Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 Tổng vốn tự có của Quỹ tín dụng triệu đồng 1.684 2.112 2.259 Tổng số khách hàng khách hàng 379 389 410 - Số khách hàng có dư nợ >25% VTC khách hàng 0 0 0 - Số khách hàng có dư nợ >15% VTC khách hàng 0 0 0 Mức vốn vay bình quân 1 khách hàng triệu đồng/khách hàng 53 59 61
Nguồn: Bảng cân đối kế tốn kết thúc cho năm tài chính
Vốn tự có (VTC) của QTDND gồm vốn cấp 1 và vốn cấp 2 chủ yếu gồm Vốn điều lệ, các quỹ, lợi nhuận khơng chia và dự phịng chung.
Nhìn vào Bảng 9 ta thấy: Vốn tự có của QTDND Chợ Gạo tăng trưởng chậm, nguyên nhân là Quỹ tín dụng có quy mơ nhỏ, lợi nhuận sau thuế thấp nên trích phân phối lợi nhuận sau thuế vào các quỹ dự trữ bổ sung VĐL, quỹ đầu tư phát triển và quỹ dự phịng tài chính rất ít. Vì vậy, VĐL của QTDND Chợ Gạo còn tăng trưởng chậm vẫn còn dưới 1.000 triệu đồng.
Trong giai đoạn năm 2015-2017, QTDND Chợ Gạo chấp hành tốt việc thực hiện Quyết định số 1328/QĐ-NHNN ngày 06/9/2005 của Ngân hàng Nhà nước Quy định các tỷ lệ an toàn trong hoạt động của QTDND và hiện nay thay thế bằng Thông tư số 32/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015 của Ngân hàng Nhà nước về các giới hạn cho vay, các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động; QTDND Chợ Gạo khơng có cho vay vượt q 15% vốn tự có đối với một khách hàng, điều này dẫn đến tình trạng QTDND khơng thể đáp ứng được nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh
Nguồn vốn huy động có thời gian dài dư thừa lại bị ràng buộc và giới hạn các tỷ lệ an toàn do Nhà nước quy định. Vốn huy động thừa chưa được sử dụng được gửi tại NHHTX hoặc các TCTD khác để hưởng lãi nhưng mức lãi suất này rất thấp so với LSCV của QTD, đồng thời LSHĐ giảm nên QTD còn phải bù đắp vào để trả đối với các kỳ hạn tiền gửi huy động dài hạn với lãi suất cao đã huy động trước đó nên nguồn thu nhập của QTD khơng cao.
Và một khó khăn lớn nhất đó là sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM và các Công ty tài chính trên địa bàn, các áp lực cạnh tranh từ các NHTM ngày càng gia tăng với xu hướng mở rộng mạng lưới chi nhánh cũng như áp dụng công nghệ mới vào việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng là yếu tố gây khó khăn cho hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân.
Các quy định pháp luật do NHNN ban hành có xu hướng “xiết chặt” hoạt động của QTDND như NHTM trong điều kiện quy mô, địa bàn hoạt động của QTDND không tương xứng, dẫn đến nguy cơ không phát triển được trong dài hạn.
Theo khn khổ pháp lý hiện hành thì QTDND cơ sở là một TCTD và nội dung QLNN đối với QTDND cơ sở phải được thực hiện như một TCTD. Tuy nhiên thực tế cho thấy QTDND có những nét rất đặc thù quy mô nhỏ, từng Quỹ độc lập khơng có hệ thống mạng lưới như các TCTD khác (QTDND cơ sở khơng có hệ thống mà chỉ liên kết mang tính hệ thống).
b. Chính sách lãi suất
Lợi nhuận của Quỹ tín dụng phụ thuộc các chính sách của Ngân hàng Nhà nước như các chính sách về lãi suất huy động, lãi suất cho vay. Ngoài ra tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung hạn và dài hạn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc trên số vốn huy động, tỷ lệ dự phòng rủi ro trên số dư nợ cho vay cũng ảnh hưởng đến số vốn sử dụng kinh doanh của Quỹ tín dụng. Ta đi nghiên cứu các tác động của từng chính sách đến hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng:
Dưới tác động của chính sách lãi suất như nêu trên, huy động vốn giảm dần do lãi suất huy động khơng cịn cao như trước, xu hướng gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn hạn, việc cho vay của Quỹ tín dụng cũng bị ảnh hưởng do nguồn vốn huy động ngắn hạn cao không ổn định.