5. Nội dung nghiên cứu
2.4. Đánh giá chung về hiệu quả kinh doanh của QTDND Chợ Gạo
2.4.1. Những thành tựu
Mục tiêu chủ yếu của hoạt động QTDND là tương trợ giữa các thành viên để phát huy sức mạnh tập thể, giúp đỡ thành viên phát triển SXKD, dịch vụ và nâng cao đời sống. Tuy quy mô nhỏ, nội dung hoạt động QTDND chưa phong phú, đa dạng như NHTM nhưng QTDND Chợ Gạo cũng đạt được một số kết quả đáng ghi nhận như sau:
QTDND Chợ Gạo có nhiều cố gắng trong hoạt động, từng bước khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế. Tùy thuộc vào thời kỳ hoạt động cụ thể mà kết quả hoạt động có lúc tăng, lúc giảm nhưng về cơ bản QTDND Chợ Gạo bước đầu đã đảm bảo một cách cơ bản trong hoạt động của quỹ là vừa hỗ trợ thành viên vừa lấy thu bù chi, đảm bảo có tích lũy để phát triển, khẳng định tính hiệu quả trong hoạt động của mình trong thời gian qua.
Nhìn vào Bảng kết quả và hiệu quả kinh doanh của QTDND Chợ Gạo trên cho thấy, tùy vào điều kiện thực tế, quy mô hoạt động của Quỹ tín dụng nhìn chung qua các năm đều có lãi, tính đến ngày 31/12/2017 chênh lệch giữa thu nhập và chi phí là 236 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 69% so với năm 2015.
Các chỉ tiêu hoạt động của QTDND Chợ Gạo đều tăng theo thời gian, cụ thể: - Năm 2015: tổng nguồn vốn hoạt động 23.994 triệu đồng. Vốn điều lệ 536 triệu đồng; Vốn huy động 20.662 triệu đồng; Vốn khác 1.796 triệu đồng; Vốn vay 1.000 triệu đồng.
- Năm 2016: tổng nguồn vốn hoạt động đạt 29.186 triệu đồng tăng 5.192 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 22% nguồn tăng chủ yếu là do nguồn tiền gửi của khách hàng. Vốn điều lệ: đạt 722 triệu đồng tăng 186 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 35%; Vốn huy động: đạt 25.840 triệu đồng tăng 5.178 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 25%; Vốn khác: đạt 2.124 triệu đồng tăng 328 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 18%; Vốn vay 500 triệu đồng.
- Năm 2017: tổng nguồn vốn hoạt động đạt 29.562 triệu đồng tăng 876 triệu đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 3% nguồn tăng chủ yếu là do nguồn tiền gửi của khách hàng. Vốn điều lệ: đạt 964 triệu đồng tăng 242 triệu đồng so với năm 2016,
tỷ lệ tăng 33%; Vốn huy động: đạt 26.383 triệu đồng tăng 543 triệu đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 2%; Vốn khác: đạt 2.215 triệu đồng tăng 91 triệu đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 4%; năm 2017 không có Vốn vay.
Việc thực hiện các nội dung được quy định trong Thông tư số 04/2015/TT- NHNN ngày 31 tháng 3 năm 2015 của Ngân hàng Nhà nước, QTDND Chợ Gạo từng bước được hoàn chỉnh.
Mục tiêu hiệu quả, an toàn, đúng chủ trương, chính sách pháp luật và gần dân ngày càng được khẳng định. Các bộ phận nghiệp vụ có phấn đấu rèn luyện tay nghề cộng hợp với kinh nghiệm gần dân đưa hiệu quả hoạt động ngày càng có hiệu quả; luôn chấp hành các qui định, quy chế hài hòa với tính chất tình làng nghĩa xóm của hoạt động QTDND.
Uy tín và hiệu quả của QTD ngày càng được khẳng định, tạo được niềm tin tốt hơn trong cộng đồng dân cư tại địa bàn. Từ đó nguồn vốn hoạt động của QTD tiếp tục tăng trưởng tạo điều kiện cho đơn vị duy trì tự cân đối nguồn vốn tại chỗ và có dự trữ an toàn.
Trong điều hành và tác nghiệp, tập thể Ban điều hành nói chung có sâu sát hơn trong việc vận động, kiểm tra, đôn đốc tới thành viên từ đó tăng thêm hiệu quả từ sử dụng vốn, hạn chế nợ quá hạn (tỷ lệ <1%).
Bằng những kết quả hoạt động rất đáng khích lệ và những đóng góp thiết thực vào sự phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn, QTDND Chợ Gạo đã khẳng định được vai trò quan trọng của mình đối với chiến lược xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước ta. Kết quả đạt được của QTDND Chợ Gạo khẳng định sự phù hợp với chủ trương phát triển tam nông “Nông nghiệp, nông dân, nông thôn”
2.4.2. Những hạn chế
Trong thời gian qua, hoạt động QTDND Chợ Gạo đã đạt được những kết quả đáng kể. Song bên cạnh đó còn bộc lộ những mặt hạn chế tồn tại như sau:
Một là, những hạn chế trong hoạt động QTDND
Hoạt động QTDND khá đơn điệu chỉ thực hiện việc huy động vốn và cho vay nên đã hạn chế đến kết quả hoạt động.
Việc phát triển thành viên mới: Quỹ chỉ tập trung số bà con hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp để vận động tuyên truyền, chưa thật sự chú trọng mở rộng sang các lĩnh vực khác nên số thành viên mới gia tăng không nhiều, dẫn đến việc mở rộng phạm vi qui mô hoạt động của Quỹ bị hạn chế.
Về cung cấp làm việc, quan hệ với thành viên: trước đây trên địa bàn xã, thị trấn chỉ có QTDND hoạt động nên người dân thường tìm đến QTDND. Nay các NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động đến cấp xã tạo nên áp lực cạnh tranh giữa NHTM với QTDND. So với QTDND các NHTM mang đến cho khách hàng những tiện ích phong phú hơn, lãi suất cho vay thường thấp hơn, việc tiếp thị cũng được quan tâm hơn nên khả năng thu hút khách hàng nhiều hơn. Trong khi đó QTDND lại chậm đổi mới cung cấp phục vụ, chưa quan tâm đúng mức đến việc tiếp thị khách hàng, do đó khó thu hút được thành viên và khách hàng. Nguy cơ thu hẹp thị trường là khó tránh khỏi và dẫn đến ngày càng khó khăn trong hoạt động.
Hai là, Về trình độ quản trị, điều hành và tác nghiệp còn thấp
Mặc dù công tác đào tạo rất được quan tâm nhưng trình độ của đội ngũ cán bộ QTD vẫn chưa đáp ứng được các tiêu chuẩn theo quy định của NHNN nhằm đảm bảo vận hành QTDND phát triển an toàn, bền vững. Theo Bảng 15 ở trên về chất lượng đội ngũ cán bộ QTDND Chợ Gạo hiện còn 25% cán bộ chưa đáp ứng đủ tiêu chuẩn về trình độ chuyên môn QTDND, nhưng việc tìm kiếm cán bộ thay thế ngay số cán bộ này là không thể thực hiện. Hơn nữa năng lực quản lý, điều hành, kiểm soát của Quỹ vẫn còn bất cập so với yêu cầu đảm bảo hoạt động hiệu quả và phát triển an toàn, bền vững, chưa cập nhật với sự phát triển công nghệ thông tin. Việc phân công cụ thể cho từng thành viên HĐQT chưa cụ thể nên chưa tạo điều kiện cho các thành viên không chuyên trách đóng góp công sức nhiều hơn cho hoạt động của Quỹ tín dụng.
Ba là, Cơ sở vật chất của QTDND Chợ Gạo còn một số hạn chế nhất định Được sự quan tâm từ các cấp, QTDND Chợ Gạo đã xây dựng trụ sở riêng đưa vào sử dụng năm 2013. Mặc dù đã có trụ sở làm việc riêng, nhưng về cơ sở vật chất chưa được khang trang, các phương tiện chưa đầy đủ nên phần nào ảnh hưởng
đến công tác huy động vốn tiền gửi. Quỹ cân đối được thu, chi đảm bảo thu nhập cho nội bộ, có lợi nhuận hàng năm nhưng còn thấp nên hạn chế trong đầu tư mua sắm, thiếu đầu tư cho công nghệ tin học nhất là các phần mềm ứng dụng trong hoạt động QTDND (hiện có 02 máy vi tính và 01 máy đếm tiền).
Những hạn chế này cần phải có giải pháp khắc phục thì mới có thể nâng cao năng lực hoạt động của Quỹ tín dụng.
2.4.3. Nguyên nhân, hạn chế
Một là nguyên nhân từ bản thân Quỹ tín dụng
Xét trên phương diện tự thân vận động thì nguyên nhân từ bản thân QTD là nguyên nhân quan trọng nhất và nguyên nhân này thể hiện ở những mặt sau đây:
- Trình độ chuyên môn và năng lực quản lý, điều hành, ứng dụng công nghệ thông tin của đội ngũ cán bộ QTD còn một số hạn chế nhất định. Trong hoạt động, Ban kiểm soát chưa kiểm tra sâu rộng, chi tiết đến các bộ phận nghiệp vụ, nên còn hạn chế về chất lượng hoạt động theo kế hoạch đã đề ra. HĐQT chưa thực hiện đúng, đầy đủ nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định, chưa phân công nhiệm vụ cho các thành viên bằng văn bản dẫn đến chất lượng, hiệu quả hoạt động chưa cao. HĐQT, Ban điều hành chưa kịp thời sửa đổi, bổ sung một số văn bản, quy chế, quy trình cho phù hợp với các qui định ban hành. Nói chung, công tác quản trị của HĐQT đôi lúc còn lúng túng, chưa tương xứng với yêu cầu đổi mới, phát triển.
- Năng lực tài chính của QTD còn thấp, Vốn tự có thấp nên hạn chế đến hiệu quả hoạt động và khả năng phát triển, vận động và thực hiện tăng Vốn điều lệ chưa đạt kế hoạch, nhất là tổ chức thu vốn góp thường niên đạt tỷ lệ thấp.
Hai là nguyên nhân từ địa bàn hoạt động và thành viên
Hoạt động chủ yếu của QTD ở địa bàn nông nghiệp, nông thôn nên dễ bị tác động bởi thiên tai, dịch bệnh và giá cả thị trường, trong khi đó lại chưa có cơ chế chính sách hỗ trợ rủi ro cho những thiệt hại đó. Đồng thời, thành viên vay vốn là hộ, cá nhân và không có thành viên là pháp nhân nên cũng hạn chế số lượng khách hàng. Nguyên nhân này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động.
Ba là những nguyên nhân từ cơ chế chính sách
Trong công tác điều hành trước đây theo Quyết định số 1328/QĐ-NHNN ngày 06 tháng 9 năm 2005 của Thống đốc NHNN và hiện nay thay thế bằng Thông tư số 32/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2015 của Thống đốc NHNN quy định về các giới hạn cho vay, các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Đặc biệt, nguồn vốn huy động có thời gian dài dư thừa lại bị ràng buộc và giới hạn các tỷ lệ an toàn do Nhà nước quy định như: Một khách hàng không được vay quá 15% Vốn tự có hoặc 25% Vốn tự có nếu cả gia đình là thành viên của Quỹ dẫn đến tình trạng QTD không thể đáp ứng được nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh của các thành viên.
Bốn là nguyên nhân từ cơ quan quản lý - Vai trò quản lý của chính quyền địa phương
Vai trò QLNN về kinh tế của UBND huyện và xã là rất quan trọng, trong đó quản lý các nguồn lực cơ bản (đất đai, vốn và lao động) cho phát triển kinh tế; QLNN đối với các chủ thể kinh tế (bao gồm cả QTDND) đang hoạt động trên địa bàn nhưng thực tế có lúc có nơi có hiện tượng xem nhẹ, không quan tâm đến vai trò của khu vực HTX nói chung và QTDND nói riêng hoặc là có quan tâm, nhưng còn lúng túng về biện pháp cụ thể trong phát triển QTDND trên địa bàn quản lý. Cán bộ QLNN về kinh tế hợp tác còn kiêm nhiệm nhiều công việc. Do vậy công tác QLNN đối với QTDND còn có biểu hiện giao khoán cho NHNN chi nhánh tỉnh, trong khi cơ quan này không thể có điều kiện và vai trò, chức năng thực hiện hết tất cả các khâu trong quá trình quản lý.
- Sự quản lý của NHNN
Cơ chế giám sát từ xa của NHNN thông qua các chỉ tiêu thông tin báo cáo, được hỗ trợ bởi chương trình phần mềm vi tính còn nhiều hạn chế, không kịp thời. Ngoài ra vẫn còn có sự chồng chéo cơ chế hoạt động giữa Thanh tra chi nhánh với việc kiểm tra, giám sát của bảo hiểm tiền gửi đối với QTDND. Về chính sách tiền tệ, thời gian qua chính sách này có nhiều thay đổi lãi suất tăng, giảm liên tục đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động QTDND, do quy mô và uy tín còn hạn chế hơn so với các NHTM có quy mô, nội dung hoạt động rộng lớn hơn.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CHỢ GẠO
TRONG THỜI GIAN TỚI
Qua 24 năm hoạt động, đến nay QTDND Chợ Gạo đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ, khẳng định vị trí và sự cần thiết của QTDND đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn. Với phương châm “vững chắc, an toàn, hiệu quả” QTDND Chợ Gạo đã góp phần huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để giúp thành viên có vốn phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Kết quả hoạt động của Quỹ tín dụng đã góp phần xóa đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, hạn chế nạn cho vay nặng lãi và các tệ nạn tiêu cực xã hội khác. Kết quả hoạt động kinh doanh của QTDND Chợ Gạo sau 24 năm thành lập là rất có ý nghĩa, khẳng định sự tồn tại và cần thiết của một loại hình kinh tế HTX hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Song trong quá trình hoạt động của QTDND Chợ Gạo cũng đã và đang phát sinh một số vấn đề tồn tại, cần sớm được nhận thức và tìm ra giải pháp hữu hiệu nhằm giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng, góp phần vì một QTD phát triển bền vững trên địa bàn tỉnh. Qua quá trình học tập, nghiên cứu về tình hình hoạt động của Quỹ tín dụng, tôi xin được đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của QTDND Chợ Gạo.
3.1. Định hướng và mục tiêu kinh doanh của QTDND Chợ Gạo
Phát huy những thành quả đạt được, căn cứ vào mục tiêu định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương. QTDND Chợ Gạo tiếp tục thực hiện mục tiêu phát triển, hiệu quả, an toàn và đúng luật pháp; đề ra phương hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới, cụ thể như sau:
3.1.1. Định hướng hoạt động
Tiếp tục tranh thủ sự lãnh đạo, hỗ trợ từ các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, Liên Minh HTX tỉnh trong các hoạt
động của Quỹ tín dụng. Với sự hỗ trợ và tạo điều kiện, chỉ đạo sát sao của NHNN và các cơ quan quản lý; sự đồng tình, ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương; QTDND Chợ Gạo sẽ chắc chắn đi đúng định hướng để phát triển hoạt động kinh doanh trong giai đoạn mới.
Phối hợp cùng ban ngành, đoàn thể tại địa bàn hoạt động tuyên truyền vận động rộng rãi trong cộng đồng dân cư về mục tiêu, lợi ích của hoạt động Quỹ tín dụng. Tiếp tục củng cố, nâng cao vai trò và vị thế của QTDND, hình thành nên mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng là một trong những ưu tiên nhằm đa dạng hóa các loại hình TCTD hoạt động trên địa bàn nông thôn, đóng góp ngày càng quan trọng cho công cuộc xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, góp phần phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam.
Phát huy tính linh hoạt, đa dạng trong khai thác và mở rộng sản phẩm tín dụng và huy động tiết kiệm, vận động người gửi tiền ổn định tâm lý, yên tâm gửi tiền tại QTDND Chợ Gạo; chủ động điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho phù hợp; huy động các nguồn tiền để cân đối các khoản phải thu, phải trả đến hạn; dự trữ chi trả các khoản rút tiền đột xuất,… đồng thời yêu cầu chi nhánh QTD Trung ương thực hiện tốt chức năng điều hòa vốn cho QTDND cơ sở, chuẩn bị nguồn vốn kịp thời cho vay thanh toán, hỗ trợ QTDND khi gặp khó khăn.
Cập nhật các Nghị quyết, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương để góp phần tham gia hỗ trợ phát triển đời sống, xóa nghèo tại địa bàn hoạt động.
Nâng cao năng lực quản lý, điều hành đúng luật pháp và Quy chế nội bộ, mục tiêu gần dân trong mọi hoạt động.
Phát huy phương thức tự cân đối nguồn vốn một cách linh hoạt.
Tăng cường chất lượng việc giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thẩm định