5. Kết cấu của đề tài
1.3.2. Bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ch
nhánh Phú Thọ
Từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đã nêu, chúng ta thấy rằng để chất lượng tín dụng được nâng cao thì đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.Ngoài ra cần:
- Xây dựng được chiến lược kinh doanh đồng bộ, thống nhất trong toàn bộ chi nhánh, bám sát tuân thủ chiến lược đó nhưng cũng cần có sự điều chỉnh cho phù hợp với từng hoàn cảnh, thời kỳ.
- Cần có đội ngũ cán bộ giỏi, cốt cán trong từng phòng ban, công việc, đặc biệt cần có riêng phòng quản lý rủi ro, thẩm định dự án với những cán bộ giàu kinh nghiệm, họ là người chịu trách nhiệm chính nếu xảy ra rủi ro.
- Cơ chế truyền đạt thông tin trong toàn chi nhánh và với hội sở cần phải nhanh chóng, chính xác, kịp thời.
- Xây dựng tốt văn hóa doanh nghiệp, tạo dựng môi trường lao động thoải mái,tích cực, phát huy được tính sáng tạo, hiệu quả cao trong công việc cho các nhân viên.
- Cần thận trọng, thống nhất, có cán bộ giỏi trong mọi công tác từ khi đi tìm khách hàng, phỏng vấn khách hàng vay, thẩm định, cho vay, tái thẩm định, phát hiện nợ xấu sớm …
- Tránh cho vay những khách hàng mà chưa có hiểu biết, kinh nghiệm nhiều về ngành nghề họ sắp kinh doanh, quá tham vọng, cấu trúc sở hữu phức tạp, sử dụng vốn sai mục đích…
- Khi khách hàng gặp khó khăn hay nợ xấu xảy ra cần liên kết với khách hàng để tìm hướng giải quyết, thương lượng trước rồi mới nhờ đến pháp luật giải quyết, tránh nóng vội vừa khó đòi nợ vừa có thể mất khách hàng tiềm năng hay khách hàng trung thành.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏ i nghiên cứu
- Thực trạng công tác tín du ̣ng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam - Chi nhánh Phú Thọ diễn ra như thế nào?
- Có các nhân tố nào tác động đến chất lượng công tác tín du ̣ng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam - Chi nhánh Phú Tho ̣? Và tác động thế nào?
- Những giải pháp nào có thể đưa ra để nâng cao chất lươ ̣ng công tác tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam - Chi nhánh Phú Tho ̣?
2.2. Phương pháp nghiên cứ u
Luận văn sử dụng đồng bộ các phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, thống kê, logích-lịch sử, phương pháp điều tra thu thập số liệu, phương pháp toạ đàm, lấy ý kiến chuyên gia, phương pháp đồ thị...
2.2.1. Phương phá p thu thập thông tin
Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp:
Được thu thập từ điều tra thực tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ.
Điều tra ý kiến của nhân viên ngân hàng về chất lượng công tác thẩm tín dụng ngắn hạn được thu thập thông qua các hoạt động điều tra trực tiếp từ xã hội, cụ thể đây là các bộ nhân viên làm việc tại Vietinbank Phú Thọ. Đồng thời, thông tin sơ cấp cũng được thu thập từ những cuộc phỏng vấn sâu cán bộ đang làm việc tại Chi nhánh và các chuyên gia khác.
+ Địa điểm nghiên cứu: Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ.
+ Tiêu thức chọn mẫu: Chọn mẫu không xác suất
Mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ cán bộ và lãnh đạo làm công tác tín dụng tại chi nhánh.
+ Quy mô mẫu: 50 người
+ Nội dung để xây dựng mẫu điều tra: Điều tra về công tác tín dụng ngắn hạn tại Vietinbank Phú Thọ theo 5 nhóm tiêu chí là: chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin, nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn, trình độ của cán bộ tín dụng, các công nghệ phục vụ cho công tác tín dụng ngắn hạn và hiệu quả công tác tín dụng ngắn hạn.
Bảng câu hỏi chính thức được xây dựng qua tham khảo ý kiến các lãnh đạo và cán bộ có kinh nghiệm trong đơn vị, lập phiếu điều tra khảo sát và gửi phiếu điều tra khảo sát tới các lãnh đạo và nhân viên, tiếp theo đó tập hợp ý kiến đánh giá, sau đó tổng hợp kết quả đánh giá cho điểm bình quân và nhận xét, đánh giá so với thang điểm xây dựng.
Mỗi biến số sẽ được ghi điểm theo quy ước sau:
Bảng 2.1: Bảng ý nghĩa của điểm số các biến
Điểm 1 2 3 4 5
Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt
(Nguồn: Phiếu điều tra của tác giả)
Tổng hợp điểm số bình quân sẽ phản ánh với 5 mức đánh giá theo thang điểm như sau:
Bảng 2.2: Ý nghĩa của điểm số bình quân
Khoảng Ý nghĩa 4.20 - 5.00 Rất tốt 3.40 - 4.19 Tốt 2.60 - 3.39 Khá 1.80 - 2.59 Trung bình 1.00 - 1.79 Kém
(Nguồn: Phiếu điều tra của tác giả)
Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp:
Dựa trên những nguồn số liệu chính thức phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài, nguồn số liệu lấy từ các nguồn sau: những số liệu công bố chính thức
của Tổng cụ thống kê, Ngân hàng Nhà nước Việt nam, các ngân hàng thương mại Việt nam, Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ. Từ sách, báo, báo điện tử trong nước …
2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
Sau khi thu thập được các thông tin sơ cấp, tiến hành phân loại, sắp xếp thông tin theo thứ tự ưu tiên về độ quan trọng của thông tin. Đối với các thông tin là số liệu định lượng thì phải lập trên bảng biểu.
Bên cạnh đó, tiến hành tổng hợp các số liệu, báo cáo của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, số liệu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ từ năm 2012 đến 2014.
Đồng thời tổng hợp lại các phiếu điều tra thành một bảng thống kê. Sau đó sẽ tiến hành phân tích kết quả tổng hợp đó.
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
Sau khi đã thu thập được số liệu, các bước tập hợp, sắp xếp và xử lý số liệu là rất quan trọng, tác giả có thể sử dụng các phương pháp như phương pháp thống kê, phân tích-tổng hợp, lô-gích-lịch sử…
Thông qua việc thu thập các số liệu, thông tin báo cáo của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, số liệu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ từ năm 2012 đến 2014 để so sánh từ đó thấy được những ưu điểm cũng như tồn tại của đơn vị. Nội dung cần so sánh:
- So sánh số liệu đạt được qua các năm để thấy được những kết quả đạt được cũng như tồn tại khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới công tác tín dụng ngắn hạn của đơn vi ̣.
- So sánh số liệu với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn qua đó thấy được điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị trong công tác tín dụng ngắn hạn từ đó tìm được hướng đi đúng nhất trong chiến lược cạnh trạnh.
2.2.4. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
Đây là những chỉ tiêu biểu hiện rõ nét nhất kết quả công tác tín dụng ngắn. Bao gồm một số hệ thống các chỉ tiêu như sau:
- Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là những khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả được số tiền trong hợp đồng tín dụng và tiền lãi của số tiền đó và không được ngân hàng gia hạn. Số tiền này ngân hàng chuyển thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn đối với những khoản nợ này(cao hơn lãi suất thông thường). Đây là những khoản những khoản nợ có độ rủi ro cao và ngân hàng có khả mất vốn. Để đánh giá chất lượng tín dụng trên cơ sở nợ quá hạn, người ta người ta thường thông qua tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn và tỷ lệ đầu tư rủi ro:
Chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao. Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng là tất nhiên. Do đó nợ quá hạn của ngân hàng là tất yếu. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, sinh lời và tăng khả năng cạnh tranh ngân hàng phải cố gắng giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn. Chỉ tiêu trên rất quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn.
-.Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận thu được từ cho vay ngắn hạn:
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay ngắn hạn. Tỷ lệ sinh lời cao chứng tỏ khoản cho vay đó có hiệu quả, có chất lượng cao.
-.Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn: + Vòng quay vốn tín dụng:
Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ vòng quay của tín dụng ngân hàng càng nhanh, điều này cũng chứng tỏ việc thu hồi nợ nhanh và đúng hạn do đó tỷ lệ này cao cũng chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng rất tốt.
+ Chi phí cho vay ngắn hạn:
Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt. Tỷ lệ này phản ánh hiệu quả của việc giải ngân vốn. Chi phí cho vay ngắn hạn bao gồm chi phí đầu vào như chi phí trả lãi huy động vốn, chi phí bảo hiểm, chi đầu ra bao gồm chi phí để trả lương công nhân, chi phí quản lý.
+Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn:
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, liệu ngân hàng đã sử dụng hết khả năng của mình trong cho vay ngắn hạn hay chưa?
- Chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay:
Hai chỉ tiêu này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay của tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay. Từ đó có thể so sánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn với tín dụng trung và dài hạn.
- Chỉ tiêu xử lý nợ:
Để thu hồi nguồn vốn của mình ngân hàng có hai nguồn để thu đó là, từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng nếu khách hàng làm ăn thua lỗ thì ngân hàng có nguồn thu thứ hai đó là tài sản thế chấp, cầm cố và bảo hiểm.. Như vậy nếu tỷ lệ này lớn thì không thể đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng cao được, kể cả trường hợp số tiền bán tài sản thu được nợ.
Chương 3
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ
3.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Nam - Chi nhánh Phú Thọ
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1991 theo Quyết định thành lập số 605/QĐ-NHNN ngày 22/12/1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chi nhánh có trụ sở tại 1514 đại lộ Hùng Vương, phường Gia Cẩm, TP Việt Trì, tỉnh Phú Thọ.
Đứng trước cơ hội và thách thức của quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế thế giới. Hội đồng quản trị, Ban điều hành ngân hàng Công thương Việt Nam quyết định xây dựng tầm nhìn mới nhằm phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam thành tập đoàn tài chính đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, phát triển bền vững. Ngày 15/4/2008 Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức ra mắt thương hiệu mới với tên pháp lý là Ngân hàng Công thương Việt Nam, tên giao dịch tiếng Anh là: Vietnam Bank for Industry and Trade, tên thương hiệu (tên giao dịch quốc tế) là VietinBank.
Ngày 03/07/2009 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Phú Thọ được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ.
Từ một chi nhánh có quy mô hoạt động nhỏ, qua trên 20 năm xây dựng và phát triển với bao thử thách, khó khăn, đến nay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đã phần nào tự khẳng định được mình trở thành một trong các chi nhánh Ngân hàng thương mại lớn hoạt động trên địa bàn. Bằng những nỗ lực rất lớn của chi nhánh cộng với sự chỉ đạo, hỗ trợ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hoạt động kinh doanh của chi nhánh Phú Thọ đã có nhiều khởi sắc và được đánh giá là một Ngân hàng lớn nhất giữ vị trí hàng đầu trên địa bàn về thị phần, sản phẩm dịch
vụ đa dạng, công nghệ ngân hàng hiện đại, đảm bảo chất lượng về cung cấp các sản phẩm dịch vụ, văn minh giao dịch...
Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường ở một tỉnh nông nghiệp là một vấn đề hết sức khó khăn đối với Chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam tỉnh Phú Tho ̣. Tỉnh Phú Tho ̣ là tỉnh ở trung du miền núi, tốc độ phát triển kinh tế chưa cao, cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo, đầu tư cho phát triển hạ tầng hạn chế, chưa có tích lũy từ nội bộ nền kinh tế. Công nghiệp tuy đã có sự phát triển nhưng công nghệ còn lạc hậu, cũ kỹ. Quy mô hoạt động chủ yếu của các thành phần kinh tế trên đi ̣a bàn tỉnh chủ yếu là ở quy mô nhỏ, lẻ. Trong khi đó nhiều đơn vị kinh tế, doanh nghiệp cũng gặp không ít khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ hàng hoá. Lợi thế về thu hút đầu tư nước ngoài so với các tỉnh trong khu vực còn kém. Chính vì những đă ̣c điểm kinh tế xã hô ̣i của tỉnh Phú Tho ̣ nên việc mở rộng tín dụng và thanh toán của Ngân hàng còn hạn chế.
Tuy nhiên, trên đi ̣a bàn tỉnh la ̣i có nhiều tổ chức tín dụng cùng kinh doanh do đó áp lực từ cạnh tranh từ các Ngân hàng trên địa bàn là rất lớn. Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đã phấn đấu vươn lên khẳng định được vai trò, vị trí là một trong những ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn, không ngừng phát triển và đổi mới, góp phần đắc lực thực thi chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.
Công nghệ của ngân hàng đã có sự đổi mới, ngày càng hiện đại, đáp ứng được yêu cầu kinh doanh trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển. Hiện nay, công nghệ tin học đã được ứng dụng vào tất cả các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh như: thanh toán, hạch toán, kế toán, quản lý hoạt động cho vay, nhận tiền gửi của khách hàng, thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro, quản lý nhân sự, tổ chức hành chính...
Ngân hàng luôn quan tâm đào tạo, bồi dưỡng phẩm chất, nâng cao năng lực cho cán bộ, nhân viên làm việc tại chi nhánh để phát huy tối đa hiệu quả
hoạt động của chi nhánh, giúp chi nhánh có thể tự tin vào sự phát triển mạnh mẽ của mình trong tương lai.
3.1.2. Đặc điểm cơ cấu tổ chức quản lý
Hiện nay để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đã sắp xếp và tổ chức bộ máy bao gồm: 01 Giám đốc, 03 Phó Giám đốc; 06phòng nghiệp vụ tại hội sở chính và 07 phòng giao dịch (04 phòng loại 1 và 03 phòng loại 2).
Trong công tác tổ chức tính đến ngày 31/12/2014 Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ có tổng số 99 cán bộ công nhân viên, trong đó đã có 06 người có trình độ thạc sỹ (chiếm 6 %), 88 người có trình độ đại học (chiếm 88,9 %), 05 người có trình độ Cao đẳng/trung cấp (chiếm 5.1 %), tuổi đời bình quân của cán bộ công nhân viên ở mức trung bình 40 tuổi. Số lươ ̣ng lãnh đa ̣o và cán bô ̣ phu ̣ trách mảng nghiê ̣p vu ̣ tín du ̣ng là 50 ngườ i. Trong đó các cán bô ̣ tín du ̣ng phần lớn là các cán bô ̣ trẻ (Ngân