- Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay, các loại hình cho vay được thực hiện, hướng giải quyết phần cho vay bị vượt giới hạn, các khoản vay có vấn đề, quy định về tài sản đảm bảo, cách thức thanh toán nợ… Tất cả những yếu tố đó đều tác động trực tiếp đến CVTD của ngân hàng. Do đặc điểm của CVTD là số lượng các món vay lớn trong khi quy mô của từng món vay lại nhỏ nên việc áp dụng mức lãi suất, kỳ hạn cần phải linh hoạt, có những ưu đãi nhất định để thu hút được người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ CVTD của của ngân hàng.
Nếu ngân hàng cho rằng cần mở rộng CVTD trong thời gian tới thì ngân hàng sẽ phải đề ra kế hoạch chi tiết cho việc thu hút khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn . Nếu xác định trong thời gian tới chỉ dừng lại ở việc mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các loại sản phẩm, dịch vụ thì để đạt được mục tiêu này có thể các yếu tố lợi nhuận, chất lượng được xem xét sau. Nhưng nếu ngân hàng lại xác định cần phải tập trung tăng trưởng đồng thời nâng cao chất lượng cho vay thì lợi nhuận và chất lượng là yếu tố trọng tâm cần được ưu tiên hàng đầu.
Việc xây dựng một chính sách riêng đối với CVTD sẽ giúp ngân hàng xác định rõ hơn mục tiêu cần hướng tới cũng như phân bổ và sử dụng các nguồn lực bên trong ngân hàng một cách hiệu quả. Nếu các yếu tố trong chính sách cho vay của ngân hàng đưa ra đúng đắn, linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng CVTD.
- Quy trình cho vay
Quy trình cho vay quy định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay bao gồm từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân, thu nợ, đảm bảo an toàn vốn, được tiến hành từ khi bắt đầu phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi được cả vốn lẫn
lãi. Sự kết hợp nhịp nhàng giữa các bước sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm được diễn biến của các khoản cho vay để có biện pháp can thiệp nhanh chóng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Tuy nhiên, không phải bất cứ lúc nào và trong mọi trường hợp đều thực hiện đúng như quy trình đã nêu ra một cách cứng nhắc mà cần có sự linh hoạt trong từng món vay để không gây ra sự khó khăn cho khách hàng, gây mất thời gian và chi phí cho chính bản thân ngân hàng. Đối những món vay có quy mô nhỏ thì ngân hàng có thể giảm bớt các thủ tục, giấy tờ, không cần tài sản đảm bảo. Nếu ngân hàng vẫn áp dụng đầy đủ thủ tục cho những khoản vay có giá trị quá nhỏ thì sẽ gây mất thời gian cho cán bộ tín dụng và làm giảm hiệu quả công việc đồng thời mất đi khả năng thu hút khách hàng.
- Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Đây là một trong những yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến CVTD. Một ngân hàng sẽ bị hạn chế trong việc mở rộng CVTD nếu các sản phẩm dịch vụ CVTD mà ngân hàng cung cấp quá đơn điệu, chất lượng không cao, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Cán bộ tín dụng
Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ… của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, những yếu tố trên có thể tạo nên hình ảnh tốt cho ngân hàng nhưng cũng có thể gây nên những ấn tượng xấu cho ngân hàng vì chính những cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn. Do số lượng các món vay tiêu dùng là rất lớn nên một ngân hàng cần phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể để không xảy ra trường hợp một cán bộ tín dụng phải quản lý quá nhiều các khoản vay hay có quá nhiều cán bộ sẽ làm gia tăng chi phí của ngân hàng, thực hiện tốt những điều đó sẽ góp phần giúp ngân hàng có thể mở rộng, phát triển không chỉ CVTD mà tất cả các hoạt động khác.
Mặt khác, trong giai đoạn mà cạnh tranh giữa các ngân hàng khốc liệt như ngày nay, nếu ngân hàng muốn đáp ứng tốt các nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng bằng các sản phẩm CVTD thì yếu tố nhân lực cần phải được quan tâm đúng mức. Cán bộ ngân hàng không những có trình độ chuyên môn cao mà còn cần
phải có đạo đức nghề nghiệp để tránh xa các cám dỗ vật chất, đánh giá khách hàng một cách trung thực, khách quan có như vậy mới có thể đưa ra những quyết định chính xác.
-Quy mô hoạt động của ngân hàng
Đây là một yếu tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng. Thông thường, những ngân hàng lớn nhất có ưu thế về chi phí trong việc cho vay kinh doanh bất động sản và CVTD trả góp. Các ngân hàng có quy mô trung bình đạt mức chi phí thấp nhất đối với các khản vay theo thẻ tín dụng. Các ngân hàng nhỏ nhất chỉ có lợi thế trong cho” vay thương mại.
CHƯƠNG 2