Đơn vị: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Tổng dư nợ ngắn hạn (1) 1,036 1,623 1,613
Nguồn vốn ngắn hạn (2) 1,366 2,078 1,522
Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn
(3) = (1) / (2) (%) 75,8 78,1 106,0
Tỷ lệ phản ánh hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, liệu ngân hàng đã sử dụng hết khả năng của mình trong cho vay ngắn hạn hay chưa? Nhìn vào bảng trên ta thấy hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn đang có xu hương tăng từ năm 2012 là 75,8% lên 78,1% năm 2013 và tăng cao trong năm 2014 là 106%. Trong 2 năm 2012 và năm 2013 dễ nhận thấy hiệu suất dưới 100% lần lượt là 75,8% và 78,1%, điều này cho thấy việc cho vay ngắn hạn đạt hiệu quả tốt hơn khi nguồn vốn ngắn hạn cho vay vừa đủ tránh rủi ro lãi suất. Tiếp tục xu hướng đảm bảo tránh rủi ro lãi suất, năm 20113 chi nhánh vẫn chỉ lấy vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn, điều này là phù hợp khi lãi suất đang rất nhạy cảm trong thời kỳ kinh tế này, việc NHNN thường xuyên phải áp dụng các biện pháp mạnh để trấn áp lãi suất thì việc làm của chi nhánh như vậy là đúng xu hướng.Năm 2014 dễ nhận thấy hiệu suất trên 100% điều này nghĩa là chi nhánh đang cho vay vượt ra ngoài nguồn vốn ngắn hạn của mình, con số này cho thấy chi nhánh đang dùng cả nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay, việc này dẫn tới chi phí tăng cao trong khi nguồn thu từ cho vay lại là ngắn hạn, đang trong thời kỳ khủng hoảng đầy biến động làm cho thu nhập của chi nhánh kém ổn định, nhưng vì đảm bảo nhu cầu vay của khách hàng, nhất là đảm bảo thực hiện đúng chỉ đạo của Nhà nước nên chi nhánh vẫn phải cho vay.
Chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay
2012 2013 2014 51.465 78.066 64.753 Hình 3.7: Tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn
Hình 3.8: Tỷ lệ doanh số cho vay ngắn hạn
(Nguồn: Vietinbank Phú Thọ, 2012-2014, Báo cáo tởng kết hoạt động)
Hình 3.7 và hình 3.8 thể hiện cơ cấu dư nợ và cơ cấu cho vay của chi nhánh, như đã phân tích ở tình hình sử dụng vốn và cơ cấu tín dụng ngắn hạn, biểu 3.7 là cơ cấu dư nợ đã quy đổi trong các năm 2012, 2013, 2014 lần lượt là 51,465%, 78,066%, 64,753% và biểu 2.5 là cơ cấu cho vay qua các năm 2012, 2013, 2014 lần lượt là 71,38%, 75,11%, 72,86%.Khi so sánh với hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn dễ dàng thấy được việc cho vay và dư nợ là hoàn tồn phù hợp với hiệu quả hoạt động ở hình 3.6 và bảng 3.8. Năm 2012 hiệu quả cho vay thấp nhất, năm 2013 cao nhất và năm 2014 thì hiệu quả cho vay chững lại.
* Chỉ tiêu xử lý nợ 3.104 3.219 3.326 2012 2013 2014
Hình 3.9: Tỷ lệ thanh tốn nợ do bán tài sản của khách hàng
(Nguồn: Vietinbank Phú Thọ, 2012-2014, Báo cáo tổng kết hoạt động)
Khi đến hạn trả nợ nếu khách hàng không trả được nợ và khơng được ngân hàng gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ phát mãi tài sản của khách hàng. Do đó tỷ lệ này cao là khơng tốt. Nhìn vào biểu đồ 3.6 ta thấy tỷ lệ này tăng lên theo các năm từ năm 2012 đến 2014 lần lượt là 3,1%, 3,22%, 3,33%. Việc gia tăng tỷ lệ này cho thấy chất lượng tín dụng đang kém dần đi. Trong những năm gần đây việc cho vay đang gặp khó khăn, các khách hàng kinh doanh gặp vấn đề, chất lượng các khoản vay kém. Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời, tiến hành xem xét, rà soát các khoản nợ, cần thắt chặt việc cho vay, kiểm tra, thẩm định kỹ càng lượng, cần xét lại cả yếu tố cán bộ tín dụng trước khi cho vay.
Qua những số liệu cụ thể và phân tích thì thấy tình hình sử dụng vốn ngắn hạn của chi nhánh có những bước tăng trưởng lớn và dần đi vào quỹ đạo ổn định hơn, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh, giúp chi nhánh cũng có được những khách hàng mới kinh doanh có hiệu quả, chiếm được lịng tin của chi nhánh, là người bạn trung thành với chi nhánh. Bên cạnh đó, cũng tiềm ẩn
những rủi ro khách quan và chủ quan, do môi trường kinh tế những năm gần đây có nhiều biến động lớn, bản thân hoạt động của chi nhánh cũng cần xem xét khi những dấu hiệu chất lượng tín dụng xấu xuất hiện, từ đó cài thiện được chất lượng tín dụng nói riêng và tình hình kinh doanh nói chung.
3.3. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ
3.3.1.Những thành tựu đạt được
- Nhìn chung hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn ln đảm bảo an toàn và hiệu quả. Trong nhiều năm liền Chi nhánh khơng có dư nợ q hạn, trong khi nợ xấu đang có xu hướng giảm dần cả về tỷ lệ lẫn số tuyệt đối
- Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay ngắn hạn của chi nhánh đều được thực hiện một cách có hiệu quả. Điều này khơng chỉ đem lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả. Chính vì vậy, ngân hàng đã có được một đội ngũ cán bộ vững mạnh khách hàng trung thành, có quan hệ tin tưởng nhau. Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng lên và dần đi vào ổn định qua các năm giúp ngân hàng có một thế đứng vững mạnh trên thị trường ngân hàng.
- Khối lượng tín dụng tăng dần qua các năm và ổn định hơn qua đó phần nào góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Tích cực duy trì những mối quan hệ hợp tác với khách hàng cũ, khai thác, tìm kiếm và đặt quan hệ hợp tác với các khách hàng mới có nguồn lực.
- Chỉ đạo tổ thu hồi nợ giao chỉ tiêu khách hàng thu nợ cho từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế đối với các cá nhân khơng hồn thành chỉ tiêu thu nợ.
-Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định, quy chế cũng như quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành. Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ
thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay. Thực hiện kiểm tra trước trong và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp
- Chất lượng các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh nhìn chung được khách hàng đánh giá khá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng cơng nghệ hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngủ nhân viên của Chi nhánh đều trẻ, có trình độ chun mơn tốt, nhiệt tình trong cơng tác và có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh.
Qua điều tra khảo sát 50 cán bô ̣ làm công tác tín du ̣ng ta ̣i chi nhánh về cơng tác tín dụng ngắn hạn ta ̣i chi nhánh Phú Tho ̣ và tổng hợp điểm số bình quân cho kết quả như sau:
Bảng 3.9: Đánh giá của người hỏi về chất lượng công tác thu thập và xử lý thơng tin
Nhóm tiêu chí
Chất lượng cơng tác thu thập và xử lý thông tin Điểm BQ
Ý nghĩa
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng
ngắn hạn có tính chính xác cao 3,45 Tốt
Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng
ngắn hạn được thu thập đầy đủ và hoàn chỉnh 3,65 Tốt Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng
ngắn hạn là dễ tiếp cận và nhiều nguồn cung cấp 3,32 Khá
Trung bình 3,47 Tớt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo kết quả đã được phân tích ở bảng trên ta thấy người trả lời đánh giá các điểm “Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn có tính chính xác cao và được thu thâ ̣p đầy đủ và hoàn chỉnh” ở mức tốt,
các thông tin thu thâ ̣p phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đơ ̣ng tín dụng ngắn hạn là dễ tiếp câ ̣n và nhiều nguồn cung cấp ở mức khá. Điều đó cho thấy việc thu thập thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn cịn cần được chú trọng và cải thiện.
Bảng 3.10. Đánh giá của người hỏi về Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn
Nhóm tiêu chí Nội dung thẩm đi ̣nh Bình quân
Ý nghĩa
Nội dung thẩm đi ̣nh tín du ̣ng ngắn hạn của Vietinbank Phú
Thọ có tính khoa học và hợp lý 4.05 Tốt
Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú Thọ
phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng thành viên 3,94 Tốt Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú
Thọ tạo cơ sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng 4,10 Tốt Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú
Thọ ln được xem xét, điều chỉnh và hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn
3,92 Tốt
Trung bình 4.0 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Qua bảng kết quả đánh giá cho thấy nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh được đánh giá ở mức tốt.