(Nguồn: Vietinbank Phú Thọ, 2012-2014, Báo cáo tổng kết hoạt động)
Hình 3.7 và hình 3.8 thể hiện cơ cấu dư nợ và cơ cấu cho vay của chi nhánh, như đã phân tích ở tình hình sử dụng vốn và cơ cấu tín dụng ngắn hạn, biểu 3.7 là cơ cấu dư nợ đã quy đổi trong các năm 2012, 2013, 2014 lần lượt là 51,465%, 78,066%, 64,753% và biểu 2.5 là cơ cấu cho vay qua các năm 2012, 2013, 2014 lần lượt là 71,38%, 75,11%, 72,86%.Khi so sánh với hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn dễ dàng thấy được việc cho vay và dư nợ là hoàn toàn phù hợp với hiệu quả hoạt động ở hình 3.6 và bảng 3.8. Năm 2012 hiệu quả cho vay thấp nhất, năm 2013 cao nhất và năm 2014 thì hiệu quả cho vay chững lại.
* Chỉ tiêu xử lý nợ 3.104 3.219 3.326 2012 2013 2014
Hình 3.9: Tỷ lệ thanh tốn nợ do bán tài sản của khách hàng
(Nguồn: Vietinbank Phú Thọ, 2012-2014, Báo cáo tổng kết hoạt động)
Khi đến hạn trả nợ nếu khách hàng không trả được nợ và không được ngân hàng gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ phát mãi tài sản của khách hàng. Do đó tỷ lệ này cao là khơng tốt. Nhìn vào biểu đồ 3.6 ta thấy tỷ lệ này tăng lên theo các năm từ năm 2012 đến 2014 lần lượt là 3,1%, 3,22%, 3,33%. Việc gia tăng tỷ lệ này cho thấy chất lượng tín dụng đang kém dần đi. Trong những năm gần đây việc cho vay đang gặp khó khăn, các khách hàng kinh doanh gặp vấn đề, chất lượng các khoản vay kém. Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời, tiến hành xem xét, rà soát các khoản nợ, cần thắt chặt việc cho vay, kiểm tra, thẩm định kỹ càng lượng, cần xét lại cả yếu tố cán bộ tín dụng trước khi cho vay.
Qua những số liệu cụ thể và phân tích thì thấy tình hình sử dụng vốn ngắn hạn của chi nhánh có những bước tăng trưởng lớn và dần đi vào quỹ đạo ổn định hơn, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh, giúp chi nhánh cũng có được những khách hàng mới kinh doanh có hiệu quả, chiếm được lòng tin của chi nhánh, là người bạn trung thành với chi nhánh. Bên cạnh đó, cũng tiềm ẩn
những rủi ro khách quan và chủ quan, do môi trường kinh tế những năm gần đây có nhiều biến động lớn, bản thân hoạt động của chi nhánh cũng cần xem xét khi những dấu hiệu chất lượng tín dụng xấu xuất hiện, từ đó cài thiện được chất lượng tín dụng nói riêng và tình hình kinh doanh nói chung.
3.3. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ
3.3.1.Những thành tựu đạt được
- Nhìn chung hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn ln đảm bảo an tồn và hiệu quả. Trong nhiều năm liền Chi nhánh khơng có dư nợ q hạn, trong khi nợ xấu đang có xu hướng giảm dần cả về tỷ lệ lẫn số tuyệt đối
- Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay ngắn hạn của chi nhánh đều được thực hiện một cách có hiệu quả. Điều này khơng chỉ đem lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả. Chính vì vậy, ngân hàng đã có được một đội ngũ cán bộ vững mạnh khách hàng trung thành, có quan hệ tin tưởng nhau. Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng lên và dần đi vào ổn định qua các năm giúp ngân hàng có một thế đứng vững mạnh trên thị trường ngân hàng.
- Khối lượng tín dụng tăng dần qua các năm và ổn định hơn qua đó phần nào góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Tích cực duy trì những mối quan hệ hợp tác với khách hàng cũ, khai thác, tìm kiếm và đặt quan hệ hợp tác với các khách hàng mới có nguồn lực.
- Chỉ đạo tổ thu hồi nợ giao chỉ tiêu khách hàng thu nợ cho từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế đối với các cá nhân khơng hồn thành chỉ tiêu thu nợ.
-Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định, quy chế cũng như quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành. Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ
thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay. Thực hiện kiểm tra trước trong và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp
- Chất lượng các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh nhìn chung được khách hàng đánh giá khá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng cơng nghệ hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngủ nhân viên của Chi nhánh đều trẻ, có trình độ chun mơn tốt, nhiệt tình trong cơng tác và có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh.
Qua điều tra khảo sát 50 cán bô ̣ làm công tác tín du ̣ng ta ̣i chi nhánh về cơng tác tín dụng ngắn hạn ta ̣i chi nhánh Phú Tho ̣ và tổng hợp điểm số bình quân cho kết quả như sau:
Bảng 3.9: Đánh giá của người hỏi về chất lượng công tác thu thập và xử lý thơng tin
Nhóm tiêu chí
Chất lượng cơng tác thu thập và xử lý thông tin Điểm BQ
Ý nghĩa
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng
ngắn hạn có tính chính xác cao 3,45 Tốt
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng
ngắn hạn được thu thập đầy đủ và hoàn chỉnh 3,65 Tốt Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng
ngắn hạn là dễ tiếp cận và nhiều ng̀n cung cấp 3,32 Khá
Trung bình 3,47 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo kết quả đã được phân tích ở bảng trên ta thấy người trả lời đánh giá các điểm “Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn có tính chính xác cao và được thu thâ ̣p đầy đủ và hoàn chỉnh” ở mức tốt,
các thông tin thu thâ ̣p phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đơ ̣ng tín dụng ngắn hạn là dễ tiếp câ ̣n và nhiều nguồn cung cấp ở mức khá. Điều đó cho thấy việc thu thập thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn cịn cần được chú trọng và cải thiện.
Bảng 3.10. Đánh giá của người hỏi về Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn
Nhóm tiêu chí Nội dung thẩm đi ̣nh Bình quân
Ý nghĩa
Nội dung thẩm đi ̣nh tín du ̣ng ngắn hạn của Vietinbank Phú
Thọ có tính khoa học và hợp lý 4.05 Tốt
Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú Thọ
phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng thành viên 3,94 Tốt Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú
Thọ tạo cơ sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng 4,10 Tốt Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú
Thọ luôn được xem xét, điều chỉnh và hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn
3,92 Tốt
Trung bình 4.0 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Qua bảng kết quả đánh giá cho thấy nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh được đánh giá ở mức tốt.
Bảng 3.11. Đánh giá của người hỏi về trình độ của cán bộ tín dụng Nhóm tiêu chí Trình độ của cán bộ tín dụng qn Bình nghĩa Ý Nhóm tiêu chí Trình độ của cán bộ tín dụng qn Bình nghĩa Ý
Cán bộ tín dụng có bản lĩnh kinh doanh vững vàng 4,15 Tốt Cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ
tận tình, chu đáo. 4,20 Rất tốt
Cán bộ tín dụng có trình độ học vấn, năng lực chun mơn
nghiệp vụ 3,85 Tốt
Cán bộ tín dụng có khả năng giao tiếp với khách hàng 3,70 Tốt Cán bộ tín dụng có năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử
lý và tổng hợp thơng tin 3,96 Tốt
Trung bình 3,97 Tốt
Theo bảng trên, phẩm chất đạo đức và thái độ phục vụ tận tình chu đáo của cán bộ tín dụng được đánh giá cao nhất, sau đó đến bản lĩnh trong cơng việc. Các yếu tốt khác về trình độ, năng lực và khả năng giao tiếp của cán bộ thẩm định được đánh giá ở mức độ thấp hơn. Tuy nhiên trình độ của cán bộ thẩm định vẫn được đánh giá ở mức tốt.
Bảng 3.12. Đánh giá của người hỏi về cơng nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn
Nhóm tiêu chí
Các cơng nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn
Bình
qn Ý nghĩa
Ln ln ứng dụng các phương pháp, quy trình tiên tiến vào
hoạt động ngân hàng 3,80 Tốt
Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin, thiết
bị hiện đại 3,74 Tốt
Ln có những bí quyết trong việc triển khai hiệu quả cơng việc 3,45 Tốt
Trung bình 3,66 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo những đánh giá của người trả lời được tổng hợp trong bảng trên cho thấy việc ứng dụng các phương pháp, quy trình tiên tiến vào phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn được đánh giá ở mức điểm cao nhất. Nhìn chung việc áp dụng cơng nghệ cho quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn được người trả lời đánh giá ở mức tốt.
Bảng 3.13. Đánh giá về Hiệu quả cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn
Nhóm tiêu chí
Hiệu quả cơng tác tín dụng ngắn hạn
Bình
qn Ý nghĩa
Hoạt động tín dụng ngắn hạn có tính chính xác cao 4,01 Tốt
Cơng tác tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú Thọ có hiệu
quả tốt 4,15 Tốt
Tín dụng ngắn hạn của Vietinbank Phú Thọ có đóng góp lớn
vào nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro 4,2 Rất tốt
Trung bình 4,12 Tốt
Theo bảng trên ta thấy, tiêu chỉ thẩm định tín dụng ngắn hạn đóng góp vào nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, giảm rủi ro được đánh giá rất tốt. Các chỉ tiêu khác về tính chính xác và hiệuquả cũng được đánh giá ở mức cao.
Bảng 3.14. Tổng hợp đánh giá của người trả lời về công tác tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu Bình quân Ý nghĩa Chỉ tiêu Bình quân Ý nghĩa
Chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin 3,47 Tố t Nội dung thẩm đi ̣nh tín dụng ngắn hạn 4,0 Tốt
Trình độ của cán bộ tín dụng 3,97 Tốt
Các cơng nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định tín
dụng ngắn hạn 3,66 Tốt
Hiệu quả cơng tác tín dụng ngắn hạn 4,12 Tốt
Trung bình 3,84 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
3.3.2. Những tồn tại và hạn chế cần khắc phục
- Mặc dù đã có sự điều chỉnh nhưng cơ cấu dư nợ tín dụng của Chi nhánh vẫn còn nhiều điểm chưa hợp lý, nếu khơng sớm được điều chỉnh thì sẽ có nguy cơ dẫn đến rủi ro, thể hiện:
+ Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ, theo thời hạn vay chưa phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động. Trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn thì dư nợ cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng quá cao nên Chi nhánh đã phải sử dụng một lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Điều này sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro về khả năng thanh khoản.
+ Tỷ lệ dư nợ cho vay của khách hàng lớn của Chi nhánh cịn q lớn và đang có xu hướng tăng lên làm cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh quá phụ thuộc vào một số khách hàng lớn. Mỗi khi có sự biến động về hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng này làm thay đổi nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ…cũng sẽ dẫn đến sự thay đổi lớn về nhu cầu vay vốn, chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Đặc biệt là trong trường hợp các khách hàng lớn này
gặp khó khăn, mất khả năng trả nợ thì việc xử lý các khoản nợ này là rất khó, thậm chí cịn ngồi khả năng xử lý của Chi nhánh.
-Hiện nay chi nhánh, công tác thu thập thông tin phục vụ cho việc
phân tích tín dụng cịn rất hạn chế. CBTĐ chủ yếu thu thập thông tin qua các nguồn như hồ sơ của khách hàng, các chi nhánh khác, hội sở, CIC mà bỏ qua các nguồn thông tin từ các cơ quan có liên quan, thơng tin từ báo chí. Hệ thống thơng tin sử dụng cho việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp chưa thật đầy đủ, một số thơng tin khơng chính xác, có trường hợp doanh nghiệp sửa chữa các số liệu trên các báo cáo tài chính để được cấp tín dụng (hầu hết các báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng hiện nay đều chưa qua kiểm toán).
-Sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng về số lượng vốn vay, thời hạn và lãi suất vay vẫn cịn nhiều hạn chế. Trong đó đặc biệt là sự đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay vốn đối với các khoản vay trung dài hạn. Trong khi các dự án đầu tư thường có thời gian hoạt động, thời gian thu hồi vốn khá dài (thường là
từ 5 năm trở lên, thậm chí có một số dự án đầu tư vào cơ sở hạ tầng, du lịch có thời gian thu hồi vốn đến 20 năm) nhưng vì khơng thu xếp được các nguồn
vốn dài hạn tương ứng nên Chi nhánh đã phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Vì vậy Chi nhánh thường áp dụng thời hạn cho vay ngắn hơn so với nhu cầu của khách hàng. Điều đó đã làm tăng áp lực trả nợ, tạo khó khăn cho các khách hàng vay vốn trung dài hạn trong những năm đầu khi dự án mới đi vào hoạt động. Mặt khác việc áp dụng thời hạn cho vay chưa hợp lý, chưa phù hợp với luồng tiền của các dự án cũng là nguyên nhân sâu xa dẫn đến việc trả nợ khơng đúng hạn, làm giảm chất lượng tín dụng.
- Vietinbank Phú Thọ chủ yếu cho vay những khách hàng có tài sản bảo đảm, điều này làm cho q trình phân tích tín dụng đơi khi thiên về tài sản bảo đảm, khách hàng chưa được tốt nhưng có tài sản bảo đảm an toàn ngân hàng vẫn cho vay. Ngồi ra, một điều chúng ta khơng thể phủ nhận là
các thông tin kinh tế tại Việt Nam hiện nay cịn rất thiếu và chưa có cơ sở tin cậy chắc chắn. Trong khi đó việc phân tích khoản vay hồn tồn dựa vào dự tốn, phán đốn mà cơ sở để thực hiện chính là các nguồn thơng tin do khách hàng cung cấp.
- Chiến lược khách hàng còn hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược marketing trong ngân hàng.
- Đơi khi cịn bỏ qua những dự án kinh doanh hiệu quả nhưng thiếu vốn lớn, tài sản bảo đảm thấp hoặc khơng có.
3.3.3. Nguyên nhân
Cơng tác tín dụng ngắn hạn tại Vietinbank Phú Thọ cịn tồn tại mặt hạn chế trên là do một số các nguyên nhân dưới đây:
Nguyên nhân chủ quan:
-Vai trò quản lý của NHNN và hiệu quả thanh tra giám sát còn hạn chế, thiếu kiên quyết, do đó chưa phát huy được tác dụng trong việc củng cố sự phát triển của các NHTM. Hoạt động ngân hàng là hoạt động nhạy cảm nhất đối với những biến động của tình hình kinh tế xã hội, điều đó địi hỏi có một cơ chế quản lý hết sức nhạy bén. Nhưng trên thực tế, một số cơ chế quản lý của NHNN chậm phát hành, hoặc chậm được củng cố bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế (các quy chế về cấp tín dụng, quy chế về an tồn vốn, dự phòng bù đắp rủi ro, về tài sản thế chấp…).
-Đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng của chi nhánh hầu hết là những cán bộ trẻ có trình độ, được đào tạo cơ bản tốt, năng động song vì một số lý do về thời gian, trình độ chun mơn cịn hạn chế hoặc chưa đủ kinh nghiệm thực tế