PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ
5. KẾT CẤU LUẬN VĂN
2.2.2. Tình hình thực hiện công tác huy động vốn của PvcomBank Huế
2.2.2.1. Cơ chế quản lý và điều hành công tác huy động vốn
Hàng năm, căn cứ vào chỉ tiêu định hướng của PvcomBank Việt Nam, đăng ký của các chi nhánh trực thuộc, kết quả bảo vệ kế hoạch kinh doanh, PvcomBank Huế tiến hành xây dựng và giao chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn huy động năm, quý cho các đơn vị và phòng giao dịch trực thuộc. Chỉ tiêu kế hoạch huy động nguồn vốn được xem là một trong những cơ sở quan trọng để đánh giá xếp loại, thi đua của đơn vị.
Tại PvcomBank Huế, sau khi đã có thông báo chỉ tiêu, định hướng, Ban Giám đốc Chi nhánh thành lập hội đồng giao chỉ tiêu cụ thể cho từng đơn vị trực thuộc. Trên cơ sở đó các đơn vị trực thuộccăn cứ tình hình cụ thể tại đơn vị và các bộ phận kinh doanh lập và giao chỉ tiêu đến từng cán bộ nghiệp vụ theo tỷ lệ tăng trưởng được giao. Đây là cơ
sở để xếp loại hạng bậc tiền lương được hưởng của cán bộ nhân viên và của tập thể đơn vị khi kết thúc quý, 6 tháng, năm kế hoạch thông qua Hội đồng thi đua của Chi nhánh do bộ phận thi đua phối hợp với các phòngban tham mưu cho Ban Giám đốc.
Không chỉ vậy, trong quá trình điều hành chung thì việc theo dõi, giám sát thường xuyên sự biến động của PvcomBank Huế với các chi nhánh được tiến hành
theo dõi sát sao hằng ngày qua hệ thống điện báo. Sự biến động tình hìnhtăngtrưởng
huy độngvốnđếntừngloạisảnphẩmcụthể,thậmchíloạilãisuấtcụthể.
Với mô hình và cơ chế tổ chức quản lý, điều hành hiện tại, PvcomBank Huế theo dõi thường xuyên việc thực hiện chỉ tiêu kế hoạch của chi nhánh, giúp công tác quản lý, điều hành kịp thời. Nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của chi nhánh. Khuyến khích cơ sở chú trọng hơn đến công tác huy động vốn nhất có tính ổn định đặc biệt là nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư.
Tính sát thực của kế hoạch huy động vốn: Để phân tích hoạt động huy động vốn tại PvcomBank Huế, căn cứ vào chỉ tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn dân cư qua 3 năm 2015- 2017 được trình bày ở bảng sau:
Bảng 2.6. Tình hình thực hiện huy động vốn so kế hoạch tại PVcomBank Huế qua 3 năm 2015-2017 ĐVT: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 KH TH % KH TH % KH TH % Tổngvốn huy động 810 795,3 98,2 1.242 1.234,5 99,4 1.128 1.125 99,7
Tiền gửi của tổ chức 5 2,3 46 5 2,5 50 5 3 60,0
- Tiền gửi không kỳ
hạn 2 2,3 115 2 1,5 75 2 1,5 75,0
- Tiền gửi có kỳ hạn 3 0 0 3 1 33,3 3 1,5 50,0
Tiền gửi của cá nhân 805 793 98,5 1.237 1.232 99,6 1.123 1.122 99,9
- Tiền gửi không kỳ
hạn 10 2,6 26 14 13,9 99,3 15 9,7 64,7
- Tiền gửi có kỳ hạn 795 790,4 99,4 1.223 1218,1 99,6 1.108 1.112,3 100,4
“Nguồn: PvcomBank Huế”
Qua Bảng 2.6, cho thấy qua 3 năm 2015-2017 tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt mức khá cao. Năm 2015, đạt tỷ lệ 98,2%; năm 2016 đạt tỷ lệ 99,4%, tức là tỷ lệ hoàn thành công tác huy động vốn theo kế hoạch đạt trên 90%. Năm 2017, tỷ
lệ này đạt 99,7%. Tuy đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện công tác huy động vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần nhưng do biến động của thị trường cộng với kế hoạch cao nên kết quả lượng vốn huy động luôn nhỏ hơn kế hoạch đề ra. Với tỷ lệ hoàn thành kế
hoạch như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn vốn đã dự báo khá chính xác
lượng vốn có thể huy động của PVcomBank Huế và lượng vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng qua 3 năm 2015-2017. Chi nhánh đã coi trọng công tác huy động vốn trongthời gian qua, coi vốn là yếu tố đầu tiên của hoạt động và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi nguồn vốn huy động được có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn của ngânhàng.
2.2.2.2. Tổ chức bộ máy và lực lượng huy độngvốn
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chính sách thu hút khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách về mạng lưới mà còn phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố con người. Con người là chủ thể của mọi hoạt động trong ngân hàng, chính vì vậy mà PVcomBank Huế ngày càng quan tâm đến cơ cấu tổ chức bộ máy cũng như chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn.
Chi nhánh Huế đã có đầy đủ các quy định về tổ chức bộ máy huy động trực thuộc Phòng Kinh doanh (bao gồmbộphậnnghiệpvụ tíndụngvà huy độngvốn và xử lý rủi ro, nhằm đáp ứng và giải quyết nhanh gọn các yêu cầu của khách hàng, giao tiếp thân thiện, vui vẻ với khách hàng, tạo không khí thoải mái cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch.Tổchứcbộmáy huy độngvốnđượctrìnhbàyởHình 2.4.
Hình 2.4. Tổ chức bộmáy huy động tại PVcomBank Huế
“Nguồn: PVcomBank Huế”
Lực lượng tham gia huy động vốn tại PVcomBank Huế qua 3 năm 2015-2017 được trình bày qua số liệu ở Bảng 2.7.
Qua 3 năm 2015-2017, thực hiện chiến lược huy động vốn, PVcomBank Huế đã chỉ đạo các phòng giao dịch, phòng kinh doanh thực hiện công tác huy động vốn. Tại các Phòng Giao dịch có bộ phận huy động tham mưu, giúp cho Trưởng phòng Giao dịch chỉ đạo, đôn đốc việc thực hiện công tác huy động vốn theo chỉ tiêu đề ra. Theo quy định, tất cả các nhân viên tại Chi nhánh và các phòng Giao dịch trực thuộc đều phải làm công tác huy động, chỉ ngoại trừ những cán bộ làm công tác kế toán. Vì vậy, nhân lực làm công tác tín dụng, huy động vốn luôn được tăng cường và chiếm tỷ trọng cao qua 3 năm 2015-2017, cụ thể năm 2015 chiếm 86,4%; năm 2016 chiếm tỷ lệ 86,7%; năm 2017 chiếm tỷ lệ 87,2%. PHÓ GIÁM ĐỐC Bộ phận tín dụng và huy động Bộ phận Xửlý rủi ro
Bảng 2.7. Nhân lực phục vụ hoạt động huy động vốn tại PVcomBank Huế qua 3 năm 2015-2017 ĐVT: Người Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 Số
lượng lượngSố lượngSố ± % ± %
1. Tổng nhân lực 44 45 47 1 2,3 2 4,4 2. Nhân lực làm công tác huy động 38 39 41 1 2,6 2 5,1 3. Nhân lực quản lý tín dụng 27 29 33 2 7,4 4 13,8 4. Tỷ trọng nhân lực huy động/tổng nhân sự (%) 86,4 86,7 87,2 0,3 0,4 0,6 0,7
“Nguồn: PVcomBank Huế” Chất lượng nhân lực làm công tác huy động cơ bản đáp ứng và giải quyết nhanh gọn các yêu cầu của khách hàng, giao tiếp thân thiện, vui vẻ với khách hàng, tạo không khí thoải mái cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch. Tuy nhiên, tác phong và kỹ năng làm việc như kỹ năng đàm phán, kỹ năng bán hàng thiếu chuyên nghiệp, chỉ thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, chưa nắm rõ các sản phẩm dịch vụ do đó không tư vấn cho khách hàng, không bán chéo sản phẩm dịch vụ, gây ảnh hưởng đến công việc và công tác phát triển huy độngvốn.
PVcomBank Huế căn cứ vào quỹ khen thưởng thực hiện do Trụ Sở chính đưa về, phân phối và thực hiện chi thưởng cho các phòng ban, đơn vị có nguồn vốn huy động ổn định quý sau tăng so quý trước; đơn vị hoàn thành vượt chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao; Khuyến khích, động viên kịp thời Phòng Giao dịch và các tập thể, cá nhân thực hiện tốt công tác huy động vốn. Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh tổ chức tốt công tác huy động vốn trên địa bàn. Khen thưởng đối với các tổ chức, cá nhân hỗ trợ PVcomBank thực hiện tốt công tác huy động vốn.
2.2.2.3. Tình hình thực hiện huy động vốn tại Chi nhánh
* Đa dạng hóa và hoàn thiện sản phẩm, dịch vụhuy động vốn
Hoạt động trong bối cảnh ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, để đứng vững ở địa bàn này, trong chương trình hành động giai đoạn 2016 - 2020. PVcomBank Huế xác định tăng cường huy động vốn, cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế gắn với phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Một số sản phẩm tiền gửi chính đang triển khai tại PVcomBank CN Huế
Ngoài các sản phẩm huy động cơ bản mà mọi NHTM đều cung cấp, PVComBank đã
xây dựng khá đa dạng và linh hoạt các sản phẩm huy động với những tiện ích đáng kểmà khá nhiều NHTM trên thịtrường chưa triển khai. Cụ thể một vài sản phẩm tiêu biểu sau:
a) Tiền gửi Như Ý:
Tiết kiệm an toàn và sinh lời với lãi suất hấp dẫn, cao hơn so với tiết kiệm thông thường.Khách hàng được rút trước hạn với lãi suất tương ứng từng kỳ hạn.
b) Tiền gửi Định kỳ trảlãi trước
Được nhận lãi tiền gửi trước hàng tháng
Thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng.
Lãi suất bậc thang theo số tiền gửi hấp dẫn. c) tiết kiệm bậc thang
Tiết kiệm an toàn và sinh lời với lãi suất hấp dẫn, bằng hoặc cao hơn so với tiết kiệm thông thường.
Lãi suất tăng theo mức tiền gửi. d) Tiền gửi đại chúng:
Là sản phẩm dành cho mọi nhà, Tiền gửi Đại Chúng được tạo nên hướng tới tiện ích tối ưu cho Khách hàng từ kỳ hạn gửi, hình thức lĩnh lãi tới hồ sơ thủ tục gửi tiền, giúp Khách hàng luôn luôn cảm thấy an toàn, thuận tiện, sinh lời khi giao dịch với PVcomBank.
Tiết kiệm an toàn và sinh lời với lãi suất hấp dẫn.
Linh hoạt kỳ hạn gửi và hình thức nhận lãi.
e) Tiết kiệm tích lũy:
Phù hợp đối tượng KH có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng, muốn tích góp những khoản tiền nhàn rỗi có được để thực hiện những kế hoạch trong tương lai như cho con, cho bố mẹ già, mua nhà, mua xe, cưới hỏi…
Tiết kiệm an toàn và sinh lời với lãi suất hấp dẫn hàng ngày.
Không giới hạn số lần và số tiền gửi tích lũy trong suốt kỳ hạn gửi.
Tự động chuyển tiền hàng tháng từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tích lũy.
Chủ động gửi tiền tích lũy bằng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến vào bất cứ lúc nào. ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Bảng 2.8. Vốn huy động theo từng loại sản phẩm tại PVcomBank Huế qua 3 năm 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016
Giá trị % Giá trị % Giá trị % ± % ± %
Tổng vốn huy động 795,3 100 1.234,5 100 1.125 100 439,2 55,2 -109,5 -8,9
1. Tiền gửi không kỳ hạn 4,9 0,6 14,9 1,2 11,2 1,0 9,99 203,5 -4 -24,8
2. Tiền gửi có kỳ hạn 790,4 99,4 1.219,6 98,8 1.113,8 99,0 429,2 54,3 -105,8 -8,7
Tiền gửi Như Ý 316 39,7 368 29,8 400 35,6 52 16,5 32 8,7
Tiền gửi Định kỳ trả lãi
trước 254 31,9 321 26,0 350 31,1 67 26,4 29 9,0
Tiết kiệm tích lũy 54 6,8 95 7,7 58 5,2 41 75,9 -37 -38,9
tiết kiệm bậc thang 87 10,9 200 16,2 170 15,1 113 129,9 -30 -15,0
Tiền gửi đại chúng 70 8,8 179 14,5 135 12,0 109 155,7 -44 -24,6
Tiết kiệm khác 9,4 1,2 56,6 4,6 0,8 0,1 47,21 502,8 -56 -98,6
“Nguồn: PVcomBank Huế” Để thu hút khách hàng và tạo ưu thế trong cạnh tranh, bên cạnh những sản phẩm huy động vốn truyền thống (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu...) và các sản phẩm khác biệt có tính chiến lược như: tiết kiệm như ý, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm định kỳ trả lãi trước,…là những sản phẩm có tính cạnh tranh cao. Cùng với sự hỗ trợ của nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, PVcomBank Huế chú trọng giới thiệu và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến (Mobile Banking, SMS Banking,…). Tuy nhiên, qua thực tế vẫncònbộc lộ một số tồntại:
Về công tác phát triển sản phẩm và dịch vụ huy động vốn tại PVcomBank Huế hiện nay chủ yếu là công tác triển khai thực hiện các sản phẩm huy động do Trụ sở chính nghiên cứu và ban hành. Tại PVcomBank Huế công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm còn nhiều hạn chế. Việc nghiên cứu, phát triển các sản phẩm dịch vụ do Trụ sở chính đảm nhiệm, tại chi nhánh chỉ tổ chức triển khai thực hiện các chương trình huy động vốn theo đúng quy định của ngành. Việc ban hành các sản phẩm, chương trình huy động vốn tại đơn vị rất ít, chủ yếu là vào các thời điểm cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy
động, cần có những sản phẩm có khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng thì chi nhánh mới ban hành các sản phẩm dịch vụ huy động vốn xen kẻ hoặc song songvớicác sản phẩm, chương trình huy động vốn của Trụ sở chính để thực hiện.
*Lãi suất ápdụng sản phẩm tiền gửi
Từ 2015 đến 2017 lãi suất của PVcomBank dao động lên xuống từ 0.1% đến 0.3% đối với mỗi kỳ hạn. Nhìn chung lãi suất huy động của PVComBank Huế khá cạnh tranh trên thị trường. Có một số NHTM có mức lãi suất tương đương hoặc cao hơn PVcomBank ở một vài kỳ hạn nhất định như NH Việt Á, SAIGON Bank... Các ngân hàng có gốc quốc doanh gồm Vietcombank, Vietinbank, BIDV, và PvcomBank hiện áp dụng lãi suất huy động ngắn hạn thấp nhất. Cụ thể là 4,3%- 4,8%/năm cho kỳ hạn 1-4 tháng; và 5,3%-5,5%/năm cho kỳ hạn 6-9 tháng. Chênh lệch lãi suất huy động bình quân giữa nhóm ngân hàng gốc quốc doanh và PVcomBank là 0,52% . Ở các kỳ hạn 12 tháng và 13 tháng, lãi suất tiền gửi của PVComBank hầu như không có đối thủ, chi tiết thể hiện ở bảng 2.9.
Bảng 2.9: So sánh LSTGbình quân của PVcomBank và các ngân hàng trên địa
bàn từ 2015 - 2017 ĐVT:% Ngân hàng KKH 1Tháng 3Tháng 6Tháng 9Tháng 12Tháng 13 Tháng 24Tháng 36Tháng SHB 0,5 5,1 5,3 6,4 6,4 7 7,5 7,2 7,2 MB 0,3 4,4 4,9 5,4 5,6 7,2 7,5 7,5 7 ABBANK 0,4 4,9 5,3 6 5,7 7 7,2 7 7 SEABANK 0,3 5,1 5,25 5,8 6,2 6,8 7,5 6,9 6,95 VIỆT Á BANK 0,3 5,5 5,5 6,8 6,9 7,5 7,8 7,8 7,8 HD BANK 0,7 5 5,2 5,9 6,2 7 7,6 6,9 6,9 SACOMBANK 0,3 4,3 4,8 5,3 5,5 6,5 7 6,8 - BIDV 0,2 4,3 4,8 5,3 5,5 6,9 7 6,8 6,8 OCEAN BANK 0,8 5,2 5,5 6,2 6,3 7 7 7,3 7,4 SAIGONBANK - 5,4 5,5 6,9 6,9 7,3 7,5 7,55 7,55 VCB 0,2 4,3 4,8 5,3 5,5 6,5 6,8 6,5 6,5 ACB 0,3 4,7 5 5,5 5,5 6,2 6,2 6,5 6,7 VTB 0,2 4,8 5,2 5,2 5,8 6,8 6,8 6,8 6,8 VPBANK 0,5 5,2 5,4 6,4 6,5 6,7 7 7,1 7,2 PVCOMBANK 0,8 5,3 5,8 6,8 7 7,5 7,9 7,9 7,9 “ ồ ”
Bên cạnh đó, với những khách hàng nằm trong danh sách khách hàng ưu tiên sẽ được áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi riêng, cụ thểlà cao hơn 0,1 so với mức lãi suất của khách hàng thông thường. Từ việc áp dụng chính sách linh hoạt này đã giúp
PVcomBank Huế giữ chân và thu hút được sốlượng lớn khách hàng đang có nhu cầu
tìm kiếm một ngân hàng an toàn, uy tín với mức sinh lời phù hợp. Việc PVcomBank áp dụng chính sách lãi suất huy động mở trên toàn hệ thống, tạo ra một chính sách lãi suất huy động linh hoạt, lãi suất huy động tiền gửi hấp dẫn và phù hợp với từng vùng miền. Lãi suất huy động được chủđộng điều chỉnh linh hoạt theo tín hiệu thịtrường và