Chất lượng thẩm định được nâng lên thì sẽ nâng cao được chất lượng của tín dụng ngân hàng cũng như giúp cho các ngân hàng có thể chủ động
trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những dự án khả thi, tiết kiêm chi phí cho nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Để công tác thẩm định được tốt, địi hỏi phải có đầy đủ các thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định như những thơng tin về người vay, về doanh nghiệp, về dự án xin vay. Ngồi ra cịn có những thơng tin khác liên quan như thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế, chính trị xã hội, thơng tin về lĩnh vực hoạt động của người vay... Các thơng tin này có đầy đủ chính xác mới có thể đưa ra được quyết định đúng đắn. Để thẩm định tốt, cán bộ tín dụng cần thu thập thơng tin từ những nguồn khác đó là:
- Phỏng vấn trực tiếp người vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thơng tin như: mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của người vay và khả năng trả nợ, lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường. Điều cần chú ý khi phỏng vấn trực tiếp thì cán bộ tín dụng ngồi giỏi về chun mơn mà cịn phải am hiểu về nhiều lĩnh vực khác có liên quan, nhất là hiểu rõ tâm lý của người được phỏng vấn. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh chung của doanh nghiệp, năng lực cán bộ lãnh đạo, quan hệ với các đối tác ra sao, trách nhiệm của công nhân với cơng việc... Qua đó có thể đánh giá được triển vọng của doanh nghiệp trong tương lai.
- Thu thập thông tin từ bên ngồi: Ngân hàng có thể thu thập thơng tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà ngân hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng. Ngày nay khi khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường đã địi hỏi thơng tin nhanh nhạy và chính xác, chi nhánh cần xây dựng cho mình những nguồn cung cấp thơng tin thường xuyên, chính xác và với chi phí thấp nhất.
- Lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ ra những chi phí nhất định như chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng, chi phí cho cán bộ tín dụng đi xuống tận cơ sở để trực tiếp điều tra.
- Tuy nhiên, việc thu thập thơng tin hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy người thẩm định phải thường xuyên chú ý vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách. Chi nhánh thành lập, bộ phận chuyên trách công tác thu thập thông tin. Trong công tác thu thập thông tin cần chú ý tới những thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định ở phương diện thị trường sản phẩm của dự án, bao gồm các thông tin sau:
- Số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trường, cả các doanh nghiệp sắp được thành lập.
- Mức cầu đối với sản phẩm cùng loại trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua, làm cơ sở cho việc dự báo trong tương lai.
- Mức cung thực tế của các doanh nghiệp trên thị trường hiện tại, thị phần và mức độ cạnh tranh.
- Thông tin về giá cả, dự báo thị trường trong nước và quốc tế.
- Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển của các bộ ngành.
Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin
Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhưng chưa đủ để việc thẩm định được chính xác. Nếu việc xử lý thơng tin khơng được chính xác thì mọi thơng tin thu được cũng chỉ là vơ nghĩa. Do đó việc thu thập thông tin phải đi liền với xử lý thông tin.
Khi có được số liệu chính xác cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tương đối lẫn tuyệt đối. Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng của các
doanh nghiệp. Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy được điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Trong khi phân tích cần xem xét đến sự thay đổi của các tỷ lệ và đặt nó trong mơi trường hồn cảnh cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của ngành để đánh giá một cách chính xác.
Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một số chỉ tiêu cơ bản, phản ánh được rõ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp. Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn được những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi của dự án khơng chỉ dưới góc độ tài chính, mà cịn cả những ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội.
Phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng. Việc đánh giá tư cách của người vay, khả năng quản lý, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế khách hàng hoạt động. Năng lực, kinh nghiệm và tầm nhìn của người lãnh đạo có vai trị quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp do đó cần chú trọng tới vấn đề này khi thẩm định cho vay.
Thực hiện tốt giải pháp này cần trước nhất là yếu tố con người, các cán bộ dày dặn kinh nghiệm, có kỹ năng giao tiếp,có nhạy cảm nghề nghiệp ln có được những phân tích, đánh giá trong cơng tác thẩm định chính xác. Ngồi ra cũng cần có một quy trình thẩm định đầy đủ, chi tiết đến từng nhóm ngành, tốt hơn có thể có kinh nghiệm của những cán bộ giàu kinh nghiệm trước đó. Và không thể thiếu hệ thống quản lý, lưu trữ, phân tích thơng tin khoa học, hiện đại để nâng cao công tác thẩm định cả về thời gian lẫn chất lượng.