2.3.3.1 Bộ máy phê duyệt tín dụng
Trong khn khổ dự án chuyển đổi, VPBank đang triển khai thực hiện phân tách chức năng và phân cấp thẩm quyền phê duyệt.
Mọi quyết định phê duyệt TD được phê duyệt theo 2 hình thức là phê duyệt cá nhân(các chuyên gia) và phê duyệt theo hình thức tập thể (hội đồng/ban).
Có hai hệ thống phê duyệt TD độc lập với nhau để đảm bảo không xung đột về lợi ích là hệ thống phê duyệt TD ban đầu và hệ thống phê duyệt tái cấu trúc khoản vay đối với các khoản vay có vấn đề.
45
của các bên liên quan đến việc ra quyết định TD, bao gồm ý kiến đề xuất, bảo vệ của Khối kinh doanh và ý kiến thẩm định của các bộ phận thuộc Khối hỗ trợ kinh doanh;
Tiến tới cơ chế phê duyệt TD tập trung tồn hệ thống theo một lộ trình thích hợp. Trong thời gian này, tùy theo hồn cảnh, NH có thể vẫn ủy quyền phê duyệt TD ở mức nhất định cho các Khối kinh doanh;
Việc giao mức phán quyết phê duyệt cho các cá nhân, hội đồng TD tuân theo nguyên tắc:
- Phù hợp với quy mô TD từng thời kỳ;
- Phù hợp với đặc điểm của đối tượng KH (bán lẻ, DN, định chế tài chính…); - Năng lực, trình độ và kinh nghiệm của cá nhân được giao mức phán quyết; - Đảm bảo quy định rõ ràng về quyền hạn và trách nhiệm của các cấp phê duyệt với các quyết định của mình;
- Đối với các hội đồng, phải đảm bảo xác lập rõ ràng các nguyên tắc biểu quyết;
- Đại diện các Khối/ Đơn vị kinh doanh được tham gia các Hội đồng TD tối thiểu với tư cách bảo vệ cho khoản vay trước Hội đồng.
Bộ máy phê duyệt cấp TD tại VPBank bao gồm 5 cấp như sau: - Hội đồng tín dụng cấp cao
- Hội đồng tín dụng khu vực - Chuyên gia phê duyệt
- Trung tâm xử lý tín dụng tập trung CPC - Ban tín dụng tại Chi nhánh
Trong mỗi cấp phê duyệt, NH quy định cụ thể cơ cấu tổ chức, thẩm quyền phê duyệt tín dụng, hạn mức phê duyệt tín dụng. (Phụ lục 10)
2.3.3.2 Nguyên tắc thẩm định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng
Trước khi phê duyệt một khoản cấp TD, cần phải phân tích, đánh giá các rủi ro có liên quan, đặc biệt là khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của KH, rủi ro đối tác, rủi ro quốc gia và rủi ro ngành.
Sử dụng phương pháp phân loại rủi ro trong quá trình thẩm định và phê duyệt quyết định TD. Trường hợp sử dụng kết quả phân tích, đánh giá rủi ro từ một nguồn
46
bên ngồi thì phải kiểm tra chất lượng nguồn này trước khi phê duyệt bất kỳ một khoản cấp TD nào. Trong mọi trường hợp thì nguồn đánh giá từ bên ngoài phải độc lập với bên được cấp TD.
Trước khi phê duyệt một khoản cấp TD, cần đánh giá giá trị TSBĐ và tính pháp lý của TSBĐ. Trường hợp giá trị TSBĐ phụ thuộc vào một bên thứ ba, sẽ đánh giá rủi ro đối tác của bên thứ ba này.
VPBank đã lập ra các nguyên tắc phê duyệt tín dụng cụ thể. (Phụ lục 11)
2.3.3.3 Quy trình cấp tín dụng
Trong khn khổ dự án chuyển đổi VPBank và McKinsey với sáng kiến phê duyệt TD tập trung, NH đã thiết kế và triển khai việc phê duyệt TD tập trung thông qua các Trung tâm xử lý TD (CPC) nhằm giải phóng thời gian cho cán bộ chi nhánh đi bán hàng, kiểm soát tốt hơn rủi ro TD cho NH. Quy trình phê duyệt TD tập trung được ban hành theo Quyết định số 5215/2011 QĐ-TGĐ ngày 22/10/2011 và áp dụng trong giai đoạn thí điểm tại chi nhánh Ngô Quyền, chi nhánh Đông Đô và các PGD trực thuộc hai chi nhánh này. Các chi nhánh chưa chính thức triển khai mơ hình xử lý TD tập trung thì vẫn áp dụng quy trình nghiệp vụ TD tại các chi nhánh có Ban TD theo Quyết định số 1504/QĐ-TGD ban hành ngày 30/10/2009 về “Quy trình nghiệp vụ TD tại các chi nhánh có Ban quản lý TD”.
Quy trình cấp tín dụng tại các Chi nhánh có Ban tín dụng
Quy trình cấp TD tại các Chi nhánh có Ban TD được thực hiện theo trình tự nhất định
Bảng 2.9: Trình tự thực hiện cấp tín dụng tại các chi nhánh có Ban tín dụng
Trình tự thực hiện Cán bộ phụ trách
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp xúc KH, hướng dẫn lập hồ sơ A/O
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp TD A/O
Bước 3a: Thẩm định KH A/O
Bước 3b: Thẩm định TSBĐ - A/O;
- Trưởng phòng AO;
47
Trình tự thực hiện Cán bộ phụ trách
- C/A
Bước 4: Phê duyệt cấp TD, thông báo cấp TD - A/O
- Nhân viên thẩm định TSBĐ hoặc C/A -Trưởng phòng thẩm định tài sản hoặc Trưởng phòng CA
- Cấp phê duyệt (Ban TD/ Hội đồng TD);hoặc - Phòng Tái thẩm định
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ cấp TD và thực hiện cấp TD - C/A;
- Lãnh đạo C/A;
- Lãnh đạo đơn vị kinh doanh
Bước 6: Quản lý hồ sơ sau khi cấp TD - A/O;
- Trưởng phòng A/O - C/A;
- Trưởng phòng C/A; - Lãnh đạo đơn vị kinh doanh - Phòng thẩm định TSBĐ
Bước 7: Thanh lý và Lưu trữ hồ sơ cấp TD - C/A
(Nguồn: Phụ lục 04)
Quy trình cấp tín dụng tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung CPC
Quy trình cấp TD tại Trung tâm xử lý TD tập trung CPC được thực hiện theo một trình tự nhất định.
Bảng 2.10: Trình tự thực hiện cấp tín dụng tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung CPC
Trình tự thực hiện Công việc thực hiện Cán bộ phụ trách tại Chi nhánh
Cán bộ phụ trách tại CPC
Bước 1: Đề nghị cấp TD
Trao đổi với KH A/O
Hoàn thiện hồ sơ A/O
Tra thông tin CIC A/O
Rà soát hồ sơ A/O
48
Trình tự thực hiện Công việc thực hiện Cán bộ phụ trách tại Chi nhánh Cán bộ phụ trách tại CPC Xác nhận của Cán bộ quản lý - AO - Cán bộ quản lý (GĐPGD/Phó GĐPGD hoặc Trưởng/Phó phịng AO; GĐCN/Phó GĐCN) Bước 2: Trình hồ sơ lên CPC
Trình hồ sơ vay - A/O - C/A
Tiếp nhận; phân bổ hồ sơ vay - Cán bộ phân bổ hồ sơ
Định giá TSBĐ PO
Đánh giá chất lượng QCA CO
Điều chỉnh QCA AO CO
Bước 4: Xác minh thực địa
Yêu cầu đi thực địa CO
Đi thực địa FO Bước 5: Phân tích và phê duyệt TD Chấm điểm QCA chính thức - CO Từ chối cấp TD theo chính sách -C/O Đề xuất cấp TD -C/O Lập tờ trình chính thức và trình phê duyệt -C/O
Phê duyệt khoản vay Cấp phê duyệt:
− Trưởng nhóm CO − Ban TD của CPC, bao gồm:Trưởng phịng Tái thẩm định; Trưởng nhóm CO; Giám đốc CPC;Trưởng phòng Phát triển KH doanh nghiệp;Trưởng phòng CPC khu vực Bước 6: Thống nhất với KH - AO - Lãnh đạo chi nhánh
Bước 7: Soạn thảo hồ sơ và thiết lập khoản vay trên T24
Soạn thảo hồ sơ và thiết lập khoản vay trên T24
49
Trình tự thực hiện Công việc thực hiện Cán bộ phụ trách tại Chi nhánh
Cán bộ phụ trách tại CPC
Bước 8: Ký hồ sơ vay và lưu trữ hồ sơ vay
Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo và lấy chữ ký vào hợp đồng TD - CA - AO - Lãnh đạo chi hnánh
Phê duyệt tài khoản vay trên T24
- CA;
- Trưởng ban CA
Trình và lưu giữ các giấy tờ của khoản vay
- CA
Bước 9: Kiểm tra, đối chiếu trên T24
Trưởng nhóm CSO
(Nguồn: Phụ lục 05,06)