5. Kết cấu của đề tài
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn
Việc đi sâu phân tích, đánh giá thấy rõ những nhân tố chủ yếu có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn là không thể thiếu và luôn phải được cân nhắc để tìm ra những hướng khắc phục hiệu quả. Ta có thể chia thành hai nhóm nhân tố là nhóm nhân tố bên ngoài và nhóm nhân tố bên trong.
Nhóm nhân tố bên ngoài
- Môi trường kinh tế xã hội:
Như ta đã biết mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong xã hội. Vì thế môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng. Một nền kinh tế ổn định sẽ dẫn đến một chính sách tín dụng tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến động thời vụ và chu kỳ. Các khoản ký thác trong nền kinh tế không ổn định thường chao đảo, biến động mạnh so với các khoản ký thác trong một nền kinh tế ổn định. Nhiều người vay đã làm ăn phát đạt trong những giai đoạn thịnh vượng nhưng trong giai đoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể bị giảm sút, từ đó có thể gây nên tình trạng ngân hàng không thu hồi được vốn. Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng đến chính sách tín dụng của ngân hàng là đường lối chủ trương của Quốc gia, địa phương. Lý do chủ yếu để ngân hàng được tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng xã hội. Về mặt lý luận các ngân hàng chỉ cho người nào vay nếu đưa ra được yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp và lành mạnh về kinh tế, phù hợp với chủ trương của Nhà nước.
Mức độ phát triển kinh tế địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng. Nếu đầu tư tín dụng vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp với sự phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng. Nhiều ngân hàng do nóng vội mở rộng đầu tư, nâng cao dư nợ, đẩy tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên địa bàn đều thất bại.
- Môi trường pháp lý:
Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, đây chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Nói đến môi trường pháp lý là nói đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí. Việc hoàn chỉnh cơ chế, Luật ngân hàng phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng.
Hiện nay nước ta có nhiều bộ luật, tuy nhiên vẫn còn có nhiều bất cập chưa sát với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện như vậy việc vận dụng thực thi các bộ luật đã có như thế nào để có thể tạo được hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động Ngân hàng là vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng.
- Trình độ quản lý, năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân vay vốn:
Ngân hàng sử dụng vốn của mình dưới hình thức gián tiếp: Đó là giao vốn cho doanh nghiệp và quản lý vốn của mình thông qua hình thức giám sát doanh nghiệp vay vốn. Do vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng chịu nhiều chi phối từ bản thân hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấu, tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nào? Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đủ khả năng tồn tại và phát triển được trong cuộc cạnh tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? Mức độ chuyển biến về nhận thức quan điểm tâm lý của ban lãnh đạo doanh nghiệp trong điều kiện kinh tế thị trường ra sao? Họ có đầy đủ ý thức và trách nhiệm trả nợ đối với khoản vay hay vẫn mang nặng tư tưởng bao cấp trông chờ
nguồn vốn được cấp, được ưu đãi... Trình độ quản trị điều hành ở mức độ nào? Đã đáp ứng được mức độ nào trong điều kiện kinh tế hiện thời. Những điều này có ý nghĩa quyết định cho số phận món vay. Nếu doanh nghiệp kinh doanh trên đà phát triển có hiệu quả thì vốn vay ngân hàng chắc chắn sẽ được hoàn trả đúng hạn cho ngân hàng cả gốc và lãi.
Nhóm nhân tố bên trong
Các nhân tố bên trong là những nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn. Chúng gồm các nhân tố sau:
- Chính sách tín dụng ngắn hạn, quy trình tín dụng:
+ Chính sách tín dụng ngắn hạn: Là hệ thống những biện pháp được ban lãnh đạo ngân hàng phổ biến tới từng cấp, từng bộ phận của ngân hàng liên quan đến việc khuyếch trương hoặc hạn chế các khoản tín dụng ngắn hạn để đạt được mục tiêu đã hoạch định của gân hàng đó.
Chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tốt hay xấu là tùy thuộc vào chính sách tín dụng ngắn hạn được ban lãnh đạo ngân hàng xây dựng, ban hành có đúng đắn hay không. Nếu chính sách tín dụng ngắn hạn được hoạch định phù hợp với thực tế sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro, tuân theo chấp hành tốt luật pháp và đường lối chính sách của Nhà nước. Cũng vì lẽ đó nên khi hoạch định chính sách tín dụng ngắn hạn, ban lãnh đạo của các ngân hàng thương mại luôn coi trọng việc đảm bảo an toàn như là một mục tiêu mà chính sách đó phải đạt được.
+ Quy trình tín dụng: Là những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an toàn cho vốn tín dụng. Nó được bắt đầu kể từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình cho vay và kết thúc là giai đoạn thu hồi khoản vay.
Chất lượng tín dụng tốt hay không là phụ thuộc vào sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các bước trong quy trình tín dụng. Nếu công tác thẩm
định dự án đưa ra những kết luận sai lầm như đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng không có khả năng hoàn trả lại hoặc có ý định lừa đảo, hay là những quyết định không đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng có phương án làm ăn hiệu quả thì chắc chắn các khoản tín dụng cấp cho khách hàng là không có hiệu quả. Sau quá trình giải ngân cho khách hàng, các ngân hàng thương mại đều liên tục kiểm tra, giám sát tình hình của số tiền đã cấp được sử dụng như thế nào. Nếu việc giám sát là sát sao thì ngân hàng có thể phát hiện kịp thời những rủi ro để từ đó đưa ra những điều chỉnh, can thiệp cần thiết. Như vậy sẽ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Nếu ngân hàng có những biện pháp xử lý nợ chính xác, nhanh chóng sẽ giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra và hạn chế đến mức thấp nhất thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy đến, qua đó chất lượng tín dụng ngắn hạn sẽ nâng cao.
- Công tác tổ chức ngân hàng, thanh kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
+ Công tác tổ chức ngân hàng: Các ngân hàng luôn tiến hành công tác đổi mới, hiện đại hóa tổ chức ngân hàng. Công tác tổ chức ngân hàng được thức hiện tốt thể hiện là sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như giữa ngân hàng với các tổ chức khác như tổ chức tài chính, tổ chức pháp lý... là sự thống nhất từ trên xuống dưới, từ ban lãnh đạo đến từng phòng ban, từng cán bộ công nhân viên. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban sẽ tạo điều kiện cho việc quản lý các khoản tín dụng ngắn hạn một cách kịp thời, sát sao.
+ Thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Kiểm soát nội bộ là một trong những nghiệp vụ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có được nhanh chóng mọi thông tin về tình trạng kinh doanh. Như vậy ngân hàng có thể kịp thời phát hiện ra những sai phạm, sai sót liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn để khắc phục, sửa chữa.
- Chất lượng cán bộ tín dụng:
Trong mọi hoạt động có tính quyết định đến chất lượng tín dụng ngắn hạn như thẩm định, phê duyệt các dự án tín dụng ngắn hạn… thì con người là nhân tố chủ chốt. Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Có nâng cao chất lượng nhân sự thì mới có thể đối phó kịp thời và hiệu quả với những tình huống tín dụng mới, tránh được những rủi ro có thể xảy ra, mới có thể sử dụng những phương tiện hiện đại, phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ ngân hàng trong cơ chế thị trường.
- Thông tin tín dụng:
Hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lượng luôn đòi hỏi phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ nghiệp vụ tín dụng này đi kèm. Việc nắm không vững và đầy đủ các thông tin có thể khiến các ngân hàng gặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch. Vì trên thực tế, không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích, chưa kể tới những hàng vi lừa đảo để vay tiền ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng. Việc nắm được thông tin về khách hàng, cảnh báo khách hàng kịp thời sẽ khiến khách hàng suy nghĩ kỹ hơn khi sử dụng từng đồng vốn được ngân hàng cho vay, ngân hàng sẽ có những giúp đỡ kịp thời, có những gợi ý sáng suốt tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng trước khi quá muộn; do đó khách hàng sẽ khó có thể sử dụng sai mục đích ban đầu, hiệu quả kinh tế cao hơn, lợi nhuận ngân hàng cũng vì thế mà được đảm bảo.
Như vậy, nhờ việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ta thấy tùy vào từng điều kiện cụ thể mà các nhân tố trên có những ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng tín dụng ngắn hạn. Do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng là phải giải quyết đồng bộ các nhân tố trên nhưng có thể tùy vào tình hình mà ta có thể nhấn mạnh hơn vào nhân tố nào đó.