3.4 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG
3.4.3 Về sản phẩm, dịch vụ tiền gửi
3.4.3.1 Về sản phẩm tiền gửi:
Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm, dịch vụ một cách phù hợp và hiệu quả. Cụ thể:
Ngồi các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đƣa ra các hình thức huy động vốn mới. Hiện nay, Ngân hàng cần phát triển các hình thức sản phẩm mới sau:
Hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần: từ giao dịch thực tế tại SCB cho thấy nhiều khách hàng có nhu cầu mở tiết kiệm với định kỳ gửi hàng tháng, hàng tháng khách hàng có nhu cầu nộp thêm vào sổ tiết kiệm này, đây là nhu cầu gửi tiết kiệm tích lũy, hiện tại SCB chƣa có sản phẩm này. Do đó, khi sổ tiết kiệm
đến hạn thì khách hàng mới đƣợc nộp thêm tiền và khi đó SCB sẽ tất tốn sổ tiết kiệm cũ, mở sổ tiết kiệm mới cho khách hàng. Việc này làm tốn thời gian, chi phí với thủ tục rƣờm rà gây bất tiện cho khách hàng. Do đó, SCB cần nghiên cứu tạo ra một sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu này của khách hàng. Ngân hàng sử dụng hình thức gửi nhiều lần rút một lần sẽ làm giảm bớt thủ tục cho khách hàng khi gửi, thu hút đƣợc các khoản tiền nhàn rổi từ khách hàng, tạo nguồn tiền ổn định cho ngân hàng.
Sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích: là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dƣới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền. Đối tƣợng chủ yếu của hình thức này là ngƣời có thu nhập thấp nhƣng ổn định có dự định chi tiêu trong tƣơng lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhƣng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng đƣợc. Do biết đƣợc mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tƣ vấn cho khách hàng về thời gian và phƣơng thức gửi tiền.
Hình thức tiền gửi liên kết với bảo hiểm: Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) là loại hình phân phối bảo hiểm kết hợp giữa Công ty Bảo hiểm và ngân hàng, ra đời nhằm mang đến cho khách hàng đang tham gia các dịch vụ tài chính tại ngân hàng sự bảo vệ tài chính trƣớc những rủi ro ngồi ý muốn. Loại hình phân phối này đã và đang phát triển mạnh tại một số nƣớc nhƣng nhìn chung vẫn đang rất mới mẻ với thị trƣờng Việt Nam. Trong khi đó, Việt Nam là nƣớc đang phát triển, đời sống xã hội ngày càng đƣợc nâng cao nên nhu cầu đƣợc bảo đảm trong tƣơng lai ngày càng cao. Do đó thị trƣờng Việt Nam đối với loại hình sản phẩm này hiện tại rất tiềm năng, SCB cần nhanh chóng phát triển loại hình sản phẩm này, đƣa ra nhiều sản phẩm tiền gửi liên kết với bảo hiểm nhƣ: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm an toàn cá nhân, bảo hiểm xe ô tô,…
Hình thức tiền gửi đầu tƣ: Nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm của SCB, giúp cho khách hàng có thêm nhiều giải pháp quản lý tài chính cho mình,
đồng thời gia tăng nguồn vốn huy động cho SCB. Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, SCB nên phát triển thêm các sản phẩm đầu tƣ với đối tƣợng khách hàng hƣớng đến là khách hàng chấp nhận đƣợc rủi ro với mức lãi suất cao. Hình thức này đã áp dụng ở nhiều ngân hàng trên thế giới và trở thành loại sản phẩm phổ biến trong danh mục sản phẩm của những ngân hàng này.
Đa dạng hóa sản phẩm theo đối tƣợng khách hàng. Hiện nay, SCB cung cấp sản phẩm dịch vụ chủ yếu dành cho khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Vì vậy cần có những sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng doanh nghiệp nhằm đẩy mạnh nguồn vốn từ TCKT hơn nữa.
Mở rộng thêm nhiều sản phẩm tiền gửi thanh tốn nhằm tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng cụ thể: phát triển thêm nhiều loại tài khoản thanh toán theo từng đối tƣợng khách hàng nhƣ: tài khoản thanh toán dành cho sinh viên, tài khoản thanh toán dành cho khách hàng doanh nhân, tài khoản thanh toán dành riêng cho khách hàng VIP của SCB với điều kiện là mức duy trì bình quân của số dƣ trong tài khoản và mức ƣu đãi khác nhau, lãi suất bậc thang theo số dƣ duy trì.
Nghiên cứu, triển khai sản phẩm mới chỉ là bƣớc đầu tiên, điều quan trọng là phải có đƣợc cách thức để bán những sản phẩm mới. SCB nên đầu tƣ cũng nhƣ đào tạo một đội ngũ nhân viên có kiến thức chun mơn, kỹ năng tƣ vấn chuyên nghiệp, giúp ngƣời tiêu dùng nhận thức rõ hơn về bản chất sản phẩm có thể bán sản phẩm một cách hiệu quả. Ngồi ra, cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm là việc không thể thiếu trong quá trình xâm nhập thị trƣờng mới của SCB.
3.4.3.2 Về dịch vụ hỗ trợ huy động tiền gửi
Hiện nay nguồn tiền gửi thanh toán tại SCB chỉ chiếm một tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động. Vì vậy SCB cần gia tăng quy mô nguồn tiền gửi thanh tốn thơng qua các biện pháp sau:
Xây dựng chính sách phí dịch vụ hấp dẫn: SCB cần xây dựng chính sách phí có tính cạnh tranh so với thị trƣờng. Bao gồm phí chuyển tiền, phí dịch vụ ATM, phí dịch vụ thu hộ, phí quản lý tài khoản... Thƣờng xun có chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi giảm phí dịch vụ thanh tốn cho các đơn vị hoặc cá nhân thƣờng xuyên
sử dụng dịch vụ thanh tốn, các tài khoản có số dƣ duy trì cao trong một thời gian nhằm tăng sự hài lòng cho khách hàng đang sử dụng dịch vụ của SCB và thu hút khách hàng mới mở tài khoản tại SCB.
Nâng cao chất lƣợng các dịch vụ: Internet Banking, SMS Banking, thanh tốn hóa đơn….đảm bảo kịp thời, nhanh chóng và chính xác. Đặc biệt, dịch vụ ATM cần tiếp tục hoàn thiện chất lƣợng, xử lý sự cố, thƣờng xuyên bảo trì, quản lý chặt chẽ các máy ATM trong tồn hàng, đảm bảo tất cả các máy ATM ln đƣợc tiếp quỹ đầy đủ để sẵn sáng phục vụ khách hàng. Ngoài ra, cần tiếp tục cải thiện và gia tăng các tiện ích, chức năng trên máy rút tiền tự động nhƣ: dịch vụ thanh toán vé máy bay, dịch vụ gửi tiết kiệm tại máy rút tiền tự động, thanh toán tiền điện, nƣớc, thanh toán tiền điện thoại....
Tăng cƣờng tìm kiếm hợp tác với các đối tác thanh tốn thẻ SCB để gia tăng ƣu đãi nhằm kích thích cho khách hàng sử dụng thẻ SCB để thanh toán cho việc chi tiêu, mua sắm. Đi đôi với tăng lƣợng máy ATM, phát triển lƣợng máy POS tại các nhà hàng, khách sạn, shop mua sắm tiêu dùng thì cần sốt xét lại từng vị trí đặt máy đảm bảo u cầu hiệu quả, an tồn, trang trí đặc trƣng thƣơng hiệu thẻ của SCB và khai thác triệt để quảng cáo hình ảnh thƣơng hiệu SCB trên màn hình chờ của máy. Xây dựng chính sách marketing quảng bá dịch vụ thẻ sao cho ấn tƣợng để khách hàng chú ý sử dụng thẻ.
Đẩy nhanh tốc độ thanh toán trong nƣớc: Thực hiện các giao dịch chuyển tiền chính xác, nhanh chóng, đáp ứng ngay nhu cầu khách hàng khi khách hàng ra lệnh thanh toán đối với cả giao dịch tại quầy và giao dịch qua Internet. Hiện nay SCB đã hợp tác song phƣơng với các Ngân hàng có mạng lƣới rộng nhƣ: Ngân hàng BIDV, VCB, Vietinbank, Argribank nhằm chuyển nhanh chóng các món chuyển tiền đến các Tỉnh, thành phố khơng có điểm giao dịch của ngân hàng SCB.
Phát triển các dịch vụ khác nhƣ: tƣ vấn tài chính, quản lý tài sản, dịch vụ kiều hối, thanh toán quốc tế,...Việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ vừa phù hợp với xu hƣớng phát triển của thế giới, vừa đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng phát triển đƣợc nguồn vốn huy động.
Tóm lại, khi các chƣơng trình dịch vụ hỗ trợ huy động vốn đƣợc thực hiện tốt, SCB có thể vừa tăng thu đƣợc từ phí dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn, giúp cải thiện cơ cấu huy động vốn theo hƣớng hợp lý, hiệu quả hơn.
3.4.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng.
Trƣớc xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM thì chất lƣợng dịch vụ khách hàng đƣợc xem là yếu tố quan trọng nhất trong quyết định lựa chọn giữa các NHTM. Do đó, chính chất lƣợng dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng và tạo nên những ấn tƣợng ban đầu của khách hàng về ngân hàng. Do đó, để khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng nhiều đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng SCB cần có những giải pháp cụ thể sau:
Đối với những khách hàng VIP phải quan tâm hơn và có cách phục vụ đặc biệt vì những khách hàng này có số dƣ tiền gửi lớn và đã gắn bó lâu dài với SCB. Cách thức thực hiện cụ thể sau: đầu tiên, đầu tƣ cơ sở vật chất để trang bị phòng riêng để phục vụ khách hàng VIP. Hai là, bố trí nhân viên có kinh nghiệm, trình độ chun mơn và kỹ năng giao tiếp khá tốt để phục vụ khách hàng, những nhân viên này sẽ theo dõi chặt chẽ danh mục tiền gửi của những khách hàng VIP để thông báo, tƣ vấn kịp thời đảm bảo những khách hàng lớn của SCB ln hƣởng những chính sách ƣu đãi nhất. Ba là, luôn tạo cho những khách hàng VIP này cảm giác luôn đƣợc SCB quan tâm và trân trọng ví dụ nhƣ: các dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng VIP phải do Ban giám đốc đến nhà chúc mừng, thăm hỏi và tặng quà tri ân…
Tiếp theo, cần xây dựng môi trƣờng làm việc tích cực hay cịn gọi là phát triển văn hóa doanh nghiệp trong ngân hàng. Văn hóa kinh doanh của ngân hàng trƣớc hết phải đƣợc triển khai đến từng nhân viên, xây dựng một môi trƣờng nội bộ tốt nhằm tạo sự gắn bó giữa các nhân viên, từ đó tạo văn hóa giao tiếp cho mỗi cán bộ nhân viên trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động nghiệp vụ huy động vốn nói riêng cụ thể nhƣ: nhân viên giao dịch luôn tƣơi cƣời, thân thiện với khách hàng, có thái độ tích cực, ln biết lắng nghe và nhiệt tình giải quyết các vấn đề của khách hàng,… Đây là giải pháp không mới nhƣng ln là nền tảng trong tiến
trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng.
Thƣờng xuyên rèn luyện nhân viên những kỹ năng chuyên môn và ứng xử khơn khéo trong những tình huống giao tiếp với khách hàng, đồng thời huấn luyện nhân viên thực hiện các thao tác giao dịch một cách chính xác, nhanh chóng để khách hàng đến giao dịch không phải chờ đợi lâu.
Nên quy định cụ thể về việc khen thƣởng những nhân viên đƣợc khách hàng khen ngợi cũng nhƣ nhắc nhở, kỷ luật những nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chƣa tốt.
3.4.5 Nhóm kiến nghị hỗ trợ
3.4.5.1 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Nghiên cứu phƣơng pháp dự báo, cảnh báo và đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo tình hình thực hiện các tỷ lệ an tồn hoạt động theo quy định của NHNN và của SCB.
Hiện nay, SCB vẫn chƣa xây dựng đƣợc khung quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. Hơn nữa, cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro cịn thấp. Do đó, trong thời gian tới, để cơng tác quản trị rủi ro đƣợc kiểm soát chặt chẽ và thực sự mang lại hiệu quả cao, SCB cần thúc đẩy nhanh hơn quá trình xây dựng và triển khai mơ hình kiểm sốt rủi ro theo 3 vịng bảo vệ trên cơ sở tƣ vấn của Cơng ty kiểm tốn EY, bao gồm: Vòng 1 – kiểm soát nội bộ, Vòng 2 – quản lý rủi ro và Vịng 3 – kiểm tốn nội bộ,
Ngồi ra, để có thể thực hiện tốt cơng tác quản trị rủi ro thanh khoản , SCB nên xây dƣ̣ng mợt hệ thớng thơng tin hiệu quả , có khả năng phân tích và ƣớc tính các nhu cầu thanh khoản trong nhƣ̃ng tình huống khác nhau và báo cáo kịp thời về Ban điều hành để không rơi vào thế bị động khi rủi ro thƣ̣c sƣ̣ phát sinh . Đồng thời, nhƣ̃ng biến động của tình hình kinh tế trong nƣớc , trạng thái thanh khoản của cá c ngân hàng cùng hệ thống cũng cần đƣợc theo sát , vì những khó khăn của nền kinh tế rất dễ dàng dẫn đến sƣ̣ đổ vỡ về khả năng thanh khoản của các ngân hàng nhỏ , tƣ̀ đó sẽ gây hiệu ƣ́ng dây chuyền đến nhƣ̃ng ngân hàng khá c, trong đó có SCB . Hơn nƣ̃a, việc cung cấp thông tin ra công chúng phải đƣợc kiểm soát chặt chẽ , không để
nhƣ̃ng thông tin không chính xác về SCB lan truyền trong dƣ luận , gây ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng . Trong trƣờng hợp p hát sinh những thông tin gây bất lợi cho SCB , Ban lãnh đạo SCB cần nhanh chóng trấn an khách hàng , tránh làm gia tăng rủi ro thanh khoản đến mƣ́c đáng báo đợng , và tuyệt đối khơng để xảy ra tình trạng khó khăn về thanh khoản.
Nhƣ vậy, muốn tồn tại và phát triển, các SCB phải có đủ năng lực quản trị rủi ro. Nếu khơng, sẽ khơng có khả năng tồn tại kinh doanh trên thị trƣờng. Để làm đƣợc điều này, SCB cần phải thực hiện tốt 5 giải pháp đồng bộ dƣới đây:
Thứ nhất, phải xây dựng và hồn thiện chiến lƣợc, chính sách quản trị rủi ro đúng đắn. Thực hiện cải tổ tồn diện các yếu tố có ảnh hƣởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm: hoạch định xây dựng chiến lƣợc và chính sách quản trị rủi ro; tái cơ cấu bộ máy tổ chức.
Thứ hai, tái cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro theo hƣớng bộ phận chuyên trách quản lý, tách bạch bộ máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh, thực hiện quản trị rủi ro theo ngành dọc.
Thứ ba, thực hiện quy trình, quy chế hóa mọi hoạt động trong ngân hàng.
Thứ tƣ, nâng cao chất lƣợng các công cụ đo lƣờng rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lƣờng rủi ro mới.
Thứ năm, thực hiện minh bạch và cơng khai hóa thơng tin. Chức năng này chính là cơ sở, động lực để nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro. Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ thực hiện giữa SCB với NHNN mà cả trong nội bộ SCB.
3.4.5.2 Nâng cao năng lực về công nghệ
Ứng dụng công nghệ sẽ giúp SCB hiện đại hóa và tự động hóa các thao tác nghiệp vụ, gia tăng tiện ích cho các sản phẩm. Có thể nói cơng nghệ chính là nền tảng, là chìa khóa thành cơng đối với SCB.
Vì vậy, để có thể phát triển các dịch vụ ngân hàng đa dạng và quản lý rủi ro tốt khi quy mơ hoạt động ngày càng lớn thì SCB cần tập trung đầu tƣ phát triển và hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin. Muốn thực hiện tốt điều này, SCB cần triển khai
những việc sau:
Nâng cao chất lượng dịch vụ ATM: Hệ thống ATM của SCB thƣờng xuyên gặp
các lỗi nhƣ: nghẽn mạng, lỗi mạng, giao dịch không thành công nhƣng tài khoản bị trừ tiền… SCB cần nâng cấp về mặt kỹ thuật cho hệ thống máy ATM bằng cách thay thế các máy cũ, sử dụng cơng nghệ có tốc độ đƣờng truyền nhanh, tốt hơn nhằm tạo sự yên tâm, tin tƣởng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại SCB.
Gia tăng tiện ích cho dịch vụ thẻ: nộp tiền tại máy ATM, thanh toán tự động đƣợc các hóa đơn nhƣ điện, nƣớc, điện thoại…
Thƣờng xun có các chƣơng trình khuyến mãi miễn phí phát hành thẻ nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản, mở thẻ ATM tại SCB.