, tại cơng ty nhưng có thể thực hiện hầu hết các dịch vụ như chuyển khoản, gửi tiết kiệm, thanh toán dịch vụ qua đường truyền internet hoặc qua phần mềm mà ngân hàng cung cấp.
Phone banking: là hệ thống trả lời 24/24 của ngân hàng, khách hàng có thể sử dụng điện thoại để nghe các thông tin về dịch vụ ngân hàng và thông tin về tài khoản cá nhân. Khi khách hàng nhấn phím theo hướng dẫn được mã hóa trên điện thoại do ngân hàng quy định, hệ thống sẽ tự động trả lời theo yêu cầu của khách hàng. Phone banking chỉ có thể cung cấp các thơng tin theo lập trình sẵn tự động của ngân hàng.
Mobile banking: là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động. Khách hàng sử dụng điện thoại di động nhắn tin theo cú pháp đến tổng đài theo hướng dẫn của ngân hàng để có thể thực hiện những giao dịch như: truy vấn thông tin tài khoản, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại, thanh tốn hóa đơn,...
Các dịch vụ khác
Dịch vụ ủy thác. Ủy thác là việc chuyển nhượng tài sản từ người ủy thác sang cho người nhận ủy thác để người này quản lý và điều hành tài sản với lợi ích của người ủy thác, của một hay nhiều người thụ hưởng. Như vậy, hoạt động ủy thác là một hoạt động thể hiện rõ tính trung gian của các đơn vị cung cấp dịch vụ này, trong đó có NHTM. Các dịch vụ ủy thác của khách hàng cá nhân bao gồm thanh lý tài sản, điều hành ủy thác cá nhân, ủy thác giám hộ và bảo quản tài sản, ủy thác đại diện...Các dịch vụ ủy thác của khách hàng doanh nghiệp bao gồm trợ cấp hưu trí, phân chia lợi nhuận và chia tiền thưởng cổ phần, phát hành trái phiếu, mua lại các quỹ, thanh toán...Các nội dung của dịch vụ ủy thác bao gồm ủy thác vốn, ủy thác đầu tư, ủy thác thực hiện công việc.
Dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay các ngân hàng đã bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng vay vốn gặp rủi ro. Ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thỏa thuận đại lí kinh doanh độc quyền. Theo đó, một cơng ty bảo hiểm đồng
ý đặt một văn phịng đại lí tại ngân hàng và ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ bảo hiểm. Những ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng, nếu được phép sẽ có thể cung cấp các dịch vụ về bảo hiểm thông qua các chi nhánh riêng biệt và giới hạn quy mô đầu tư trong tỉ lệ vốn chủ sở hữu nhất định.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã thành lập ra cơng ty bảo hiểm của chính mình. Ví dụ như Hệ thống Agribank có ABIC – Bảo hiểm ngân hàng Nơng nghiệp, VCLI – Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank, BIC – Bảo hiểm BIDV,... (Nguyễn Thị Mùi & Trần Cảnh Toàn 2011)