Môi trường pháp lý: đây là một yếu tố rất quan trọng, quyết định trực
tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Một môi trường pháp lý lành mạnh sẽ tạo tâm lý an tâm hơn, tin tưởng hơn của người dân đối với ngân hàng khi gửi tiền. Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngồi việc phải tn thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của Nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà Ngân hàng trung tâm ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lượng hoạt động huy động vốn. Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực
tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật.
Chính sách của Nhà nước:
Trước hết, chính sách tiền tệ của Nhà nước ảnh hưởng đến cung cầu tiền tệ trên thị trường tiền tệ và qua đó tác động đến nhu cầu gửi tiền của người dân cũng như nhu cầu huy động vốn của ngân hàng. Nhà nước ổn định được giá trị đồng nội tệ, kìm chế lạm phát, ổn định tỷ giá sẽ tạo cho người gửi tiền tâm lý n tâm, họ có thể sẽ khơng giữ tài sản ở dạng vàng, ngoại tệ hay bất động sản.
Sự linh hoạt của chính sách về thị trường vốn liên ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động bình ổn hơn, khơng sợ thừa vốn nên mạnh dạn huy động mọi nguồn tiền lớn nhỏ từ cơng chúng. Sự ra đời của chính sách bảo hiểm tiền gửi tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi và qua đó tạo niềm tin cho người gửi tiền. Trong chính sách về quản lý NHTM, Nhà nước quy định bắt buộc các ngân hàng phải công bố bảng tổng kết tài sản, cân đối lỗ lãi, phải tăng vốn tự có…, kiên quyết xử lý thất thoát vốn của các ngân hàng, xử lý nhanh và có hiệu quả các sự cố nhạy cảm, qua đó sẽ tạo được niềm tin của cơng chúng vào hệ thống ngân hàng.
Chính sách tiết kiệm với việc chống lãng phí, tiêu dùng hợp lý cũng làm tăng thêm qui mô tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng.
Ngồi ra, các chính sách về bất động sản, chính sách về thị trường chứng khoán cũng tác động đến dân chúng làm họ phải lựa chọn giữa việc gửi tiết kiệm vào ngân hàng hay đầu tư vào đất đai, chứng khốn. Nhà nước có những qui định bằng pháp luật về việc cấm tổ chức chơi hụi và cho vay nặng lãi, qua đó các ngân hàng sẽ thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệm hơn do nhiều nguồn vốn đang bị thị trường vốn hụi và thị trường cho vay nặng lãi chiếm dụng.