2.3.2 Chính sách tín dụng
2.3.2.1 Định hướng tín dụng
Định hướng TD của VPBank được ban hành theo năm tài chính và có thể điều chỉnh. Định hướng TD hàng năm được xây dựng phù hợp với mục tiêu hoạt động TD của hệ thống, tuân thủ các quy định của NHNN từng thời kỳ và xu hướng chung của nền kinh tế. Định hướng TD là cơ sở để các đơn vị kinh doanh nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh trên thị trường.
Các nội dung chính trong định hướng TD liên quan đến:
- Hạn mức tăng trưởng TD hàng năm. Thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng TD theo quy định của NHNN, điều hòa một cách hợp lý chỉ tiêu tăng trưởng TD trong nội bộ NH, tránh tình trạng nơi thừa, nơi thiếu về chỉ tiêu tăng trưởng TD. Kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các lĩnh vực khơng khuyến khích theo chủ trương của NHNN.
- Quản lý danh mục khoản vay. NH chỉ cấp TD cho các phương án, dự án vay vốn có hiệu quả kinh tế, có nguồn thu bảo đảm trả nợ NH cả gốc và lãi. Không cấp TD cho các phương án, dự án thuộc đối tượng chính sách; hoặc các phương án, dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguồn thu trả nợ NH. Đặc biệt, không cấp TD cho các phương án, dự án thuộc các lĩnh vực đầu tư mạo hiểm hoặc công nghệ quá phức tạp mà nhân viên NH khơng đủ trình độ để đánh giá mức độ rủi ro.
- Định hướng TD về TSBĐ. Trong từng thời kỳ, NH sẽ quy định cụ thể danh mục
Trưởng Kiểm tốn nội bộ Phó Trưởng Kiểm tốn nội bộ
Trung tâm Kiểm tốn Khối KHCN & SME và Khối tín dụng tiêu dùng Phịng Kiểm tốn Khối Ngân hàng bán bn và Khối nguồn vốn và đầu tư Phịng Kiểm tốn các đơn vị chức năng và Cơng ty con Phịng Giám sát từ xa Phịng Quy trình quy chế Bộ phận IT và hành chính
43
tài sản được nhận, không được nhận hoặc hạn chế nhận làm TSBĐ vay vốn tại NH. Đối với những sản phẩm vay rủi ro cao hoặc không được khuyến khích theo chủ trương của NHNN, NH sẽ thực hiện cấp TD với điều kiện hạn chế thông qua việc điều chỉnh tỷ lệ cho vay tối đa trên TSBĐ.
- Định hướng chất lượng TD. NH chỉ cấp TD cho các KH đáp ứng đầy đủ các điều kiện TD và phù hợp với định hướng chiến lược KH từng thời kỳ. Ưu tiên cấp TD cho các KH là DN vừa và nhỏ, các cá nhân kinh doanh và người tiêu dùng thuộc tầng lớp trung lưu ở đô thị. Thực hiện chế độ cập nhật, lưu trữ thông tin KH, thường xuyên đánh giá chất lượng TD của KH để chọn lọc KH tốt, hạn chế phát triển KH có kết quả xếp hạng TD thấp do rủi ro TD cao.
- Chính sách lãi suất và phí linh hoạt. Đối với KH có mức độ rủi ro thấp theo kết quả chấm điểm xếp hạng TD; hoặc KH có quan hệ TD lâu; KH sử dụng nhiểu sản phẩm dịch vụ của NH sẽ được áp dụng chính sách lãi suất và phí thấp hơn biểu phí quy định.