- Nguyên nhân của hạn chế:
3.2.5. Nhóm giải pháp khác
+ Đa dạng các hình thức huy động.
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là một u cầu bức thiết đối với tất cả các ngân hàng. Cho đến nay, ngoài việc kế thừa và phát triển các sản phẩm huy động vốn truyền thống, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú với 32 sản phẩm. Trên cơ sở phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh trên địa bàn trong thời gian qua cho thấy: Thông qua nhiệm vụ triển khai các sản phẩm về huy động vốn trên địa bàn quận, bên cạnh những thành tựu đạt được như: quy mơ nguồn vốn huy động ln có xu hướng tăng trưởng, đã góp phần tạo điều kiện để Chi nhánh thực hiện tốt việc cân đối vốn tại chổ, không những đảm bảo được thanh khoản mà còn là đơn vị thừa nguồn, góp phần thực hiện cơ chế điều hịa vốn nội bộ trên toàn Chi nhánh NHNo trên địa bàn thành phố Đà Nẵng… Chi nhánh cịn có những tồn tại, hạn chế nhất định. Do vậy, trong thời gian tới Chi nhánh đẩy mạnh thực hiện những giải pháp sau:
- Chủ động phân tích nhu cầu thị trường, nghiên cứu tâm lý của người gửi tiền để đưa ra các hình thức huy động phù hợp với từng lứa tuổi, vùng dân cư, tăng cường tiếp cận khách hàng để thu thập các thông tin cơ bản (cả trong trường hợp khách hàng khơng có nhu cầu quan hệ với chi nhánh) để nhập vào hệ thống chương trình IPCAS làm cơ sở xây dựng kế hoạch phát triển đa dạng các hình thức huy động vốn thơng qua nhiều kênh khác nhau, với lãi suất huy động hợp lý, xử lý hài hồ lợi ích giữa khách hàng - ngân hàng, nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, tăng quy mơ tích lũy, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển.
- Trên cơ sở đa dạng hoá khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống, mở rộng và phát triển khách hàng mới. Bên cạnh việc huy động vốn đối với
các đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế và dân cư như trước đây, Chi nhánh cần tập trung mở rộng việc khai thác nguồn tiền gửi của các cơ quan hành chính sự nghiệp, đồn thể, trường học… thực hiện dịch vụ chi trả lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản thẻ ATM. Chú trọng triển khai tốt chỉ đạo của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam trong việc liên doanh liên kết với các đối tác khác trên địa bàn như: Kho bạc, Thuế, Hải quan, Điện lực, Viễn thông, Cty cấp nước, Bảo hiểm xã hội… nhằm khai thác các nguồn thu về tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn). Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đa dạng hóa các sản phẩm huy động theo chủ trương của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, nhằm nâng cao hơn nữa tính tiện ích thơng qua chất lượng và tính đa dạng của các loại tiền gửi, nhất là tiền gửi ngoại tệ đối với các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, với nhiều kỳ hạn khác nhau. Trong đó, chú trọng đẩy mạnh hơn nữa các hình thức huy động vốn trong dân cư nhằm đảm bảo tính ổn định lâu dài. Chủ động mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ khác như: chọn địa điểm lắp đặt thêm máy ATM phục vụ khách hàng 24/24 giờ/ngày, thực hiện lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS tại các siêu thị, các nhà hàng, khách sạn, các tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Đồng thời, thực hiện tốt việc triển khai các hình thức sản phẩm mới qua liên kết như: thu tiền điện, nước, bảo hiểm, cước phí viễn thơng, thu thuế, thu phạt, thu tiền hải quan… Triển khai tốt hơn nữa các dịch vụ về thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn quốc tế như Visa, Master...
Đi đôi với giải pháp huy động vốn trực tiếp, có những giải pháp liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ của chính ngân hàng đó là tăng tốc độ luân chuyển vốn và thực hiện tốt cơng tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài.
+ Giải pháp về Marketing và mở rộng mạng lưới chi nhánh.
Để góp phần hồn thiện tính chun nghiệp đối với nhóm dịch vụ sản phẩm huy động vốn do Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra, trước hết Chi
nhánh cần thống nhất chủ trương chung về ban hành các mẫu giới thiệu, đăng ký sản phẩm, các market tuyên truyền… một cách thân thiện, rõ ràng, dễ hiểu. Đồng thời cần có biện pháp đổi mới cơng tác Marketing, tiếp tục đề xuất với ngân hàng cấp trên xin kinh phí nâng cấp cơ sở vật chất, kỷ thuật tại hai Phòng giao dịch hiện có, đề xuất cho thành lập mới Phịng giao dịch tại Cảng Tiên Sa. Củng cố các phòng nghiệp vụ, tổ huy động vốn, làm rõ những hạn chế, thế mạnh trong huy động vốn. Tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các tổ chức, các ngành, các hội đồn thể, các cấp chính quyền địa phương…
Trên cơ sở phát huy tối đa lợi thế về mọi nguồn lực của Chi nhánh; tổ chức nghiên cứu, đánh giá thị trường, phân đoạn thị trường, nghiên cứu tính đặc thù từng ngành, từng vùng kinh tế, phân loại khách hàng… nhằm đưa ra những hình thức tiếp thị phù hợp, tương ứng cho từng loại khách hàng, có cơ sở tổ chức triển khai, chủ động tiếp cận khách hàng, tích cực đưa sản phẩm huy động vốn mới đến với khách hàng, với tinh thần làm cho khách hàng biết và sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHNo. Triển khai tốt công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng bá sản phẩm huy động vốn của NHNo tới khách hàng, thực hiện các mơ hình sản phẩm huy động vốn áp dụng cho từng nhóm đối tượng khách hàng, thơng qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm như: gửi thư mời, gửi tờ rơi, tờ gấp, khai thác tối đa các phương tiện thông tin đại chúng cũng như ứng dụng công nghệ thông tin vào trong việc quảng bá, đưa thông tin đến với công chúng. Tổ chức những buổi đối thoại trực tiếp trên truyền hình, hội nghị khách hàng, các hoạt động tài trợ, từ thiện, các hoạt động khuyến mãi, hậu mãi khi cung cấp các sản phẩm… đồng thời cho thiếp lập các đường dây nóng để tạo điệu kiện cho người dân có thể tìm hiểu thơng tin một cách thuận lợi nhất. Chuyển mạnh sang chiến lược huy động vốn thông qua việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tiện ích, cơng nghệ ngân hàng hiện đại như thẻ đa tiện ích, thẻ quốc tế, thanh tốn tài khoản tập trung, thanh toán từ xa… tiếp thị tận nhà, tận cơ quan đơn vị, phục vụ thu nộp tiền ngồi
giờ theo ca, kíp, kể cả thứ Bảy, Chủ nhật. Bên cạnh đó, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt các ưu đãi đối với khách hàng lớn, thường xuyên cũng cố, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng đã có và thu hút khách hàng mới; đẩy mạnh khả năng dự đoán, dự báo, nắm bắt kịp thời các diễn biến, các nhu cầu của khách hàng và phản ứng của thị trường đối với sản phẩm huy động vốn mà chi nhánh đưa ra để có đối sách phù hợp.
+ Trích lập "Quỹ bảo hiểm tiền gửi".
Chính phủ đã ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01.09.1999 của Chính phủ về bảo hiểm tiền gửi. Nghị định số 109/2005/ NĐ-CP ngày 24.08.2005 của Chính phủ về bổ sung một số điều của Nghị định 89/1999/NĐ-CP và Thông tư 03/2006/TT-NHNN ngày 25.04.2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực hiện các Nghị định trên. Qua đó, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã ra văn bản chỉ đạo tồn hệ thống thực hiện trích nộp đầy đủ số phí bảo hiểm, theo đó:
Phí bảo hiểm tiền gửi là khoản tiền có nghĩa vụ phải nộp cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để được bảo hiểm tiền gửi của khách hàng. Mức phí bảo hiểm tiền gửi là 0,15%/năm tính trên số dư tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm (được tính nộp theo quý) của khách hàng gửi tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm là tiền gửi của người gửi tiền là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, các doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh. Tiền gửi được bảo hiểm bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi vốn chuyên dùng bằng đồng Việt Nam có trên tài khoản tiền gửi của khách hàng; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khác bằng VNĐ; tiền mua các giấy tờ có giá ghi danh (chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu…) của cá nhân bằng VNĐ do Ngân hàng No&PTNT Việt Nam phát hành [19].
Như đã phân tích ở trên, hiện nay lịng tin của khách hàng nói đối với ngân hàng là yếu tố có tác dụng rất lớn đối với việc thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng. Muốn biến các khoản tích luỹ này thành tiền gửi tại ngân hàng thì trước hết Chi nhánh phải tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm khi gửi tiền thông qua thực hiện đúng chủ trương của Nhà nước và của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam về bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, nhằm góp phần tạo cho khách hàng tâm lý an tâm, tin tưởng khi gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng và thúc đẩy người dân gửi tiền vào ngân hàng.
+ Giải pháp về chính sách khách hàng
Nhận định về thị trường huy động vốn trên địa bàn hiện nay cho thấy: vấn đề sôi động nhất vẫn là thị trường vốn huy động từ dân cư, bởi vì nhìn vào bề nổi đây là nơi diễn ra nhiều hoạt động khuyến mãi nhất so với các thị trường khác, đồng thời đây là nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt về giá phí huy động vốn. Huy động vốn từ các tổ chức cũng sơi động khơng kém, tuy nhiên nó diễn ra âm thầm với những cách thức chiêu thị âm ỉ và cạnh tranh khốc liệt…
Để thu hút được nhiều khách hàng, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng các hình thức như tung ra các đợt khuyến mãi định kỳ dưới nhiều hình thức: dự thưởng, tặng q, miễn phí chuyển tiền, ưu đãi lãi suất tiền gửi lũy tiến theo số dư và theo thời gian gửi… phải nói rằng, các chính sách này ít nhiều cũng đã tạo ra được chất xúc tác trong việc tăng khả năng cạnh tranh góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Từ vấn đề trên Chi nhánh cần có biện pháp quan tâm hơn nữa đến chính sách khách hàng.
Trước tiên, cần qn triệt trong cán bộ cơng nhân viên có tinh thần, ý thức trong việc bảo vệ thương hiệu NHNo, thay đổi phong cách, tác phong phục vụ theo phương châm: ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng. Giao cho cán bộ nhân viên trách nhiệm trong việc tư vấn cho khách
hàng về sản phẩm huy động vốn của NHNo; xây dựng quy trình giao dịch đối với các giao dịch viên ngân hàng theo mục tiêu đa dạng hóa giao dịch, chống bệnh quan liêu, cửa quyền, thiếu trách nhiệm trong giao dịch với khách hàng nhằm tác động vào lịng tin, vào lợi ích của khách hàng.
Tiếp tục có chính sách áp dụng khuyến khích về mặt vật chất đối với các thể thức huy động như đã nêu trên. Ngoài ra, các tổ chức và các cá nhân nào có số dư tiền gửi cao sẽ được hưởng những tiện lợi trong thanh toán: được giảm chi phí chuyển tiền, hoặc được hưởng cơ chế lãi suất linh hoạt như ưu tiên về giảm lãi suất trong quá trình cho vay hoặc lãi suất tăng theo lãi suất tiền gửi cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, hay nâng cao một ít về lãi suất tiền gửi…
Qua thực hiện phân loại khách hàng tiền gửi, để duy trì và phát triển khách hàng, nên chăng Chi nhánh cần có chính sách: với khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi tương đối lớn, ngồi những chính sách nêu trên, Chi nhánh có thể áp dụng các chính sách khác như: có các tặng phẩm có thể là tặng phẩm nhân ngày sinh nhật, nhân kỷ niệm ngày cưới, hoặc có thể là một suất học bổng cho con cái họ... nhằm chứng tỏ hơn nữa sự quan tâm của ngân hàng mình đối với họ. Với khách hàng mới, chú trọng các khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, có tiềm năng gửi tiền trong tương lai, tìm hiểu rõ nhu cầu của họ để có kế hoạch tiếp cận và áp dụng các chính sách phù hợp.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần quan tâm đến các vấn đề khác như: - Ngồi hình thức gửi rút tiền nhiều nơi, để tạo điều kiện thuận lợi khi rút tiền, hoặc gửi tiền, cụ thể khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhưng khơng thể trực tiếp đến ngân hàng, khách hàng có thể gọi điện thoại trực tiếp đến ngân hàng và giao dịch viên Chi nhánh sẽ làm thủ tục gửi tiền và thu tiền của khách hoặc ngược lại khi khách hàng có nhu cầu rút tiền thì nhân viên mang tiền đến giao trả cho khách hàng hoặc có thể hợp đồng trước, khi đến hạn nhân viên ngân hàng sẽ mang tiền đến tận địa chỉ theo yêu cầu của khách hàng.
- Thực hiện chính sách hậu mãi như đến các dịp lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập hoặc các ngày lễ lớn của đất nước, tổ chức các cuộc họp mặt khách hàng… để có dịp thăm hỏi, tặng quà, đây là biện pháp nhằm duy trì và phát triển khách hàng.
3.2.6. Kiến nghị
+ Đối với Nhà nước.
- Đảng và Nhà nước ta xác định nơng nghiệp, nơng thơn có vai trị, vị trí rất quan trọng trong đường lối chiến lược phát triển kinh tế, trong cơng cuộc CNH HĐH đất nước. Trong đó, xác định rõ nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm: Vốn của ngân hàng huy động; vốn ngân sách Nhà nước; vốn vay của các tổ chức tài chính quốc tế và nước ngồi. Tuy nhiên, mức độ đầu tư còn quá thấp, thời gian tới cần có chủ trương đầu tư tốt hơn, cụ thể: đầu tư của Nhà nước cho phát triển nông nghiệp giai đoạn 2003 - 2007 chỉ đạt 113 ngàn tỷ đồng, chiếm 8,7% vốn đầu tư Nhà nước và mới chỉ đáp ứng được 17% nhu cầu của khu vực nông nghiệp; đầu tư cho khuyến nông chỉ 0,13% GDP trong khi các nước khác tỷ lệ này là 4%; đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) vào Việt Nam mới chỉ chiếm 3%/tổng nguồn vốn FDI. Đồng thời, cần có chính sách bảo hộ đối với nơng nghiệp, nơng thơn trên các lĩnh vực sản xuất, thu mua, chế biến, xuất khẩu… để giúp nhân dân an tâm sản xuất, kinh doanh, tạo điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng mở rộng.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn góp phần đưa nền kinh tế nước ta đi vào thế phát triển và ổn định. Trước hết, Chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mơ trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp, để mọi tài sản dù thể hiện dưới bất kỳ hình thức nào cũng đều được sử dụng vào các mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư.
Đồng thời, cần mở rộng hợp tác và hội nhập kinh tế quốc tế, điều đó sẽ tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới, cải cách sâu rộng và triệt để góp phần nâng cao uy tín cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Đẩy mạnh hội nhập quốc tế sẽ khơi thông các kênh luân chuyển vốn từ bên ngồi vào Việt Nam góp phần khơi dựng, kích hoạt các nguồn vốn tiềm năng trong nước cũng như tìm kiếm nguồn viện trợ, học hỏi kinh nghiệm, ứng dụng những thành tựu tiến bộ khoa học kỹ thuật của thế giới vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng trong nước.
Cần có giải pháp tạo mơi trường pháp lý lành mạnh, các qui định không chồng chéo lên nhau, giúp ngân hàng xử lý nhanh tài sản thế chấp, các khoản