- Áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng cho từng nhóm đối tượng;
2.3.4. Về các hình thức huy động vốn
Thực hiện Đề án 1764/NHNo-NCPT ngày 22.04.2009 và chỉ đạo của Tổng Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tại “Hội nghị triển khai hoạt động sản phẩm dịch vụ và công nghệ thông tin năm 2009” diễn ra tại Đà Nẵng vào trung tuần tháng 3/2009. Cho đến nay sản phẩm huy động vốn của
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đang áp dụng bao gồm 32 sản phẩm (như đã
mô tả ở phần đặc điểm huy động vốn, chương 1). Mỗi sản phẩm phải ít nhất
có tên gọi và những đặc tính riêng để đáp ứng những nhu cầu nào đó của khách hàng (hay nhóm khách hàng cụ thể) nhằm phân biệt giữa sản phẩm này với sản phẩm khác. Những đặc tính và tên gọi này khơng chỉ nhằm mục đích thu hút khách hàng mà cịn giúp ngân hàng quản lý và duy trì sản phẩm của mình. Mỗi một hình thức đưa ra các Chi nhánh phụ thuộc có thể triển khai ngay tại cơ sở hoạt động của mình. Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng cịn có những hình thức huy động vốn chỉ được áp dụng trong khuôn khổ một thời gian nhất định và phải được sự chấp thuận của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Trong nghiệp vụ huy động vốn Chi nhánh đã áp dụng những hình thức huy động cụ thể như sau:
* Huy động vốn bằng việc mở tài khoản thanh toán nội, ngoại tệ, khuyến khích mọi thành phần kinh tế mở tài khoản tại chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đối với khách hàng là các tổ chức và cá nhân. Đối với loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể sử dụng chúng một cách có kế hoạch trong cân đối vốn của ngân hàng, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng sử dụng nó để được hưởng những tiện ích trong thanh tốn phục vụ chi trả cho các giao dịch mua bán và thanh toán các khoản dịch vụ khác, loại tiền gửi khơng kỳ hạn này chỉ có một ưu thế là lãi suất thấp nó tạo điều kiện cho ngân hàng giảm được lãi suất đầu vào, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có khả năng cạnh tranh trên thương trường.
Hiện tại Chi nhánh áp dụng các mức lãi suất huy động vốn tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ USD đối với các tổ chức và cá nhân như sau:
- Lãi suất không kỳ hạn:
+ Tổ chức: 2,40%/năm đối với VNĐ; 0,3%/năm đối với USD. + Cá nhân: 3,00%/năm đối với VNĐ; 0,3%/năm đối với USD. - Lãi suất có kỳ hạn:
Bảng 2.3: Mức lãi suất tiền gửi thanh tốn có kỳ hạn lãi trả cuối kỳ Kỳ hạn huy động Lãi suất/năm Kỳ hạn huy động Lãi suất/năm VNĐ USD VNĐ USD Loại 1 tháng 10,80% 2,65% Loại 9 tháng 11,05% 3,75% Loại 2 tháng 10,85% 2,90% Loại 12 tháng 11,10% 4,00% Loại 3 tháng 10,90% 3,40% Loại 24 tháng 10,40% 4,20% Loại 6 tháng 11,00% 3,50%
Với việc áp dụng các thể thức huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán đối với các tổ chức và các nhân nêu trên, đến 30.09.2010 Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn là: 99,137 tỷ đồng, với 10.737 khách hàng, chiếm tỷ trọng 23,50%/ tổng nguồn vốn huy động. Trong đó tiền gửi thanh tốn của các tổ chức là 88,490 tỷ đồng, với 263 khách hàng; cá nhân là 10,647 tỷ đồng, với 10,474 khách hàng.
* Huy động với hình thức tiền gửi tiết kiệm.
+ Thể lệ tiết kiệm với các loại kỳ hạn như: tiết kiệm không kỳ hạn lãi trả cuối kỳ, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên của dân cư; tiết kiệm có kỳ hạn lãi trả cuối kỳ, dưới hoặc trên một năm đến 2, 3 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu kế hoạch hóa theo thời gian của dân cư muốn gửi tiền để hưởng lãi suất cao hơn thể thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, bao gồm: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có kỳ hạn 1, 2, 3 tuần, 1 tháng, 2, 3, 4, 6, 7, 9, 12 tháng; và các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hơn 12 tháng đến trên 24 tháng, với mức lãi suất cạnh tranh trên cùng địa bàn theo từng thời kỳ huy động vốn đủ sức hấp dẫn đối với người gửi tiền. Cụ thể các mức lãi suất đang áp dụng là:
Bảng 2.4: Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi trả cuối kỳ
Kỳ hạn huy động Lãi suất/năm Kỳ hạn huy động Lãi suất/năm VNĐ USD VNĐ USD Không kỳ hạn 3,00% 0,30% Loại 6 tháng 11,10% 3,65%
Loại 1 tuần 6,95% - Loại 7 tháng 11,12% -
Loại 2 tuần 7,00% - Loại 9 tháng 11,15% 3,85%
Loại 1 tháng 10,90% 2,75% Loại 12 tháng 11,20% 4,05%
Loại 3 tháng 11,00% 3,45% Loại 24 tháng 10,50% 4,25%
Loại 4 tháng 11,05% -
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn thông qua việc áp dụng các thể thức tiết kiệm nêu trên, đến 30.09.2010 Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn rất lớn: 319,660 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,76%/ tổng nguồn vốn huy động, tăng gấp 2,17 lần so với năm 2005, đã góp phần thay đổi cơ cấu huy động vốn theo xu hướng thị trường và bù đắp được việc suy giảm nguồn vốn huy động từ các tổ chức qua các năm.
+ Thể lệ tiền gửi tiết kiệm bậc thang bằng VNĐ và ngoại tệ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo thời gian và tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo số dư, cụ thể biểu lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo thời gian đang áp dụng theo các khung như sau:
Bảng 2.5: Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo thời gian
Loại kỳ hạn Lãi suất/năm
VNĐ USD Bậc 1: Từ khi gửi đến < 02 tháng 3,00% 0,30% Bậc 2: Từ 02 tháng < 04 tháng 11,00% 2,85% Bậc 3: Từ 04 tháng < 06 tháng 11,05% 3,50% Bậc 4: Từ 06 tháng < 09 tháng 11,10% 3,55% Bậc 5: Từ 09 tháng < 12 tháng 11,15% 3,80% Bậc 6: Đúng 12 tháng 11,17% 4,00%
Và biểu lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến số dư tiền gửi đang áp dụng theo các khung như sau:
Bảng 2.6: Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo số dư
Loại huy động
Lãi suất điều chỉnh (%năm) Từ 100 triệu đến < 250 triệu Từ 250 triệu đến < 500 triệu Từ 500 triệu trở lên
Kỳ hạn 06 tháng 11,11% 11,11% 11,11%
Kỳ hạn 09 tháng 11,16% 11,17% 11,18%
Kỳ hạn 12 tháng 11,20% 11,20% 11,20%
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn thông qua việc áp dụng thể lệ tiền gửi tiết kiệm bậc thang nội và ngoại tệ, đến 30.09.2010 Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn là: 29,2 tỷ đồng, với 546 khách hàng, chiếm tỷ trọng 6,92%/ tổng nguồn vốn huy động. Trong đó nguồn nội tệ 27,090 tỷ đồng, với 521 khách hàng; ngoại tệ 2,110 tỷ đồng, với 25 khách hàng.
+ Thể lệ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ rút gốc linh hoạt: đây là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ, khách hàng có thể rút vốn trước hạn nhưng vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy định, được áp dụng đối với cá nhân người trong nước và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam, với các loại tiền nội và ngoại tệ, cụ thể biểu lãi suất đang áp dụng theo các khung như sau:
Bảng 2.7: Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ
rút gốc linh hoạt Loại huy động Lãi suất (%/năm) Loại huy động Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn 1 tháng 10,90% Kỳ hạn 6 tháng 11,10% Kỳ hạn 2 tháng 11,00% Kỳ hạn 9 tháng 11,13% Kỳ hạn 3 tháng 11,03% Kỳ hạn 12 tháng 11,15%
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn thông qua việc áp dụng các thể thức tiết kiệm nêu trên, đến 30.09.2010 Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn là: 35,321 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,37%/ tổng nguồn vốn huy động, tăng gấp 4,32 lần so với năm 2005.
+ Thể lệ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ, lãi suất tăng theo lãi suất cơ bản (LSCB) của Ngân hàng Nhà nước: đây là sản phẩm tiền gửi tiết
kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ, lãi suất tiền gửi được tự điều chỉnh tăng lên tương ứng khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do Ngân hàng Nhà nước công bố tăng lên, nhưng không bị giảm xuống khi mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước công bố giảm, được áp dụng cho các khách hàng cá nhân trong nước và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam. Cụ thể biểu lãi suất đang áp dụng theo các khung như sau:
Bảng 2.8: Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ
tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN
Loại huy động Lãi suất (%/năm)
Kỳ hạn 1 tháng LSCB NHNN + 2,70% = 10,70% Kỳ hạn 2 tháng LSCB NHNN + 2,85% = 10,85% Kỳ hạn 3 tháng LSCB NHNN + 2,90% = 10,90% Kỳ hạn 6 tháng LSCB NHNN + 3,00% = 11,00%
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn thông qua việc áp dụng thể lệ tiền gửi tiết kiệm này đến 30.09.2010 Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn là: 14,542 tỷ đồng, với 274 khách hàng, chiếm tỷ trọng 3,52%/ tổng nguồn vốn huy động.
+ Thể lệ tiết kiệm gửi góp, bao gồm hai loại tiết kiệm gửi góp định kỳ hằng tháng và tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ hằng tháng. Trong đó: loại tiết kiệm gửi góp định kỳ hằng tháng là hình thức tiết kiệm mà hằng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp, loại tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ hằng tháng là hình thức tiết kiệm mà khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản. Với các thể thức này khách hàng có thể rút tiền trước hạn hoặc rút tiền một lần khi đến hạn và được hưởng các tiện ích như đối với các loại tiền gửi tiết kiệm khác. Cụ thể biểu lãi suất bằng VNĐ đang áp dụng theo các khung như sau:
Định kỳ gửi
Th.gian gửi 1 tháng/kỳ(%/năm) 2 tháng/kỳ(%/năm) 3 tháng/kỳ(%/năm)
Kỳ hạn 1 tháng 10,90% Kỳ hạn 6 tháng 11,10%
Kỳ hạn 2 tháng 11,00% Kỳ hạn 9 tháng 11,13%
Kỳ hạn 3 tháng 11,03% Kỳ hạn 12 tháng 11,15%
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn thông qua việc áp dụng các thể thức tiền gửi tiết kiệm này đến 30.09.2010 Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn là: 37,409 tỷ đồng, với 404 khách hàng, chiếm tỷ trọng 8,87%/ tổng nguồn vốn huy động.
+ Huy động bằng phát hành giấy tờ có giá bằng VNĐ và ngoại tệ bao gồm giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn, cụ thể biểu lãi suất bằng VNĐ và ngoại tệ (USD) đang áp dụng theo các khung như sau:
Bảng 2.10: Mức lãi suất tiền gửi kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ (USD)
Kỳ hạn huy động Lãi suất/năm
VNĐ USD
Kỳ hạn 5 tháng 10,86% 3,45%
Kỳ hạn 7 tháng 10,88% 3,55%
Kỳ hạn 360 ngày 10,90% 3,85%
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn thông qua việc áp dụng các thể thức này, trước đây khi NHNo Việt Nam cho phép huy động thì lượng tiền gửi này có số dư đạt được tương đối lớn, qua nhiều kỳ đến hạn phải trả vốn, đến 30.09.2010 số dư tại Chi nhánh còn lại là: 0,393 tỷ đồng, với 22 khách hàng.
* Các hình thức huy động khác.
Ngồi các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian qua nêu trên, hiện nay Chi nhánh còn thực hiện huy động các nguồn vốn khác như
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm học đường bằng VNĐ, đây là thể thức mới đưa vào áp dụng, người gửi được hưởng lãi suất theo loại lãi suất loại tiết kiệm thơng thường có kỳ hạn 12 tháng, lãi trả cuối kỳ. Lãi suất hiện đang áp dụng là 11%/năm. Kết quả thực hiện thể thức này, đến 30.09.2010 đã huy động được 46,2 triệu đồng, với 36 khách hàng.