7. KẾT CẤU LUẬN VĂN
1.2. Phân định các nội dung cơ bản về quản lý hoạt động cho vay của các NHTM
1.2.2. Tổ chức triển khai hoạt động cho vay
1.2.2-1. Tổ chức bộ máy và phân cấp quản lý cho vay của ngân hàng
Tổ chức bộ máy quản lý cho vay phải dựa trên mục tiêu, chính sách, quy trình cho vay để sắp xếp về lực lượng, bố trí về cơ cấu, xây dựng mơ hình và làm cho tồn bộ hệ thống quản lý cho vay của ngân hàng hoạt động như một là chỉnh thể có hiệu lực nhất. Hiện nay, phương thức tổ chức bộ máy quản lý cho vay của NHTM là tách bạch giữa 3 chức năng: chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) và chức năng tác nghiệp.”
+ Bộ phận kinh doanh thực hiện chức năng phát triển kinh doanh thông qua việc thiết lập, củng cố và phát triển khách hàng có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.”
+ Bộ phận quản lý RRTD thực hiện phân tích, đánh giá và giám sát mọi rủi ro phát sinh trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế RRTD có thể chấp nhận được.”
+ Bộ phận tác nghiệp có chức năng quản lý và trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến số liệu trên hệ thống, đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ, lưu giữ hồ sơ đầy đủ và an toàn đảm bảo các khoản vay đều tuân thủ nghiêm ngặt các bước quy định trong quy trình tín dụng. Bên cạnh đó để đảm bảo tính thống nhất trong mối quan hệ ràng buộc kiểm sốt lẫn nhau và trong các quyết định về tín dụng, quản lý RRTD, các ngân hàng còn thành lập ủy ban quản lý rủi ro và hội đồng tín dụng.”
+ Bộ phận quản lý rủi ro được thành lập nhằm hỗ trợ cho Hội đồng quản trị trong cơng tác quản lý rủi ro trong đó các thành viên của bộ phận này là những người phụ trách các phòng quản lý các hoạt động lớn của ngân hàng. Bộ phận này có chức năng ban hành chính sách, chế độ hoặc đề ra các biện pháp nhằm quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng có hiệu quả.”
“+ Hội đồng tín dụng được thành lập nhằm hỗ trợ Ban giám đốc trong việc cung ứng sản phẩm đến khách hàng. Nhiệm vụ của bộ phận này là xét duyệt giới hạn tín dụng, xét duyệt các khoản vay vượt hạn mức phán quyết của Giám đốc hoặc khoản vay phức tạp cần thẩm đinh, đánh giá lại (Phan Thị Thu Hà, 2004).”
1.2.2-2. Thực hiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay là tập hợp các bước, các chuẩn mực mà ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán bộ tín dụng khi thực hiện cấp một khoản tín dụng. Việc xây dụng một quy trình cho vay hồn thiện có ảnh hưỏng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng.”
Một qui trình cho vay hợp lý và chặt chẽ sẽ giảm thiểu tối đa các rủi ro tín dụng từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay.”
Qui trình cho vay bao gồm các bước:
- “Phân tích truớc khi cho vay: Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của khoản tín dụng. Nội dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm thông tin về: năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn trả nợ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay nhằm xác định ý chí và khả năng trả nợ của khách hàng.”
- “Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi lại thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng, với nội dung chính: thơng tin khách hàng, mục đích vay vốn, qui mơ, thời hạn, lãi suất, phí, các loại đảm bảo và các điều kiện cần thiết khác.”
- “Giải ngân và kiểm sốt trong khi cấp tín dụng: Ngân hàng thực hiện cấp vốn cho khách hàng theo đúng cam kết. Đồng thời ngân hàng theo dõi bám sát việc sử dụng vốn của khách hàng nhằm đảm bảo cho khoản vốn của mình đựơc sử dụng đúng theo thoả thuận và sinh lời.”
- “Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới: Ngân hàng thực hiện thu
lại khoản vốn đã cấp cho khách hàng khi quan hệ tín dụng kết thúc. Tuỳ theo quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mà ngân hàng đưa ra các phán quyết tín dụng mới.”
1.2.2-3. Xây dựng, phân bổ chỉ tiêu dịch vụ cho vay
Đối với một tổ chức mới khởi đầu hay đang phát triển, một kế hoạch kinh doanh được hoạch định kỹ càng luôn là phương tiện hữu ích để dẫn đến thành cơng.
Đối với một ngân hàng cũng vậy, từng thời kỳ, từng giai đoạn luôn cần có một kế hoạch, chiến lược kinh doanh được hoạch định chặt chẽ và chu đáo.”
Kế hoạch cho vay của các ngân hàng được lập dựa trên các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh là công cụ trong quản trị điều hành nhằm định hướng hoạt động kinh doanh, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.”
* Chỉ tiêu về giới hạn cho vay
Giới hạn cho vay nhằm cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo tăng trưởng của từng chi nhánh cũng như toàn hệ thống an toàn, hiệu quả. Giới hạn cho vay được xây dựng trên cơ sở kết quả hoạt động năm trước và dự kiến giải ngân thu nợ cụ thể đến từng khách hàng trong năm, kết hợp với chất lượng cho vay của từng chi nhánh để đảm bảo tăng trưởng cho vay an toàn, hợp lý.”
Trên cơ sở giới hạn cho vay của cả năm được phân giao cụ thể giới hạn cho vay theo từng quý để đảm bảo thực hiện mục tiêu kế hoạch tăng trưởng cuối năm và kiểm soát tăng trưởng cho vay.”
* Chỉ tiêu về cơ cấu cho vay - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề
Cơ cấu cho vay theo ngành nghề được xây dựng đảm bảo phân tán rủi ro, tránh cho vay tập trung quá nhiều vào một số ngành, lĩnh vực, đảm bảo hoạt động cho vay an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.”
Căn cứ trên diễn biến kinh tế thế giới và trong nước, tín hiệu thị trường, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, SACOMBANK đưa ra các ngành nghề, lĩnh vực tiếp tục gia tăng thị phần và các lĩnh vực quản lý rủi ro để định hướng hoạt động cho vay phù hợp theo từng thời kỳ.”
- Cơ cấu cho vay theo thời hạn
Tăng trưởng cho vay được kiểm soát theo cơ cấu cho vay ngắn hạn và trung dài hạn theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn và giảm thiểu rủi ro, tránh đầu tư tràn lan vào các dự án trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro.”
- Cơ cấu cho vay theo loại hình khách hàng
Việc xây dựng một nền khách hàng vững chắc, ưu tiêu hướng vào thị trường mới là khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, tránh tập trung đầu tư vốn quá nhiều vào một số khách hàng lớn, đảm bảo phân tán rủi ro và tăng trưởng cho vay an toàn, hiệu quả.”
1.2.2-4. Tập huấn nâng cao năng lực chuyên mơn cho cán bộ cơng nhân viên Cơng nghệ có hiện đại đến đâu cũng khơng thể thay thế con người trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là trong các vấn đề cần tới sự tư duy sáng tạo của con người mà khơng máy móc nào làm được. Cơng tác quản lý hoạt động cho vay chủ yếu thông qua sự phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Nếu ngân hàng tuyển dụng, bố trí sử dụng nhân sự ngân hàng thiếu năng lực, phẩm chất, tư cách đạo đức nghề nghiệp sẽ dẫn đến sự thông đồng giữa cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng với khách hàng để che giấu thông tin thật, nâng khống giá trị tài sản thế chấp và cố tình vi phạm các quy định về bảo đảm an toàn cho vay. Điều này xảy ra sẽ để lại hậu quả rất lớn đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, với việc ngày càng có nhiều các ngân hàng cạnh tranh, trước sức ép phải đảm bảo về doanh số cho vay và chỉ tiêu lợi nhuận, nên một số cá bộ ngân hàng đã chấp nhận rủi ro cho vay đối với các khách hàng kém chất lượng và dẫn tới công tác quản lý cho vay càng trở nên khó khăn, phức tạp.”
Vì vậy, để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay, NHTM thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời, thực hiện tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.”
1.2.2-5. Truyền thông sản phẩm dịch vụ và thương hiệu nhằm phát triển dịch vụ cho vay
Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động truyền thông markeing cho ngân hàng là một trong những vấn đề quan trọng, góp phần mang lại hiệu quả cho các NHTM. Truyền thông giúp ngân hàng xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, từ đó, khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Tăng cường truyền thông sản phẩm dịch vụ và thương hiệu giúp NHTM đạt được những mục tiêu sau:
- Giành được khách hàng
Khách hàng mới của ngân hàng có thể bắt nguồn từ một trong hai nguồn chủ yếu: Nguồn thứ nhất, là những khách hàng mới thực sự - mới bước vào giai đoạn đầu của vòng đời phù hợp với sản phẩm do ngân hàng cung cấp; Nguồn thứ hai, là nguồn khách hàng có thể khơng mới đối với thị trường nhưng hồn tồn mới đối với
chính ngân hàng, do họ có được những khách hàng này bằng cách giành giật trong tay của các đối thủ cạnh tranh trên cùng thị trường.”
“Hoạt động truyền thơng marketing đóng vai trị chủ chốt trong việc xây dựng, phát triển nhận thức của khách hàng mới về ngân hàng và sản phẩm ngân hàng cũng như cung cấp thơng tin ban đầu về những lợi ích cơ bản so với các đối thủ cạnh tranh, khi khách hàng có mong muốn tìm kiếm những cơ hội tốt hơn cho mình trong việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ do các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng khác có thể cung cấp cho họ.”
- Duy trì khách hàng
“Hoạt động marketing có vai trị quan trọng trong việc xây dựng, phát triển và duy trì lịng trung thành của khách hàng cũng như gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc giới thiệu, bán chéo sản phẩm bổ sung cho khách hàng khi nhu cầu của họ xuất hiện.”
- Tăng nhận thức và hình ảnh ngân hàng trong lịng cơng chúng.
“Hoạt động marketing truyền thơng có thể cung cấp thơng tin cho cơng chúng về các hoạt động có trách nhiệm với xã hội của ngân hàng, góp phần giải tỏa và làm triệt tiêu những quan niệm sai lệch về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng nếu có.”